大型建筑集團工程保險集中管理模式研究

在我國基建市場蓬勃發(fā)展的背景下，大型建筑集團工程保險管理問題頻出，嚴重影響了風險轉移與成本控制。本文剖析現(xiàn)存問題，系統(tǒng)對比多種集中管理模式，著重探討委托保險經紀人模式的優(yōu)勢與實施路徑，旨在助力大型建筑集團優(yōu)化工程保險管理，實現(xiàn)降本增效與風險的有效轉移。

一、引言

近年來，我國基建行業(yè)發(fā)展迅猛，大型建筑集團如雨后春筍般崛起。這些集團下設眾多綜合工程子公司和專業(yè)子公司，工程項目遍布全國。工程保險作為轉移工程風險的重要手段，對大型建筑集團至關重要。然而，當前大型建筑集團在工程保險管理方面存在諸多困境，使得保險無法充分發(fā)揮作用，既難以有效轉移風險，又無法獲取性價比高的保險服務。因此，探尋科學合理的工程保險集中管理模式，對大型建筑集團實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展意義重大。

二、大型建筑集團工程保險管理存在的問題

（一）人員配置不合理，缺乏專人專崗

出于成本控制等因素考量，多數(shù)項目指揮部和項目經理部未設置保險專責崗位，工程保險工作由其他部門人員兼任。例如，投保工作可能由經營計劃部、財務部負責，理賠工作則分散至安質部、工程部或綜合管理部等。這種兼任模式弊端明顯：各環(huán)節(jié)缺乏有效銜接，信息傳遞受阻，導致保險無法充分發(fā)揮作用；工作效率低下，任務常常滯后，給項目造成不必要的損失；責任界定模糊，工作人員相互推諉，缺乏工作責任感；兼任人員保險專業(yè)知識匱乏，設計的保險方案缺乏針對性和專業(yè)性，難以實現(xiàn)風險轉移目標，導致工程保險流于形式。

（二）保險方案設計不科學，忽視細節(jié)

保險方案設計需綜合考慮項目所在地、工期、橋隧比、工程類型、是否涉水或涉高等諸多因素。但目前，保險經辦人保險知識欠缺，對保險功能和作用的理解不夠全面深入，在設計保險方案時存在嚴重問題。其要么盲目采用保險公司提供的方案，未結合項目實際需求；要么直接照搬其他項目的保險方案，導致方案與本項目脫節(jié)。此外，經辦人對保險條款、免賠額度、擴展條款、特別約定等專業(yè)內容一知半解，容易陷入承保陷阱。這樣的保險方案無法為項目提供全面有效的風險保障，一旦發(fā)生風險事故，難以有效控制和減少項目損失。

（三）保險成本居高不下

單個項目的保險費體量相對較小，在與保險公司談判中處于弱勢地位。這導致市場出現(xiàn)不合理現(xiàn)象：追求正常價格難以獲得優(yōu)質服務，想要優(yōu)質服務則價格大幅上漲。同時，經辦人員對保險市場了解不足，無法準確把握項目的市場平均費率，容易因信息不對稱而使項目保險費遠超市場水平，增加企業(yè)財務成本；或者雖支付保費，但保險服務質量無法保證，保險無法發(fā)揮實際作用，造成資金浪費。

（四）理賠意識淡薄，理賠工作困難重重

保險理賠需要既懂保險又懂工程的復合型人才，且理賠工作尤其是重大案件理賠，耗費精力和時間。當前項目理賠存在諸多問題：報案不及時，常出現(xiàn)案件發(fā)生半年甚至一年后才報案的情況，此時案發(fā)現(xiàn)場遭破壞、人員記憶模糊、資料遺失，極大地增加了理賠難度；理賠資料準備不及時，報案后無人跟進，資料收集拖延，簡單案件拖成復雜案件；理賠資料涉及多個部門，各部門協(xié)作意識淡薄，導致資料難以完善。這些問題嚴重阻礙了索賠工作，使項目無法獲得應有的理賠，進而給企業(yè)造成了經濟損失。

（五）外部干擾因素多，影響保險安排

大型建筑集團工程項目分布廣泛，在工程保險投保過程中會遇到各種外部干擾。比如，業(yè)主或政府部門干涉，要求選擇指定保險公司或采用特定保險方案；存在地方保護主義，限制外地保險公司參與，給予本地保險公司不合理政策傾斜等。這些干擾使得工程保險無法按項目實際需求和企業(yè)意愿安排，無法真正轉移風險，間接造成項目經濟損失。

三、工程保險集中管理的模式

（一）散亂型

散亂型管理模式下，各項目在工程保險上各自為政，自行辦理保險業(yè)務，沒有統(tǒng)一標準和流程。許多大型建筑集團目前仍采用這種模式，反映出集團對工程保險管理重視不足。該模式的優(yōu)點是項目操作靈活，能快速響應自身特殊需求，保險安排針對性強。但對于大型建筑集團來說，其保險費規(guī)模較大且項目有相似性，這種模式無法實現(xiàn)保險資源的集約化利用，難以發(fā)揮集團規(guī)模優(yōu)勢，不利于降低保險成本和提升服務質量。

（二）設立自保公司

自保公司由非保險企業(yè)設立并控制，主要為母公司及其子公司的特定風險提供保障。設立自保公司有諸多好處，如滿足集團內部保險需求、優(yōu)化內部保險資源配置、合理降低集團稅收負擔、減少保險費支出、改善現(xiàn)金流，還能創(chuàng)造新的利潤增長點。然而，設立自保公司對母公司要求極高，需要雄厚的資金實力、龐大的保險需求和穩(wěn)定的保險費規(guī)模。目前國內僅有中國鐵路、中石油、中遠海運和廣東能源等少數(shù)企業(yè)設立了自保公司。因此，對于大多數(shù)普通大型建筑集團而言，該模式現(xiàn)階段并不適用。

（三）委托保險經紀人

保險經紀人受投保人委托，依據《中華人民共和國保險法》開展一系列保險相關工作，并從保險人處獲取傭金。其憑借專業(yè)知識和豐富經驗，為投保人提供全方位保險服務，包括方案設計、保險安排、合同簽訂、防災防損、保險變更、理賠等。保險經紀人背后有龐大業(yè)務規(guī)模，在與保險人談判時，能爭取到更優(yōu)惠價格和優(yōu)質服務。同時，還能及時為投保人提供最新市場信息和政策條款解讀，幫助投保人做出科學合理的保險決策?？傮w而言，這種模式較適合大型建筑集團的工程保險集中管理。

四、委托保險經紀人進行工程保險集中管理的優(yōu)勢

（一）實現(xiàn)保險方案的“私人定制”

委托保險經紀人的突出優(yōu)勢在于專業(yè)性。投保前，經紀人會迅速安排專業(yè)人員對項目進行風險查勘，深入了解項目特點、潛在風險和投保人需求。借助保險公司內部豐富的數(shù)據庫資源，參考大量類似項目的承保和理賠經驗，為投保人量身定制保險方案。損失發(fā)生后，經紀人作為委托人，指導項目團隊整理收集理賠資料，并代表投保人與保險公司談判，最大程度減少投保人損失。通過這種方式，避免了投保人因專業(yè)知識不足和信息缺失導致的風險保障不足問題，確保獲得針對性強、保障全面的優(yōu)質保險服務。

（二）與保險公司實現(xiàn)對等談判

保險經紀人在與保險公司談判時，在技術和規(guī)模層面都能實現(xiàn)對等。技術層面，經紀人不僅具備扎實的工程保險專業(yè)技能，還熟悉工程領域知識，能全面客觀評估案件，對賠付金額和可能性做出準確科學的預期。相比之下，投保人往往因專業(yè)局限處于劣勢，而經紀人憑借專業(yè)能力在技術層面與保險公司平等對話，甚至更具話語權；規(guī)模層面，保險經紀人匯聚眾多投保人的保費資源，形成龐大保費規(guī)模。投保人委托經紀人后，保險公司在費率談判和理賠談判時面對的是龐大客戶群體。這種規(guī)模優(yōu)勢使經紀人在談判中更有議價能力，能為投保人爭取更有利的保險條件和賠付結果。

（三）降低保費成本，減少成本支出

保險經紀人能利用自身資源和專業(yè)優(yōu)勢，為投保人爭取更有利的承保條件、合理的保險費率和優(yōu)質便捷的保險服務，降低整體保費支出。經紀人擁有專業(yè)的業(yè)務數(shù)據庫，通過分析類似項目案例，能準確評估投保人業(yè)務風險。結合其在保險公司的大客戶身份和對眾多保險公司的了解，在同等保險方案下，為投保人挑選性價比高的保險公司，爭取更優(yōu)惠費率，以切實減少成本支出。

（四）實現(xiàn)工程保險管理的信息化

保險經紀人可協(xié)助投保人實現(xiàn)工程保險管理信息化。通過建立專業(yè)信息管理系統(tǒng)，全面收集整理工程保險各類數(shù)據，如年度保費支出、案件賠付進度、年度賠款額、保險到期時間、各類項目平均費率、各項目保費支付情況等。將這些數(shù)據直觀呈現(xiàn)給投保人，使其能迅速掌握集團投保狀況。基于這些數(shù)據，投保人可開展承保方案調整、保費成本分析、合作保險公司評估等工作，提高管理效率，為風險管理提供科學數(shù)據支持，助力企業(yè)做出明智保險決策。

五、大型建筑集團委托保險經紀人進行工程保險集中管理的模式

（一）工程保險集中管理的模式設計

大型建筑集團委托保險經紀人進行工程保險集中管理，需構建科學合理的流程。

1.設立保險專責崗

考慮到大型建筑集團實際用人情況，保險專責崗不一定要專人全職，但人員要相對固定。從集團公司到項目部保持崗位設置一致，便于信息溝通和工作匯報。保險專責崗主要負責協(xié)調集團內部與保險經紀人的工作聯(lián)系，及時傳遞項目信息，從而保障保險管理工作的順利開展。

2.委托保險經紀人

集團公司通過公開招標、邀請招標、競爭性談判等方式，選擇專業(yè)可靠的保險經紀人并簽訂委托合同，將工程保險相關工作全權委托。保險經紀人負責風險管理、保險方案設計、詢價、安排、合同簽訂、合同履行監(jiān)督、防災防損、事故預防等工作，日常與集團保險專責人密切溝通，匯報工作進展并有效解決問題。

3.保險公司招標

受委托的保險經紀人負責為集團公司開展戰(zhàn)略合作保險公司招標工作。通過規(guī)范招標程序，篩選出兩家戰(zhàn)略合作保險公司組建聯(lián)合共保體。其中，首席承保人承擔40%保險份額，第一共保人承擔30%份額，剩余30%份額視情況分配。若剩余份額無法分配，首席承保人份額調整為60%，第一共保人份額調整為40%。招標結果有效期為一自然年，期間首席承保人和第一共保人為固定承保公司。保險經紀人應根據市場變化和集團需求，定期評估優(yōu)化招標工作，確保所選保險公司具備較強承保能力和優(yōu)質服務水平。

4.保險詢價

在招標有效自然年內，每次保險詢價時，首席承保人和第一共保人必須參與。同時，引入一家或兩家市場保險公司，可選擇工程所在地屬地公司、項目部推薦公司或業(yè)主、地方推薦的公司等，通過廣泛詢價獲取多家保險公司報價和承保條件，為保險安排提供更多選擇和參考。

5.保險安排

根據各保險公司報價情況進行保險安排：若首席承保人報價最低，第一共保人按最低費率共保，同時與引入的市場保險公司確認費率，若條件可接受則分出剩余 30%份額，若不可接受則首席承保人占60%、第一共保人占40% 份額承保；若第一共保人報價最低，首席承保人按最低費率承保，后續(xù)操作與首席承保人報價最低時類似；若引入的市場保險公司報價最低，首席承保人占40%份額、第一共保人占30%份額、引入的市場保險公司占30%份額承保。

（二）該模式的優(yōu)勢

這種集中管理模式具有以下多方面優(yōu)勢：1.保障服務質量。確保集團70%保費集中在聯(lián)合共保體，穩(wěn)定的保費規(guī)模促使保險公司重視服務質量，且聯(lián)合共保體作為長期合作單位，便于爭取更優(yōu)惠政策和優(yōu)質服務；2.規(guī)避不正當競爭。引入市場保險公司增加競爭透明度，防止聯(lián)合共保體圍標、串標，若市場保險公司報價最低且符合條件納入共保體，能避免其惡意低價中標損害共保體利益；3.減少外部干擾。規(guī)范的流程避免“關系戶”單獨承保，杜絕“只拿錢不干事”現(xiàn)象，保障集團和項目部權益；4.有助于優(yōu)化業(yè)務分配，確保集團所有業(yè)務的工程保險都能妥善安排，避免優(yōu)質業(yè)務被哄搶、劣質業(yè)務無人問津的情況，實現(xiàn)保險業(yè)務均衡發(fā)展，從而保障集團整體保險利益。

結語：

工程保險是大型建筑集團風險管理的關鍵環(huán)節(jié)，對降低項目風險、減少損失意義重大。通過實施工程保險集中管理，特別是委托保險經紀人進行專業(yè)化管理，大型建筑集團能發(fā)揮保險規(guī)模優(yōu)勢，降低保費成本，提高保險索賠效率，提升保險服務質量。同時，這種模式也有利于保險公司擴大保費規(guī)模，實現(xiàn)企業(yè)與保險公司的互利共贏。隨著建筑市場和保險行業(yè)的不斷發(fā)展變化，大型建筑集團應持續(xù)優(yōu)化工程保險集中管理模式，加強與保險經紀人、保險公司的合作，充分利用保險工具，為企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展筑牢風險防線。