基于數(shù)字金融風(fēng)險防控視角的企業(yè)合規(guī)機制數(shù)字化轉(zhuǎn)型

摘 要：文章從數(shù)字金融風(fēng)險防控視角，探討企業(yè)合規(guī)機制的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。通過分析數(shù)字金融時代企業(yè)合規(guī)面臨的挑戰(zhàn)，闡述合規(guī)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性，并從構(gòu)建全面風(fēng)險管理框架、打造智能合規(guī)系統(tǒng)、建立數(shù)字化合規(guī)文化、加強與監(jiān)管溝通協(xié)作等方面，提出具體的轉(zhuǎn)型策略。研究表明，企業(yè)應(yīng)主動擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面升級合規(guī)管理能力，實現(xiàn)合規(guī)與創(chuàng)新的平衡，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融 合規(guī)機制 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 風(fēng)險防控 智能合規(guī)

中圖分類號：F830" 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2025）02-112-02

引言

隨著數(shù)字金融的蓬勃發(fā)展，企業(yè)合規(guī)面臨前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。一方面，數(shù)字技術(shù)帶來了金融創(chuàng)新的廣闊空間，為企業(yè)提供了新的增長點;另一方面，日益復(fù)雜的業(yè)務(wù)場景、海量的數(shù)據(jù)信息、頻發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安全事件，也對傳統(tǒng)合規(guī)管理模式提出了嚴(yán)峻考驗。在這一背景下，研究企業(yè)合規(guī)機制的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略，對于推動金融企業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，維護金融體系穩(wěn)定，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、企業(yè)合規(guī)機制數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

在數(shù)字金融時代，企業(yè)面臨著前所未有的合規(guī)挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的合規(guī)機制已難以滿足日益復(fù)雜的監(jiān)管要求和快速變化的業(yè)務(wù)環(huán)境。企業(yè)亟需通過合規(guī)機制的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用先進技術(shù)提升合規(guī)管理效率，強化風(fēng)險防控能力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以幫助企業(yè)實現(xiàn)合規(guī)流程自動化，減少人工操作錯誤;通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)，企業(yè)能夠?qū)崟r監(jiān)測合規(guī)風(fēng)險，及時發(fā)現(xiàn)并處置潛在問題。同時，合規(guī)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于加強數(shù)據(jù)治理，確保合規(guī)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和可追溯性，為監(jiān)管報送和內(nèi)部決策提供可靠支撐[1]。此外，在數(shù)字化監(jiān)管日益普及的背景下，企業(yè)唯有主動擁抱合規(guī)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，才能夠更好地適應(yīng)監(jiān)管要求，提高監(jiān)管滿意度，為自身創(chuàng)新發(fā)展贏得更大空間。

二、數(shù)字金融時代下企業(yè)合規(guī)面臨的新挑戰(zhàn)

（一）數(shù)字技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新與風(fēng)險并存

數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展為金融行業(yè)帶來了前所未有的創(chuàng)新機遇，企業(yè)紛紛利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，重塑業(yè)務(wù)模式，提升客戶體驗。然而，伴隨著創(chuàng)新的步伐，新的合規(guī)風(fēng)險也不斷涌現(xiàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，企業(yè)可能面臨技術(shù)漏洞、算法偏差、模型風(fēng)險等問題，如果處置不當(dāng)，可能導(dǎo)致財務(wù)損失、聲譽損害乃至監(jiān)管處罰。此外，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的快速迭代常常超越了現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的邊界，企業(yè)在探索創(chuàng)新的同時，也面臨著如何確保合規(guī)的難題。在創(chuàng)新與合規(guī)之間找到平衡，成為企業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)。

（二）數(shù)據(jù)隱私與安全問題日益凸顯

在數(shù)字金融時代，數(shù)據(jù)已成為企業(yè)的核心資產(chǎn)，海量的客戶信息、交易記錄和行為數(shù)據(jù)為企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展和決策提供了寶貴支撐。然而，數(shù)據(jù)規(guī)模的爆炸式增長也帶來了隱私保護和數(shù)據(jù)安全方面的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一方面，企業(yè)需要遵守日益嚴(yán)格的數(shù)據(jù)隱私保護監(jiān)管要求，如何在合法合規(guī)地收集、存儲、使用和共享數(shù)據(jù)的同時，最大限度地保護客戶隱私，成為企業(yè)合規(guī)管理的重點和難點。另一方面，數(shù)字化環(huán)境下，數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)攻擊等安全事件頻發(fā)，企業(yè)面臨著巨大的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險[2]。一旦發(fā)生重大數(shù)據(jù)安全事件，不僅會給企業(yè)造成直接的經(jīng)濟損失，更會對企業(yè)的聲譽和客戶信任產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。

（三）跨境金融活動增加合規(guī)復(fù)雜性

隨著經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展，企業(yè)的金融活動日益跨越國界，跨境業(yè)務(wù)已成為許多金融機構(gòu)的重要增長點。然而，不同國家和地區(qū)在金融監(jiān)管方面存在顯著差異，法律法規(guī)、監(jiān)管要求、文化習(xí)俗各不相同，這給企業(yè)的合規(guī)管理帶來了極大的復(fù)雜性。企業(yè)需要深入了解各個市場的監(jiān)管環(huán)境，制定差異化的合規(guī)策略，確?？缇硺I(yè)務(wù)的合規(guī)性。同時，跨境金融活動涉及多個利益相關(guān)方，包括客戶、合作伙伴、監(jiān)管機構(gòu)等，企業(yè)需要在復(fù)雜的利益關(guān)系中謹(jǐn)慎平衡，有效管理合規(guī)風(fēng)險。此外，跨境金融活動還面臨著洗錢、恐怖融資、逃稅等特殊合規(guī)風(fēng)險，這對企業(yè)的盡職調(diào)查、客戶身份識別、交易監(jiān)測等合規(guī)能力提出了更高要求。

（四）監(jiān)管科技（RegTech）的發(fā)展對企業(yè)合規(guī)提出新要求

監(jiān)管科技（RegTech）作為金融科技（FinTech）的重要分支，近年來呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。監(jiān)管機構(gòu)正積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等先進技術(shù)，提升監(jiān)管效能，實現(xiàn)“精準(zhǔn)監(jiān)管”。這一趨勢對企業(yè)的合規(guī)管理提出了全新要求。企業(yè)需要緊跟監(jiān)管科技的發(fā)展步伐，主動擁抱創(chuàng)新技術(shù)，用技術(shù)賦能合規(guī)管理。這意味著企業(yè)需要重構(gòu)傳統(tǒng)的合規(guī)流程和系統(tǒng)，引入自動化、智能化的合規(guī)工具，提高合規(guī)管理的效率和精準(zhǔn)度。同時，監(jiān)管科技的應(yīng)用也對企業(yè)的數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)治理提出了更高要求，企業(yè)需要確保合規(guī)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和可追溯性，以滿足日益嚴(yán)格的監(jiān)管要求。此外，企業(yè)還需要培養(yǎng)復(fù)合型的合規(guī)人才，既要精通業(yè)務(wù)和法規(guī)，又要具備數(shù)據(jù)分析和技術(shù)應(yīng)用的能力，以適應(yīng)監(jiān)管科技時代對合規(guī)人才的新要求。

三、基于風(fēng)險防控視角的企業(yè)合規(guī)數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

（一）構(gòu)建全面風(fēng)險管理框架，將合規(guī)融入企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

企業(yè)要構(gòu)建全面風(fēng)險管理框架，將合規(guī)融入數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，首先需要明確合規(guī)風(fēng)險管理的目標(biāo)和原則，建立健全的合規(guī)風(fēng)險治理結(jié)構(gòu)。董事會和高級管理層應(yīng)積極參與，為合規(guī)風(fēng)險管理提供戰(zhàn)略指引和資源保障。在此基礎(chǔ)上，企業(yè)應(yīng)全面識別和評估數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的合規(guī)風(fēng)險，包括技術(shù)風(fēng)險、數(shù)據(jù)風(fēng)險、流程風(fēng)險等，形成全面的風(fēng)險畫像。針對識別出的風(fēng)險，企業(yè)應(yīng)制定清晰的風(fēng)險偏好和限額，明確風(fēng)險應(yīng)對策略。

在構(gòu)建全面風(fēng)險管理框架的過程中，合規(guī)部門應(yīng)積極與業(yè)務(wù)部門、IT部門等協(xié)作，共同制定合規(guī)風(fēng)險管理政策和流程，將合規(guī)要求嵌入到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各個環(huán)節(jié)[3]。例如，在開發(fā)新的數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)時，合規(guī)部門應(yīng)提前介入，評估潛在的合規(guī)風(fēng)險，提出控制要求;在優(yōu)化業(yè)務(wù)流程時，合規(guī)部門應(yīng)確保新的流程符合相關(guān)法律法規(guī)要求;在采用新技術(shù)時，合規(guī)部門應(yīng)評估技術(shù)的成熟度和合規(guī)性，提出必要的風(fēng)險緩釋措施。

同時，企業(yè)應(yīng)建立健全的合規(guī)風(fēng)險監(jiān)測和報告機制，利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)對合規(guī)風(fēng)險的實時監(jiān)測和預(yù)警。一旦發(fā)現(xiàn)潛在的合規(guī)風(fēng)險，應(yīng)及時采取應(yīng)對措施，并向管理層和監(jiān)管機構(gòu)報告。此外，企業(yè)還應(yīng)定期開展合規(guī)風(fēng)險評估和審計，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險管理框架和控制措施，確保其適應(yīng)不斷變化的內(nèi)外部環(huán)境。

（二）運用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，打造智能合規(guī)系統(tǒng)

人工智能技術(shù)，如機器學(xué)習(xí)、自然語言處理、知識圖譜等，可應(yīng)用于合規(guī)風(fēng)險的識別、評估和預(yù)測。例如，機器學(xué)習(xí)算法可基于歷史數(shù)據(jù)和專家經(jīng)驗，建立合規(guī)風(fēng)險評估模型，自動識別高風(fēng)險領(lǐng)域和關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo);自然語言處理技術(shù)可用于合規(guī)政策和法律法規(guī)的智能解析，輔助合規(guī)人員快速理解復(fù)雜的合規(guī)要求;知識圖譜技術(shù)可將合規(guī)知識進行結(jié)構(gòu)化表示和關(guān)聯(lián)分析，為合規(guī)決策提供智能支持。

大數(shù)據(jù)技術(shù)則可幫助企業(yè)實現(xiàn)海量合規(guī)數(shù)據(jù)的采集、存儲、清洗和分析。企業(yè)可通過部署數(shù)據(jù)采集工具，自動收集來自業(yè)務(wù)系統(tǒng)、外部數(shù)據(jù)源的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如交易記錄、客戶信息、監(jiān)管文件等[4]。對采集到的原始數(shù)據(jù)，企業(yè)需進行數(shù)據(jù)清洗和轉(zhuǎn)換，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和一致性。在此基礎(chǔ)上，企業(yè)可利用大數(shù)據(jù)分析平臺，如Hadoop、Spark等，對合規(guī)數(shù)據(jù)進行多維度、實時分析，挖掘異常模式和潛在風(fēng)險。例如，通過對海量交易數(shù)據(jù)的分析，可實時識別可疑交易和異常行為，預(yù)防金融犯罪風(fēng)險。

在人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，企業(yè)可構(gòu)建起智能合規(guī)系統(tǒng)的整體架構(gòu)。該系統(tǒng)通常包括數(shù)據(jù)層、算法模型層、應(yīng)用層等多個層次。數(shù)據(jù)層負(fù)責(zé)合規(guī)數(shù)據(jù)的采集、存儲和管理;算法模型層負(fù)責(zé)人工智能算法的開發(fā)、訓(xùn)練和部署;應(yīng)用層則提供面向業(yè)務(wù)人員和合規(guī)人員的智能應(yīng)用，如智能合規(guī)政策解讀、合規(guī)風(fēng)險預(yù)警、合規(guī)報告自動生成等。各層之間通過標(biāo)準(zhǔn)化接口進行數(shù)據(jù)和服務(wù)的交互，形成一個協(xié)同高效的智能合規(guī)生態(tài)系統(tǒng)。

（三）建立數(shù)字化合規(guī)文化，增強全員合規(guī)意識

建立數(shù)字化合規(guī)文化，增強全員合規(guī)意識，需要企業(yè)從文化建設(shè)和意識培養(yǎng)兩個維度系統(tǒng)推進。在文化建設(shè)方面，企業(yè)高層應(yīng)率先垂范，將合規(guī)理念納入企業(yè)核心價值觀，并將其貫穿于企業(yè)戰(zhàn)略、經(jīng)營決策和日常管理之中。企業(yè)應(yīng)制定明確的合規(guī)文化建設(shè)規(guī)劃，從制度、流程、考核等方面入手，將合規(guī)要求嵌入組織的血脈之中[5]。例如，企業(yè)可在績效考核體系中設(shè)置合規(guī)指標(biāo)，將合規(guī)表現(xiàn)與員工晉升、薪酬掛鉤;在業(yè)務(wù)流程設(shè)計時，應(yīng)充分考慮合規(guī)控制點，將合規(guī)檢查嵌入關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

同時，企業(yè)還應(yīng)積極營造數(shù)字化合規(guī)文化氛圍。一方面，企業(yè)可利用數(shù)字化平臺和工具，如合規(guī)專題網(wǎng)站、在線學(xué)習(xí)平臺、移動應(yīng)用等，以新穎有趣的形式傳播合規(guī)知識，提高員工的合規(guī)學(xué)習(xí)體驗。另一方面，企業(yè)可組織形式多樣的合規(guī)文化活動，如合規(guī)知識競賽、案例研討、主題演講等，營造人人關(guān)注合規(guī)、人人參與合規(guī)的良好氛圍。

在意識培養(yǎng)方面，企業(yè)應(yīng)針對不同層級、不同崗位員工，設(shè)計差異化的合規(guī)培訓(xùn)體系。董事、高管等關(guān)鍵領(lǐng)導(dǎo)者，應(yīng)接受定制化的合規(guī)領(lǐng)導(dǎo)力培訓(xùn)，提高其合規(guī)治理能力;業(yè)務(wù)人員應(yīng)重點學(xué)習(xí)與其工作相關(guān)的法律法規(guī)和內(nèi)控制度，掌握合規(guī)操作要點;技術(shù)人員應(yīng)加強數(shù)據(jù)倫理、算法合規(guī)等方面的學(xué)習(xí)，確保在技術(shù)應(yīng)用中符合合規(guī)要求。培訓(xùn)形式上，企業(yè)應(yīng)綜合運用線上培訓(xùn)、線下工作坊、在崗指導(dǎo)等多種方式，提高培訓(xùn)的針對性和有效性。此外，企業(yè)還應(yīng)建立健全合規(guī)考核和問責(zé)機制。定期對員工的合規(guī)知識和合規(guī)表現(xiàn)進行評估，對于合規(guī)表現(xiàn)優(yōu)秀者給予表彰獎勵，對于違規(guī)行為應(yīng)予以嚴(yán)肅問責(zé)。

（四）加強與監(jiān)管機構(gòu)的溝通協(xié)作，實現(xiàn)合規(guī)與創(chuàng)新的平衡

企業(yè)要加強與監(jiān)管機構(gòu)的溝通協(xié)作，實現(xiàn)合規(guī)與創(chuàng)新的平衡，首先應(yīng)主動建立與監(jiān)管機構(gòu)的常態(tài)化溝通機制。企業(yè)高層應(yīng)積極參與監(jiān)管政策的討論和制定，表達業(yè)界訴求，為監(jiān)管決策提供市場洞見。合規(guī)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)與監(jiān)管機構(gòu)的日常聯(lián)絡(luò)，及時了解監(jiān)管動向，澄清監(jiān)管疑慮。在重大業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險事件中，企業(yè)應(yīng)第一時間與監(jiān)管機構(gòu)溝通，說明情況，爭取支持。例如，在推出新的數(shù)字化產(chǎn)品或服務(wù)前，企業(yè)可與監(jiān)管機構(gòu)進行預(yù)溝通，評估潛在的合規(guī)風(fēng)險，調(diào)整完善方案。

其次，企業(yè)應(yīng)以開放、透明的心態(tài)，積極配合監(jiān)管機構(gòu)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。在現(xiàn)場檢查中，企業(yè)應(yīng)如實提供所需資料，安排相關(guān)人員配合訪談，對監(jiān)管意見予以高度重視，及時整改問題。在非現(xiàn)場監(jiān)管中，企業(yè)應(yīng)按時、準(zhǔn)確報送各類監(jiān)管報表，對監(jiān)管詢問予以積極回應(yīng)。對于監(jiān)管關(guān)注的重點領(lǐng)域，如客戶身份識別、可疑交易報告等，企業(yè)應(yīng)予以針對性加強，確保全面合規(guī)。

再次，企業(yè)應(yīng)積極參與監(jiān)管創(chuàng)新試點，探索合規(guī)與創(chuàng)新的平衡路徑。近年來，不少國家和地區(qū)推出了監(jiān)管沙盒等創(chuàng)新監(jiān)管工具，允許企業(yè)在特定條件下測試創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。企業(yè)應(yīng)抓住這一機遇，前瞻性地研究創(chuàng)新應(yīng)用場景，提早規(guī)劃相關(guān)風(fēng)險控制措施，在確保合規(guī)的前提下開展創(chuàng)新試驗。在試點過程中，企業(yè)應(yīng)與監(jiān)管機構(gòu)保持密切溝通，及時共享測試數(shù)據(jù)和風(fēng)險發(fā)現(xiàn)，爭取監(jiān)管的理解與支持。

最后，企業(yè)還應(yīng)加強與同業(yè)的合作，推動行業(yè)自律和最佳實踐分享。企業(yè)可通過行業(yè)協(xié)會、聯(lián)盟等平臺，就共性合規(guī)問題開展研討，形成行業(yè)共識，促進規(guī)則統(tǒng)一。對于跨行業(yè)、跨區(qū)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，企業(yè)間應(yīng)加強合作，共同制定技術(shù)和風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，為未來監(jiān)管規(guī)則的制定提供參考。同時，企業(yè)間還可分享合規(guī)管理經(jīng)驗，探討數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的合規(guī)挑戰(zhàn)與應(yīng)對之策，實現(xiàn)合規(guī)資源的共建共享，推動行業(yè)整體的合規(guī)水平提升。

結(jié)語

總之，企業(yè)合規(guī)機制的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要企業(yè)高度重視，全員參與，從戰(zhàn)略、政策、流程、技術(shù)、文化等多個維度系統(tǒng)推進。唯有主動求變，加強創(chuàng)新，不斷提升合規(guī)管理的科技含量和智能水平，企業(yè)才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。未來，企業(yè)應(yīng)繼續(xù)探索人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在合規(guī)領(lǐng)域的應(yīng)用，打造更加敏捷、智能、高效的合規(guī)管理模式，實現(xiàn)合規(guī)價值最大化。

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[作者簡介：董亮（1986—），男，漢族，山東省萊州市人，中級經(jīng)濟師，碩士。]

（責(zé)編：若佳）