數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)和城鄉(xiāng)差距的影響研究

摘 要：本文聚焦于數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響研究，旨在開(kāi)拓家庭微觀領(lǐng)域的研究邊界。鑒于農(nóng)村消費(fèi)供給相對(duì)薄弱的現(xiàn)實(shí)情況，本文運(yùn)用主成分分析構(gòu)建家庭數(shù)字普惠金融指數(shù)作為核心解釋變量，經(jīng)過(guò)回歸分析，深入探究其對(duì)農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融可以顯著提升城市家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，但對(duì)農(nóng)村家庭的影響并不明顯。本文進(jìn)一步通過(guò)對(duì)樣本分組回歸及進(jìn)行組間系數(shù)差異檢驗(yàn)，結(jié)果表明數(shù)字普惠金融在改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面存在數(shù)字鴻溝，這會(huì)導(dǎo)致城市家庭和農(nóng)村家庭在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上的差異進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)，回歸結(jié)果顯示，教育水平的提升有助于優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，并縮小城鄉(xiāng)之間的差距。基于此，本文提出以下建議：優(yōu)化農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境，增加相關(guān)農(nóng)村發(fā)展型和享受型消費(fèi)產(chǎn)品的供給；堅(jiān)持加強(qiáng)農(nóng)村教育建設(shè)，以充分發(fā)揮教育水平提升對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的帶動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)；數(shù)字鴻溝；主成分分析；組間系數(shù)差異檢驗(yàn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35；F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2025）04（a）--05

1 引言

近年來(lái)，數(shù)字普惠金融縱深發(fā)展、移動(dòng)支付與農(nóng)村電商興起，在改善消費(fèi)環(huán)境、增加收入、促進(jìn)借貸便利等方面大有作為，農(nóng)村人均消費(fèi)支出增長(zhǎng)，農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷改善。消費(fèi)水平提升有利于增強(qiáng)農(nóng)村居民幸福感，同時(shí)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。

20世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)水平長(zhǎng)期落后于城市消費(fèi)水平（范劍平，2000），并處于低端消費(fèi)結(jié)構(gòu)，以維持溫飽的生存型消費(fèi)為主（劉玉玲，2002）。進(jìn)入21世紀(jì)后，農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷改善，基礎(chǔ)型消費(fèi)占比越來(lái)越少，恩格爾系數(shù)不斷下降（李勁松和金蓮，2020）。然而，農(nóng)村消費(fèi)仍同城市存在差距，直到數(shù)字經(jīng)濟(jì)崛起，數(shù)字普惠金融帶來(lái)農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境改善、改善農(nóng)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，但是對(duì)城鄉(xiāng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)差距的作用效果仍不明晰。

當(dāng)前正處于數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展時(shí)期，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正以一種非常迅猛的發(fā)展方式改變著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，研究數(shù)字普惠金融如何激發(fā)農(nóng)村家庭消費(fèi)活力，是否存在城鄉(xiāng)數(shù)字差距，對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的公平性、普惠性具有重要意義。

本文將從普惠金融微觀層面研究引入農(nóng)村消費(fèi)研究領(lǐng)域，拓展數(shù)字經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村消費(fèi)領(lǐng)域的研究邊際，從家庭微觀角度，使用中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，建立家庭數(shù)字普惠金融指數(shù)，通過(guò)多元回歸模型實(shí)證及組間系數(shù)檢驗(yàn)評(píng)價(jià)數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響，并與城市進(jìn)行對(duì)照。鑒于城鄉(xiāng)之間存在數(shù)字差距的事實(shí)，建議解決數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的城鄉(xiāng)差距問(wèn)題，通過(guò)提高農(nóng)村商品供給質(zhì)量、提高農(nóng)民受教育程度等舉措來(lái)縮小城鄉(xiāng)數(shù)字普惠金融差距，進(jìn)而推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的城鄉(xiāng)均衡發(fā)展。

2 文獻(xiàn)綜述與理論分析

數(shù)字普惠金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)衍生出的新事物，受到國(guó)內(nèi)外學(xué)者的廣泛關(guān)注，本文吸收國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究經(jīng)驗(yàn)，并借鑒G20峰會(huì)對(duì)數(shù)字普惠金融的定義，將“以負(fù)責(zé)任、成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)為關(guān)鍵，一切通過(guò)使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的正規(guī)金融服務(wù)行動(dòng)”定義為本文的研究對(duì)象。

數(shù)字普惠金融對(duì)于消費(fèi)的有益作用得到大部分學(xué)者的認(rèn)可，它能通過(guò)減少支付成本，顯著刺激消費(fèi)（Agarwal， Set al，2020），還可優(yōu)化城市和鄉(xiāng)村的消費(fèi)結(jié)構(gòu)（焦晉鵬和李純昊，2024）。然而，也有學(xué)者認(rèn)為這種改善是不平衡的，對(duì)農(nóng)村居民的影響比較有限（譚思進(jìn)和陶士貴，2024）。當(dāng)前，學(xué)者在數(shù)字普惠金融改善農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)上達(dá)成共識(shí)，但對(duì)其是否縮小城鄉(xiāng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)差距存在不同意見(jiàn)。大多數(shù)學(xué)者認(rèn)同數(shù)字普惠金融有助于縮小城鄉(xiāng)消費(fèi)差距，從數(shù)字普惠金融的定義來(lái)看，它以弱勢(shì)群體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，這與弱勢(shì)群體追求更高物質(zhì)水平的公平感和獲得感內(nèi)在一致，所以能縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距。在實(shí)際中，數(shù)字普惠金融提高了信貸可得性、客戶(hù)金融能力，還能防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，依靠數(shù)字化工具實(shí)現(xiàn)了金融資源配置效率的根本提升，為縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)差距提供了現(xiàn)實(shí)支持（王奕霏等，2023）。但是，部分學(xué)者的實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果與這一觀點(diǎn)相反，比如在岳喜優(yōu)和陳桂生（2022）的檢驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融在東部地區(qū)分組中對(duì)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)存在負(fù)向作用；黃漫宇和竇雪萌（2022）的研究顯示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增益是不均衡的，導(dǎo)致城鄉(xiāng)數(shù)字差距的出現(xiàn)，進(jìn)一步阻礙了農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)；Ozili（2020）也指出，數(shù)字金融會(huì)使經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體面臨風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)數(shù)字金融的普惠性提出了質(zhì)疑。

農(nóng)村長(zhǎng)久受制于較差的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、收入差距、不良的未來(lái)預(yù)期、沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、流動(dòng)性限制、不合理的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素（胡寶娣和梅洪常，2005；王珊珊和王德勇，2005；萬(wàn)廣華等，2001），導(dǎo)致消費(fèi)水平較低。數(shù)字普惠金融有助于緩解流動(dòng)性缺乏，并提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力（劉彤彤和吳福象，2020），通過(guò)增加創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)和更豐富的就業(yè)渠道來(lái)幫助農(nóng)民增加收入（張勛等，2019），但是對(duì)于農(nóng)村消費(fèi)品供給結(jié)構(gòu)的影響仍然有限。本文對(duì)山東日照市嵐山區(qū)、壽光市羊口鎮(zhèn)及河北衡水故城縣等地的農(nóng)村進(jìn)行調(diào)研，農(nóng)村產(chǎn)品豐富程度遠(yuǎn)低于城市。大部分農(nóng)村地區(qū)缺乏兒童素質(zhì)培養(yǎng)機(jī)構(gòu)，電影院和KTV等娛樂(lè)場(chǎng)所也很少見(jiàn)，諸如瑜伽、健身和舞蹈這類(lèi)面對(duì)成人的興趣拓展課程更是不存在，且村民對(duì)這類(lèi)文藝消費(fèi)品興趣較低，即便數(shù)字普惠金融可提高農(nóng)民收入，并優(yōu)化支付環(huán)境，但受制于消費(fèi)品供給結(jié)構(gòu)和觀念認(rèn)知，消費(fèi)結(jié)構(gòu)難以有效改善。

本文通過(guò)實(shí)證分析，驗(yàn)證數(shù)字普惠金融是否改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)，并進(jìn)一步分析這種改善效果是否存在城鄉(xiāng)差異。考慮到類(lèi)似研究使用北大數(shù)字普惠金融指數(shù)（Li，J.et al，2020），存在統(tǒng)計(jì)口徑問(wèn)題，因此本文對(duì)研究方法有所優(yōu)化，借鑒尹志超等（2019）編制家庭數(shù)字普惠金融指數(shù)的方法，將家庭微觀指數(shù)引入農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)領(lǐng)域進(jìn)行研究。

3 指標(biāo)構(gòu)建

3.1 數(shù)據(jù)描述

本文使用2019年中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)編制家庭數(shù)字普惠金融指數(shù)，該調(diào)查數(shù)據(jù)質(zhì)量高，樣本覆蓋全國(guó)29個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）、343個(gè)區(qū)縣、1360個(gè)村（居）委會(huì)，最終搜集34643戶(hù)家庭、107008個(gè)家庭成員的信息，該數(shù)據(jù)具有全國(guó)及省級(jí)代表性（甘犁等，2013）。

指數(shù)區(qū)間在0～100，越接近1，則代表該家庭數(shù)字金融使用程度越高。由表1可知，全部樣本的數(shù)據(jù)特征為：商業(yè)保險(xiǎn)普及率較低，僅12.6%，僅有11%的家庭申請(qǐng)獲得正規(guī)貸款，家庭平均持有2.28張銀行卡，使用數(shù)字金融服務(wù)的家庭達(dá)到50.88%，持有信用卡的比例為16.24%。

3.2 家庭數(shù)字普惠金融指數(shù)

參考國(guó)際貨幣基金組織（IMF）編制數(shù)字普惠金融指數(shù)所使用的變量（Khera， P.，Ng，S.，Ogawa，S.，amp; Sahay，R，2021），按照尹志超（2020）設(shè)定的五個(gè)維度，從銀行賬戶(hù)、正規(guī)貸款、商業(yè)保險(xiǎn)、信用卡和使用數(shù)字普惠金融情況這五方面入手，選擇問(wèn)卷中的相關(guān)數(shù)據(jù)構(gòu)建指數(shù)，并對(duì)五個(gè)因子進(jìn)行分析，通過(guò)主成分分析打分，獲得家庭數(shù)字普惠金融指數(shù)。

本文對(duì)五個(gè)因子進(jìn)行Bartlett檢驗(yàn)，在0.05顯著性水平上p值顯著；在KMO檢驗(yàn)中，KMO=0.700，高于0.5，故可以進(jìn)行主成分分析。

計(jì)算得到各成分的特征值如表2所示。

依據(jù)表2結(jié)果，特征值超過(guò)1的僅有一個(gè)因子，該因子累計(jì)解釋力度為37.19%。因此，可通過(guò)主成分分析計(jì)算得到每個(gè)家庭的得分f，將該評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)化至區(qū)間1～100，記錄為每個(gè)家庭的數(shù)字普惠金融指數(shù)，匯報(bào)結(jié)果如表3所示。

由表3可知，城鄉(xiāng)家庭數(shù)字金融水平差距較大，均值相差兩個(gè)單位。雖然農(nóng)村有個(gè)別家庭擁有較高的數(shù)字金融水平，但是整體數(shù)字金融水平落后于城市。

4 實(shí)證分析

4.1 建立回歸模型

以往研究已證明數(shù)字普惠金融水平可以促進(jìn)農(nóng)村家庭消費(fèi)，提高消費(fèi)結(jié)構(gòu)（Feng，G.，amp; Zhang，M；2022）?；诖?，本文提出以下假設(shè)：

H1：數(shù)字普惠金融可以提高農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

建立基本回歸模型（1）如下：

Leveli=β0+β1*Fini+Controli+μi， i=1…n（1）

其中，i代表每個(gè)家庭。

再分別對(duì)農(nóng)村家庭樣本和城市家庭樣本進(jìn)行分組回歸，并進(jìn)行組間系數(shù)的比較?；诖?，本文提出以下假設(shè)：

H2：數(shù)字金融對(duì)于家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響存在城鄉(xiāng)差異。

因?yàn)槌鞘薪M和農(nóng)村組在相同的宏觀經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景下，兩組之間的干擾項(xiàng)可能相關(guān)，為了表述方便，本文將城市組和農(nóng)村組的模型簡(jiǎn)寫(xiě)如下：

城市組：Leveli1=β01+β11*Fini+βk1*control+μ1i，i=1…n， k=2…5

農(nóng)村組：Leveli2=β02+β12*Fini+βk2*control+μ2i，i=1…n， k=2…5

其中，i代表每個(gè)家庭；k代表每個(gè)控制變量。

若假設(shè)corr（μ1i，μ2i）=0，則可使用OLS分組進(jìn)行回歸估計(jì)，但是本文假設(shè)干擾項(xiàng)存在不同分布，且可能相關(guān)，因此采用基于似無(wú)相關(guān)模型SUR的檢驗(yàn)進(jìn)行分組系數(shù)比較（連玉君，2017）。

回歸模型的核心解釋變量是前文計(jì)算得到的家庭數(shù)字普惠金融指數(shù)。被解釋變量為家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)水平（cons_level）），根據(jù)已有研究，可以使用享受型消費(fèi)和發(fā)展型消費(fèi)在所有消費(fèi)中的占比作為消費(fèi)結(jié)構(gòu)（Hu，D.等，2023），本文以該比例作為消費(fèi)結(jié)構(gòu)，并將該變量規(guī)范化到0～100。

出于以下考慮，本文選擇家庭總收入、受教育程度、年齡、性別作為控制變量：胡寶娣和梅洪常（2005）認(rèn)為，收入是影響居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要原因，收入差距的擴(kuò)大導(dǎo)致農(nóng)村居民內(nèi)部消費(fèi)差異擴(kuò)大。賈小玫和焦陽(yáng)（2016）認(rèn)為，人口結(jié)構(gòu)對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)有影響，更高的少年撫養(yǎng)率會(huì)降低消費(fèi)結(jié)構(gòu)，而更高的老年撫養(yǎng)率會(huì)提高消費(fèi)結(jié)構(gòu)。借鑒陳戰(zhàn)波等（2019）的研究，考慮教育水平和家庭性別結(jié)構(gòu)兩類(lèi)社會(huì)人口觀察變量的影響，本文引入家庭總收入（total_income）、年齡水平（age）、家庭教育水平（education）、家庭性別結(jié)構(gòu)（gender）作為控制變量（control）。其中，家庭總收入（total_income）使用項(xiàng)目組自行匯總生成的家庭層面變量；年齡水平（age）取家庭成員的年齡均值；家庭教育水平（education）取家庭成員的教育均值，教育水平從低到高編號(hào)為1～9，分別代表：1為沒(méi)上過(guò)學(xué)；2為小學(xué)；3為初中；4為高中；5為中專(zhuān)/職高；6為大專(zhuān)/高職；7為大學(xué)本科；8為碩士研究生；9為博士研究生。另外，家庭性別結(jié)構(gòu)（gender）取家庭成員性別虛變量的均值，男=1，女=0。由于問(wèn)卷未收集16歲以下受訪戶(hù)的教育水平，缺失值被剔除，故只計(jì)算家庭16歲以上成員的教育水平（表4）。

4.2 實(shí)證分析

本文使用Stata執(zhí)行上述檢驗(yàn)，檢驗(yàn)步驟為：（1）分別對(duì)城市組和農(nóng)村組進(jìn)行OLS估計(jì)；（2）檢驗(yàn)組間系數(shù)差異。相關(guān)檢驗(yàn)及關(guān)鍵步驟結(jié)果如下：

首先，分別對(duì)兩個(gè)組進(jìn)行OLS估計(jì)，得到結(jié)果如表5所示。

由表5可知，該回歸方程整體是顯著的，可以解釋城鄉(xiāng)兩組的消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化。其中，對(duì)于城市組，數(shù)字金融顯著提高消費(fèi)結(jié)構(gòu)；對(duì)于農(nóng)村組，該系數(shù)并不顯著，無(wú)法驗(yàn)證本文假設(shè)H1。觀察控制變量的結(jié)果，可以得到收入提高對(duì)城市組的消費(fèi)水平有正向影響，但是會(huì)抑制農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)的提高。無(wú)論是對(duì)于城市組還是農(nóng)村組，教育水平提升都可以顯著促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，而年齡增加會(huì)顯著抑制消費(fèi)水平提升，且控制變量性別的系數(shù)顯示男性成員增多也會(huì)抑制消費(fèi)水平提升。

其次，通過(guò)分組系數(shù)回歸差異檢驗(yàn)，如表6所示，可以證明城鄉(xiāng)兩組的所有組間系數(shù)存在顯著差異，說(shuō)明后續(xù)可以將兩組系數(shù)進(jìn)行比較。

最后，根據(jù)表6可以驗(yàn)證本文假設(shè)H2，數(shù)字金融對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的提振存在城鄉(xiāng)差異，且城市組得到的益處遠(yuǎn)大于農(nóng)村組。對(duì)于控制變量而言，收入、年齡和性別的效果都存在城鄉(xiāng)差異，會(huì)使城市消費(fèi)結(jié)構(gòu)提高快于農(nóng)村。唯一不同的是教育一項(xiàng)，雖然存在城鄉(xiāng)差異，但是會(huì)使農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)提高多于城市。

4.3 分組檢驗(yàn)

按照城市發(fā)展水平，本文將樣本分為“一線/新一線城市”“二線城市”“三線及以下城市”，分組進(jìn)行回歸分析，得到初步估計(jì)系數(shù)結(jié)果，如表7所示。

由表7可知，按照所屬幾線城市對(duì)樣本進(jìn)行分類(lèi)后，所有回歸數(shù)字金融系數(shù)均顯著，可以證明假設(shè)H1，數(shù)字金融能夠提高家庭的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。在前述報(bào)告中，不顯著的原因可能是樣本之間差異過(guò)大，整體回歸時(shí)便不顯著。收入系數(shù)的顯著性在一線城市組中發(fā)生變化，該組別收入提高也可促進(jìn)農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)提高。年齡、性別和教育的結(jié)論未發(fā)生改變，具有穩(wěn)定性。

對(duì)組間系數(shù)差異顯著性進(jìn)行檢測(cè)，結(jié)果如表8所示。

由表8可知，一線城市除了性別不再具有組間差異，其他系數(shù)均顯著有差異；二線城市的教育、性別均不具備組間系數(shù)差異；三線城市全部系數(shù)都具有組間差異。在三組不同城市片區(qū)檢驗(yàn)中，數(shù)字金融存在城鄉(xiāng)差異的穩(wěn)定性得到證實(shí)，更有力地證明假設(shè)H2，數(shù)字金融存在城鄉(xiāng)差異，且這種城鄉(xiāng)差異無(wú)一例外，使得城市消費(fèi)結(jié)構(gòu)提高多于農(nóng)村。在具有組間系數(shù)差異的收入、年齡和性別上，仍然保持城鄉(xiāng)差異，且對(duì)城市家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)提高多于農(nóng)村。教育在二線城市組別不具有組間系數(shù)差異，在一線和三線城市組別具有差異，且這種城鄉(xiāng)差異有利于農(nóng)村，使得農(nóng)村家庭的消費(fèi)結(jié)構(gòu)提高多于城市。

5 結(jié)論與建議

數(shù)字普惠金融顯著提高城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)無(wú)明顯作用，說(shuō)明數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中數(shù)字鴻溝的存在。經(jīng)過(guò)分組檢驗(yàn)，進(jìn)一步說(shuō)明數(shù)字普惠金融對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善存在城鄉(xiāng)差異，對(duì)城市消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響力度遠(yuǎn)大于農(nóng)村。

本文分一、二、三線城市檢驗(yàn)得到的結(jié)果，雖然說(shuō)明數(shù)字普惠金融顯著提高農(nóng)村家庭優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，但是也顯著存在城鄉(xiāng)差異。由于城市消費(fèi)結(jié)構(gòu)提高遠(yuǎn)多于農(nóng)村，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步擴(kuò)大。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的浪潮中，農(nóng)村家庭正逐漸被邊緣化，調(diào)研顯示，即使數(shù)字普惠金融讓農(nóng)村家庭的消費(fèi)變得更為便捷，但由于農(nóng)村消費(fèi)品的匱乏，僅消費(fèi)總量增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也無(wú)法提升。

根據(jù)實(shí)證分析結(jié)果，本文還發(fā)現(xiàn)另一結(jié)論：在控制變量中，家庭受教育程度不僅顯著提高農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)，還能顯著縮小城鄉(xiāng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)差距，且在分組回歸中具有穩(wěn)定性。這說(shuō)明在發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)消費(fèi)的積極作用時(shí)，為了兼顧城鄉(xiāng)發(fā)展的公平協(xié)調(diào)，應(yīng)注重農(nóng)村人口的教育改善。具有更高水平的家庭平均受教育程度，有利于農(nóng)村家庭選擇結(jié)構(gòu)更優(yōu)化的消費(fèi)方式，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)差距。

針對(duì)數(shù)字金融在提高家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)上存在的城鄉(xiāng)差距，本文提出以下建議：

（1）優(yōu)化農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境，增加農(nóng)村發(fā)展型和享受型消費(fèi)產(chǎn)品供給。借助數(shù)字普惠金融可以為特色化農(nóng)村文旅產(chǎn)業(yè)提供信貸支持，刺激鄉(xiāng)村文旅消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展，增加融合中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化和農(nóng)業(yè)文化的文旅產(chǎn)品供給。另外，數(shù)字普惠金融還可對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老體系建設(shè)提供個(gè)性化服務(wù)，豐富農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)品供給，保障老年人的生活幸福感（周華敏等，2024）。

（2）堅(jiān)持加強(qiáng)農(nóng)村教育建設(shè)。保障和鞏固農(nóng)村基礎(chǔ)教育建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)村家庭接受更高程度的教育，推動(dòng)農(nóng)村受教育水平向更高層次發(fā)展，通過(guò)教育開(kāi)拓眼界，改善消費(fèi)者的消費(fèi)偏好和消費(fèi)觀念，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的提高。

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