新常態(tài)下城市商業(yè)銀行發(fā)展策略探討

漆星劍，戚之玥，漆明春

（1.遂寧市商業(yè)銀行；2.法國(guó)巴黎第二大學(xué)，法國(guó)巴黎 75020；

3.四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川 遂寧 629000）

新常態(tài)下城市商業(yè)銀行發(fā)展策略探討

漆星劍1，戚之玥2，漆明春3

（1.遂寧市商業(yè)銀行；2.法國(guó)巴黎第二大學(xué)，法國(guó)巴黎 75020；

3.四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川 遂寧 629000）

城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，在我國(guó)正逐步發(fā)展為一個(gè)具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模銀行階層。其積極作用表現(xiàn)在：化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，支持地方經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，完善現(xiàn)代銀行體系與結(jié)構(gòu)，彌補(bǔ)金融服務(wù)的不足，發(fā)展和活躍金融市場(chǎng)，探索我國(guó)銀行改革的方法和路徑等。在新經(jīng)濟(jì)、新常態(tài)下，應(yīng)突出比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)施差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略；堅(jiān)守服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位；固本開(kāi)拓求新發(fā)展；提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善監(jiān)管體系。

新經(jīng)濟(jì)；城商行；發(fā)展策略

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月末，作為我國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體的城市商業(yè)銀行，全國(guó)共有134家，資產(chǎn)總額21.86萬(wàn)億元，在銀行業(yè)中占比11.43%。城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，逐步壯大，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)，其積極作用表現(xiàn)在：化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，支持地方經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，完善現(xiàn)代銀行體系與結(jié)構(gòu)，彌補(bǔ)金融服務(wù)的不足，發(fā)展和活躍金融市場(chǎng)，探索我國(guó)銀行改革的方法和路徑等。在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行的處境卻并不樂(lè)觀(guān)。在一二線(xiàn)城市面臨工、農(nóng)、中、建等大型國(guó)有商業(yè)銀行以及民生銀行、招商銀行等股份制銀行和外資商業(yè)銀行的壓力，在三四線(xiàn)城市面臨工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等大型國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的壓力，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)面臨著農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社的壓力。與此同時(shí)，作為中小銀行的代表，城市商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行比較而言，無(wú)論是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還是業(yè)務(wù)品種等都不具有比較優(yōu)勢(shì)，城商行面臨著新的抉擇，需要科學(xué)研判形勢(shì)，在創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型中，探索未來(lái)的發(fā)展方向。

1 堅(jiān)守服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位

20世紀(jì)80年代，隨著中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題，為了整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，金融主管部門(mén)出臺(tái)政策成立了城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行雖然在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位，但是仍然有部分的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出熱衷于爭(zhēng)搶大客戶(hù)、大項(xiàng)目等市場(chǎng)定位搖擺不定的現(xiàn)象，積累了嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，造成城市商業(yè)銀行發(fā)展緩慢，后勁不強(qiáng)的后果。所以，城市商業(yè)銀行應(yīng)守初心，堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位，樹(shù)立與地方經(jīng)濟(jì)一榮俱榮，一損俱損的理念。積極依托地方政府及地方人民銀行，尋求地方政府政策支持，積極主動(dòng)對(duì)接區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，參與地方經(jīng)濟(jì)改革，促進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的金融服務(wù)。2008年，順應(yīng)金融體制改革浪潮，在原遂寧市城市信用社基礎(chǔ)上改制成立了遂寧市首家地方性股份制商業(yè)銀行—遂寧市商業(yè)銀行。多年來(lái)，遂寧市商業(yè)銀行堅(jiān)持“服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，造福市民百姓”的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)守“市政銀行”、“市企銀行”、“市民銀行”的市場(chǎng)定位，感恩和反哺孕育其成長(zhǎng)的紅土地，扎根遂寧，輻射川渝，放眼全國(guó)，在促進(jìn)自身發(fā)展的同時(shí)有力地推動(dòng)了遂寧市及周邊地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

2 實(shí)施差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行相比實(shí)力有一定差距，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。熟悉本地市場(chǎng)、了解本地客戶(hù)是城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。城市商業(yè)銀行應(yīng)該加快發(fā)展轉(zhuǎn)型，走差異化、特色化發(fā)展道路，在特定領(lǐng)域和服務(wù)方面做專(zhuān)、做精、做強(qiáng)，以滿(mǎn)足其他銀行未覆蓋到的金融服務(wù)需求，進(jìn)而形成比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。這些年來(lái)，遂寧市商業(yè)銀行對(duì)形勢(shì)的認(rèn)識(shí)深刻，發(fā)展的思路清晰，積極研發(fā)新型金融產(chǎn)品，致力于打造泛成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)特色銀行，先后成功推出了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益貸款和專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款，“有借有還”、“隨借隨還”、“信用有價(jià)”、“創(chuàng)業(yè)致富”、“聯(lián)保通”、“及時(shí)貸”、“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”、“經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸”、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”、“小微互助量子基金”等十余款針對(duì)小微企業(yè)的特色融資產(chǎn)品，“遂心存”個(gè)人智能存款產(chǎn)品；自主設(shè)計(jì)命名、自主發(fā)行了極富地方文化特色的金荷卡（借記卡）；發(fā)行“金荷花·聚鑫”“金荷花·聚寶”“金荷花·聚?！毕盗欣碡?cái)產(chǎn)品。通過(guò)實(shí)施差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略，極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和商業(yè)銀行自身的發(fā)展，收效顯著。

3 固本開(kāi)拓求新發(fā)展

城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向總結(jié)起來(lái)大致兩種：一是走外延式發(fā)展方向即增加分行及網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量；二是走內(nèi)涵式發(fā)展方向即進(jìn)行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。兩種方式比較而言，第一種方式難度較大，成本較高，成效較??；而第二種方式難度較小，成本較低，效果較好。城市商業(yè)銀行在兩條路上同時(shí)走路的基礎(chǔ)上，更應(yīng)該走內(nèi)涵式發(fā)展方向。遂寧市商業(yè)銀行在已有資陽(yáng)分行、綿陽(yáng)分行的基礎(chǔ)上，正積極布局在成都、德陽(yáng)、廣安等地設(shè)立分行，其中成都分行預(yù)計(jì)在2016年上半年開(kāi)業(yè)，未來(lái)2-3年形成以“成都—遂寧”為雙核心、網(wǎng)點(diǎn)布局全面覆蓋川東北地區(qū)的金融服務(wù)體系，通過(guò)延伸服務(wù)半徑，拓展合作空間，增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，極大地促進(jìn)了遂寧市商業(yè)銀行的發(fā)展。與此同時(shí)，遂寧市商業(yè)銀行在已有的金融市場(chǎng)、信貸業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)三大板塊2個(gè)系列的12項(xiàng)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新作為重要抓手，通過(guò)內(nèi)涵式發(fā)展推動(dòng)自身發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)正大力發(fā)展普惠金融，而相關(guān)同行主要服務(wù)于“三農(nóng)普惠金融”，城市普惠金融競(jìng)爭(zhēng)程度較小，發(fā)展空間較大，遂寧市商業(yè)銀行應(yīng)該依托一方水土，服務(wù)一方百姓，將小微金融延拓到普惠金融，以地區(qū)城市銀行的優(yōu)勢(shì)開(kāi)展城市普惠金融服務(wù)。2015年11月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在中國(guó)銀行業(yè)雜志發(fā)表題為城商行應(yīng)擔(dān)當(dāng)起與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)互動(dòng)發(fā)展的歷史使命一文時(shí)指出城商行發(fā)展的五大歷史使命，其中一重要的歷史使命就是引領(lǐng)發(fā)展地方普惠金融。2016年2月18日，第29場(chǎng)銀行業(yè)新聞例行發(fā)布會(huì)在京召開(kāi)，晉城銀行、徽商銀行、重慶銀行三家銀行的領(lǐng)導(dǎo)以“城市銀行―城市普惠金融的主力軍”為主題介紹了三家城市銀行在普惠金融工作方面的成績(jī)。

4 提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善監(jiān)管體系

城市商業(yè)銀行在區(qū)域市場(chǎng)上份額較大，具有防范區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的重要使命，是防范區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的主力軍。城市商業(yè)銀行應(yīng)該培育審慎信貸文化，遏制不良貸款上升勢(shì)頭，加強(qiáng)各種風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和壓力測(cè)試，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置能力，通過(guò)核銷(xiāo)、盤(pán)活、重組以及市場(chǎng)化轉(zhuǎn)讓等多種措施主動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn)。2015年，遂寧市商業(yè)銀行一方面加強(qiáng)已有風(fēng)險(xiǎn)的化解工作，加強(qiáng)逾期貸款和不良貸款的清收和管控，根據(jù)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、抵（質(zhì)）押物、風(fēng)險(xiǎn)暴露等情況，綜合運(yùn)用現(xiàn)金清收、訴訟清收、重組盤(pán)活、以資抵債等有針對(duì)性的措施清收化解風(fēng)險(xiǎn)貸款，有效化解已有信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面通過(guò)加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理，強(qiáng)化信貸客戶(hù)的準(zhǔn)入、調(diào)查、審查、貸后檢查等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制，開(kāi)展重點(diǎn)客戶(hù)特別是存在重大風(fēng)險(xiǎn)苗頭的客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)檢查排查工作，強(qiáng)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、分析和處置，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，切實(shí)有效防止了新風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

[1]尚福林.城商行應(yīng)擔(dān)當(dāng)起與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)互動(dòng)發(fā)展的歷史使命[J].中國(guó)銀行業(yè),2015，（11）.

[2]張末冬.城商行成為小微企業(yè)金融服務(wù)重要生力軍[N].金融時(shí)報(bào),2015-12-19.

[3]蔡律.城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略[EB/OL]. http://www.chinavalue.net/finance/blog/2012-5-10/903184.aspx

[4]劉敏.遂寧市商業(yè)銀行打造泛成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)特色銀行[N].遂寧日?qǐng)?bào),2014-12-23.

[5]遂寧新聞網(wǎng).遂寧市商業(yè)銀行2014年創(chuàng)造輝煌2015年激情跨越[EB/OL].http://www.snxw.com/zt/snlh/syyh/wz/201502/2437014.html.

責(zé)任編輯：鄧榮華

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A

1672-2094(2016)05-0045-02

2016-06-23

本文系遂寧市社科課題“遂寧金融體制深化發(fā)展研究”（編號(hào)：2016SN14）的階段性成果之一。

漆星劍（1993-），男，四川遂寧人，遂寧市商業(yè)銀行職員，電子科技大學(xué)在職碩士。研究領(lǐng)域：工程系統(tǒng)、金融。

漆明春（1981-），男，四川遂寧人，四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，碩士研究生。研究領(lǐng)域：經(jīng)濟(jì)管理、金融學(xué)。