技術(shù)創(chuàng)新對湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行的績效影響研究

商業(yè)銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整升級，逐步從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)以來，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模增長趨緩，利息凈收入占比下降，存貸利差收窄，資產(chǎn)質(zhì)量下滑，凈利潤增速開始同步大幅放緩，這一變化發(fā)展趨勢對于區(qū)域性商業(yè)銀行尤為明顯。同一時期，技術(shù)創(chuàng)新開始對現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行也逐年增加技術(shù)投入以提供新的金融產(chǎn)品，提升經(jīng)營效率和改善服務(wù)質(zhì)量，借助技術(shù)創(chuàng)新探尋新的利潤增長點(diǎn)。

一、湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

對于區(qū)域性商業(yè)銀行而言，資產(chǎn)規(guī)模較小，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，金融服務(wù)多樣性缺乏，非利息收入占比少，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶數(shù)量較少，這導(dǎo)致區(qū)域性商業(yè)銀行無法充分發(fā)揮銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)特征，受宏觀經(jīng)濟(jì)和貨幣政策的影響較大，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)增速放緩和利率市場化背景下經(jīng)營績效起伏波動更大。具體到湖北省具有代表性的5家區(qū)域性商業(yè)銀行（漢口銀行、湖北銀行、武漢農(nóng)村商業(yè)銀行、武漢眾邦銀行和湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）而言，銀行個體資產(chǎn)規(guī)模偏小，總資產(chǎn)最高的漢口銀行資產(chǎn)也尚未超過5000億元；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一，以信貸資產(chǎn)為主；雖然資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長，但近年來，營業(yè)收入和利率總額開始下滑；不良貸款率逐步增加，撥備覆蓋率略為不足；資產(chǎn)收益率相對全國性商業(yè)銀行偏低；非利息收入占比起伏變化，一般不超過20%；流動性略顯不足，流動性覆蓋率在某些年份僅僅滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

二、技術(shù)創(chuàng)新對湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行績效影響機(jī)制

商業(yè)銀行績效主要受到銀行微觀經(jīng)營狀況、中觀市場結(jié)構(gòu)和宏觀經(jīng)濟(jì)與宏觀政策等三個層面因素的影響。技術(shù)創(chuàng)新提供了新的技術(shù)要素、新的產(chǎn)品形態(tài)和新的經(jīng)營模式，在微觀和中觀層面直接對區(qū)域商業(yè)銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響?；诋a(chǎn)業(yè)組織績效理論框架，在技術(shù)創(chuàng)新之外，還需要考察經(jīng)營效率、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險承擔(dān)、公司治理、市場集中度、市場份額、經(jīng)營區(qū)域、銀行監(jiān)管、貨幣政策和宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況對中國商業(yè)銀行績效的影響，這些因素也是技術(shù)創(chuàng)新對銀行績效產(chǎn)生間接影響的重要途徑。

技術(shù)創(chuàng)新為商業(yè)銀行提供了新的生產(chǎn)要素選擇及要素組合方式、金融技術(shù)產(chǎn)品、技術(shù)服務(wù)以及信息化電子銀行渠道。首先，技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)生的新渠道和新產(chǎn)品可以大幅降低資金獲取成本和費(fèi)用，彌補(bǔ)湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相對偏少和儲蓄用戶較少的不足。其次，依托技術(shù)創(chuàng)新的供應(yīng)鏈金融、綠色金融、信貸工廠、區(qū)塊鏈金融等金融新業(yè)態(tài)能夠有效拓展湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行的資產(chǎn)種類，實(shí)現(xiàn)低邊際成本擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模，提升市場份額，增加新的利潤增長點(diǎn)。此外，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和云計算等新技術(shù)與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理工具的融合將大幅增強(qiáng)湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力，提升資產(chǎn)質(zhì)量，精準(zhǔn)確定風(fēng)險補(bǔ)償，增加凈息差從而提升盈利空間。

在直接影響之外，技術(shù)創(chuàng)新通過提供新技術(shù)、新手段和新渠道，憑借對其他要素的高邊際替代率以及技術(shù)應(yīng)用的低邊際成本等優(yōu)勢，從效率、市場勢力、多元化與范圍經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險管理、規(guī)避監(jiān)管等途徑或通過平滑貨幣政策和宏觀經(jīng)濟(jì)沖擊對商業(yè)銀行績效產(chǎn)生的間接作用。具體而言，對于效率途徑，技術(shù)創(chuàng)新的作用主要是通過配置效率、運(yùn)營效率、組織效率和規(guī)模效率四個方面的優(yōu)化與改善實(shí)現(xiàn)；對于市場勢力途徑，則存在市場份額、市場集中度、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、要素競爭、價格和品牌等多種潛在中間變量或影響因素；而對于宏觀經(jīng)濟(jì)變量，技術(shù)創(chuàng)新則主要是從信貸規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、息差、資產(chǎn)價格波動、需求變動等方面緩解宏觀經(jīng)濟(jì)變量沖擊，從而實(shí)現(xiàn)對績效的平滑作用。

商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的不均衡性和不同類型商業(yè)銀行之間的差異性必然導(dǎo)致技術(shù)創(chuàng)新對不同類型商業(yè)銀行績效在影響程度與作用機(jī)制上存在顯著差異。湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行不僅經(jīng)營范圍局限于區(qū)域市場，市場競爭相對較為激烈，而且技術(shù)投入、創(chuàng)新和經(jīng)營管理能力相對處于劣勢，開展綜合金融業(yè)務(wù)的能力也較低。技術(shù)創(chuàng)新可以通過效率與市場勢力途徑對區(qū)域性商業(yè)銀行績效產(chǎn)生正面影響：首先，借助技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品及服務(wù)的差異化與多樣化，通過專業(yè)化、精細(xì)化經(jīng)營獲取細(xì)分客戶群，在提高金融服務(wù)附加值，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提升風(fēng)險管理能力的基礎(chǔ)上，增加業(yè)務(wù)收入和提高區(qū)域市場占有率。其次，技術(shù)創(chuàng)新有助于區(qū)域性商業(yè)銀行擺脫自身在市場勢力上的不利處境；電子銀行渠道和相關(guān)電子金融服務(wù)大大彌補(bǔ)了中小商業(yè)銀行在分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上的不足；借助新技術(shù)和信息化系統(tǒng)，湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)資本和人力投入大幅降低，新業(yè)務(wù)品種的代理經(jīng)營也成為可能，進(jìn)入新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域或跨區(qū)域經(jīng)營的門檻大幅降低。

三、實(shí)證研究

本文采用面板回歸模型研究了技術(shù)創(chuàng)新對不同類型商業(yè)銀行績效影響。技術(shù)創(chuàng)新對包括湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行在內(nèi)的各類型商業(yè)銀行績效影響的面板模型回歸結(jié)果如表1所示，其中TC、PTE、SE、CIR、BSINT、lnASSET、EAR、INTMAR和IMPLR變量分別表示技術(shù)創(chuàng)新、純技術(shù)效率、規(guī)模效率變化率、成本收入比率、基準(zhǔn)利率、資產(chǎn)規(guī)模、權(quán)益資產(chǎn)比率、凈息差和不良貸款率。表1中的1—3列給出了湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行和其他區(qū)域性商業(yè)銀行的實(shí)證數(shù)據(jù)。

表1結(jié)果顯示技術(shù)創(chuàng)新對包括湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行在內(nèi)的所有商業(yè)銀行績效具有顯著的正面影響。盡管技術(shù)創(chuàng)新與所有類型商業(yè)銀行績效正相關(guān)，但存在較大的差異性，對比不同類型商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，技術(shù)創(chuàng)新對全國性股份制商業(yè)銀行績效的影響最大，對區(qū)域性商業(yè)銀行績效影響較小，對湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行和其他區(qū)域性商業(yè)銀行的影響程度差別不大。區(qū)域性商業(yè)銀行SE的估計系數(shù)顯著為正，這說明雖然商業(yè)銀行整體績效受規(guī)模效率改善的影響不顯著，但是區(qū)域性商業(yè)銀行績效的提升卻與其自身的規(guī)模效率改善顯著正相關(guān)。此外，表1的結(jié)果還表明，商業(yè)銀行績效還與成本收入比率負(fù)相關(guān)，即單位收入成本水平越低，商業(yè)銀行績效水平越高；增加凈息差、降低不良貸款率將提升所有類型銀行績效，但對不同銀行影響程度存在差異性。

四、結(jié)論與建議

技術(shù)創(chuàng)新不僅通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、衍生工具創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、要素投入、技術(shù)應(yīng)用、技術(shù)產(chǎn)出等方面對區(qū)域性商業(yè)銀行績效改善有著重要的直接作用，而且在經(jīng)營效率、運(yùn)營方式、組織架構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)和應(yīng)對宏觀沖擊等方面對商業(yè)銀行績效產(chǎn)生了廣泛而深遠(yuǎn)的影響。當(dāng)前，金融創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步協(xié)同演進(jìn)，湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不斷加強(qiáng)，技術(shù)投入持續(xù)增長，新技術(shù)綜合應(yīng)用水平逐步提升。但商業(yè)銀行業(yè)整體發(fā)展并不均衡，技術(shù)創(chuàng)新對中國不同類型商業(yè)銀行績效的影響也因此存在明顯的差異性；這種差異性不僅體現(xiàn)在影響程度方面，而且也表現(xiàn)為影響機(jī)制或影響途徑的差別，但同時也為湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行探索新的經(jīng)營模式實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動提供了契機(jī)。

基于上述研究，本文對湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行經(jīng)營管理提出如下建議：

（一）追加技術(shù)投入，依托技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動

湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行需要在追加技術(shù)投入的基礎(chǔ)上，在商業(yè)銀行經(jīng)營管理領(lǐng)域提升對新技術(shù)的應(yīng)用能力，加強(qiáng)新技術(shù)應(yīng)用對創(chuàng)新的支撐作用，逐步形成金融、技術(shù)一體化自主創(chuàng)新能力；在與業(yè)內(nèi)其他商業(yè)銀行展開競爭的同時，加強(qiáng)自身技術(shù)實(shí)力，將新技術(shù)與自身金融專業(yè)優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合，充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，以應(yīng)對外部技術(shù)型公司涉足商業(yè)銀行領(lǐng)域帶來的全新挑戰(zhàn)。

（二）發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新對績效的間接影響作用，以效率途徑優(yōu)先

湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行需要重視技術(shù)創(chuàng)新對績效影響的間接機(jī)制，通過銀行再造、組織變革、新技術(shù)應(yīng)用、金融——技術(shù)一體化創(chuàng)新等措施改善效率，強(qiáng)核心競爭力。盡管市場勢力、存貸款定價和效率都是技術(shù)創(chuàng)新對商業(yè)銀行績效產(chǎn)生影響的重要間接途徑，但是隨著商業(yè)銀行業(yè)市場競爭的加劇，市場勢力的影響和存貸款利差逐步衰減，商業(yè)銀行績效的可持續(xù)性提升應(yīng)當(dāng)以效率改善為重。

（三）根據(jù)區(qū)域性商業(yè)銀行類型特征，依托技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)區(qū)域化、差異化和精細(xì)化競爭優(yōu)勢

湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行管理者要充分了解銀行自身的競爭優(yōu)勢和不足，制定符合自身長遠(yuǎn)發(fā)展的創(chuàng)新策略。對于湖北省區(qū)域性商業(yè)銀行來說，短期內(nèi)可考慮通過技術(shù)外包、委托創(chuàng)新、合作創(chuàng)新等方式，迅速彌補(bǔ)自身創(chuàng)新短板，在與領(lǐng)先商業(yè)銀行合作共贏的過程中逐步增強(qiáng)自身創(chuàng)新能力。區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該依托技術(shù)創(chuàng)新，彌補(bǔ)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少、資產(chǎn)規(guī)模較小和金融產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)單一的不足，充分利用自己對區(qū)域性市場特征和本地用戶群的認(rèn)知優(yōu)勢，依據(jù)區(qū)域用戶偏好、需求特點(diǎn)和地域文化背景，在區(qū)域市場上借助技術(shù)創(chuàng)新帶來的新產(chǎn)品、新服務(wù)、新流程、新工具、新途徑、新渠道和新平臺實(shí)施差異化、精細(xì)化經(jīng)營，從而獲取區(qū)域競爭優(yōu)勢。

（作者單位：武漢商學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院）