銀行貸款“價(jià)格戰(zhàn)”升級(jí) 消費(fèi)貸利率降至“2字頭”

目前，銀行貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，多家銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率已降至“2字頭”。一方面，在消費(fèi)貸領(lǐng)域，部分銀行通過(guò)“拼團(tuán)”、發(fā)放優(yōu)惠券等營(yíng)銷手段，將貸款年化利率（單利）拉低至2.88%；另一方面，多地官宣房貸利率“不設(shè)下限”，部分地區(qū)主流銀行已將首套房貸利率調(diào)降至3.15%。

受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這主要是政策推動(dòng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。未來(lái)，存貸款利率大概率還會(huì)繼續(xù)下行。在利率下降的同時(shí)，銀行需要更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理。

額度向上、利率向下

近日，國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好2024年降成本重點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)關(guān)切，其中要求“推動(dòng)貸款利率穩(wěn)中有降”。

多家銀行紛紛升級(jí)相關(guān)的消費(fèi)貸以及經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品，在利率、額度上作出更具吸引力的設(shè)計(jì)。從利率上看，多家銀行將貸款產(chǎn)品利率由“3字頭”降至“2字頭”，也有多家銀行在貸款額度上進(jìn)行了提升。

例如，北京銀行近期發(fā)布的“京e貸”產(chǎn)品介紹顯示，產(chǎn)品額度最高100萬(wàn)元，首筆提款年化利率（單利）低至2.98%，期限最長(zhǎng)3年，無(wú)需抵押擔(dān)保。平安銀行近期推出的“白領(lǐng)新一貸”，推出了優(yōu)客專屬利率優(yōu)惠券，券后年利率僅2.88%起。而招商銀行面向小微企業(yè)和個(gè)體工商戶推出的專屬經(jīng)營(yíng)抵押貸，最高申請(qǐng)額度1000萬(wàn)元，年化利率同樣低至2.98%。

而除了經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸領(lǐng)域，銀行業(yè)在房貸市場(chǎng)也打起“價(jià)格戰(zhàn)”。自5月17日中國(guó)人民銀行宣布取消全國(guó)層面房貸利率政策下限后，多地快速跟進(jìn)。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有超十?。▍^(qū)、市）取消當(dāng)?shù)胤抠J利率下限。

例如，《證券日?qǐng)?bào)》記者從廣東省某市多家主流銀行獲悉，首套房商貸利率已從3.55%降至3.15%；二套房商貸利率已從4.15%降至3.55%。武漢市多家銀行將首套房商貸利率從3.55%降至3.25%，二套房商貸利率從4.15%降至3.35%，降幅分別為30個(gè)基點(diǎn)、80個(gè)基點(diǎn)。

值得注意的是，此前房貸利率已經(jīng)歷多輪調(diào)降。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局副局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上透露，今年一季度，新發(fā)放個(gè)人住房貸款1.3萬(wàn)億元，比去年第四季度有較大增長(zhǎng)。首套房貸、二套房貸平均利率分別比上年同期下降了0.43個(gè)百分點(diǎn)和0.75個(gè)百分點(diǎn)。

存貸款利率仍有下調(diào)空間

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，商業(yè)銀行通過(guò)各類方式降低貸款利率，主要有兩方面原因：一是積極貫徹落實(shí)人民銀行和監(jiān)管部門推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降的調(diào)控意圖。二是積極搶抓優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，銀行業(yè)作為我國(guó)金融體系的核心，是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的領(lǐng)頭雁和排頭兵，通過(guò)降低貸款利率，可以引導(dǎo)信貸資金流向關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，有效刺激企業(yè)投資和居民消費(fèi)需求，筑牢經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的基石。另外，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐步加劇，為了提高對(duì)企業(yè)和居民客群的吸引力，銀行需要通過(guò)降低貸款利率搶占市場(chǎng)份額。同時(shí)，增加信貸投放量，也有利于提升資金利用率，在保持存貸利率位于合理區(qū)間的前提下，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利能力的提升。

值得注意的是，上述《通知》提到，推動(dòng)貸款利率穩(wěn)中有降。持續(xù)發(fā)揮貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革效能和存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制的重要作用，在保持商業(yè)銀行凈息差基本穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，促進(jìn)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降。在此背景下，后續(xù)存貸款利率是否還有調(diào)降空間？

南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，未來(lái)存款利率可能繼續(xù)下行，進(jìn)而刺激消費(fèi)和減輕銀行的經(jīng)營(yíng)壓力。貸款利率則預(yù)計(jì)在政策推動(dòng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下繼續(xù)穩(wěn)中有降，以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和刺激消費(fèi)。

在低利率下，銀行該如何把控好貸款的利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)？田利輝表示，在貸款利率下行的背景下，銀行可通過(guò)降本提效、產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和提高非利息收入等途徑保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。銀行需要更好應(yīng)用金融科技，大力開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)而提高運(yùn)營(yíng)效率和降低運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶需求，增加收入來(lái)源。此外，還要調(diào)整貸款組合，向高收益的資產(chǎn)傾斜，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。