黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

摘 要：加強(qiáng)“金融強(qiáng)國”建設(shè)，立足實際做好金融五篇大文章，對構(gòu)建現(xiàn)代金融體系意義重大。本文運(yùn)用層次分析法對黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。研究結(jié)果表明，與數(shù)字普惠金融較發(fā)達(dá)地區(qū)相比，黑龍江省面臨各地市地域性差異較大、金融服務(wù)數(shù)字化程度有待提高、互聯(lián)網(wǎng)金融使用熟練度不均衡等挑戰(zhàn)。據(jù)此，本文提出黑龍江省發(fā)展數(shù)字普惠金融的對策建議：黑龍江省應(yīng)加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管，縮小地區(qū)差異；完善數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；普及金融知識，培養(yǎng)“數(shù)字+”人才，推動金融產(chǎn)品的多樣化、個性化，以構(gòu)建現(xiàn)代金融體系，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融支持。

關(guān)鍵詞：黑龍江省；數(shù)字普惠金融；層次分析法；覆蓋廣度；使用深度；數(shù)字化程度

中圖分類號：F127；F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2025）03（b）--04

1 引言

1.1 研究背景及意義

2023年，中央金融工作會議強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融等五大金融領(lǐng)域。數(shù)字普惠金融憑借其便捷性、普及性、公平性，成為服務(wù)民眾新模式，尤其是惠及弱勢群體和偏遠(yuǎn)地區(qū)。其高效、低成本的特點推動黑龍江省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)注入新活力。因此，深入研究黑龍江省數(shù)字普惠金融指標(biāo)，對理解和把握其發(fā)展趨勢、推動我國數(shù)字普惠金融的理論研究和實踐探索具有重要的現(xiàn)實意義和理論價值。

1.2 文獻(xiàn)綜述

近年來，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和金融市場的日益復(fù)雜化，國內(nèi)外學(xué)者對數(shù)字普惠金融的研究呈現(xiàn)出更加深入和多元化的趨勢。

1.2.1 國內(nèi)普惠金融研究現(xiàn)狀

普惠金融于2005年由聯(lián)合國會議提出，旨在全面便利服務(wù)社會。G20杭州峰會首提數(shù)字普惠金融，源于金融與數(shù)字技術(shù)融合加速。夏芮等（2024）運(yùn)用個體固定效應(yīng)模型對江蘇省金融指標(biāo)進(jìn)行分析，研究數(shù)字普惠金融對江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響[1]；黃煌（2024）研究數(shù)字普惠金融與共同富裕的相關(guān)性，認(rèn)為數(shù)字普惠金融能夠增加農(nóng)民收入、擴(kuò)大農(nóng)民就業(yè)、縮小城鄉(xiāng)差距[2]；馬銳，劉曉瑩（2024）采用定量研究方法，對我國30個省份2011—2020年的數(shù)字普惠金融指標(biāo)進(jìn)行匯總，分析數(shù)字普惠金融對綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，認(rèn)為兩者之間的關(guān)系為正相關(guān)，且兩者相輔相成、共同發(fā)展[3]；劉彥宏等（2024）認(rèn)為，數(shù)字普惠金融是促進(jìn)東三省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，運(yùn)用耦合協(xié)同模型分析東三省近5年的面板數(shù)據(jù)，結(jié)論是遼寧省的耦合協(xié)同度最高，其次是黑龍江省，最后是吉林省[4]；孫艷杰（2023）研究黑龍江數(shù)字金融對金融風(fēng)險的影響，結(jié)果表明，根據(jù)黑龍江省各地市的經(jīng)濟(jì)差異，數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)水平較低城市的金融風(fēng)險具有較強(qiáng)的抑制作用[5]；馮興元等（2021）認(rèn)為，只有加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善頂層設(shè)計和法律法規(guī)，才能促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展[6]。

1.2.2 國外普惠金融研究現(xiàn)狀

不同的國際組織依據(jù)各自的發(fā)展需求，采用多樣化的方法評估和衡量普惠金融的發(fā)展水平。普惠金融聯(lián)盟（AFI）致力于推動建立全球范圍內(nèi)統(tǒng)一且標(biāo)準(zhǔn)化的普惠金融指標(biāo)體系，以促進(jìn)更公平、更全面的金融服務(wù)覆蓋[7]。Sarma（2010）首次提出普惠金融指數(shù)（IFI）的概念，該指數(shù)通過金融服務(wù)的滲透性、可獲得性與使用性，界定了普惠金融的內(nèi)涵[8]。2012年，G20發(fā)布了普惠金融指標(biāo)體系，從金融服務(wù)的供給和需求兩個角度出發(fā)，設(shè)計了包括29個金融服務(wù)使用性指標(biāo)在內(nèi)的綜合評價體系，為成員國評估本國普惠金融發(fā)展水平提供了有力工具[9]。近年來，隨著移動支付的迅速崛起與普及，IMF在2015年將移動貨幣這一新興金融形式納入其普惠金融評估體系中，以更加全面地反映金融服務(wù)的最新發(fā)展趨勢。

2 黑龍江省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)2011—2022年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指標(biāo)數(shù)據(jù)，黑龍江省數(shù)字普惠金融實現(xiàn)了顯著增長，總指數(shù)從2011年的33.85增至2022年的347.59，增長了9.35倍，年均增長率約為21.50%；覆蓋廣度同期增長15.56倍，年均增長率約為26.35%；使用深度雖整體上漲，但在2014年、2018年和2022年有所下降，其中2022年下降最快，達(dá)14.03%；數(shù)字化程度十年間增長4.98倍，年均增長率約為16.07%，但在2015年后出現(xiàn)波動，2016年、2017年和2020年分別下降14.34%、7.75%和0.61%?？傮w來看，自2012年起各指標(biāo)快速增長，2016年后增長放緩，這與國家推進(jìn)普惠金融發(fā)展的政策有關(guān)。2019年，新冠疫情對黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響，除了數(shù)字化程度外，其他指標(biāo)基本穩(wěn)定，數(shù)字化程度的負(fù)增長顯示，金融服務(wù)質(zhì)量、支付便利化等方面波動較大。整體來看，黑龍江省數(shù)字普惠金融在金融服務(wù)使用、可得性和質(zhì)量上均有發(fā)展，人民銀行的普惠金融指標(biāo)更新也為社會發(fā)展注入了新活力。

2.2 黑龍江省各地市數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)各地市綜合指數(shù)可知，哈爾濱市數(shù)字普惠金融綜合指數(shù)平均值為203.84，位居全省第一；綜合指數(shù)平均值最低的是綏化市，為160.19，平均值與最高的哈爾濱相差43。近十余年來黑龍江省數(shù)字普惠金融指數(shù)大幅增長。其中，黑河和綏化增長最快，分別為20.87%和20.45%；增長最慢的是哈爾濱市，為13.51%。整體來看，黑龍江省西部地區(qū)平均增長率普遍高于東部地區(qū)，西部地區(qū)地理位置相對優(yōu)越，有大興安嶺林業(yè)資源、煤礦資源，且距離省會較近，經(jīng)濟(jì)活動頻繁；而東部地區(qū)氣溫較低、距離省會較遠(yuǎn)，發(fā)展起步較晚，故經(jīng)濟(jì)活動較為落后。

3 實證分析

3.1 指標(biāo)選取

3.1.1 指標(biāo)選取原則

構(gòu)建一個精確且全面的普惠金融指數(shù)，需要依托一個細(xì)致、多維度的指標(biāo)體系，這樣的指標(biāo)體系能夠深度反映普惠金融的多方面狀況，我們必須嚴(yán)格遵循以下三個原則，確保指標(biāo)體系的科學(xué)性、實用性和前瞻性：

一是全面考慮數(shù)字金融服務(wù)的廣度和深度，確保指標(biāo)體系能夠綜合反映數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵與特征，同時涵蓋其覆蓋的人群、地域及使用深度，以真實地展現(xiàn)數(shù)字金融的普惠價值。

二是兼顧縱向與橫向的可比性，認(rèn)識到數(shù)字普惠金融是一個隨著經(jīng)濟(jì)社會和金融體系發(fā)展而變化的動態(tài)過程，因此指數(shù)需反映同一地區(qū)、不同年份的變化及不同地區(qū)、同一年份的差異。

三是體現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)的多層次性和多元化，要求指標(biāo)體系不僅包含傳統(tǒng)銀行服務(wù)，還應(yīng)涵蓋支付、投資、保險等多元業(yè)態(tài)，以全面刻畫數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平[10]。

3.1.2 指標(biāo)選取依據(jù)

北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系作為衡量中國數(shù)字普惠金融發(fā)展深度和廣度的重要工具，其深度和精確度不斷得到拓展和深化。在現(xiàn)有的指標(biāo)體系基礎(chǔ)上，北京大學(xué)數(shù)字普惠金融研究團(tuán)隊又引入了一系列新的維度和指標(biāo)，更全面精準(zhǔn)地反映數(shù)字普惠金融的發(fā)展趨勢和現(xiàn)狀。

（1）覆蓋廣度

數(shù)字普惠金融覆蓋廣度近年取得顯著進(jìn)步。在城市地區(qū)，數(shù)字普惠金融已經(jīng)滲透到人們的日常生活，購物、餐飲、投資、貸款等均可通過手機(jī)或電腦輕松完成，交易更快速、安全，成本降低，且提供多樣化的投資選擇，讓更多人分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，數(shù)字普惠金融覆蓋面亦不斷擴(kuò)大，通過建設(shè)“金融服務(wù)站”或“金融便利店”，將服務(wù)送至村民家門口，提供存取款、轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)服務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)支付、在線貸款等新型服務(wù)，同時推廣移動支付，使村民享受更加便捷的金融服務(wù)。

（2）使用深度

隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，普惠金融逐步滲透到社會的各個角落，改變著人們的生活方式和經(jīng)濟(jì)行為。在數(shù)字普惠金融的推動下，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式正經(jīng)歷著一場變革，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過引入大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，不斷提高服務(wù)效率和風(fēng)險管理能力，降低了金融服務(wù)的門檻和成本。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的崛起也為廣大用戶提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)體驗。

（3）數(shù)字化程度

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的融合應(yīng)用，金融服務(wù)變得更加智能化、個性化，為不同需求的用戶提供了更多選擇。金融科技的發(fā)展不僅推動金融服務(wù)的創(chuàng)新，還使得金融服務(wù)更加高效、便捷。傳統(tǒng)金融服務(wù)的種種限制，如地域、時間、資質(zhì)等，正被逐步打破，無論是城市居民還是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，都能通過手機(jī)、電腦等終端設(shè)備享受到便捷的金融服務(wù)。

3.2 構(gòu)建模型

3.2.1 黑龍江省普惠金融發(fā)展指數(shù)的構(gòu)建

對于黑龍江省普惠金融發(fā)展指數(shù)，選取金融服務(wù)使用指標(biāo)（A1）、金融服務(wù)可得性指標(biāo)（A2）、金融質(zhì)量指標(biāo)（A3）作為準(zhǔn)則層評價指標(biāo)。本文結(jié)合普惠金融指標(biāo)導(dǎo)向作用及黑龍江省實際情況，將賬戶覆蓋率（C1），支付指標(biāo)（C2）、貨基指標(biāo)（C3）、信貸指標(biāo)（C4）、保險指標(biāo)（C5）、投資指標(biāo)（C6）、信用指標(biāo)（C7）、移動化（C8）、實惠化（C9）、信用化（C10）、便利化（C11）作為指標(biāo)層。

3.2.2 構(gòu)建判斷矩陣

根據(jù)前文所述內(nèi)容，在構(gòu)建層次結(jié)構(gòu)模型之后，本文將對處于同一個層次的任意兩個因素進(jìn)行重要性程度的對比，有助于人們更直觀地分析數(shù)據(jù)，用具體數(shù)字代替重要程度，即A為目標(biāo)層，A1、A2、A3為準(zhǔn)則層，最后形成判斷矩陣。在準(zhǔn)則層中，選取任意的兩個指標(biāo)進(jìn)行比較，將比較結(jié)果呈現(xiàn)在判斷矩陣中。

在對任意因素間的相對重要程度進(jìn)行比較時，本文需依照判斷矩陣標(biāo)度來對相互間的重要程度進(jìn)行衡量。通常為1～9級判斷矩陣標(biāo)度，假設(shè)ai、aj為評價指標(biāo)，aij為ai對aj的相對重要程度，那么判斷矩陣E為：

3.2.3 權(quán)重計算與一致性檢驗

如果判斷矩陣模型E符合Eω=λmaxω，則λmax為判斷矩陣E的最大特征值，ω是對應(yīng)的特征向量，且ω中的數(shù)值為各個指標(biāo)的權(quán)重值。為確保權(quán)重計算的準(zhǔn)確性，本文需要計算CI一致性指標(biāo)及CR一致性比例。當(dāng)CR小于0.10時，說明層次分析合理；反之，則說明結(jié)果不合理，必須重新調(diào)整判斷矩陣中各個元素的值，直到CR小于0.10。

對于“使用深度”層面的6個金融業(yè)務(wù)維度及“數(shù)字化程度”層面的4個維度，本文將金融服務(wù)復(fù)雜性和風(fēng)險性、普及程度、業(yè)務(wù)成熟程度作為判斷標(biāo)準(zhǔn)。普及程度越高、門檻越低的業(yè)務(wù)權(quán)重越低；相反，則越高；業(yè)務(wù)越不成熟、對實際生活影響越小的業(yè)務(wù)權(quán)重越低；相反，則越高。本文得到使用深度和數(shù)字化程度判斷矩陣。

根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指標(biāo)，結(jié)合層次分析法，本文將數(shù)據(jù)導(dǎo)入Yaahp軟件，得出準(zhǔn)則層各指標(biāo)的權(quán)重，具體如表1所示。

3.3 面臨的挑戰(zhàn)

3.3.1 黑龍江省各地市地域性差異較大

黑龍江省作為我國東北地區(qū)的重要省份，其下轄各地市在地域性上展現(xiàn)出較大的差異。從上文提及的數(shù)據(jù)中可以明顯觀察到，數(shù)字普惠金融的發(fā)展方面，黑龍江省各地市之間存在顯著的地域性差異。以哈爾濱、齊齊哈爾等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)城市為例，這些城市在數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度及各項具體業(yè)務(wù)指標(biāo)上均處于領(lǐng)先地位，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┝溯^為便捷的金融服務(wù)。然而，綏化、七臺河等地在數(shù)字普惠金融的發(fā)展上則相對滯后，在數(shù)字普惠金融的各項具體業(yè)務(wù)指標(biāo)上均與哈爾濱、大慶等發(fā)達(dá)地區(qū)存在一定差距，使得這些地區(qū)在金融服務(wù)的均衡性和普惠性方面受到一定影響。這種地域性差異的存在不僅影響了金融服務(wù)的均衡性和普惠性，還可能進(jìn)一步加劇地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，因此需要政府和相關(guān)部門加大投入和支持力度，推動數(shù)字普惠金融在黑龍江省的全面發(fā)展。

3.3.2 金融服務(wù)數(shù)字化程度有待提高

金融服務(wù)數(shù)字化程度有待提高，這是當(dāng)前金融行業(yè)面臨的重要挑戰(zhàn)。隨著科技的飛速發(fā)展和社會的不斷進(jìn)步，人們對金融服務(wù)的需求日益多元化和個性化。然而，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式往往難以滿足這些需求，亟須通過數(shù)字化手段進(jìn)行改造和提升。數(shù)字化金融服務(wù)不僅可以提供更加便捷、高效的服務(wù)體驗，還能降低運(yùn)營成本，提高金融服務(wù)的普惠性和可得性。然而，當(dāng)前金融服務(wù)數(shù)字化程度仍存在一些不足。一方面，部分金融機(jī)構(gòu)對數(shù)字化的認(rèn)識不夠深入，缺乏明確的戰(zhàn)略規(guī)劃和實施路徑；另一方面，數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用還不廣泛，一些關(guān)鍵技術(shù)如人工智能、區(qū)塊鏈等尚未得到充分利用。

3.3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用熟練度不均衡

互聯(lián)網(wǎng)金融使用熟練度不均衡，這一現(xiàn)狀在數(shù)字時代愈發(fā)凸顯，成為影響金融普惠和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。隨著科技的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以便捷、高效的特點，逐漸滲透到人們的日常生活中[11]。在城市地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及率較高；而在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于基礎(chǔ)設(shè)施落后、教育資源有限等因素，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知和操作能力相對較弱，他們可能只是聽說過一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但對其具體功能和操作流程并不了解，這種熟練度的差異不僅限制了其享受數(shù)字金融服務(wù)的權(quán)利，還制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4 黑龍江省數(shù)字普惠金融發(fā)展對策建議

4.1 加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管，縮小地區(qū)差異

金融監(jiān)管系統(tǒng)應(yīng)有針對性地完善相關(guān)法律法規(guī)，做到信息共享，及時更新監(jiān)管立法，保證金融監(jiān)管的嚴(yán)謹(jǐn)性，形成良好的金融市場氛圍[12]。被監(jiān)管部門應(yīng)積極進(jìn)行自我監(jiān)督，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，避免產(chǎn)生群體性金融投訴。同時，數(shù)字普惠金融依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)了信息的及時更新，避免因信息滯后而引發(fā)的金融風(fēng)險，在一定程度上縮小了城鄉(xiāng)間的貧富差異，增加了農(nóng)民、老幼等弱勢群體的收入，提高了整體就業(yè)率。一方面，注重科技賦能、創(chuàng)新監(jiān)管手段，開發(fā)省域數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)平臺，提升監(jiān)管針對性，并作為推動監(jiān)管工作的重要抓手。另一方面，實行“監(jiān)管+監(jiān)測”報告，了解氣候風(fēng)險信息披露對企業(yè)的影響，幫助企業(yè)確立和管理氣候風(fēng)險。數(shù)字普惠金融在縮小城鄉(xiāng)收入差距時需注重全面發(fā)展。從東三省發(fā)展情況來看，人口流失較為嚴(yán)重，因此應(yīng)重視人才培養(yǎng)和留住人才，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升城鎮(zhèn)化水平。政府需重視經(jīng)濟(jì)發(fā)展對縮小城鄉(xiāng)收入差距的作用，利用政策優(yōu)勢推動城鎮(zhèn)化，解決農(nóng)村居民進(jìn)城難題，提供更多就業(yè)崗位，提高居民收入，縮小城鄉(xiāng)收入差距。

4.2 完善數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，需進(jìn)一步加大投入力度，提升數(shù)字化服務(wù)水平，確保金融服務(wù)的普及和便捷。網(wǎng)絡(luò)是數(shù)字化服務(wù)的基礎(chǔ)，必須確保網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性和安全性。為此，可以增加網(wǎng)絡(luò)帶寬、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和傳輸速率。金融科技是數(shù)字化服務(wù)的重要支撐，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，人們可以實現(xiàn)金融服務(wù)的智能化、個性化。普惠金融的核心理念是讓更多人享受到金融服務(wù)，因此需要加強(qiáng)金融知識的普及教育，提高公眾的金融素養(yǎng)。通過開展金融知識講座、發(fā)放金融知識手冊等方式，向公眾普及金融知識，讓其更好地了解金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高自我保護(hù)能力。數(shù)字化時代，金融風(fēng)險呈現(xiàn)出新的特點和形態(tài)，我國必須加強(qiáng)金融監(jiān)管，確保金融市場的穩(wěn)定與健康發(fā)展。

4.3 普及金融知識，培養(yǎng)“數(shù)字+”人才

隨著科技的飛速發(fā)展，數(shù)字化已成為金融行業(yè)的重要趨勢，“數(shù)字+”人才則是推動這一趨勢向前發(fā)展的核心動力。通過線上線下的各類平臺，以簡單易懂的方式向公眾傳遞金融知識，幫助其了解基本的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融素養(yǎng)。特別是針對農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民，要加大金融知識普及力度，讓其也能享受到金融發(fā)展的紅利。注重培養(yǎng)“數(shù)字+”人才，包括金融科技人才、數(shù)據(jù)分析人才及具備數(shù)字化思維的金融從業(yè)人員。加強(qiáng)高校與金融機(jī)構(gòu)的合作，共同設(shè)立金融科技相關(guān)專業(yè)和課程，為學(xué)生提供實踐機(jī)會和職業(yè)發(fā)展指導(dǎo)。鼓勵金融人才跨行業(yè)學(xué)習(xí)，掌握更多知識和技能。同時，加強(qiáng)與國際金融界的交流與合作，引進(jìn)先進(jìn)的金融科技和管理經(jīng)驗，提高我國金融行業(yè)的國際競爭力。

5 結(jié)語

綜上所述，隨著數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展，其在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距、實現(xiàn)共同富裕等方面所發(fā)揮的作用日益顯著。未來的數(shù)字普惠金融發(fā)展需要政府、金融機(jī)構(gòu)和社會各界的共同努力，為廣大民眾提供更加高效、安全、便捷的金融服務(wù)。同時，人們需要保持清醒的頭腦，不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，推動數(shù)字普惠金融持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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