2025年保險(xiǎn)開(kāi)門(mén)紅靜悄悄

“今年還沒(méi)開(kāi)單，這是從業(yè)25年來(lái)，我遇到的最難開(kāi)門(mén)紅?！绷峙渴且晃毁Y深保險(xiǎn)代理人，最近正為業(yè)績(jī)發(fā)愁。

與林女士一樣的，還有許多這樣的代理人。“以前還可以，現(xiàn)在太難了?！薄皬臉I(yè)20年，現(xiàn)在基本躺平了。”

《理財(cái)》雜志記者發(fā)現(xiàn)，不同往年，2025年的保險(xiǎn)開(kāi)門(mén)紅顯得格外冷清和靜悄悄。就連微信朋友圈，已鮮少看到保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員關(guān)于保險(xiǎn)開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品的大篇幅宣傳。在保險(xiǎn)行業(yè)深度轉(zhuǎn)型背景下，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率接連下調(diào)、保險(xiǎn)代理人的傭金下調(diào)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)弱化開(kāi)門(mén)紅的規(guī)范和指導(dǎo)下，2025年的保險(xiǎn)開(kāi)門(mén)紅變得更加安靜。

何謂開(kāi)門(mén)紅

每個(gè)行業(yè)都有屬于自己的“雙11”，在保險(xiǎn)行業(yè)，每年10月中旬至次年3月，俗稱(chēng)開(kāi)門(mén)紅。這期間，眾多保險(xiǎn)公司會(huì)集中銷(xiāo)售人力，推出保險(xiǎn)新產(chǎn)品以及優(yōu)惠政策來(lái)吸引客戶(hù)，從而為全年業(yè)績(jī)沖刺和搶占市場(chǎng)份額。

而歷來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)有“開(kāi)門(mén)紅，紅一年”的說(shuō)法，為此開(kāi)門(mén)紅是各家保險(xiǎn)公司每年的重頭戲，不少險(xiǎn)企在開(kāi)門(mén)紅促成的保險(xiǎn)業(yè)績(jī)可占全年的40%—50%，但這兩年，情況似乎出現(xiàn)了變化。

為何今年開(kāi)門(mén)紅靜悄悄

是什么原因?qū)е陆衲觊_(kāi)門(mén)紅比較安靜呢？

《理財(cái)》雜志記者通過(guò)梳理發(fā)現(xiàn)，今年開(kāi)門(mén)紅之所以不那么熱鬧，顯得靜悄悄，主要原因有以下四點(diǎn)：

一是整個(gè)行業(yè)面臨了一次重大變革。眾所周知，自2024年9月30日之后，行業(yè)分紅險(xiǎn)預(yù)定利率就不再有2.5%了，保底部分只有2.0%。隨著產(chǎn)品預(yù)定利率一路下調(diào)，市場(chǎng)上的產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的吸引力有所下降。

在樂(lè)橙云服CEO徐瀚看來(lái)，在市場(chǎng)連續(xù)幾次的銷(xiāo)售，基本上行業(yè)的“熱鬧”已經(jīng)過(guò)去了，所以今年開(kāi)門(mén)紅就顯得格外冷清，甚至有些保險(xiǎn)公司對(duì)今年開(kāi)門(mén)紅的話(huà)題也并不“感冒”了，市場(chǎng)對(duì)于今年開(kāi)門(mén)紅的整個(gè)態(tài)度看得比較淡。

二是由于互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越透明，信息差異化沒(méi)有那么明顯了，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)這件事變得更加理性，因此開(kāi)門(mén)紅這個(gè)概念，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展下，可能慢慢也有所弱化。

三是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員數(shù)量的大幅下滑。有數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，人身險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員數(shù)量為281.34萬(wàn)人，較2019年高峰時(shí)期的912萬(wàn)人減少約631萬(wàn)人，降幅達(dá)69.2%。而在2024年，這一人力數(shù)據(jù)還在下滑。北京大學(xué)金融學(xué)副教授雎嵐表示：“如果只算活躍的人力，可能連100萬(wàn)都不到?！?/p>

四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的發(fā)力和規(guī)范化。2023年10月18日，金融監(jiān)督管理總局向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于強(qiáng)化管理促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，從科學(xué)制定年度預(yù)算、嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)行合一、規(guī)范銷(xiāo)售行為、加大查處力度等四方面對(duì)開(kāi)門(mén)紅進(jìn)行規(guī)范。根據(jù)慣例，在前一年“開(kāi)門(mén)紅”期間會(huì)開(kāi)啟預(yù)收保費(fèi)，到次年1月生效，這樣在新一年伊始會(huì)取得好看的數(shù)據(jù)。但這一行為被監(jiān)管禁止。自2023年年末以來(lái)，開(kāi)門(mén)紅期間保單承保方式從“預(yù)收”轉(zhuǎn)為“預(yù)錄”，保費(fèi)則于次年1月進(jìn)行收取。

綜上所述，產(chǎn)品定價(jià)利率下調(diào)，吸引力下降，再加上經(jīng)濟(jì)下行周期，人們花錢(qián)更謹(jǐn)慎，讓開(kāi)門(mén)紅壓力重重。

“開(kāi)門(mén)紅很難，估計(jì)2025年整年的市場(chǎng)都會(huì)比較難?！币幻ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士如是說(shuō)。

轉(zhuǎn)戰(zhàn)分紅險(xiǎn)

2025年的開(kāi)門(mén)紅冷清，又正在經(jīng)歷哪些新變化呢？

與往年不同，今年保險(xiǎn)代理人“宣傳語(yǔ)”主要聚焦產(chǎn)品本身，幾乎不再提及開(kāi)門(mén)紅。

而與過(guò)往保險(xiǎn)開(kāi)門(mén)紅主打年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)不同的是，2025年開(kāi)門(mén)紅的產(chǎn)品轉(zhuǎn)戰(zhàn)分紅險(xiǎn)。

在2024年上市險(xiǎn)企中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，多家險(xiǎn)企高管皆表態(tài)，未來(lái)要將分紅險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)力的方向，甚至提及分紅險(xiǎn)銷(xiāo)售占比會(huì)占50%以上。

中國(guó)人壽照慣例打響開(kāi)門(mén)紅第一槍?zhuān)瞥鲆豢罘旨t型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，平安人壽和泰康人壽的開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品也相繼落地。2024年11月21日，太平人壽也推出了一款分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，10月1日至11月25日期間，壽險(xiǎn)公司共推出了258款新產(chǎn)品，其中分紅型人壽保險(xiǎn)110款，占比達(dá)42.6%；新推出136款年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中分紅型年金保險(xiǎn)有45款，占比達(dá)33.1%。

東海證券研報(bào)指出，近期各大保險(xiǎn)公司的開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品形態(tài)上以分紅險(xiǎn)為主、傳統(tǒng)險(xiǎn)為輔的形式展開(kāi)，主要系市場(chǎng)利率下行背景下，保險(xiǎn)公司追求更加靈活的負(fù)債成本，分紅險(xiǎn)占比有所提升，但仍保留一定的傳統(tǒng)險(xiǎn)以滿(mǎn)足多元的客戶(hù)需求。

然而，雖然目前保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型分紅險(xiǎn)為行業(yè)大趨勢(shì)，但市場(chǎng)認(rèn)可度尚待觀察。一是目前能夠?qū)⒎旨t險(xiǎn)講透徹的代理人較少，險(xiǎn)企分紅險(xiǎn)銷(xiāo)售邏輯仍需建立。二是消費(fèi)者可能更青睞一款鎖定長(zhǎng)期收益的產(chǎn)品，對(duì)于分紅險(xiǎn)浮動(dòng)利率接受度不高。

重新思考開(kāi)門(mén)紅

未來(lái)開(kāi)門(mén)紅何去何從引人關(guān)注，其形式也引起業(yè)內(nèi)思考。

“每年在對(duì)外講高質(zhì)量轉(zhuǎn)型時(shí)，都說(shuō)要以客戶(hù)的需求為中心，但客戶(hù)的需求并不是大家在某個(gè)時(shí)間段蜂擁去買(mǎi)一樣的產(chǎn)品。”某中外合資險(xiǎn)企個(gè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，“行業(yè)確實(shí)在過(guò)去數(shù)十年形成了某種慣性，好像不做開(kāi)門(mén)紅就比別的公司落后了，吃虧了。但其實(shí)應(yīng)該思考是否需要開(kāi)門(mén)紅?！?/p>

在部分險(xiǎn)企提前啟動(dòng)2025年開(kāi)門(mén)紅的同時(shí)，也有部分公司選擇淡化開(kāi)門(mén)紅。如太保壽險(xiǎn)高管多次公開(kāi)表示，開(kāi)門(mén)紅這種“保費(fèi)搬家”的模式較為低端。目前，太保壽險(xiǎn)經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)型已慢慢走出依賴(lài)開(kāi)門(mén)紅推動(dòng)的路子，后續(xù)將持續(xù)專(zhuān)注于常態(tài)化經(jīng)營(yíng)、常態(tài)化銷(xiāo)售、常態(tài)化招募，打造每月穩(wěn)定出單、穩(wěn)定銷(xiāo)售的模式。

徐瀚表示，如今開(kāi)門(mén)紅并不那么重要了，整個(gè)市場(chǎng)要將心態(tài)放平。未來(lái)開(kāi)門(mén)紅的目的也要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，以前開(kāi)門(mén)紅大干一場(chǎng)只為來(lái)年銷(xiāo)售好做一點(diǎn)的傳統(tǒng)路徑已經(jīng)行不通了，甚至這種“黃金日子”已經(jīng)一去不復(fù)返了，未來(lái)行業(yè)可能面臨都是“苦日子”，而消費(fèi)者也逐漸清晰地意識(shí)到并不是非要到特定開(kāi)門(mén)紅時(shí)期來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，如今隨時(shí)隨地交易是再平常不過(guò)了。換句話(huà)說(shuō)，隨著這種消費(fèi)觀念的改變，未來(lái)行業(yè)實(shí)施開(kāi)門(mén)紅的目的和意義也將隨之發(fā)生變化，可能不僅僅在于銷(xiāo)售產(chǎn)品了，而是轉(zhuǎn)變成想象空間更大的新方向，值得我們持續(xù)觀望。