數(shù)字金融破解高新技術(shù)企業(yè)融資難題

商業(yè)銀行亟需加速發(fā)展數(shù)字金融，以數(shù)字金融構(gòu)建服務(wù)高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)的新生態(tài)，更好地助力高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展

當(dāng)前，高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵力量。這些企業(yè)及產(chǎn)業(yè)在技術(shù)研發(fā)、市場拓展、產(chǎn)業(yè)鏈整合等方面展現(xiàn)出強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和市場競爭力，但其對資金的需求和要求也較為復(fù)雜。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)難以完全滿足其靈活多變的資金需求。面對這一形勢，商業(yè)銀行作為金融服務(wù)的主要提供者，亟需加速發(fā)展數(shù)字金融，以數(shù)字金融構(gòu)建服務(wù)高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)的新生態(tài)，更好地助力高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字金融提升金融服務(wù)效率和普惠性

數(shù)字金融是新一輪信息技術(shù)革命條件下金融與科技融合發(fā)展的最新產(chǎn)物，涵蓋了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。作為推動金融高質(zhì)量發(fā)展的利器，數(shù)字金融兼具高效性、便捷性、安全性和個性化等特點(diǎn)，在推動金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升金融服務(wù)效率和普惠性等方面發(fā)揮著重要作用。

經(jīng)過多年的努力，我國數(shù)字金融的發(fā)展取得了顯著成績，現(xiàn)已躋身全球第一方陣行列。根據(jù)中國社會科學(xué)院金融研究所的相關(guān)指數(shù)，我國金融科技基礎(chǔ)設(shè)施指數(shù)為72.58，位居世界第三。數(shù)字金融在大數(shù)據(jù)風(fēng)控上的優(yōu)勢尤其明顯：數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)分析可以快速處理和分析大量數(shù)據(jù)，提高風(fēng)險評估和監(jiān)控的效率，特別是動態(tài)發(fā)展變化快的主體，個性化風(fēng)險管理可以根據(jù)不同客戶的行為特征和交易習(xí)慣，提供個性化的風(fēng)險管理方案，幫助金融機(jī)構(gòu)在貸款審批、投資決策等方面做出更加科學(xué)和合理的決策。

數(shù)字金融能夠有效滿足高新技術(shù)企業(yè)融資需求

近年來，以高新技術(shù)為核心，通過研發(fā)、生產(chǎn)、銷售高新技術(shù)產(chǎn)品或提供高新技術(shù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)價值創(chuàng)造和經(jīng)濟(jì)增長的企業(yè)及產(chǎn)業(yè)成為了拉動經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵動能。一方面，全球科技進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整催生出大量新型需求，對高新技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高要求；另一方面，國家政策的支持與資本市場的活躍為高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展提供了有力保障。特別是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域，高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢愈發(fā)明顯，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)間跨界融合和協(xié)同創(chuàng)新以及推動經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展等方面展現(xiàn)出重要價值。

做好科技金融這篇“大文章”，是中央金融工作會議提出的一項重要任務(wù)，對于促進(jìn)科技創(chuàng)新具有重要作用，金融監(jiān)管部門、科技部門和金融機(jī)構(gòu)要大力支持實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，把更多金融資源用于促進(jìn)科技創(chuàng)新。高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)通常具備自主創(chuàng)新研發(fā)能力強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值高等特點(diǎn)，但也普遍面臨著技術(shù)投入大、研發(fā)周期長、成果轉(zhuǎn)化難等問題，這意味著其在技術(shù)研發(fā)、生產(chǎn)制造、市場拓展等方面均會受到資金缺口大及融資約束的問題，需要金融機(jī)構(gòu)更加全面的支持。高成長和高風(fēng)險是高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)的顯著特征，由于高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和市場開拓具有較大的不確定性，所以金融機(jī)構(gòu)需要在風(fēng)險控制和收益平衡之間做出權(quán)衡；高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)具備高成長性特點(diǎn)，也要求金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)企業(yè)的成長潛力和市場前景，提供與其成長速度相匹配的動態(tài)金融支持?？梢姡咝录夹g(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)的融資需求及特點(diǎn)決定了金融機(jī)構(gòu)在為其提供金融服務(wù)時需要面臨更多的挑戰(zhàn)和風(fēng)險，更需要積極發(fā)展數(shù)字金融，突破傳統(tǒng)財務(wù)數(shù)據(jù)的桎梏，提升金融支持高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展能力水平。

發(fā)揮數(shù)字金融優(yōu)勢，助推高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

基于此，商業(yè)銀行作為金融服務(wù)供給的主力軍，應(yīng)要率先垂范、勇立潮頭，充分發(fā)揮數(shù)字金融優(yōu)勢，不斷探索數(shù)字金融支持高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新模式、新機(jī)制，從而更好地支撐經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型發(fā)展。

優(yōu)化融資流程，提升融資效率。傳統(tǒng)的融資方式，如銀行貸款、風(fēng)險投資等，往往對企業(yè)的資質(zhì)、資產(chǎn)和信用等要求較高，導(dǎo)致許多高新技術(shù)企業(yè)難以獲得所需資金。對此，商業(yè)銀行可利用相關(guān)數(shù)字技術(shù)或工具創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)，降低高新技術(shù)企業(yè)的融資難度。例如，商業(yè)銀行可依托大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)對高新技術(shù)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，快速評估其信用狀況和融資需求，減少傳統(tǒng)信貸審核過程中對實(shí)物資產(chǎn)和歷史信用的依賴，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化融資審批流程，縮短審批時間，提高融資效率。同時，商業(yè)銀行還能夠利用先進(jìn)技術(shù)構(gòu)建相應(yīng)的數(shù)據(jù)模型，量化高新技術(shù)企業(yè)的創(chuàng)新能力，幫助社會資本更精準(zhǔn)地識別和支持發(fā)展?jié)摿^大的高新技術(shù)企業(yè)，進(jìn)一步拓寬高新技術(shù)企業(yè)的融資渠道，助力更多“硬科技”企業(yè)快速發(fā)展。

創(chuàng)新風(fēng)險管理，保障融資安全。高新技術(shù)企業(yè)在發(fā)展過程中常常面臨多種風(fēng)險，包括技術(shù)風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，一旦其經(jīng)營狀況惡化，就有可能會增加金融機(jī)構(gòu)的信用損失和壞賬準(zhǔn)備，影響金融機(jī)構(gòu)的盈利水平和資本充足率。為了能夠更好地服務(wù)和支撐高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須提高風(fēng)險管理能力。在這一方面，新一代信息技術(shù)同樣發(fā)揮著重要作用。例如，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)建立多維度的風(fēng)險預(yù)測模型，實(shí)時監(jiān)測高新技術(shù)企業(yè)的運(yùn)營數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)等，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并進(jìn)行預(yù)警，確保資金的安全和有效使用。

“量身定制”金融服務(wù)，精準(zhǔn)助企增動力。高新技術(shù)企業(yè)在不同發(fā)展階段面臨的金融需求各異，商業(yè)銀行可以在結(jié)合高新技術(shù)企業(yè)所處的行業(yè)特性及其發(fā)展階段、融資需求等條件，充分利用數(shù)字金融的靈活性與便捷性，為其提供個性化、定制化的全生命周期金融服務(wù)方案。例如，針對初創(chuàng)期的高新技術(shù)企業(yè)，商業(yè)銀行可將“人力資本”作為授信額度核定的重要依據(jù)，經(jīng)評估后，為其提供適配度較高的金融產(chǎn)品及服務(wù)；針對成熟期的高新技術(shù)企業(yè)，商業(yè)銀行可在準(zhǔn)確分析其金融需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合其融資需求與業(yè)務(wù)特點(diǎn)，為其提供特色化的金融服務(wù)，精準(zhǔn)解決其在融資、結(jié)算等多維度的難題，為其穩(wěn)健發(fā)展提供穩(wěn)定的金融支持。

隨著數(shù)字金融產(chǎn)品及服務(wù)的不斷創(chuàng)新，將有越來越多的高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)借助金融力量實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力軍作用，以數(shù)字金融為引擎，服務(wù)高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)質(zhì)效雙提升，精準(zhǔn)助力高新技術(shù)企業(yè)及產(chǎn)業(yè)攀“高”逐“新”，從而推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展邁向新高度。

（作者單位：浙商銀行杭州分行）