金融支持下的鄉(xiāng)村振興與共同富裕路徑研究

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域也日益完善，在當(dāng)前金融支持鄉(xiāng)村振興與共同富裕具有至關(guān)重要的意義。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅要解決農(nóng)村生產(chǎn)的現(xiàn)代化問(wèn)題，還要促進(jìn)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展，提高農(nóng)民收入、縮短城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕等都離不開(kāi)金融支持。本文以金融支持的相關(guān)視角出發(fā)，探討金融支持在鄉(xiāng)村振興與共同富裕環(huán)節(jié)中的作用，并提出有針對(duì)性的建議，對(duì)我國(guó)金融領(lǐng)域的健康發(fā)展具有參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：金融支持；鄉(xiāng)村振興；共同富裕

引言

隨著金融體系的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域?qū)r(nóng)村地區(qū)支持的重要性日益凸顯。鄉(xiāng)村振興與共同富裕作為當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的核心，金融支持在鄉(xiāng)村振興與共同富裕中發(fā)揮著不可或缺的作用。本文基于這一背景對(duì)金融支持下的鄉(xiāng)村振興與共同富裕策略進(jìn)行研究，分別站在不同角度論述如何借助金融支持實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興與共同富裕戰(zhàn)略，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展提供必要支持。

一、相關(guān)概念

（一）金融支持的定義與作用機(jī)制

金融支持是通過(guò)一系列金融工具滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)主體需求，促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式，其核心在于對(duì)資金進(jìn)行有效配置，借助信貸、保險(xiǎn)、投資等一系列活動(dòng)為各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供必要的資金支持。金融支持包含的要素：一是資金供給。通過(guò)金融系統(tǒng)的銀行貸款、債券發(fā)行、股票發(fā)行等方式讓企業(yè)或個(gè)人獲得資金。二是風(fēng)險(xiǎn)分散。借助金融工具中的期貨、期權(quán)等，幫助企業(yè)和個(gè)人分散風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。三是資源配置。是金融市場(chǎng)借助價(jià)格引導(dǎo)資本流向最能產(chǎn)生效益的領(lǐng)域，達(dá)到優(yōu)化資源配置及提高效率的目標(biāo)。四是穩(wěn)定激勵(lì)。金融市場(chǎng)激勵(lì)企業(yè)借助技術(shù)創(chuàng)新、管理改進(jìn)等方式，達(dá)到提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的目的。五是社會(huì)穩(wěn)定。金融領(lǐng)域通過(guò)關(guān)注以及防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。在實(shí)際中金融支持的作用體現(xiàn)在多個(gè)層面，例如在農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)借助小額貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，幫助農(nóng)民改善生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，增加農(nóng)業(yè)收入，并借助金融貸款投向農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)領(lǐng)域等，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和升級(jí)。

（二）金融支持鄉(xiāng)村振興的概念

金融支持鄉(xiāng)村振興是通過(guò)金融手段和政策工具，為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供資金和金融服務(wù)的過(guò)程，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和升級(jí)，促進(jìn)農(nóng)民增加收入及完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略其核心在于促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，縮短城鄉(xiāng)居民差距，提高農(nóng)民生活質(zhì)量，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。金融支持鄉(xiāng)村振興的主要內(nèi)容：一是資金支持。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，為農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面活動(dòng)提供必要支持的過(guò)程。二是金融創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)分析農(nóng)村的實(shí)際特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)，包括小額信貸、農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)等，滿(mǎn)足農(nóng)民多元化的需求。三是政策支持。政府通過(guò)出臺(tái)一系列金融政策、優(yōu)惠政策，包括貼息貸款、稅收減免等，降低金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)的融資成本。四是風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)保險(xiǎn)擔(dān)保等方式幫助農(nóng)民分散風(fēng)險(xiǎn)。五是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。借助金融機(jī)構(gòu)支持，將資金投向農(nóng)村的道路、供水、供電等環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，達(dá)到改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件的目標(biāo)。六是人才培養(yǎng)。借助金融機(jī)構(gòu)的教育培訓(xùn)，提高農(nóng)民素養(yǎng)，為其提供自主創(chuàng)業(yè)、抵御風(fēng)險(xiǎn)等方面的支持。

（三）金融支持共同富裕的概念

金融支持共同富裕是指通過(guò)一系列金融服務(wù)和工具，促進(jìn)資源實(shí)現(xiàn)合理配置以及推進(jìn)社會(huì)福利實(shí)現(xiàn)最大化，讓全社會(huì)不同人員共同享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的過(guò)程。共同富裕不僅是實(shí)現(xiàn)對(duì)物質(zhì)財(cái)富的均等分配，還包括對(duì)社會(huì)資源進(jìn)行合理利用，達(dá)到改善社會(huì)福利以及促進(jìn)稅收公平，最大限度實(shí)現(xiàn)發(fā)展的目標(biāo)。金融支持共同富裕的主要路徑：一是普惠金融。通過(guò)為低收入人群提供便捷、低成本的金融服務(wù)，包括小額貸款等服務(wù)，減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。二是社會(huì)保障。通過(guò)金融支持的方式，以醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等方式，減輕低收入人群的生活負(fù)擔(dān)，滿(mǎn)足其基本生活需求。三是教育培訓(xùn)。為低收入人群提供相應(yīng)的教育、培訓(xùn)機(jī)會(huì)，達(dá)到提高低收入人群工作能力的目的，改善其就業(yè)能力和提高收入水平。四是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。是以金融支持將資金投入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，包括城市棚戶(hù)區(qū)改造等環(huán)節(jié)，提高相關(guān)人群的生活質(zhì)量。

（四）金融支持鄉(xiāng)村振興與共同富裕的協(xié)同效應(yīng)

金融支持鄉(xiāng)村振興與共同富裕之間存在顯著的協(xié)同效應(yīng)：一是資金流動(dòng)。金融支持鄉(xiāng)村振興為農(nóng)村地區(qū)提供必要的資金支持，推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)，進(jìn)而改善農(nóng)民整體收入。金融支持共同富裕能為低收入人群提供普惠金融等方面服務(wù)，幫助其獲得金融機(jī)會(huì)。二是實(shí)現(xiàn)資源整合。金融支持鄉(xiāng)村振興與共同富裕環(huán)節(jié)需要大量資源，包括社會(huì)資本、技術(shù)資源、金融資源、技術(shù)資源。借助金融支持鄉(xiāng)村振興能吸引更多的社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，推動(dòng)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，而金融支持共同富裕是通過(guò)一系列政策工具，引導(dǎo)資源向低收入人群傾斜，促進(jìn)社會(huì)資源實(shí)現(xiàn)合理配置。通過(guò)讓各類(lèi)資源實(shí)現(xiàn)有效整合，有助于提高社會(huì)資源的配置效率。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀分析

（一）金融環(huán)境存在問(wèn)題

金融環(huán)境是影響金融支持鄉(xiāng)村振興的重要因素之一。當(dāng)前金融環(huán)境存在一定問(wèn)題，很多偏遠(yuǎn)地區(qū)缺乏銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)，農(nóng)民獲得金融服務(wù)的便利性較差。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足，導(dǎo)致農(nóng)民難以獲得便捷的存取款及轉(zhuǎn)賬等方面的基本支持。雖然近年來(lái)金融科技在城市地區(qū)獲得廣泛發(fā)展，但是農(nóng)村的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)較差，限制當(dāng)?shù)孬@取金融支持渠道。再加上農(nóng)村地區(qū)的信用體系不完善，農(nóng)民信用記錄難以被準(zhǔn)確評(píng)估，缺乏完善的信用評(píng)估體系對(duì)農(nóng)民資信情況進(jìn)行分析，制約金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)參與力度不足

金融機(jī)構(gòu)在金融支持鄉(xiāng)村振興與共同富裕中扮演著重要角色。但是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的參與力度不足，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)參與鄉(xiāng)村振興與共同富裕的積極性不足，主要原因是農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)相對(duì)較落后，金融機(jī)構(gòu)盈利空間較小，運(yùn)營(yíng)成本較高。同時(shí)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村地方政府等沒(méi)有構(gòu)建完善的溝通協(xié)作機(jī)制，各主體無(wú)法了解金融體系的需求，也無(wú)法掌握農(nóng)民的具體情況，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)未能全面配合到金融支持環(huán)節(jié)中。

（三）金融產(chǎn)品服務(wù)與創(chuàng)新力度不夠

金融產(chǎn)品的服務(wù)與創(chuàng)新是金融支持鄉(xiāng)村振興與共同富裕的關(guān)鍵。當(dāng)前部分農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品種類(lèi)相對(duì)較為單一，主要集中于傳統(tǒng)銀行貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等領(lǐng)域，相關(guān)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民多元化的金融需求。再加上金融產(chǎn)品雖然適用于農(nóng)村地區(qū)，但是部分產(chǎn)品卻忽略農(nóng)民的實(shí)際需求。例如小額貸款產(chǎn)品雖然利率較低，但是申請(qǐng)流程復(fù)雜，審批時(shí)間較長(zhǎng)，無(wú)法真正滿(mǎn)足農(nóng)民的實(shí)際需求。此外部分金融產(chǎn)品推廣力度不足，農(nóng)民對(duì)產(chǎn)品的了解不到位，獲得產(chǎn)品的便利性不足。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、推廣環(huán)節(jié)忽略農(nóng)民的需求，導(dǎo)致各類(lèi)群體無(wú)法獲得屬于自身的金融產(chǎn)品，嚴(yán)重制約金融產(chǎn)品的推廣力度。

（四）對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的關(guān)注度不到位

在金融支持鄉(xiāng)村振興與共同富裕環(huán)節(jié)要充分關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。但是很多農(nóng)民由于金融知識(shí)不足，對(duì)信用產(chǎn)品的服務(wù)理解不到位，難以全面掌握復(fù)雜的產(chǎn)品，很可能存在不法分子利用農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的匱乏，推銷(xiāo)高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品使農(nóng)民蒙受損失的問(wèn)題。同時(shí)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者的維權(quán)渠道較為狹窄，在發(fā)生金融糾紛等問(wèn)題之后難以及時(shí)找到解決途徑，增加農(nóng)民的維權(quán)成本，導(dǎo)致農(nóng)民合法權(quán)益受到影響。此外部分金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)民推薦產(chǎn)品和金融服務(wù)時(shí)沒(méi)有充分披露相關(guān)信息，包括風(fēng)險(xiǎn)、收益等信息，農(nóng)民在金融交易環(huán)節(jié)中存在盲目性風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融支持下鄉(xiāng)村振興與共同富裕的建議

（一）金融環(huán)境的優(yōu)化

1.完善農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施

在農(nóng)村地區(qū)要加大對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入，增加銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的數(shù)量，讓金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面得到全面提升，并讓農(nóng)民獲得便捷、高效的金融服務(wù)。同時(shí)政府在農(nóng)村地區(qū)要加強(qiáng)金融覆蓋面以及信息化建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)民通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)及電子銀行等方式獲取便捷的金融服務(wù)，以適應(yīng)金融科技的發(fā)展趨勢(shì)。

2.健全信用體系

農(nóng)村地區(qū)要形成完善的信用體系，借助大數(shù)據(jù)分析等一系列方式，對(duì)農(nóng)民的信用情況進(jìn)行全方位、精細(xì)化評(píng)估。政府要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)等主體的合作，形成完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，讓金融機(jī)構(gòu)能獲取準(zhǔn)確、有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，并降低貸款環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)[1]。同時(shí)政府要建立完善的法律法規(guī)體系，明確農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、土地資源等方面的規(guī)定，并參與日常監(jiān)管環(huán)節(jié)打擊非法金融活動(dòng)，為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)提供支持。

（二）關(guān)注金融機(jī)構(gòu)參與度

1.讓金融機(jī)構(gòu)全面參與到鄉(xiāng)村振興與共同富

裕中

政府要出臺(tái)一系列經(jīng)濟(jì)政策，包括貸款貼息政策、稅收減免政策等，降低金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)的成本，促進(jìn)農(nóng)村的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與鄉(xiāng)村振興與共同富裕環(huán)節(jié)。同時(shí)政府要為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)給予一定金融指導(dǎo)和政策支持，并給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，降低金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2.形成完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)要對(duì)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展調(diào)研，深入了解當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及金融需求，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)防控模型，確保政府能對(duì)金融機(jī)構(gòu)給出相應(yīng)的政策指導(dǎo)和支持，并給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)實(shí)施過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

3.形成風(fēng)險(xiǎn)防控能力

金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)參與到農(nóng)村的調(diào)研中，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際特點(diǎn)及經(jīng)濟(jì)需求，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，并由金融機(jī)構(gòu)與第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等主體進(jìn)行合作，構(gòu)建覆蓋面廣、準(zhǔn)確、可靠的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，確保金融機(jī)構(gòu)能獲取有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，為自身業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供保障。

4.形成完善的合作機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)氐胤秸?、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等金融主體形成密切的合作關(guān)系，合理制定金融支持鄉(xiāng)村振興與共同富裕的政策，并由政府搭建多方合作平臺(tái)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)各方之間形成溝通協(xié)作機(jī)制，保障合作過(guò)程盡可能合理。

5.培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)符合要求的人才

金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)農(nóng)業(yè)金融人才的招聘和培訓(xùn)，讓其了解農(nóng)村的實(shí)際特點(diǎn)及形成對(duì)各類(lèi)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力。由政府設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)基金，支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展人才培訓(xùn)等方面工作，并提高人才的素質(zhì)和工作水平，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)有充足的人才開(kāi)展各項(xiàng)工作。

6.建立完善的政策支持機(jī)制

政府要出臺(tái)相關(guān)扶持政策，包括社會(huì)政策、貼息政策等，降低金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，降低其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)

1.重視產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民實(shí)際需求的金融產(chǎn)品。例如對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額信貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融等產(chǎn)品，解決其融資問(wèn)題。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)各類(lèi)產(chǎn)品時(shí)要充分考慮農(nóng)民的實(shí)際需求，簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程及縮短審批時(shí)間。通過(guò)提高產(chǎn)品的實(shí)用性，借助隨借隨還等一系列小額貸款產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，讓農(nóng)民能以更加靈活的方式使用資金，并促使農(nóng)民快速、便捷地購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)保險(xiǎn)和產(chǎn)品。

2.加大金融產(chǎn)品的推廣力度

金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)多種渠道，包括廣播、電視、互聯(lián)網(wǎng)等，加大對(duì)金融產(chǎn)品的宣傳和推廣，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品的價(jià)值，并通過(guò)積極與當(dāng)?shù)卣戎黧w合作，推廣金融知識(shí)。

（四）關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益

1.重視對(duì)金融知識(shí)的普及

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種形式，包括金融知識(shí)講座、發(fā)放宣傳材料等一系列方式，讓農(nóng)民形成專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，并通過(guò)將金融知識(shí)納入農(nóng)村教育體系，讓農(nóng)民主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)。

2.暢通維權(quán)渠道

政府要建立金融消費(fèi)者的投訴處理機(jī)制，提供完善的維權(quán)渠道，鼓勵(lì)金融消費(fèi)者在合法權(quán)益受到侵害時(shí)自主維權(quán)，增強(qiáng)農(nóng)民的維權(quán)意識(shí)。

3.加大監(jiān)管力度

金融監(jiān)管部門(mén)要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)，并定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，確保其在工作過(guò)程中嚴(yán)格履行合規(guī)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求。

結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展，近年來(lái)我國(guó)高度關(guān)注金融支持鄉(xiāng)村振興與共同富裕，借助優(yōu)化金融環(huán)境、提高金融機(jī)構(gòu)參與度、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)、重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方式，為農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域的發(fā)展提供支持。未來(lái)金融支持鄉(xiāng)村振興與共同富裕環(huán)節(jié)應(yīng)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)金融的價(jià)值，基于金融活動(dòng)的實(shí)際特點(diǎn)持續(xù)完善各項(xiàng)管理機(jī)制，為農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)一步發(fā)展提供必要保障。

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作者簡(jiǎn)介：邵志雄（1968.10—），男，漢族，浙江杭州人，研究生，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。