商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究

商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃是一個漫長而明確的流程，目的在于引導(dǎo)銀行實現(xiàn)其長期愿景和既定職責(zé)，并在不停波動的市場中維持其競爭力以及可持續(xù)發(fā)展的勢頭。這類計劃包含了對銀行內(nèi)外環(huán)境的深入考察，涉及市場走向、市場競爭模式、客戶實際需求以及相關(guān)法律法規(guī)等因素?；谏鲜霰尘?，銀行業(yè)制定了明確的戰(zhàn)略目標(biāo)與計劃，確立了資源分配、業(yè)務(wù)擴(kuò)展方向、風(fēng)險控制策略等關(guān)鍵內(nèi)容，以確保持續(xù)的盈利、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長和運營。在戰(zhàn)略規(guī)劃的范疇內(nèi)，一般會涵蓋戰(zhàn)略的定位、目標(biāo)、重點和執(zhí)行方案等各個方面，這些內(nèi)容都是銀行管理層以及各個部門共同努力所設(shè)計的，能夠為銀行在不斷演變的市場環(huán)境中獲得競爭優(yōu)勢提供方向和支撐。

本文強調(diào)金融服務(wù)的廣泛性與普及程度，鼓勵小微企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的壯大，支持金融的創(chuàng)新與科技的運用，鼓勵金融機構(gòu)熱心地投身于各種社會公益事業(yè)中。商業(yè)銀行，作為金融機構(gòu)中的一個關(guān)鍵部門，其社會責(zé)任不僅表現(xiàn)在提高利潤和市場地位上，更為關(guān)鍵的是，其還通過各項經(jīng)營活動，為社會帶來了正面影響，并有助于推動整個經(jīng)濟(jì)和社會持續(xù)健康發(fā)展。

對于商業(yè)銀行，戰(zhàn)略性的規(guī)劃轉(zhuǎn)型成為目前其發(fā)展的核心議題，這將助于銀行更有效地應(yīng)對不斷變化的金融環(huán)境挑戰(zhàn)，并朝著可持續(xù)發(fā)展方向前進(jìn)。借助戰(zhàn)略性的規(guī)劃轉(zhuǎn)變，銀行不僅可以追求經(jīng)濟(jì)效益，也可以肩負(fù)起他們的社會責(zé)任，從而全面推進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的成長與發(fā)展。

一、新經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必要性分析

1.新經(jīng)濟(jì)金融下的商業(yè)模式

進(jìn)入21世紀(jì)后，信息科技呈現(xiàn)快速的進(jìn)步，標(biāo)志性的信息技術(shù)創(chuàng)新包括互聯(lián)化、智慧化、數(shù)字化，它們展現(xiàn)了深度的融合、廣泛的應(yīng)用以及迅猛的發(fā)展趨勢。例如，社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)這些新興技術(shù)的廣泛應(yīng)用，深刻地改變著人們的日常生活習(xí)慣和行為模式，同時也在某種程度上改變甚至顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)模式。這種發(fā)展不僅為商業(yè)銀行創(chuàng)造了前所未有的增長機會，同時也促進(jìn)了電子商務(wù)和電子支付等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的快速發(fā)展和興盛。隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)人新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為推動社會發(fā)展的新動力之一。

2.金融服務(wù)多樣化

在支付結(jié)算和信用中介等傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域，非傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如第三方支付公司和電信運營商正在迅速地融人其中。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融所展現(xiàn)出的獨特的替代能力也日益凸顯，這意味著傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)操作上必須應(yīng)對由互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新商業(yè)模式引發(fā)的激烈競爭。隨著社會民眾的生活質(zhì)量逐步提升，人們的消費態(tài)度也在持續(xù)地更新。如今，人們對金融服務(wù)的期望不僅局限于傳統(tǒng)的存款和貸款，還更多地關(guān)注個性化、便利性以及智能化的服務(wù)。由此可見，商業(yè)銀行只有不斷地創(chuàng)新服務(wù)模式以適應(yīng)顧客多元化的需求，才能在競爭激烈的市場中立于不敗之地。新經(jīng)濟(jì)金融的高風(fēng)險、高收益使商業(yè)銀行承受著更大的壓力，加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

3.政府加大了監(jiān)管力度

在最近的幾年中，我國在金融法律體系的建設(shè)上取得了顯著的成果，相繼發(fā)布了如《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》等法規(guī)，從而初步構(gòu)建了一個完整的金融法律框架。金融監(jiān)管機構(gòu)必須對其職責(zé)保持忠誠并嚴(yán)格遵守紀(jì)律。金融監(jiān)管機構(gòu)努力提升管理團(tuán)隊的專業(yè)素養(yǎng)，為金融行業(yè)創(chuàng)造一個公平且公正的競爭氛圍，確保金融結(jié)構(gòu)的安全性、高效性和穩(wěn)定性。隨著時代的變遷，監(jiān)管政策將變得更加嚴(yán)格。

4.商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必要性

首先要明確的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠顯著提高商業(yè)銀行的運營效率。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是一個技術(shù)過程，還是一個組織流程再造過程，通過對企業(yè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化重組，實現(xiàn)資源合理配置與利用。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行不僅可以增強企業(yè)的內(nèi)部管理水平，還能提升決策和執(zhí)行的效率，進(jìn)一步優(yōu)化整體的運營表現(xiàn)。其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于提升客戶體驗水平。借助數(shù)字科技的運用，商業(yè)銀行有機會更密切地與客戶建立聯(lián)系和溝通，從而建立更為穩(wěn)固的客戶關(guān)系，進(jìn)一步提高客戶的滿意度和忠誠度。最后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還有助于加強對風(fēng)險的管理。在金融市場持續(xù)演變的環(huán)境下，管理風(fēng)險成了商業(yè)銀行業(yè)改革的決定性步驟。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等多種類型的風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)視和管理，建立一個完備的風(fēng)險管理框架，從而提高其風(fēng)險鑒別及應(yīng)對能力。

二、商業(yè)銀行信貸轉(zhuǎn)型存在的問題

1.風(fēng)險評估不準(zhǔn)確

商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險評估時，面臨如何確保評估準(zhǔn)確性的問題。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的不斷進(jìn)步，傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險評估方式已經(jīng)無法滿足現(xiàn)今的實際需求。雖然傳統(tǒng)的風(fēng)險評估方法主要是基于過去的數(shù)據(jù)和統(tǒng)計模型，但在面對金融市場的復(fù)雜性和不確定性時，這些方法往往顯得力不從心。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步，銀行獲取信貸數(shù)據(jù)的方式發(fā)生了變化，這將對風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性產(chǎn)生影響。尤其在新興行業(yè)和創(chuàng)新項目方面，由于缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險評估變得格外困難。此外，在進(jìn)行風(fēng)險評估時，可能會產(chǎn)生主觀的判斷和誤差，這可能會導(dǎo)致風(fēng)險評估結(jié)果的不準(zhǔn)確。

2.貸后條例煩瑣占用精力與時間

發(fā)放貸款之后的管理工作是保證每筆貸款都能順利收回的關(guān)鍵一步，它的重要性不亞于發(fā)放貸款之前的考察。在實際工作中，關(guān)于貸款后管理的研究大多聚焦在信貸風(fēng)險的控制與管理領(lǐng)域，有的研究甚至認(rèn)為該管理工作僅為事后核查。在商業(yè)銀行的日常運作中，信貸客戶經(jīng)理被委派管理貸款的貸后事務(wù)。信貸客戶經(jīng)理對貸款的整個過程進(jìn)行監(jiān)督與控制，其他如業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險管理部門、審計稽核部門以及不良貸款清收管理部門等管理實體則承擔(dān)著從多方面對貸款整體情況進(jìn)行監(jiān)控的任務(wù)，并對信貸客戶經(jīng)理在貸款完成后的執(zhí)行表現(xiàn)進(jìn)行督導(dǎo)。貸后檢查包括現(xiàn)場和非現(xiàn)場兩種方式，隨著客戶數(shù)量的持續(xù)增長，信貸客戶經(jīng)理在貸款后的管理和逾期催收上的工作量也會顯著上升，在同時考慮營銷成果的情況下，可能會面臨業(yè)績不達(dá)標(biāo)或業(yè)績增長緩慢的挑戰(zhàn)。

3.數(shù)據(jù)存在泄露風(fēng)險

數(shù)據(jù)的安全性和隱私的保護(hù)已經(jīng)成為數(shù)字轉(zhuǎn)型中的另一大考驗。隨著銀行服務(wù)向數(shù)字方向的轉(zhuǎn)變，數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)指數(shù)級別的上升，因此數(shù)據(jù)的保密性和隱私權(quán)已變得尤為關(guān)鍵。根據(jù)《金融數(shù)據(jù)安全管理指引》，所有商業(yè)銀行都應(yīng)增強其數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管力度，確保其所提供的客戶數(shù)據(jù)在隱私、完整性和實際應(yīng)用方面都得到妥善保護(hù)。然而，銀行仍面臨著多項在數(shù)據(jù)安全管理方面的挑戰(zhàn)，這包括數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)安全問題和內(nèi)部組織成員不遵守既定條例等。因此，為了增強網(wǎng)絡(luò)安全，銀行應(yīng)當(dāng)不斷提升自己的防御能力，并通過采納最新的加密措施和安全合同，創(chuàng)建一個完善的數(shù)據(jù)保護(hù)體系。在數(shù)字化進(jìn)程中，銀行仍需調(diào)整管理模式以適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管環(huán)境。

4.數(shù)據(jù)治理存在優(yōu)化空間

商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)包括了眾多維度的數(shù)據(jù)信息，如顧客資料、稅務(wù)信息、運營數(shù)據(jù)、資產(chǎn)負(fù)債統(tǒng)計以及銀行間的關(guān)聯(lián)情況，因此，為了確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運作，數(shù)據(jù)治理工作尤為重要。雖然信息技術(shù)的應(yīng)用為銀行的數(shù)據(jù)處理帶來了便利，但同時也引入了若干新的挑戰(zhàn)。目前，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中對客戶信息的基礎(chǔ)要素進(jìn)行了補充，但很多客戶面臨“一戶多碼”的問題，這不僅增加了客戶數(shù)據(jù)查詢的難度，也不利于對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行有效管理。

5.線上信貸業(yè)務(wù)配套制度不健全

在金融科技的推動下，商業(yè)銀行已經(jīng)將其信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了線上平臺，從而為客戶的日常操作和銀行業(yè)務(wù)提供了便捷性。然而，線上信貸業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行也依賴于相應(yīng)的管理制度。當(dāng)前，一些商業(yè)銀行并未針對在線信貸行業(yè)的具體發(fā)展特性對信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。數(shù)字化信貸業(yè)務(wù)是基于機器和數(shù)字命令自動操作的，其背后的工作邏輯變得越來越復(fù)雜。因此，商業(yè)銀行需要更加高端的在線信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)來對其實施深人且細(xì)致的監(jiān)控。

6.缺乏復(fù)合型人才

隨著金融科技的不斷進(jìn)步和發(fā)展，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)特性越發(fā)顯著，這就要求更多的技術(shù)人員來支持和推動其業(yè)務(wù)發(fā)展。目前的狀況是，很多商業(yè)銀行都缺少高水平的復(fù)合型人才，這直接導(dǎo)致了其數(shù)字信貸業(yè)務(wù)無法正常進(jìn)行。多年間，我國商業(yè)銀行從業(yè)者的背景專業(yè)多集中于金融和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，他們的主要學(xué)識集中在金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上。由于他們沒有計算機和云計算等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用技能，導(dǎo)致難以滿足現(xiàn)代銀行員工的業(yè)務(wù)能力需求。另外，商業(yè)銀行自身也缺乏對高級復(fù)合型人才培養(yǎng)的意識和能力。眾多的商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏健全的人才培訓(xùn)體系，這導(dǎo)致他們不能建立完整的人才儲備系統(tǒng)，從而造成了嚴(yán)重的人才短缺問題。為了確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在新時代能夠持續(xù)發(fā)展，有必要積極吸納具有多種技能和技術(shù)專長的人才，以賦予商業(yè)銀行足夠的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

7.信息無法共享，數(shù)據(jù)孤島嚴(yán)重

盡管在技術(shù)和觀念上經(jīng)歷了持續(xù)的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中依然面對著多種復(fù)雜的挑戰(zhàn)。隨著金融科技的發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為商業(yè)銀行未來的重要戰(zhàn)略選擇之一。在當(dāng)前階段，商業(yè)銀行在金融市場業(yè)務(wù)的數(shù)字化方面表現(xiàn)出明顯的不均衡性。從大型國有股份制銀行到城市中小銀行都已完成了數(shù)字化建設(shè)。眾多的中小規(guī)模銀行在技術(shù)投資和管理經(jīng)驗上存在明顯的短板，這使它們難以在有限的時間里完成全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另外，商業(yè)銀行在進(jìn)行數(shù)字化改革的過程中亦需應(yīng)對系統(tǒng)整合帶來的問題。因為傳統(tǒng)的銀行體系通常獨立于不同的業(yè)務(wù)線路構(gòu)建，這導(dǎo)致了數(shù)據(jù)孤島的問題變得更加嚴(yán)重，信息不能被高效傳遞和使用。這不僅降低了銀行的運營效率，還妨礙了客戶服務(wù)水平的提高。為了滿足客戶的多樣化需求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)更新并增強其數(shù)字化服務(wù)的平臺體系。但是，現(xiàn)在很多銀行的手機應(yīng)用和在線平臺仍面臨功能缺陷和用戶體驗不佳的挑戰(zhàn)，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展構(gòu)成了障礙。

8.中間業(yè)務(wù)品種少模式單一

通過與外資銀行的對照研究，可以發(fā)現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類方面，我國商業(yè)銀行仍然相對有限，尚未完全適應(yīng)市場的基礎(chǔ)性需求。在深入探索其整體的業(yè)務(wù)類別時發(fā)現(xiàn)，中間業(yè)務(wù)種類存在的不足主要受到傳統(tǒng)結(jié)算方式的影響，如信用卡結(jié)算和押匯等，然而，在商業(yè)銀行的這些中間業(yè)務(wù)中，這些方式仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。在商業(yè)銀行的信息和技術(shù)應(yīng)用中，為了進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量和層次，咨詢業(yè)務(wù)的覆蓋范圍相對有限。但是，隨著市場的持續(xù)擴(kuò)張，客戶的需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢。如果商業(yè)銀行不能持續(xù)地為市場提供更多的創(chuàng)新服務(wù)，那么在激烈的市場競爭中，便會失去市場的主導(dǎo)權(quán)，從而導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶的流失。商業(yè)銀行要真正提高咨詢業(yè)務(wù)的質(zhì)量，并進(jìn)一步增強客戶的業(yè)務(wù)管理技巧，必須在現(xiàn)金管理和收購業(yè)務(wù)上共同努力，并利用政策資源來增強企業(yè)產(chǎn)品的核心競爭力。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略

1.優(yōu)化風(fēng)險評估模型

為了增強商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理效能，優(yōu)化風(fēng)險評估模型顯得尤為關(guān)鍵。傳統(tǒng)的風(fēng)險評估手段大多基于過去的數(shù)據(jù)和統(tǒng)計模型，在面對那些缺乏歷史數(shù)據(jù)的新興產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新項目時，這些方法的應(yīng)用受到了一定的制約。因此，為了提升風(fēng)險評估的精確度和細(xì)致度，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)地尋找新的策略和工具。商業(yè)銀行有能力借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)來優(yōu)化其風(fēng)險評估模型。通過大數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行能夠深入探索海量數(shù)據(jù)中可能存在的風(fēng)險關(guān)聯(lián)，從而構(gòu)建更為精確的風(fēng)險評估模型。以機器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)為例，這樣的人工智能技術(shù)能夠增強模型的自動操作和預(yù)測功能，從而更為精確地評定借款者的信用風(fēng)險。另外一個可行的策略是加人更多的定性研究和專家評估。商業(yè)銀行在評估風(fēng)險時，除了依賴具體的定量數(shù)據(jù)外，還可以綜合各種定性的因素，如行業(yè)的發(fā)展趨勢、管理團(tuán)隊的能力、市場的競爭狀況等。專家的判斷能夠為風(fēng)險評估提供寶貴的信息和洞見，尤其是在沒有歷史數(shù)據(jù)支持的情況下，專家的經(jīng)驗和直覺可以彌補模型的不足。

2.提升員工素質(zhì)，提高審計水平

各大商業(yè)銀行必須重視員工的教育和培訓(xùn)，系統(tǒng)性并全方位地開展崗位和業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，同時提升員工的誠信，并增強員工對規(guī)章制度的遵從性。商業(yè)銀行需要對員工的異常行為進(jìn)行檢查，嚴(yán)格查處那些為基層提供非法或違規(guī)保證、誘使客戶購買理財產(chǎn)品以及與外界合作進(jìn)行非法金融交易的人員。加強對關(guān)鍵職位、重要環(huán)節(jié)、核心員工和重要議題的監(jiān)管審查，從而促進(jìn)監(jiān)管機構(gòu)更有效地執(zhí)行其職能。面對監(jiān)管機構(gòu)所關(guān)心的六大關(guān)鍵風(fēng)險領(lǐng)域，包括不良貸款風(fēng)險、流動資金風(fēng)險、交叉金融風(fēng)險、地方政府的融資平臺貸款風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險及非法集資風(fēng)險，結(jié)合銀行自身情況，強化對這六個重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的審查，以預(yù)防跨各個行業(yè)、市場的交叉金融風(fēng)險擴(kuò)散。

3.創(chuàng)新智能催收平臺

如果銀行有逾期的貸款，那么可以利用人工智能技術(shù)來建立智能催收平臺，從而降低勞動成本、減少顧客投訴并調(diào)整壞賬比率。在處理逾期貸款的問題上，商業(yè)銀行首先要關(guān)注通過分析案例來確定適當(dāng)?shù)拇呖畈呗?。借助人工智能技術(shù)，商業(yè)銀行能夠從多方面深入地識別案例的具體特征，并據(jù)此構(gòu)建一個催收數(shù)據(jù)的數(shù)學(xué)模型。然后，根據(jù)逾期客戶的行為模式，創(chuàng)造一個有效的催收策略，這樣不僅增強了催收的效果，還能減少對人工的依賴。在語音外呼的應(yīng)用中，人工智能賦予了一系列功能，包括語音合成、語義辨識、與用戶的對話交流以及情緒管理等，這顯著降低了外呼座席所需的人力成本。創(chuàng)新智能催收平臺能夠減少客戶的投訴。催收人員能力各不相同，倘若他們的言辭不當(dāng)，容易導(dǎo)致客戶投訴。

4.保障數(shù)據(jù)安全

首先，商業(yè)銀行必須確?；ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用系統(tǒng)的安全運行，全方位地保護(hù)數(shù)據(jù)的安全，確保網(wǎng)絡(luò)攻擊能夠立刻被攔截。其次，商業(yè)銀行必須確保終端設(shè)備得到妥善的安全管控，確保那些未經(jīng)認(rèn)證或未經(jīng)授權(quán)的終端無法連接進(jìn)商業(yè)銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。對于那些已獲得認(rèn)證的內(nèi)部終端，應(yīng)依據(jù)最小化原則來限定其接人數(shù)量的上限，減少安全隱患。最后，商業(yè)銀行需要對網(wǎng)絡(luò)的安全性進(jìn)行評估，特別是要對與客戶數(shù)據(jù)及其他數(shù)據(jù)資產(chǎn)相關(guān)的信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用進(jìn)行深人的測評。通過測評，發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中存在的問題，提出改進(jìn)方案，從而提高網(wǎng)絡(luò)的安全性。在評估的過程中，可以結(jié)合外部和內(nèi)部的檢測手段，以識別潛在的缺陷并進(jìn)行相應(yīng)的修復(fù)。

5.拓展金融科技合作、構(gòu)建信息共享機制

面對當(dāng)前市場的激烈競爭，單一的發(fā)展策略很難滿足市場和用戶的實際需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起為商業(yè)銀行帶來了機遇和挑戰(zhàn)。除了優(yōu)化其發(fā)展策略并為客戶提供高品質(zhì)的服務(wù)，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)主動尋找各種合作伙伴。在與這些企業(yè)分享數(shù)據(jù)和資源的過程中，實現(xiàn)資源和優(yōu)勢的完美結(jié)合，促進(jìn)協(xié)調(diào)與共同成長。例如，商業(yè)銀行有可能與網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、證券企業(yè)、基金服務(wù)企業(yè)等聯(lián)手，通過共同推出創(chuàng)新的金融工具和服務(wù)，進(jìn)一步拓寬其業(yè)務(wù)版圖。在商業(yè)銀行內(nèi)部，要努力突破部門間存在的障礙并構(gòu)建局域網(wǎng)來達(dá)到數(shù)據(jù)信息的互通共享。在新的經(jīng)濟(jì)金融背景之下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓展其業(yè)務(wù)范圍，確保業(yè)務(wù)內(nèi)容的多樣性，這其中包括傳統(tǒng)的儲蓄、借款、支付結(jié)算等，還包括新興的互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)和云計算服務(wù)。通過這種多業(yè)務(wù)策略，商業(yè)銀行可以減少風(fēng)險并增強其盈利能力。

6.創(chuàng)新金融服務(wù)模式

商業(yè)銀行可以利用社交媒體平臺，深化與客戶之間的交流與互動，進(jìn)一步推廣其金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高銀行的好評度。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及移動終端的普及，越來越多的客戶選擇通過手機等智能終端設(shè)備來辦理銀行業(yè)務(wù)，這也使得銀行傳統(tǒng)線下渠道優(yōu)勢不再明顯。商業(yè)銀行可以通過在線途徑與客戶建立緊密的聯(lián)系，為他們提供更為方便和個性化的金融服務(wù)，從而增強客戶的滿意度和忠誠度。

7.重視對金融科技的利用

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以金融科技作為推動力，搭建一個基于大數(shù)據(jù)的搜索與挖掘系統(tǒng)，以準(zhǔn)確地了解客戶的需求并全方位地提升金融服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行要積極利用新技術(shù)推動業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，尤其在強調(diào)人工智能技術(shù)的重要性時，要在智能學(xué)習(xí)、人臉識別、圖像和指紋識別等領(lǐng)域增加投資，持續(xù)推動智能設(shè)備的發(fā)展，并提供智能顧問等服務(wù)，以促進(jìn)商業(yè)銀行的智能化進(jìn)程。商業(yè)銀行要構(gòu)建一個完善的在線銀行系統(tǒng)，以便為客戶提供一系列多元化的在線服務(wù)，這些服務(wù)包括但不限于賬戶查詢、交易處理以及財務(wù)規(guī)劃等。

四、結(jié)語

總的來說，本研究從新經(jīng)濟(jì)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的角度出發(fā)，對其轉(zhuǎn)型的必要性、所面對的挑戰(zhàn)以及相應(yīng)的應(yīng)對策略進(jìn)行了深人的研究。隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“三期疊加”階段，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著巨大的壓力與挑戰(zhàn)?？紤]到未來金融市場的不穩(wěn)定因素，各大商業(yè)銀行需要提高創(chuàng)新能力、優(yōu)化其產(chǎn)品和服務(wù)、強化風(fēng)險控制、構(gòu)建多樣化的經(jīng)營策略并深化合作與協(xié)同。未來商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型之路既充滿了挑戰(zhàn)也充滿了機遇，必須從經(jīng)濟(jì)角度對各種因素進(jìn)行慎重考慮。希望本文的結(jié)論能夠?qū)π陆?jīng)濟(jì)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的變革提供借鑒和參考。

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