“下沉”與“深耕”：普惠金融激活農(nóng)村經(jīng)濟新動能

隨著我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和金融體系持續(xù)完善，農(nóng)村商業(yè)銀行在普惠金融領域的重要性日益凸顯。普惠金融強調(diào)為社會各類群體提供全面、便捷的金融服務，在當前脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接的關鍵時期，農(nóng)村商業(yè)銀行的普惠金融服務意義尤其特殊。作為農(nóng)村金融服務的中堅力量，農(nóng)村商業(yè)銀行在推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展方面扮演著至關重要的角色。然而，當前農(nóng)村商業(yè)銀行在普惠金融實踐中仍面臨創(chuàng)新不足、監(jiān)管滯后、政策執(zhí)行乏力等現(xiàn)實挑戰(zhàn)。我們就這些問題提出了對策和建議，以期農(nóng)村商業(yè)銀行能更好地履行服務“三農(nóng)”經(jīng)濟的使命，助力農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

普惠金融是指金融機構(gòu)面向各社會階層和群體提供全方位、便捷且可負擔的金融服務，其核心在于“普”和“惠”兩方面?！捌铡睆娬{(diào)服務的廣泛覆蓋性，確保包括低收入群體、小微企業(yè)等在內(nèi)的各類市場主體都能獲得金融服務；“惠”則注重服務的可獲得性和成本合理性，使服務對象以合理價格獲取必要金融服務。這種包容性的金融服務模式，不僅有助于改善民生，更能促進經(jīng)濟均衡發(fā)展及社會公平穩(wěn)定。

農(nóng)商行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要性

農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展具有雙重戰(zhàn)略意義：從微觀層面看，它直接關系到銀行的長遠發(fā)展，有助于其完成轉(zhuǎn)型升級和提高市場競爭力；從宏觀層面看，它是推動金融業(yè)均衡發(fā)展、服務實體經(jīng)濟的重要抓手，也是我國實現(xiàn)共同富裕的重要支撐。普惠金融通過消除金融服務空白點，促進社會各階層的均衡發(fā)展，是連接金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟的關鍵紐帶，對促進經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展具有不可替代的作用，與我國實現(xiàn)共同富裕的長期奮斗目標相契合。

農(nóng)村商業(yè)銀行在我國金融體系中具有獨特的戰(zhàn)略定位，其機構(gòu)屬性決定了其必須致力于普惠金融可持續(xù)發(fā)展的歷史使命。這些由農(nóng)信社改制而來的金融機構(gòu)，憑借其深厚的縣域根基和天然的社區(qū)黏性，在推進普惠金融發(fā)展方面具備顯著的優(yōu)勢。其植根基層的機構(gòu)特性，賦予農(nóng)村商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務的先天優(yōu)勢，更使其肩負著服務“三農(nóng)”、促進城鄉(xiāng)金融均衡發(fā)展的特殊責任。

農(nóng)商行普惠金融可持續(xù)發(fā)展存在的問題

普惠金融服務理念缺乏創(chuàng)新

普惠金融服務理念缺乏創(chuàng)新表現(xiàn)在三個方面。

服務理念未能與時俱進。部分農(nóng)村商業(yè)銀行仍停滯于傳統(tǒng)服務理念層面，未充分借助現(xiàn)代科技手段提升服務質(zhì)量與效率。這種滯后的服務理念既影響客戶體驗，又限制銀行自身業(yè)務拓展能力。

對客戶需求缺乏深入挖掘。普惠金融服務核心在于以客戶為中心，滿足其多元化的金融需求。然而，當前部分農(nóng)村商業(yè)銀行在提供普惠金融服務時，仍以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務為主，忽視客戶在支付、理財、保險等方面的需求。這種服務理念的缺失致使銀行無法全面滿足客戶需求，進而影響普惠金融服務的深度與廣度。

服務模式單一且缺乏差異化。農(nóng)村商業(yè)銀行面對不同客戶群體時，本應提供差異化的普惠金融服務，但現(xiàn)實中，部分銀行在服務模式和產(chǎn)品開發(fā)上缺乏創(chuàng)新，未能依據(jù)客戶群體特點提供個性化服務。這種“一刀切”的服務模式既降低了客戶滿意度，也削弱了銀行的市場競爭力。

普惠金融的監(jiān)管體系不夠完善

農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展過程中，監(jiān)管體系仍存在不夠完善的情況，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

監(jiān)管政策與普惠金融實踐存在脫節(jié)現(xiàn)象。近年來，我國金融監(jiān)管機構(gòu)雖在普惠金融領域出臺了一系列政策措施，但這些政策往往過于宏觀，缺乏針對農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機構(gòu)的具體指導，導致其在普惠金融服務中難以準確把握政策意圖，無法充分發(fā)揮地域和專業(yè)優(yōu)勢。

監(jiān)管手段和方法相對滯后。隨著金融科技快速發(fā)展，普惠金融服務模式與創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，但當前監(jiān)管手段和方法尚未能完全適應此變化，導致監(jiān)管效率和效果不佳。

監(jiān)管協(xié)作機制尚不完善。普惠金融涉及多個金融監(jiān)管部門和地方政府，而目前各部門之間協(xié)作機制尚不完善，容易出現(xiàn)監(jiān)管空白和重復監(jiān)管的情況。

普惠金融政策執(zhí)行力度不夠

普惠金融政策執(zhí)行力度不夠主要體現(xiàn)在政策傳達與實施滯后、政策執(zhí)行過程中的監(jiān)管缺失，以及部分農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行時缺乏足夠的資源和能力支持等方面。

政策傳達與實施的滯后性。由于農(nóng)村商業(yè)銀行多分布在較偏遠地區(qū)，信息傳遞和政策實施面臨障礙，這不僅影響普惠金融服務的及時性與有效性，還可能導致銀行錯失市場機遇，進而制約其可持續(xù)發(fā)展。

政策執(zhí)行過程中的監(jiān)管存在缺失。盡管普惠金融政策已制定，但在具體執(zhí)行時，因缺乏有效監(jiān)管機制，部分農(nóng)村商業(yè)銀行可能會出于自身利益考量，選擇性執(zhí)行政策甚至偏離政策初衷。這種情況既削弱普惠金融政策的權(quán)威性與公信力，又阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

部分農(nóng)村商業(yè)銀行資源和能力不足。具體表現(xiàn)為人力資源、技術資源、資金儲備等方面的短板。因這些資源匱乏，銀行執(zhí)行政策時可能力不從心，導致政策落地效果不佳。

普惠金融數(shù)據(jù)庫和征信系統(tǒng)不完善

普惠金融數(shù)據(jù)庫和征信系統(tǒng)的不完善已成為制約普惠金融可持續(xù)發(fā)展的關鍵因素，主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)收集和覆蓋存在明顯盲區(qū)，數(shù)據(jù)質(zhì)量和處理能力有待提高，以及信息共享和協(xié)同機制不健全等方面。當前，普惠金融數(shù)據(jù)采集體系尚未實現(xiàn)全面覆蓋，部分農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)和個人金融數(shù)據(jù)未被有效納入數(shù)據(jù)庫，同時各地、各金融機構(gòu)之間信息共享程度有限，導致基礎數(shù)據(jù)不完整或失真，致使金融機構(gòu)在評估風險或制定政策時缺乏足夠數(shù)據(jù)支持，難以實現(xiàn)精準服務。所以，建立健全信息共享和協(xié)同機制有助于打破數(shù)據(jù)壁壘，提高金融服務的效率和準確性。

農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展策略

合理進行普惠金融服務理念的創(chuàng)新

在推動農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展進程中，關鍵是要創(chuàng)新普惠金融服務理念，具體措施包含以下方面：

樹立以客戶為中心的服務理念。傳統(tǒng)金融服務模式下，銀行常以產(chǎn)品為中心，而忽視客戶需求與體驗，而在普惠金融背景下，銀行需轉(zhuǎn)變思路，將客戶需求置于首位，提供個性化、差異化的金融服務。銀行應通過深入了解農(nóng)村客戶的金融需求與偏好，來開發(fā)更契合市場需求的產(chǎn)品和服務，進而提升客戶滿意度與忠誠度。

強化金融服務的普惠性。普惠金融的核心在于讓更多人享受到便捷、可負擔的金融服務，因此銀行應致力于降低服務門檻、簡化業(yè)務流程、提高服務效率，以確保農(nóng)村地區(qū)居民能輕松獲得所需金融服務。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式。隨著科技發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付等新興金融模式的不斷涌現(xiàn)，普惠金融迎來新的發(fā)展機遇。銀行應積極擁抱科技創(chuàng)新，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，將先進技術應用于金融服務中，開發(fā)出更便捷、高效的金融產(chǎn)品和服務，精準分析客戶的需求，從而為客戶提供個性化的金融解決方案。

完善普惠金融的監(jiān)管體系

在推進農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展過程中，完善普惠金融的監(jiān)管體系尤為重要，具體舉措如下。

建立健全普惠金融監(jiān)管法律法規(guī)。當前，我國普惠金融領域法律法規(guī)尚不完善，急需構(gòu)建一套完整的法律體系來規(guī)范市場行為，以明確市場準入、業(yè)務規(guī)則、風險管理等要求，為監(jiān)管機構(gòu)提供明確執(zhí)法依據(jù)，確保市場規(guī)范有序運行。

加強跨部門協(xié)同監(jiān)管。普惠金融涉及多個金融監(jiān)管部門，為確保監(jiān)管有效性和一致性，需加強這些部門間的溝通與協(xié)作以形成合力，通過建立跨部門的信息共享機制、聯(lián)合檢查機制等可提高監(jiān)管效率，及時發(fā)現(xiàn)并處理市場中的違規(guī)行為。

強化對普惠金融業(yè)務的風險監(jiān)測和預警。隨著普惠金融快速發(fā)展，各類金融風險也隨之增加，需建立完善的風險監(jiān)測和預警機制，包括對普惠金融業(yè)務進行定期風險評估、設置風險閾值等措施，在觸發(fā)預警時及時采取管控手段，維護金融市場的穩(wěn)定。

強化普惠金融政策方面的保障

在強化普惠金融政策方面保障的落實上，需重點做好以下工作：

制定更為精準的普惠金融政策。由政府及相關金融監(jiān)管部門針對農(nóng)村商業(yè)銀行特點與普惠金融需求，出臺更具針對性和可操作性的政策，涵蓋金融服務普及、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及風險防范、消費者權(quán)益保護等方面，以形成全面、系統(tǒng)政策體系。

加大政策扶持力度。政府通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策措施，降低農(nóng)村商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務的成本，提高其開展相關業(yè)務的積極性。

健全政策執(zhí)行和監(jiān)督機制。建立專門監(jiān)督機構(gòu)，定期檢查評估政策落實情況，確保各項措施有效實施。

加強政策宣傳和培訓。政府及金融監(jiān)管部門應加大對普惠金融政策的宣傳力度，以提高農(nóng)村商業(yè)銀行對政策的理解與執(zhí)行能力。

建立健全普惠金融數(shù)據(jù)庫和征信系統(tǒng)

關于建立健全普惠金融數(shù)據(jù)庫和征信系統(tǒng)，重點要推進以下工作：

構(gòu)建普惠金融數(shù)據(jù)庫。通過系統(tǒng)收集客戶信用記錄、交易數(shù)據(jù)、市場信息等，為銀行提供全面的客戶信用評估依據(jù)。該數(shù)據(jù)庫既可用于貸前精準風險評估，防范不良貸款，又能支持貸后持續(xù)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)并化解潛在風險。

要完善征信系統(tǒng)以提高信貸資源配置效率。完善的征信系統(tǒng)作為金融基礎設施，能有效緩解信息不對稱問題，幫助銀行高效獲取借款人信用信息，實現(xiàn)信貸資源的合理配置。這不僅降低了銀行信貸風險，更能確保資金精準支持信用良好的小微企業(yè)和農(nóng)戶等普惠重點群體。

形成多方共建機制。需要政府制定統(tǒng)一建設標準和管理規(guī)范，搭建數(shù)據(jù)共享平臺；銀行積極參與數(shù)據(jù)共享，提升數(shù)據(jù)處理能力；社會各界加強宣傳推廣，提高公眾認知度，共同推進普惠金融信用體系建設。

在金融科技迅猛發(fā)展與金融市場加速開放的當下，普惠金融成為農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)差異化競爭的重要戰(zhàn)略方向。農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的必要性、現(xiàn)存問題值得深入探討。為適應市場變革，農(nóng)村商業(yè)銀行需要在多個方面實現(xiàn)突破。在服務創(chuàng)新上，要持續(xù)升級普惠金融服務模式，構(gòu)建線上線下融合的智慧服務體系；在管理機制方面，需優(yōu)化內(nèi)部風險控制架構(gòu)與績效考核體系，提升普惠業(yè)務專業(yè)化運營能力；在生態(tài)建設層面，應完善與監(jiān)管機構(gòu)、科技公司的協(xié)同機制，形成動態(tài)風險預警與處置閉環(huán)。只有這樣，農(nóng)村商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。