農(nóng)商行支持經(jīng)濟(jì)向好的策略研究

【摘要】農(nóng)商行應(yīng)致力于開發(fā)能夠精準(zhǔn)滿足農(nóng)村地區(qū)多元化金融需求的產(chǎn)品與服務(wù)，通過實(shí)施客戶經(jīng)理網(wǎng)格化管理和建立多級(jí)聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，確保服務(wù)覆蓋廣泛且高效。同時(shí)，為科技型企業(yè)量身定制金融創(chuàng)新方案，充分利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化服務(wù)流程，提升服務(wù)效率。此外，積極支持農(nóng)村綠色低碳項(xiàng)目，促進(jìn)其高質(zhì)量發(fā)展，并深化與政府及多方機(jī)構(gòu)的合作，共同為經(jīng)濟(jì)的持續(xù)向好貢獻(xiàn)力量。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)商行；經(jīng)濟(jì)向好；金融需求；金融創(chuàng)新方案；金融服務(wù)效率

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，增加對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的支持，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化融資需求，提高服務(wù)效率，降低融資成本，為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)提供有力支撐，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好發(fā)展。在支持經(jīng)濟(jì)向好的過程中，農(nóng)商行應(yīng)積極參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及小微企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，積極支持經(jīng)濟(jì)向好。

一、精準(zhǔn)匹配多元化金融需求

農(nóng)商行作為扎根地方、服務(wù)基層的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)始終堅(jiān)守“服務(wù)縣域、服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)‘小微’”的市場(chǎng)定位，積極響應(yīng)國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，深入農(nóng)村市場(chǎng)，了解農(nóng)戶需求，推出一系列符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)對(duì)接民生多元需求。

為精準(zhǔn)對(duì)接民生需求，農(nóng)商行可以推行客戶經(jīng)理網(wǎng)格化管理模式。農(nóng)商行將客戶經(jīng)理分配至特定網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，通過實(shí)地走訪，進(jìn)行逐戶訪問，以精準(zhǔn)把握他們的金融需求，通過建立詳盡的客戶檔案，客戶經(jīng)理深入農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，能夠持續(xù)跟進(jìn)并迅速響應(yīng)市場(chǎng)主體的融資需求，提供定制化的金融服務(wù)。這種細(xì)致入微的管理策略可以有效提升金融服務(wù)的普及率和響應(yīng)速度，還加深了銀行與客戶之間的信任與合作。在推行網(wǎng)格化管理的過程中，農(nóng)商行要特別注重信息的收集和更新，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的金融需求和需求變化情況。以安徽某農(nóng)商行為例，截止到2023年末，該農(nóng)商行與222個(gè)社區(qū)簽訂整村授信協(xié)議，全行采集農(nóng)戶數(shù)8.66萬戶，農(nóng)戶授信4.02萬戶。

其次，農(nóng)商行可以建立多級(jí)聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制。農(nóng)商行要建立起覆蓋縣級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)、社區(qū)級(jí)、老鄉(xiāng)級(jí)和產(chǎn)業(yè)級(jí)的五級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以更好地服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，例如家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民專業(yè)合作社。銀行主動(dòng)與這些主體進(jìn)行對(duì)接，為他們量身定制金融服務(wù)方案。通過深入了解這些經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和資金需求，農(nóng)商銀行提供全方位的金融服務(wù)，包括貸款、擔(dān)保和咨詢等。這種差異化和個(gè)性化的服務(wù)模式，旨在滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的特定需求，幫助他們解決資金問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。面對(duì)日益多元化的市場(chǎng)需求，農(nóng)商行針對(duì)不同客戶群體和融資需求，積極探索并推出了一系列符合時(shí)代要求、貼近民生需求的金融產(chǎn)品。如安徽某農(nóng)商行通過提供“勸耕貸”“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款”“下崗再就業(yè)貸款”等金融產(chǎn)品，有效滿足了不同客戶的融資需求。該行推出的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款，為農(nóng)村合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)組織提供了量身定制的金融服務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)規(guī)?；⒓s化經(jīng)營(yíng)，加速了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程；推出的農(nóng)補(bǔ)貸利用農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼作為增信手段，為農(nóng)戶提供更加靈活的融資方案；推出的老鄉(xiāng)貸則針對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員，提供定制化金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

二、為區(qū)域內(nèi)科技型企業(yè)提供金融新解

科技型企業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好發(fā)揮著重要的作用。它們通過不斷推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與轉(zhuǎn)型，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入了源源不斷的活力?？萍夹推髽I(yè)利用先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)新理念，優(yōu)化傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)流程和服務(wù)模式，提升產(chǎn)品附加值和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的升級(jí)與發(fā)展?？萍夹推髽I(yè)還通過研發(fā)新產(chǎn)品、開拓新市場(chǎng)，滿足社會(huì)多元化需求，激發(fā)市場(chǎng)消費(fèi)潛力，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了廣闊空間。它們還積極培養(yǎng)高素質(zhì)人才，推動(dòng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

在支持經(jīng)濟(jì)向好的過程中，農(nóng)商行要支持科技型企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)科技型企業(yè)的具體需求，為科技型企業(yè)提供金融新解。首先，農(nóng)商行要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，成立金融支持科技型企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)小組，明確支持的目標(biāo)、內(nèi)容和要求。其次，農(nóng)商行要加強(qiáng)與監(jiān)管部門合作，確定當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)支持的科技型企業(yè)名單，實(shí)行名單制管理，并將名單下發(fā)至支行并由支行主要負(fù)責(zé)人帶隊(duì)逐戶走訪，主動(dòng)對(duì)接企業(yè)進(jìn)行“一對(duì)一、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”服務(wù)。如安徽某農(nóng)商行通過走訪，了解到區(qū)域內(nèi)某新能源科技有限公司因采購原材料有融資需求，為公司制定了專屬的金融方案，快速開展貸前調(diào)查，并開通授信、審批綠色通道，并給予其發(fā)放流動(dòng)資金貸款2000萬元，承兌匯票授信8000萬元。再次，針對(duì)不同發(fā)展階段的科技型企業(yè)，農(nóng)商行要制定個(gè)性化的金融服務(wù)方案，主動(dòng)落實(shí)“一戶一策”金融服務(wù)模式，通過與企業(yè)簽訂“共同成長(zhǎng)計(jì)劃”協(xié)議，與企業(yè)建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系，解決初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期科創(chuàng)企業(yè)融資難題，實(shí)現(xiàn)金融供給側(cè)和需求側(cè)精準(zhǔn)對(duì)接。如截至2024年9月30日，安徽某農(nóng)商行發(fā)放科技貸款47510.86萬元。該行對(duì)處于初創(chuàng)期、營(yíng)業(yè)收入較少、流水資金短缺的某初創(chuàng)期科技有限公司簽訂“共同成長(zhǎng)計(jì)劃”戰(zhàn)略合作協(xié)議，協(xié)議約定在此期間我行可根據(jù)企業(yè)不同成長(zhǎng)階段提供最高授信200萬元額度金融需求，并根據(jù)企業(yè)實(shí)際需求給予其發(fā)放流動(dòng)資金貸款200萬元，期限12個(gè)月。

三、利用數(shù)字技術(shù)提升自身服務(wù)效率

數(shù)字技術(shù)在提升農(nóng)商行服務(wù)效率方面扮演著重要角色。隨著科技的飛速發(fā)展，農(nóng)商行通過引入數(shù)字技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和智能化，顯著提高服務(wù)效率。數(shù)字技術(shù)不僅簡(jiǎn)化了繁瑣的手續(xù)，縮短了客戶等待時(shí)間，還通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，為農(nóng)商行提供了精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶服務(wù)方案。此外，數(shù)字平臺(tái)的建設(shè)也拓寬了農(nóng)商行的服務(wù)渠道，客戶可以隨時(shí)隨地通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道享受便捷的金融服務(wù)。這些變革不僅提升了客戶滿意度，也增強(qiáng)了農(nóng)商行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，數(shù)字技術(shù)是農(nóng)商行提升服務(wù)效率、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)不可或缺的重要支撐。農(nóng)商行需要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面通過一系列創(chuàng)新舉措，提升自身的服務(wù)效率。

首先，農(nóng)商行要積極拓展電子銀行服務(wù)場(chǎng)景，致力于為客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。農(nóng)商行要充分利用現(xiàn)代科技手段，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)線上化、智能化，使得客戶可以隨時(shí)隨地通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道辦理各類金融業(yè)務(wù)，打破了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的時(shí)間和空間限制，做到“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑腿”，提升金融服務(wù)的便捷性和普惠性，滿足了客戶日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。例如，至2023年末，安徽某農(nóng)商行利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批、放款的全流程線上化，開發(fā)了9款線上貸款產(chǎn)品投產(chǎn)上線，授信總戶數(shù)6770筆，授信總金額44.41億元；用信總筆數(shù)24680筆，用信總金額25.69億元。

其次，農(nóng)商銀行要利用大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。農(nóng)商行通過大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，全面了解客戶的金融需求和行為特征，深入挖掘優(yōu)質(zhì)客戶資源，精準(zhǔn)識(shí)別潛在客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，從而提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)商行要充分開發(fā)數(shù)據(jù)產(chǎn)品的應(yīng)用能力，對(duì)客戶進(jìn)行分類管理，制定差異化的營(yíng)銷策略，著力構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”服務(wù)模式，發(fā)揮“社區(qū)E銀行”的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，建立生產(chǎn)、銷售、消費(fèi)、結(jié)算、融資全鏈條的金融服務(wù)體系，有效提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。如安徽某農(nóng)商行基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)和微信生態(tài)圈建立了“迷爾商城”，到2023年末有2812家商戶企業(yè)和198635種產(chǎn)品入駐商城，銀行為入駐商城的個(gè)體工商戶和名優(yōu)企業(yè)提供貸款支持2.92億元。

再次，利用數(shù)據(jù)創(chuàng)新進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)營(yíng)監(jiān)測(cè)。農(nóng)商行要利用數(shù)據(jù)分析工具，對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在問題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，為管理層提供了有力的決策支持。農(nóng)商行要立足數(shù)據(jù)創(chuàng)新，建立線上風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)線上化的目標(biāo)，還利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分類，為信貸業(yè)務(wù)提供有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。

四、推動(dòng)綠色低碳項(xiàng)目的高質(zhì)量發(fā)展

農(nóng)商行要積極響應(yīng)國(guó)家和當(dāng)?shù)卣奶?hào)召，持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村綠色低碳項(xiàng)目高質(zhì)量發(fā)展。首先，農(nóng)商行要探索構(gòu)建綠色金融激勵(lì)約束機(jī)制，優(yōu)化信貸資金投向，著手建立綠色金融委員會(huì)、綠色金融事業(yè)部、綠色金融專業(yè)支行或?qū)I(yè)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行單列信貸計(jì)劃、單配人力財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)核算考核的運(yùn)行機(jī)制。其次，農(nóng)商行要積極響應(yīng)國(guó)家和當(dāng)?shù)卣苿?dòng)的綠色發(fā)展行動(dòng)重點(diǎn)項(xiàng)目庫，加大綠色信貸投放，重點(diǎn)投放綠色農(nóng)林業(yè)開發(fā)等項(xiàng)目貸款，支持休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)開發(fā)建設(shè)，積極支持農(nóng)村光伏發(fā)電等清潔能源項(xiàng)目、農(nóng)村水污染防治、固體廢棄物和垃圾處置、公共衛(wèi)生設(shè)施改造等環(huán)境治理項(xiàng)目，支持清潔能源產(chǎn)業(yè)和民營(yíng)節(jié)能環(huán)保企業(yè)發(fā)展，通過信貸投放實(shí)現(xiàn)“騰籠換鳥”，助力打造生態(tài)宜居的鄉(xiāng)村環(huán)境，助力實(shí)現(xiàn)百姓富與生態(tài)美的統(tǒng)一。再次，農(nóng)商行要充分發(fā)揮區(qū)域內(nèi)的金融優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，持續(xù)優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的物理布局、推動(dòng)功能升級(jí)，推進(jìn)農(nóng)村綜合金融服務(wù)站、農(nóng)金通等項(xiàng)目建設(shè)。

五、加強(qiáng)與政府及其他機(jī)構(gòu)的合作

農(nóng)商行在支持經(jīng)濟(jì)向好發(fā)展的過程中，亟需加強(qiáng)與政府及其他金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的深度合作，通過政策引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)等手段，拓寬資金來源，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升服務(wù)效率與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，共同推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)和持續(xù)健康發(fā)展。

首先，農(nóng)商行要注重與地方政府、農(nóng)業(yè)部門、小微企業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)的合作，共同搭建金融服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供一站式金融服務(wù)。搭建的金融服務(wù)平臺(tái)旨在通過整合各方資源與優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供包括信貸、支付、保險(xiǎn)、咨詢等在內(nèi)的全方位、一站式金融服務(wù)。這樣的合作機(jī)制不僅能夠更有效地滿足農(nóng)戶和小微企業(yè)的多樣化金融需求，還能促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化、小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)金融資源的有效配置，加速鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，進(jìn)而推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的繁榮與可持續(xù)發(fā)展。其次，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地與當(dāng)?shù)卣块T、社會(huì)組織等建立合作關(guān)系，共同策劃并實(shí)施技能培訓(xùn)、產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)等一系列活動(dòng)。這些活動(dòng)旨在提升農(nóng)村地區(qū)群眾的自我發(fā)展能力，包括增強(qiáng)他們的職業(yè)技能、創(chuàng)業(yè)意識(shí)以及市場(chǎng)適應(yīng)能力。通過提供這些實(shí)質(zhì)性的支持，農(nóng)商行可以更精準(zhǔn)地了解農(nóng)村地區(qū)的金融需求，開發(fā)出更符合農(nóng)村地區(qū)需要的金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶和小微企業(yè)更好地融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系，還能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化、可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。如安徽某農(nóng)商行通過與縣地方金融監(jiān)管局、縣科技局合作，組織召開了縣科創(chuàng)金融產(chǎn)品推介會(huì)，積極對(duì)接科技型企業(yè)融資需求。再次，農(nóng)商行應(yīng)注重金融知識(shí)的普及和教育，通過舉辦金融知識(shí)講座、發(fā)放宣傳資料等方式，積極提升農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融素養(yǎng)、創(chuàng)業(yè)能力及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，幫助他們更好地利用金融工具改善生活、發(fā)展生產(chǎn)。如安徽某農(nóng)商行與縣融媒體中心、縣鄉(xiāng)村振興局建立常態(tài)化共建合作關(guān)系，在政府媒體網(wǎng)站“大美肥東”開設(shè)“鄉(xiāng)村振興”專欄，不定期發(fā)布政銀互融報(bào)道、三農(nóng)服務(wù)報(bào)道和鄉(xiāng)村振興百集故事視頻。

六、結(jié)束語

農(nóng)商行通過優(yōu)化金融服務(wù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、加強(qiáng)合作等一系列舉措，有效促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。未來，隨著金融科技的不斷進(jìn)步和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，農(nóng)商行應(yīng)繼續(xù)深化金融改革，提升服務(wù)質(zhì)量，為地方經(jīng)濟(jì)提供更加全面、高效的金融支持，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

········參考文獻(xiàn)·····················

[1]新華社.李強(qiáng)主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議研究推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好的一批政策措施審議通過《加大力度支持科技型企業(yè)融資行動(dòng)方案》審議通過《私募投資基金監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案）》[J].中國(guó)金融家，2023（6）：10.

[2]歲正陽.央行：加大對(duì)企業(yè)信貸支持鞏固經(jīng)濟(jì)回升向好趨勢(shì)[J].中國(guó)信用，2022（8）：48.

[3]倪麗麗.金融支持經(jīng)濟(jì)向低碳轉(zhuǎn)型的路徑分析[J].科技廣場(chǎng)，2010（8）：232-234.

（作者單位：安徽肥東農(nóng)村商業(yè)銀行、池州九華農(nóng)村商業(yè)銀行、云南省審計(jì)廳）