農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展

在新時(shí)代，商業(yè)銀行服務(wù)管理體系日益完善，普惠金融理念普及范圍更加廣泛。在農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行普惠金融在不斷發(fā)展，進(jìn)一步提高了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)質(zhì)量。然而，不可忽視的是，農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展過(guò)程中還存在一些問(wèn)題，主要問(wèn)題表現(xiàn)為農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，推廣宣傳力度亟待加強(qiáng)，金融科技水平低下，風(fēng)險(xiǎn)管控體系有待完善等。本文將以某農(nóng)村商業(yè)銀行為例，簡(jiǎn)單分析這四種問(wèn)題，并綜合探討解決對(duì)策，希望能有助于優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展策略。

農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題

農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 在某農(nóng)村地區(qū)，雖然也開(kāi)設(shè)了商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)，然而，調(diào)查結(jié)果表明，33.4%的被調(diào)查者認(rèn)為本區(qū)域銀行普惠金融產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行傾向于為大客戶投入更多資源，卻沒(méi)有為普通農(nóng)戶、個(gè)人客戶與農(nóng)村小微企業(yè)提供充足的資源。某農(nóng)村商業(yè)銀行為普通農(nóng)戶、個(gè)人客戶與農(nóng)村小微企業(yè)所提供的普惠金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性，不符合他們的實(shí)際需求。從總體上看，某農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的普惠金融產(chǎn)品是金農(nóng)信E貸，主要服務(wù)是匯款、存款和轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，服務(wù)項(xiàng)目比較單一。統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示某農(nóng)村商業(yè)銀行在2019年的信用貸款比例是5.23%，保證貸款所占比例是21.34%，抵押貸款比例是72.84%，質(zhì)押貸款比例是0.59%。到了2020年底，該銀行的信用貸款比例是5%，保證貸款所占比例是22.31%，抵押貸款比例是70.64%，質(zhì)押貸款比例是2.05%。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的民眾來(lái)講，該銀行提供的普惠金融利率比較高，他們因此感到貸款成本高。某農(nóng)村商業(yè)銀行提供的金農(nóng)信E貸定價(jià)靈活性不足，這樣也會(huì)增加信貸成本。圖1就是某農(nóng)村商業(yè)銀行從2018年至2020年上半年的貸款利率統(tǒng)計(jì)圖。

推廣宣傳力度須待加強(qiáng) 對(duì)于大多數(shù)農(nóng)村村民來(lái)講，他們對(duì)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)缺乏了解，通常只習(xí)慣在銀行存錢，或者結(jié)合實(shí)際需求進(jìn)行小額貸款，很少參與其他金融服務(wù)活動(dòng)。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因是農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)推廣宣傳力度不足，致使村民對(duì)新型金融服務(wù)項(xiàng)目缺乏了解。部分村民認(rèn)為金融產(chǎn)品投資存在高風(fēng)險(xiǎn)，因而會(huì)對(duì)普惠金融服務(wù)產(chǎn)生一定的排斥心理。雖然商業(yè)銀行也推出了移動(dòng)金融服務(wù)，然而，大多數(shù)農(nóng)村民眾都不習(xí)慣使用。某農(nóng)村商業(yè)銀行也在普及金融服務(wù)，可是宣傳力度依然有限，普及范圍不如城市。

金融科技水平低下 某農(nóng)村商業(yè)銀行雖然也開(kāi)發(fā)了理財(cái)、期貨、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，卻沒(méi)有引入更先進(jìn)的金融科技，該銀行內(nèi)部的服務(wù)設(shè)施還相對(duì)落后，科技金融服務(wù)模式須待優(yōu)化。調(diào)查報(bào)告顯示，33.5%的用戶認(rèn)為某農(nóng)村商業(yè)銀行提供的金融科技水平偏低，線上服務(wù)和線下服務(wù)存在裂痕。在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域，某農(nóng)村商業(yè)銀行尚未緊密結(jié)合農(nóng)村用戶的需求設(shè)計(jì)相適宜的金融產(chǎn)品，依然習(xí)慣用城市服務(wù)模式提供服務(wù)。金農(nóng)信E貸服務(wù)屬于一款線無(wú)抵押貸款服務(wù)產(chǎn)品，在審核管理工作中，通常只注重用戶的職業(yè)與交易數(shù)據(jù)，卻沒(méi)有審核用戶在社交媒體的應(yīng)用數(shù)據(jù)，這對(duì)金農(nóng)信E貸的應(yīng)用空間有一定的限制。在某農(nóng)村商業(yè)銀行調(diào)查報(bào)告中，35%的用戶認(rèn)為普惠金融數(shù)字化應(yīng)用質(zhì)量一般，數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)量還有待提升。

風(fēng)險(xiǎn)管控體系有待完善 與各城市商業(yè)銀行相比，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力還相對(duì)較低。調(diào)查報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，51%的用戶認(rèn)為某農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)偏低，其根本原因是某農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控體系亟待完善。當(dāng)前某農(nóng)村商業(yè)銀行尚未根據(jù)普惠金融服務(wù)安全管理需求構(gòu)建相適應(yīng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管控體系，很難拓展業(yè)務(wù)。

優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展策略

創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品 優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展策略，首先要正視現(xiàn)狀問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品予以創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，突破同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，將普惠金融作為核心，分析農(nóng)村用戶的差異性需求，為廣大客戶提供多元化產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化滿足，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的軟實(shí)力。某農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融服務(wù)的過(guò)程中，會(huì)對(duì)區(qū)域資源進(jìn)行深度挖掘，結(jié)合本土特色實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確定位，爭(zhēng)取提高本區(qū)域市場(chǎng)認(rèn)可度，為廣大村民提供優(yōu)質(zhì)普惠金融產(chǎn)品，努力提高農(nóng)村用戶的滿意度。在農(nóng)村地區(qū)，普惠金融服務(wù)主要包括存款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、電子銀行、科技金融、投資理財(cái)。當(dāng)前存款產(chǎn)品不僅有定期存款，而且可以幫助客戶存入所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品。貸款產(chǎn)品有住房貸款、農(nóng)村企業(yè)融資需求、小微貸款、綠色低碳貸款等。如果用戶無(wú)法按期償還貸款，就要向銀行提交延期申請(qǐng)，銀行會(huì)按照相關(guān)法律與制度以及具體情況判斷是否接受延期，如果審核通過(guò)，用戶可以在此階段償還利息，并延期償還本金。某農(nóng)村商業(yè)銀行針對(duì)農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)種植大戶、農(nóng)場(chǎng)與農(nóng)業(yè)合作社提供了“金保貸”業(yè)務(wù)，為他們辦理無(wú)抵押貸款，客戶需要償還的利息比較低。某農(nóng)村開(kāi)發(fā)的電子銀行服務(wù)將滿足用戶的正常轉(zhuǎn)賬需求作為基礎(chǔ)，同時(shí)，提供了“社區(qū)E銀行”平臺(tái)，將實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)作為中心，在銀行普惠金融服務(wù)體系內(nèi)植入大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，為農(nóng)村用戶提供更便捷的服務(wù)，優(yōu)化安全支付渠道，實(shí)現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多元化。某農(nóng)村電子銀行在認(rèn)識(shí)到現(xiàn)狀問(wèn)題后，非常注重促進(jìn)線上資源和線下資源的有效對(duì)接，同時(shí)，對(duì)本區(qū)域商家資源予以整合，構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)服務(wù)體系。為了增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，某農(nóng)村銀行將金融與科技相結(jié)合，研發(fā)新產(chǎn)品，構(gòu)建微信銀行系統(tǒng)，在微信平臺(tái)接入銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)村用戶能夠通過(guò)微信快速了解普惠金融產(chǎn)品、查詢賬戶余額、實(shí)現(xiàn)安全支付。在投資理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)方面，某農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合農(nóng)村用戶的金融知識(shí)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)為他們提供低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，簡(jiǎn)化農(nóng)村用戶參與理財(cái)活動(dòng)的手續(xù)。其次，要打造特色業(yè)務(wù)，挖掘好金融產(chǎn)品。某農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)本區(qū)域目標(biāo)客戶進(jìn)行了科學(xué)劃分以正確匹配目標(biāo)行業(yè)，開(kāi)發(fā)更具針對(duì)性的金融產(chǎn)品，打造本區(qū)域特色業(yè)務(wù)。在推出新型金融產(chǎn)品后，設(shè)置了附加服務(wù)。最后，某農(nóng)村商業(yè)銀行會(huì)深度挖掘客戶需求，在設(shè)計(jì)普惠金融產(chǎn)品的過(guò)程中，會(huì)整合大數(shù)據(jù)元素，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的內(nèi)容，避免金融產(chǎn)品過(guò)于同質(zhì)化，開(kāi)發(fā)特色服務(wù)。

加大農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融推廣力度 首先，要為各用戶介紹普惠金融知識(shí)，結(jié)合信息時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，做好金融知識(shí)宣傳教育工作，實(shí)現(xiàn)多渠道普及推廣。某農(nóng)村商業(yè)銀行建立了36個(gè)普惠金融宣傳教育平臺(tái)，在本平臺(tái)上傳宣傳資料，為廣大民眾宣傳普惠金融政策，引導(dǎo)民眾預(yù)防洗錢、反假，防范非法集資。

其次，某農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展了“金融下鄉(xiāng)”活動(dòng)，通過(guò)搭建舞臺(tái)，開(kāi)設(shè)講座的方式引導(dǎo)更多民眾了解金融知識(shí)，認(rèn)知貨幣、開(kāi)戶、基金、洗錢的意思，學(xué)習(xí)金融政策。其次，要借助新媒體平臺(tái)和銀行內(nèi)部網(wǎng)點(diǎn)滾動(dòng)屏來(lái)宣傳金融知識(shí)。

最后，要注重創(chuàng)新商業(yè)銀行普惠金融理念，構(gòu)建金融數(shù)字化營(yíng)銷模式。某農(nóng)村商業(yè)銀行樹(shù)立了數(shù)字化普惠金融服務(wù)理念，建立了安全的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，借助電子銀行和手機(jī)銀行開(kāi)展新時(shí)代的金融產(chǎn)品營(yíng)銷活動(dòng)，設(shè)置立體化農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)服務(wù)管理體系，積極拓展金融產(chǎn)品營(yíng)銷渠道。與此同時(shí)，某農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)立體化營(yíng)銷模式，對(duì)所有營(yíng)銷渠道予以整合，實(shí)現(xiàn)了不同營(yíng)銷渠道的互通性，這樣能夠?yàn)椴煌哪繕?biāo)客戶群體提供完善的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷服務(wù)渠道與良好的金融服務(wù)體驗(yàn)。某農(nóng)村商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)卣⒏麟娚唐脚_(tái)、保險(xiǎn)公司以及行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)合作，構(gòu)建了更完善的互通性平臺(tái)，有效推廣商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品，提升了批量營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量。在營(yíng)銷活動(dòng)中，某農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)置了精準(zhǔn)化普惠金融營(yíng)銷服務(wù)管理體系，進(jìn)一步加大普惠金融營(yíng)銷推廣力度，借助微信公眾號(hào)、視頻號(hào)、抖音、手機(jī)銀行提升推廣效率。在精準(zhǔn)化普惠金融營(yíng)銷服務(wù)管理體系中，某農(nóng)村商業(yè)銀行將客戶作為中心，設(shè)置了銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)，運(yùn)用該系統(tǒng)收集目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)信息，分析客戶的喜好，為他們推廣更優(yōu)惠的金融服務(wù)，幫助客戶了解普惠金融業(yè)務(wù)知識(shí)。

提高金融科技水平 在大數(shù)據(jù)時(shí)代，提高金融科技水平，首先要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合農(nóng)村特色與用戶的需求，深度分析金融信息，創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)。某農(nóng)村商業(yè)銀行不僅關(guān)注金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，而且會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析金融產(chǎn)品銷售狀況，對(duì)用戶的職業(yè)、喜好和行為習(xí)慣予以分析，為用戶推出相應(yīng)的優(yōu)惠服務(wù)。某農(nóng)村商業(yè)銀行于2020年推出了“金農(nóng)云數(shù)”，有效提高了客戶信息管理質(zhì)量，這樣能夠準(zhǔn)確分析目標(biāo)客戶群體信息，為銀行普惠金融設(shè)計(jì)完善的數(shù)據(jù)支撐服務(wù)，挖掘更寬的應(yīng)用空間。其次，要注重促進(jìn)金融服務(wù)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)金融發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與營(yíng)銷模式，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。某農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)開(kāi)發(fā)了聲波支付移動(dòng)支付產(chǎn)品，為客戶群體提供多樣化支付產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)，加強(qiáng)農(nóng)村廣大用戶對(duì)商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品的認(rèn)可度與滿意度。

健全金融風(fēng)險(xiǎn)管控體系 促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的持續(xù)發(fā)展，必須健全金融風(fēng)險(xiǎn)管控體系，首先要構(gòu)建信用、市場(chǎng)、操作及其他主要風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估管理機(jī)制，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)與工具，促進(jìn)銀行資本、風(fēng)險(xiǎn)和收益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。某農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行了完善，大力加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告管理，健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)。其次，要注重完善風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告管理。將內(nèi)部評(píng)級(jí)法的延伸和應(yīng)用情況、資本占用分析、ICAAP報(bào)告、整合性壓力測(cè)試、第二支柱的分析等納入風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告范圍，進(jìn)一步完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量報(bào)告。最后，要注重對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理技術(shù)和資本補(bǔ)充機(jī)制予以優(yōu)化，支持各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，健全信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理機(jī)制，提高信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估能力。

優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展策略，首先，要正視現(xiàn)狀問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品予以創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，突破同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。其次，要加大農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融推廣力度，為各用戶介紹普惠金融知識(shí)，結(jié)合信息時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，做好金融知識(shí)宣傳教育工作，實(shí)現(xiàn)多渠道普及推廣。再次，要提高金融科技水平，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)，結(jié)合農(nóng)村特色與用戶的需求，深度分析金融信息，創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)。最后，必須健全金融風(fēng)險(xiǎn)管控體系，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。