域外預(yù)付式消費立法啟示

預(yù)付式消費是一種不斷發(fā)展變化的商業(yè)模式，新情況、新問題不斷涌現(xiàn)。美國、日本和英國的相關(guān)經(jīng)驗表明，針對預(yù)付式消費的立法監(jiān)管，核心是加強對預(yù)付費卡發(fā)行者和商家的監(jiān)管，從而在保護消費者權(quán)益的基礎(chǔ)上促進行業(yè)健康發(fā)展。

美國已有健全的監(jiān)管體系

美國是預(yù)付式消費的先行者，早在1976年就在地鐵交通系統(tǒng)中開始使用預(yù)付費卡。從發(fā)行方式上看，美國的預(yù)付費卡主要分為兩大類：一類是業(yè)務(wù)主體自行發(fā)行的封閉型或私人型預(yù)付費卡；另一類是通過支付卡公司（或金融機構(gòu)）發(fā)行的開放型或品牌型預(yù)付費卡。

盡管美國并沒有制定統(tǒng)一的規(guī)制商業(yè)預(yù)付費卡的專門法律，但隨著商業(yè)預(yù)付費卡的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，美國已建立起健全的監(jiān)管體系。

一是存款保險制度。這是指一個國家或地區(qū)設(shè)立一個或多個專門的存款保險機構(gòu)，并強制商業(yè)銀行按照吸收存款的一定比例向存款保險機構(gòu)繳存保險金的制度。在商業(yè)銀行運行的過程中，每吸收一筆存款都需要按照一定的比例來繳存保險金。當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)流動性危機時，存款保險機構(gòu)將向投保銀行提供幫助，或替破產(chǎn)銀行向儲戶進行賠償。美國的存款保險制度已經(jīng)走過100多年的歷程，在預(yù)付式消費領(lǐng)域也發(fā)揮了一定的保障作用。

二是預(yù)付費卡監(jiān)管制度。隨著預(yù)付費卡的發(fā)展，美國出臺了一系列法律法規(guī)來進行監(jiān)管。早在1978年美國就頒布實施了《電子資金劃撥法》，即“E規(guī)則”（RegulationE）?！癊規(guī)則”當(dāng)時規(guī)制的是借記卡的發(fā)行和使用。2004年，美國聯(lián)邦儲備委員會提出修訂“E規(guī)則”的方案，以加強對預(yù)付費卡的監(jiān)管。但在該方案中，監(jiān)管部門只提出將薪水卡歸入“E規(guī)則”的適用范圍。薪水卡是針對個人的獨立賬戶，可以在不同地點、不同領(lǐng)域使用，與普通銀行卡相似。而其他預(yù)付費卡，包括禮品卡、旅游卡等都沒有被納入“E規(guī)則”的適用范圍。在次貸危機之后的2009年，美國頒布施行《信用卡責(zé)任和信息披露法》，再次對“E規(guī)則”進行修訂，提出商家發(fā)行的預(yù)付費卡必須明確標注有效期，并進行信息披露。

三是預(yù)付費卡備付金監(jiān)管制度。美國各州均通過《資金匯兌法》來監(jiān)管預(yù)付費卡發(fā)行人，進而維護預(yù)付費卡備付金的安全。在次貸危機之前，《資金匯兌法》主要用來監(jiān)管非銀行機構(gòu)發(fā)行的支付產(chǎn)品，如貨幣指令或旅行者支票等。次貸危機后，美國各州都頒布施行了新的《貨幣匯兌法》，用于監(jiān)管預(yù)付費卡，通過對預(yù)付費卡備付金用途的限制來保障資金的安全。例如，新法要求售卡機構(gòu)將未動用的資金100%投資于高度安全的領(lǐng)域；預(yù)付費卡備付金必須在特定期限內(nèi)匯兌到獲得許可經(jīng)營匯兌業(yè)務(wù)的賬戶中，由專門機構(gòu)進行保管。

四是預(yù)付費卡未使用余額的處理制度。對預(yù)付費卡或其他憑證內(nèi)未使用的余額，美國各州按照《無主財產(chǎn)法》予以處理。在部分州，將一定期限內(nèi)預(yù)付費卡或其他憑證內(nèi)的余額當(dāng)作無主財產(chǎn)，不能由經(jīng)營者無償占有，要按照該州的《無主財產(chǎn)法》上交州政府保管。各州根據(jù)實際情況，其保管期限長短不一致，最長為7年，最短為2年。這樣可以有效防止發(fā)卡機構(gòu)濫用消費者資金的現(xiàn)象發(fā)生。

日本有專門的法律規(guī)制體系

日本針對預(yù)付式消費有一套專門的法律規(guī)制體系，對預(yù)付費卡的申報登記、地位繼承、保證金制度、運營監(jiān)管等實施全方位監(jiān)管，并且明確了預(yù)付費卡發(fā)行協(xié)會的法律地位。

一是申報登記制度。根據(jù)《資金結(jié)算法》的規(guī)定，日本預(yù)付費卡按發(fā)行和兌現(xiàn)方式分為兩大類：單用途預(yù)付費卡（自家發(fā)行型）和多用途預(yù)付費卡（第三者發(fā)行型）。對單用途預(yù)付費卡實行事后報告制度，對多用途預(yù)付費卡實行事前登記制度，其申報與登記都由日本政府機構(gòu)受理。首先，要在基準日進行余額申報?；鶞嗜罩该磕甑?月31日和9月30日。余額指預(yù)付費卡發(fā)行所獲得的備付金余額。其次，機構(gòu)負有相關(guān)事項變更的通知義務(wù)。當(dāng)發(fā)行機構(gòu)的發(fā)行情況以及預(yù)付費卡備付金余額發(fā)生變化時，發(fā)行機構(gòu)應(yīng)該及時向監(jiān)管機構(gòu)進行報備。

二是保證金制度。預(yù)付費卡發(fā)行方應(yīng)在基準日的翌日起2個月內(nèi)，將相當(dāng)于該基準日使用余額的二分之一以上之金額作為發(fā)行保證金，委托距離主營業(yè)所最近的寄存機關(guān)保管，并向政府機構(gòu)報備。預(yù)付費卡持有人的債權(quán)在發(fā)行保證金范圍內(nèi)，有先于其他債權(quán)人受清償?shù)臋?quán)利。

三是地位繼承制度。地位繼承是指讓渡與預(yù)付費卡發(fā)行有關(guān)的全部業(yè)務(wù)時，或涉及發(fā)行者的合并、分割及自然人繼承時，該業(yè)務(wù)的受讓者或法人、合并后存續(xù)的法人，或因合并設(shè)立的法人，因分割而全部繼承該業(yè)務(wù)的法人、自然人等，繼承預(yù)付費卡發(fā)行者地位。需要注意的是，在發(fā)行主體終止的情況下，持卡人的利益也受到法律保護。發(fā)行自然人死亡時，一般繼承人有償還預(yù)付金額的無限責(zé)任；發(fā)行法人解散時，清算人或破產(chǎn)財產(chǎn)管理人應(yīng)該立即報告政府機構(gòu)，進行解散登記，并公告通知持卡人。預(yù)付的金額作為一般公司債務(wù)或一般破產(chǎn)債權(quán)進行清償。

四是監(jiān)督管理制度。日本政府部門對預(yù)付式消費的規(guī)制有五項職權(quán)：一是審查報告權(quán)。預(yù)付費卡的發(fā)行人必須將自己經(jīng)營的信息如實向政府主管部門報告。二是現(xiàn)場檢查權(quán)。主管部門工作人員有權(quán)調(diào)查有關(guān)預(yù)付消費的情況，同時可以進入預(yù)付式消費經(jīng)營者的經(jīng)營場所，對其財產(chǎn)狀況、會計賬薄、業(yè)務(wù)活動等進行檢查，使監(jiān)督管理制度落到實處。三是責(zé)令改善權(quán)。當(dāng)經(jīng)營者侵犯預(yù)付式消費者的權(quán)益時，政府主管部門有權(quán)責(zé)令經(jīng)營者采取措施改變經(jīng)營狀況，或者改變業(yè)務(wù)方法，確保消費者的權(quán)益不受侵害。四是取消登記權(quán)。政府主管部門行使這項權(quán)力，主要是針對第三方發(fā)行預(yù)付費卡的情況，發(fā)行方有不正當(dāng)行為時，主管部門有權(quán)取消其登記權(quán)。五是監(jiān)督處分權(quán)。在預(yù)付式消費活動中，經(jīng)營者有弄虛作假、不履行保證金義務(wù)、以不正當(dāng)手段得到預(yù)付式消費經(jīng)營資質(zhì)等行為，政府部門可以進行行政處罰，并追究其刑事責(zé)任。

五是發(fā)行協(xié)會制度。日本設(shè)立了性質(zhì)為社團法人的預(yù)付費卡發(fā)行協(xié)會。它具有中立性，是有一定強制性約束力的自治組織。其主要職能包括：指導(dǎo)會員發(fā)行預(yù)付費卡及訂立合同，解決預(yù)付費卡使用中出現(xiàn)的問題。

此外，《資金結(jié)算法》還對預(yù)付費卡的記載事項，相關(guān)企業(yè)的分拆合并、退出市場、清算程序，預(yù)付費卡的贖回手續(xù)等諸多問題進行了詳細規(guī)定。

英國重視對發(fā)卡人的監(jiān)管

根據(jù)英國的法律制度，預(yù)付費卡是預(yù)付式消費合同的權(quán)利義務(wù)載體。英國通過對預(yù)付費卡的監(jiān)管，實現(xiàn)了對預(yù)付式消費合同中的消費者權(quán)益的保護。相關(guān)機構(gòu)將銀行和非銀行金融機構(gòu)發(fā)行的預(yù)付費卡作為監(jiān)管對象，圍繞預(yù)付費卡的資金安全、卡內(nèi)余額和使用期限等問題，對預(yù)付式消費展開一系列監(jiān)管活動。

預(yù)付費卡監(jiān)管承載著保護預(yù)付式消費者合法權(quán)益、維護金融秩序等多重任務(wù)，其基本路徑和方式在于強化對發(fā)卡人的監(jiān)管。英國法律規(guī)定，為完善預(yù)付費卡的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)明確發(fā)行主體和程序，針對預(yù)付費卡的發(fā)行采取一整套監(jiān)管方法。根據(jù)風(fēng)險的不同，分別采用申報制和登記制——前者針對商家自主發(fā)行，后者適用于第三方發(fā)行。

首先，確保適格的發(fā)卡人發(fā)行預(yù)付費卡。剔除商業(yè)預(yù)付費卡不良發(fā)行者，在市場準入上確保預(yù)付費卡的交易安全。自主發(fā)行預(yù)付費卡的可以是自然人或法人，均須申報并接受嚴格監(jiān)管；對于第三方發(fā)行預(yù)付費卡的情況，審查則更為嚴格，審查范圍涵蓋發(fā)卡機構(gòu)法人和負責(zé)人。

其次，對預(yù)付費卡發(fā)卡人及卡內(nèi)預(yù)存金額、用途等實施嚴格監(jiān)管。通過確保預(yù)付費卡所存款項的安全，防止發(fā)卡人濫用購卡人的預(yù)存資金，從而保證發(fā)卡人的償還或者支付能力，實現(xiàn)對持卡人權(quán)益的保護。

編輯：姚志剛""winter-yao@163.com