互聯(lián)網(wǎng)金融視域下網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)糾紛問題初探

互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展為銀行線上業(yè)務(wù)提供背景支撐，網(wǎng)銀個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過政策規(guī)制逐漸趨于平緩，借貸流程呈體系化特征，法律保障逐步完善。個(gè)體用戶辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)時(shí)可能面臨新的糾紛，網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)作弊端尚待解決，外部法律保護(hù)措施和技術(shù)支撐應(yīng)為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的安全性與穩(wěn)定性保駕護(hù)航，符合保障弱勢(shì)群體、擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)擔(dān)責(zé)任的裁判要旨與價(jià)值取向。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來沖擊與挑戰(zhàn)，當(dāng)前各銀行借助大數(shù)據(jù)分析工具積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)客戶端等媒介提供個(gè)性化快捷的金融定制服務(wù)。其中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)銀行金融業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位，脫離實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)且免抵押的網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，其針對(duì)小額貸款客戶并與傳統(tǒng)銀行聯(lián)合辦理貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)為其持續(xù)發(fā)展提供了原動(dòng)力，但用戶信息泄露、相應(yīng)立法滯后等問題亦應(yīng)引起重視。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)況

網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)作為新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在我國發(fā)展歷史較短，其發(fā)展歷程階段化特征顯著，我國同時(shí)期的監(jiān)管政策大體呈現(xiàn)為鼓勵(lì)扶持——嚴(yán)格監(jiān)管的演化態(tài)勢(shì)。期間互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸迅猛發(fā)展但規(guī)范性不足，大量違法行為產(chǎn)生，而相關(guān)法規(guī)與政策監(jiān)管未能同步實(shí)施，校園裸貸、暴力催收等惡性事件頻發(fā)，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高企，擾亂網(wǎng)絡(luò)與社會(huì)秩序。

2017年后，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等規(guī)范性文件相繼出臺(tái)，這標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段，雖然行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭放緩，但市場潛力仍較可觀。監(jiān)管層通過P2P平臺(tái)清退轉(zhuǎn)型、小貸公司統(tǒng)一監(jiān)管等手段持續(xù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行規(guī)范治理，截至2020年我國實(shí)時(shí)監(jiān)測的運(yùn)營網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量降至500家以下，借貸余額較此前下降近50%，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效遏制。截至2021年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸放款規(guī)模達(dá)20.2萬億元，余額規(guī)模達(dá)5.8萬億元，公眾對(duì)網(wǎng)銀信貸服務(wù)接受度與需求量與日俱增。（見圖1、表1）。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)糾紛分析

目前網(wǎng)銀貸款業(yè)務(wù)日益規(guī)范，但仍存部分內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部可能面臨交易安全難以保障，交易行為司法效力不足的問題；外部存在技術(shù)支撐不足與操作不當(dāng)，以及法律銜接與迭代自洽處置合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）交易安全與行為效力

首先，網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)在現(xiàn)代金融體系中日益重要，但隨之而來的交易安全和行為效力問題不容忽視。開放型網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)使得電子銀行體系面臨前所未有的信息安全挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下交易關(guān)系復(fù)雜，涉及金融機(jī)構(gòu)、數(shù)字交易平臺(tái)、終端用戶及獨(dú)立服務(wù)商等多方。網(wǎng)絡(luò)金融的消費(fèi)特征如標(biāo)的物無形、消費(fèi)內(nèi)容難固定、對(duì)價(jià)獲取難辨，加之網(wǎng)絡(luò)銀行的去物質(zhì)化和身份隱匿屬性，使消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)難度極大，用戶在糾紛中處于劣勢(shì)，難以保障自身權(quán)益。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中黑客攻擊、數(shù)據(jù)泄露等威脅時(shí)刻存在，可能導(dǎo)致用戶信息和財(cái)務(wù)信息被非法獲取和利用。為應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)信息安全管理，采用先進(jìn)加密技術(shù)和安全防護(hù)措施，定期進(jìn)行安全審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。還應(yīng)加強(qiáng)用戶教育，提高其信息安全意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

其次，在交易行為安全保障中客戶身份確認(rèn)是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我國電子簽名法規(guī)定，當(dāng)電子簽名具備可靠性時(shí)，其法律效力等同于手寫簽名或蓋章。鑒于電子交易屬性，銀行嚴(yán)格依據(jù)預(yù)先約定的認(rèn)證程序確認(rèn)交易指令是否獲得授權(quán)，并據(jù)此確認(rèn)依據(jù)該指令訂立的交易合同是否能夠約束交易雙方。審查涉訴電子交易法律效力時(shí)，應(yīng)考察銀行采用身份認(rèn)證程序是否充分有效，確保交易指令的真實(shí)性；同時(shí)銀行需提前向客戶明確告知并解釋相關(guān)認(rèn)證機(jī)制及其法律責(zé)任，遵守用戶協(xié)議，履行通知義務(wù)；銀行作為交易主體中信息獲取優(yōu)勢(shì)方，應(yīng)妥善留存交易記錄，以便必要時(shí)進(jìn)行審查。

（二）操作技術(shù)與法律合規(guī)

技術(shù)缺陷及系統(tǒng)瑕疵屬交易安全外部威脅。非線下收單業(yè)務(wù)中第三方支付服務(wù)中介同發(fā)卡行進(jìn)行系統(tǒng)接口對(duì)接可提升工作效率，僅通過電話或線上程序確認(rèn)、無需驗(yàn)證碼的業(yè)務(wù)模式無疑存在監(jiān)管缺漏問題，囿于該類業(yè)務(wù)線上交易頻繁且需求量高，手續(xù)過繁可能導(dǎo)致用戶流失、交易效率過低，因而實(shí)踐中存在大量此類情形：非持卡人本人受益，持卡人擔(dān)負(fù)實(shí)際損害，投訴有門，但追償艱難。同時(shí)交易頻率提升，使部分平臺(tái)將原先僅限非面對(duì)面收單交易模式擴(kuò)展至其他業(yè)務(wù)，交易風(fēng)險(xiǎn)顯著加劇。互聯(lián)網(wǎng)金融高度運(yùn)作所依存的網(wǎng)絡(luò)銀行及其提供的電子交易平臺(tái)，一旦系統(tǒng)出現(xiàn)瑕疵，例如病毒滲入、外部侵襲等，隨時(shí)可能引發(fā)系統(tǒng)癱瘓、交易泄露、信息被盜、資金流失等嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。法律法規(guī)體系復(fù)雜，涉及眾多部門法，礙于時(shí)代局限性，部分現(xiàn)行法律法規(guī)制定時(shí)難以包括網(wǎng)銀貸款這一新型業(yè)務(wù)全部模式，現(xiàn)行政策可能存在不自洽情形。關(guān)于法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，集中體現(xiàn)在民間借貸中介合法性未得到確認(rèn)，國內(nèi)法律未有針對(duì)個(gè)人（包括民間借貸平臺(tái)）——個(gè)人貸款的法律規(guī)定，網(wǎng)銀貸款業(yè)務(wù)雖受法律保障，然而某些民間借貸平臺(tái)可能借網(wǎng)絡(luò)銀行項(xiàng)目捏造合作項(xiàng)目，吸引投資者及用戶，風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)將間接威脅網(wǎng)銀聲譽(yù)及貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)法規(guī)的制定，需從防范線上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，規(guī)范平臺(tái)數(shù)據(jù)征信秩序；對(duì)于借貸訴訟應(yīng)明晰借貸雙方責(zé)任，并通過貸后管理進(jìn)一步促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

（一）規(guī)范平臺(tái)數(shù)據(jù)征信秩序

為盡力規(guī)避交易安全與數(shù)據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)在相關(guān)法規(guī)指引下收集有關(guān)人員身份信息，同時(shí)建立負(fù)面信息清單，確保用戶信息安全，若網(wǎng)絡(luò)銀行采集信息過度則予以行政處罰。

1.信用信息與金融相關(guān)性之本質(zhì)界定

在網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)中，規(guī)范平臺(tái)數(shù)據(jù)征信秩序至關(guān)重要。首先，要明確信用信息與金融相關(guān)性的本質(zhì)界定。金融相關(guān)性主要體現(xiàn)在與貸款業(yè)務(wù)密切相關(guān)的信息記錄上，如還款意愿和能力等。這些信息對(duì)于評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)具有直接作用。然而，并非所有信息都具有金融相關(guān)性。例如，通過微信、QQ等交友平臺(tái)收集的社交屬性信息，對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的信用評(píng)估并無實(shí)質(zhì)性幫助。因此，對(duì)不同經(jīng)營類別的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息收集范圍應(yīng)加以限制，避免過度收集無關(guān)信息。在征信體系中，除了央行提供的征信外，未接入央行征信系統(tǒng)的網(wǎng)貸征信可能接入廣泛涵蓋用戶信息的百行征信，或直接交由第三方數(shù)據(jù)公司記錄。筆者認(rèn)為，征信信息的本質(zhì)應(yīng)聚焦于個(gè)人或企業(yè)的信用信息，采集和使用時(shí)也應(yīng)摒棄無關(guān)信息。

信用信息可依據(jù)與信用相關(guān)程度劃分為直接信息和間接信息。直接信息通常包括借款人的還款記錄、財(cái)務(wù)狀況等，而間接信息則可能涉及借款人的社交網(wǎng)絡(luò)、消費(fèi)習(xí)慣等。對(duì)于間接信用信息的界定，關(guān)鍵在于判斷其是否對(duì)防范信用風(fēng)險(xiǎn)具有實(shí)質(zhì)性價(jià)值，以及與金融法律行為是否存在實(shí)質(zhì)性關(guān)聯(lián)。只有在兩者兼?zhèn)涞那闆r下，間接信息才可被認(rèn)定為有必要采集的身份信息。避免將待采集信息通過兜底性空白解釋強(qiáng)行納入直接信息或間接信息的范疇，從而使身份信息采集準(zhǔn)許條件形同虛設(shè)。

2.大數(shù)據(jù)征信信息采集禁止清單的制度構(gòu)建

為了有效減少信息的過度采集，保障個(gè)人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密，構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信信息采集的禁止清單制度顯得尤為重要。這一制度的建立，旨在通過法律法規(guī)的形式，明確列舉出在大數(shù)據(jù)征信過程中被禁止采集的數(shù)據(jù)類別。實(shí)踐中，法律法規(guī)已經(jīng)對(duì)大數(shù)據(jù)征信中的禁止采集數(shù)據(jù)類別進(jìn)行了明確的規(guī)定。這些被禁止的數(shù)據(jù)類別主要包括部分個(gè)人生物識(shí)別數(shù)據(jù)，如指紋、虹膜等，這些數(shù)據(jù)具有高度的個(gè)人識(shí)別性和敏感性；核心隱私數(shù)據(jù)，如個(gè)人家庭住址、家庭成員信息等，這些數(shù)據(jù)的泄露可能對(duì)個(gè)人隱私造成嚴(yán)重侵犯；與信用狀況無關(guān)的企業(yè)商業(yè)秘密信息的采集和使用可能損害企業(yè)的合法權(quán)益。傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的信息采集目錄主要涵蓋個(gè)人或企業(yè)信息、交易記錄、信貸記錄、賬戶明細(xì)、違法情況等。然而，在大數(shù)據(jù)征信的背景下，信息采集目錄不僅包含上述傳統(tǒng)信用信息，還涉及更多的社交信息、行為信息，這些信息往往包含大量的敏感數(shù)據(jù)和個(gè)人隱私。因此，剔除這些核心敏感個(gè)人隱私數(shù)據(jù)、企業(yè)商業(yè)秘密數(shù)據(jù)以及對(duì)信用評(píng)估無價(jià)值的數(shù)據(jù)，對(duì)于保護(hù)個(gè)人隱私和企業(yè)權(quán)益具有重要意義。

3.信息采集邊界與隱私保護(hù)平衡

實(shí)踐操作中法律法規(guī)針對(duì)大數(shù)據(jù)征信不得采集的數(shù)據(jù)類型有所界定，包括個(gè)人生物識(shí)別特征的部分?jǐn)?shù)據(jù)、關(guān)鍵隱私信息與企業(yè)信用狀況不直接相關(guān)的商業(yè)秘密等。傳統(tǒng)征信活動(dòng)所收集信息多集中為個(gè)人或企業(yè)基本信息、交易歷史、信貸記錄、賬戶詳情、違法記錄等。相比而言，現(xiàn)代信息采集數(shù)據(jù)來源廣泛，擴(kuò)展至社交動(dòng)態(tài)、行為模式等領(lǐng)域，能夠大量采集分析文本、圖片、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控和更新個(gè)人信用評(píng)分。統(tǒng)計(jì)學(xué)視角與機(jī)器算法能夠建立具有基礎(chǔ)判斷能力的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型，排除個(gè)人隱私等對(duì)信用評(píng)估無實(shí)質(zhì)性價(jià)值的信息，使征信更加精準(zhǔn)可控。同時(shí)，大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)需對(duì)征信對(duì)象進(jìn)行包容性評(píng)價(jià)，以實(shí)現(xiàn)征信的可持續(xù)性。在相關(guān)性原則指導(dǎo)下，通過明辨金融相關(guān)性，建立禁止清單；直接信息與間接信息的評(píng)價(jià)需明確信息采集范圍，在實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息保護(hù)與信息自由流動(dòng)與促進(jìn)商業(yè)發(fā)展之間尋求合理的平衡點(diǎn)。

（二）明確借貸雙方責(zé)任分配

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第89條就電子銀行服務(wù)中未經(jīng)授權(quán)交易所致?lián)p失的責(zé)任歸屬問題作出規(guī)范。然而，對(duì)于雙方舉證責(zé)任的具體劃分尚需在司法審判實(shí)踐中深入探索。實(shí)踐中借貸雙方在舉證環(huán)節(jié)均面臨較大困難，需解決線上貸款的無形性與不可逆性問題。舉證責(zé)任劃分本質(zhì)上是將舉證風(fēng)險(xiǎn)自一方轉(zhuǎn)移至另一方，司法實(shí)踐中不應(yīng)規(guī)避此問題，而應(yīng)積極尋求合理對(duì)策。

1.明確網(wǎng)絡(luò)銀行在貸款業(yè)務(wù)中的基本責(zé)任與義務(wù)

信息披露義務(wù)乃網(wǎng)絡(luò)銀行之責(zé)任與義務(wù)所在。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)向借款人全面準(zhǔn)確地揭示貸款合同所有關(guān)鍵條款，涵蓋但不限于利率、償還方式、逾期利息、手續(xù)費(fèi)等核心內(nèi)容。任何企圖隱瞞或誤導(dǎo)借款人之行為均構(gòu)成違法，將面臨法律制裁。充分的信息披露不僅能夠保障借款人的知情權(quán)，亦有助于其作出明智的貸款決策。風(fēng)險(xiǎn)管理是網(wǎng)絡(luò)銀行的責(zé)任與義務(wù)所在。為確保貸款資金安全，網(wǎng)絡(luò)銀行需構(gòu)建一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)險(xiǎn)控制。貸前階段，通過嚴(yán)格的調(diào)查篩選合格借款人；貸中階段，細(xì)致審查每筆貸款申請(qǐng)，確保資金流向合規(guī)；貸后階段，持續(xù)監(jiān)控借款人的償還情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理潛在風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行必須嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，確保貸款利率、費(fèi)用等均在法定范圍內(nèi)，堅(jiān)決杜絕高利貸、非法集資等違法行為。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行亦有義務(wù)保護(hù)借款人的信息安全，采取有效措施防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。

2.網(wǎng)銀交易糾紛中的證據(jù)保全與安全保障義務(wù)

由于借貸雙方信息不對(duì)稱，網(wǎng)絡(luò)銀行作為借貸業(yè)務(wù)的發(fā)起方與提供方應(yīng)履行證據(jù)保全義務(wù)。在開展借貸業(yè)務(wù)過程中，除借貸雙方外，銀聯(lián)平臺(tái)、發(fā)卡行、收單行等間接主體也參與到業(yè)務(wù)開展過程中。此外，不論是銀行直接記錄征信交易，還是第三方機(jī)構(gòu)記錄百行征信交易，交易動(dòng)向與身份信息均由網(wǎng)絡(luò)銀行掌握，如發(fā)生訴訟，網(wǎng)絡(luò)銀行理應(yīng)承擔(dān)證據(jù)保全與提供義務(wù)。通過裁判文書網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，線上貸款交易糾紛案由多集中在合同效力與合同履行爭議方面。出現(xiàn)訴訟，網(wǎng)銀應(yīng)在能夠彰顯交易安全的關(guān)鍵步驟進(jìn)行舉證。銀行需履行對(duì)客戶資金的安全保障義務(wù)，主動(dòng)證實(shí)安全認(rèn)證機(jī)制具備專屬人身依附性。同時(shí)針對(duì)證據(jù)有效保存與再現(xiàn)問題，銀行需證明已妥善履行風(fēng)險(xiǎn)提示及通知法定職責(zé)，并貫穿于交易開通和執(zhí)行的全過程，若銀行未能在后臺(tái)系統(tǒng)信息存儲(chǔ)的有效時(shí)段內(nèi)主動(dòng)且有效地采取調(diào)查與取證行動(dòng)，踐行保護(hù)客戶資金安全與迅速化解爭議的原則，或?qū)⒚媾R舉證不能的不利后果。

3.電子交易中持卡人舉證與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分配

持卡人在訴訟中負(fù)有證實(shí)其資金損失確非本人或代理人所致的舉證責(zé)任，或?qū)︺y行出示證據(jù)進(jìn)行合理懷疑。在由客戶發(fā)起交易指令、銀行系統(tǒng)予以響應(yīng)的電子化交易流程內(nèi)，除非客戶運(yùn)用具備唯一識(shí)別性的登錄介質(zhì)，否則任何網(wǎng)絡(luò)接入端口均可能面臨非法侵入威脅，致使客戶在實(shí)踐中難以直接證實(shí)某一交易行為系盜刷。在損失已經(jīng)發(fā)生及已實(shí)施的補(bǔ)救行動(dòng)等構(gòu)成的基礎(chǔ)法律關(guān)系范疇內(nèi)，客戶仍需承擔(dān)相應(yīng)法定義務(wù)。針對(duì)涉及密碼驗(yàn)證未經(jīng)授權(quán)的交易場景，若客戶聲稱其從未主動(dòng)披露密碼信息卻無法提供充分且確鑿的證據(jù)佐證存在第三方非法破解密碼的潛在性。基于當(dāng)前證據(jù)體系，客戶或需自行承擔(dān)因密碼外泄所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。在此情形下，根據(jù)過失相抵法理，可適當(dāng)減輕銀行一方的責(zé)任。但這并不意味其將借貸雙方作為平等訴訟主體對(duì)待。基于金融消費(fèi)者保護(hù)理論考量，司法機(jī)關(guān)力圖矯正雙方訴訟地位。

本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)況、風(fēng)險(xiǎn)及法律制度進(jìn)行了研究。該業(yè)務(wù)雖發(fā)展迅猛，但信息安全、交易效力及舉證責(zé)任等問題亟待解決。本文指出，為保障交易安全與用戶權(quán)益，需從加強(qiáng)信息安全管理、優(yōu)化法律制度及提升用戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等多方面入手，通過明確各方責(zé)任、規(guī)范數(shù)據(jù)征信秩序及強(qiáng)化技術(shù)支撐，構(gòu)建更加穩(wěn)健與安全的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，從而推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的良性平衡。

（作者單位：西北政法大學(xué)刑事法學(xué)院）

作者簡介：程苗淼，女，2004年10月出生，漢族，陜西省西安市人，大學(xué)本科學(xué)歷，西北政法大學(xué)刑事法學(xué)院學(xué)生。研究方向：刑法、數(shù)字法律。