“大消?！钡牟呗耘c實(shí)踐

當(dāng)前我國金融消費(fèi)者面臨的權(quán)益問題，主要包括金融產(chǎn)品信息不透明、誤導(dǎo)性銷售、不公平合同條款、個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，以及金融詐騙等。

這些問題不僅牽涉到金融機(jī)構(gòu)，還會(huì)與金融監(jiān)管部門、法院以及市場監(jiān)管總局等部門產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。

所謂“大消?！斌w系，指的是在金融領(lǐng)域內(nèi)，以建立金融消費(fèi)者保護(hù)網(wǎng)絡(luò)為目標(biāo)，以跨部門、跨行業(yè)協(xié)作為手段構(gòu)建的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。

“大消保”工作體系建設(shè)強(qiáng)調(diào)，在宏觀視角下對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的統(tǒng)籌管理，是一項(xiàng)十分符合當(dāng)前我國金融發(fā)展環(huán)境的重要決策。

2023年10月，國家金融監(jiān)管總局聯(lián)合中國人民銀行、中國證監(jiān)會(huì)發(fā)布28個(gè)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)典型案例，旨在提升金融消費(fèi)者教育宣傳工作質(zhì)效，充分發(fā)揮正面案例的示范效應(yīng)和負(fù)面案例的警示作用，也為金融消保工作的進(jìn)一步開展提供參考依據(jù)。

重重障礙

零壹智庫和北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地共同發(fā)布的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)研報(bào)告（2024）》數(shù)據(jù)顯示，2023年以來，針對銀行、保險(xiǎn)、證券、平臺(tái)金融等機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管總局、人民銀行和原銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的罰單數(shù)量為873單，同比增長約72%。

處罰原因主要涉及違反金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)定、違反消費(fèi)者金融信息保護(hù)管理規(guī)定、引人誤解的金融營銷宣傳行為、催收處置、消費(fèi)者投訴等處罰要點(diǎn)。這也反映出監(jiān)管部門對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視程度與處罰力度不斷增強(qiáng)。

只是，當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，依然存在問題，集中體現(xiàn)在三大方面：

○傳統(tǒng)權(quán)益保護(hù)思路無法遏制金融黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的擴(kuò)張

過去，金融消費(fèi)者在開展金融活動(dòng)時(shí)，如果遇到權(quán)益受到侵害，金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門以及公安機(jī)關(guān)會(huì)針對某一項(xiàng)金融違法違規(guī)行為，采取“一事一議”方式立案并開展深入調(diào)查，如電信詐騙、個(gè)人信息泄露、遭受金融機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)等。

現(xiàn)階段，金融領(lǐng)域的許多非法活動(dòng)，已經(jīng)逐步形成連續(xù)的產(chǎn)業(yè)鏈形態(tài)，通過非法集資、金融詐騙、洗錢等方式，破壞金融市場秩序，也嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

舉個(gè)簡單例子，某金融消費(fèi)者在手機(jī)上看到的虛假金融產(chǎn)品廣告宣傳，以高回報(bào)為誘餌吸引投資者下載并注冊某APP，誘導(dǎo)消費(fèi)者購買假產(chǎn)品，實(shí)施金融詐騙；然后，詐騙方通過洗錢活動(dòng)，將非法資金合法化，甚至通過加密數(shù)字貨幣交易將詐騙資金向海外轉(zhuǎn)移，速度之快讓金融消費(fèi)者即使察覺問題也來不及阻止。

此外，詐騙組織還能通過APP非法獲取金融消費(fèi)者的個(gè)人信息，用這些信息偽造材料證明，向金融機(jī)構(gòu)實(shí)施信貸欺詐，再找“職業(yè)背債人”進(jìn)行債務(wù)轉(zhuǎn)移，所獲收入再以洗錢方式使其合法化。

這些行為不再僅局限于某一單項(xiàng)詐騙，而是通過層層嵌套的方式形成詐騙產(chǎn)業(yè)鏈。如果監(jiān)管部門僅針對某一項(xiàng)業(yè)務(wù)開展立案調(diào)查，很有可能錯(cuò)過最佳調(diào)查時(shí)機(jī)，導(dǎo)致案件無法偵破，損失無法挽回。

○傳統(tǒng)監(jiān)管手段無法應(yīng)對新技術(shù)衍生的詐騙行為

自2022年生成式人工智能大爆發(fā)以來，大模型技術(shù)極大提高了金融消費(fèi)者的投融資效率，同時(shí)也加大了信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)信息泄露主要指的是身份信息，包括姓名、銀行卡號、身份證號甚至密碼等；在人工智能技術(shù)催化下，國內(nèi)甚至出現(xiàn)了“AI換臉詐騙”“AI換聲詐騙”等案件，一旦金融消費(fèi)者的生物信息泄露，在當(dāng)前第三方支付體系如此發(fā)達(dá)的環(huán)境下，個(gè)人金融安全也將遭受更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

○監(jiān)管主體之間的協(xié)同與聯(lián)動(dòng)機(jī)制急需建立

我國仍處于由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變的過程中，不同金融產(chǎn)品和服務(wù)可能由不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和部門負(fù)責(zé)，可能導(dǎo)致金融消保的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致或監(jiān)管盲點(diǎn)；不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者組織之間可能缺乏有效的協(xié)調(diào)和信息共享機(jī)制。

此外，當(dāng)前監(jiān)管的主要思路仍然更多地依賴于消費(fèi)者投訴或市場出現(xiàn)問題后的監(jiān)管介入，而非主動(dòng)預(yù)防和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。這種監(jiān)管的不協(xié)調(diào)與滯后性，可能會(huì)進(jìn)一步降低金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)效率，不利于金融消保工作的開展。

保護(hù)思路

○加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)

從立法角度來看，2020年以來，監(jiān)管主體陸續(xù)出臺(tái)《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》、《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》、《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》等一批監(jiān)管規(guī)則，逐步補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板。

只是，現(xiàn)有的金融消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)分散在不同的法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章中，缺乏統(tǒng)一的法律體系，導(dǎo)致在實(shí)際操作中存在法規(guī)適用上的不確定性和不一致性。

因此，可以考慮推動(dòng)制定統(tǒng)一的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，整合現(xiàn)有分散的法規(guī)，形成協(xié)調(diào)一致的法律體系，為金融消費(fèi)者提供更加明確和全面的保護(hù)。

○強(qiáng)化金融信息安全保護(hù)

從強(qiáng)化金融信息安全保護(hù)的角度出發(fā)，制定和實(shí)施全面的信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)是確保金融消費(fèi)者個(gè)人信息安全的關(guān)鍵。

一是制定統(tǒng)一的金融信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)、處理、傳輸和銷毀的全過程，確保所有金融機(jī)構(gòu)在處理個(gè)人消費(fèi)者信息時(shí)遵循統(tǒng)一的規(guī)范。

二是根據(jù)金融信息的敏感程度和重要性，實(shí)施分類分級保護(hù)制度。對于高風(fēng)險(xiǎn)和敏感信息，如賬戶信息、交易記錄等，應(yīng)采取更為嚴(yán)格的保護(hù)措施，要求金融機(jī)構(gòu)對存儲(chǔ)和傳輸?shù)南M(fèi)者信息進(jìn)行加密處理，以防止信息在傳輸過程中被截獲和濫用。

三是推動(dòng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和應(yīng)用，鼓勵(lì)和支持金融科技企業(yè)參與信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定，推動(dòng)先進(jìn)的信息安全技術(shù)和產(chǎn)品在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，并將信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)納入金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)性要求中，對于不符合信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

○適應(yīng)金融科技發(fā)展

在人工智能（AI）領(lǐng)域，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)采取前瞻性的措施，來預(yù)防和應(yīng)對AI詐騙等新型風(fēng)險(xiǎn)。

一是加強(qiáng)構(gòu)建AI技術(shù)監(jiān)管框架，構(gòu)建針對AI在金融領(lǐng)域應(yīng)用的監(jiān)管框架，明確AI技術(shù)的使用原則、風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)要求，確保AI技術(shù)的安全和合規(guī)性。

二是開發(fā)反AI詐騙的監(jiān)測工具，利用AI技術(shù)本身來開發(fā)監(jiān)測和識(shí)別異常金融行為的工具，如使用機(jī)器學(xué)習(xí)算法來識(shí)別可疑交易模式和詐騙行為。

三是使用監(jiān)管沙盒模式進(jìn)行壓力測試，利用監(jiān)管沙盒為金融科技創(chuàng)新提供一個(gè)安全的測試環(huán)境，允許在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下對AI等新技術(shù)進(jìn)行試驗(yàn)，評估其安全性和有效性。

○建立跨地區(qū)、跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

針對金融黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的擴(kuò)張問題，建立跨地區(qū)、跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制是至關(guān)重要的。

一是建立國家級協(xié)調(diào)平臺(tái)，可以考慮成立國家級的金融犯罪協(xié)調(diào)中心，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌跨地區(qū)、跨部門的監(jiān)管資源，協(xié)調(diào)不同地區(qū)和部門之間的信息共享和行動(dòng)一致性；在此基礎(chǔ)上明確各參與部門的職責(zé)和權(quán)限，包括金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安部門、檢察部門、法院等，確保在打擊金融黑灰產(chǎn)業(yè)鏈時(shí)各司其職，形成合力。

二是開展聯(lián)合執(zhí)法行動(dòng)，定期組織跨地區(qū)、跨部門的聯(lián)合執(zhí)法行動(dòng)，針對金融黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行集中打擊。

三是加強(qiáng)跨境合作，與其他國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，共同打擊跨境金融犯罪，特別是針對跨國洗錢等問題。

需要指出的是，優(yōu)化消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升機(jī)制，也是提高金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力的重要途徑。

可以加強(qiáng)人才培養(yǎng)、強(qiáng)化知識(shí)宣傳，并且做好風(fēng)險(xiǎn)提示，要求金融機(jī)構(gòu)明確披露產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)信息的同時(shí)，建立統(tǒng)一的金融風(fēng)險(xiǎn)提示平臺(tái)，發(fā)布金融消費(fèi)警示，及時(shí)通報(bào)金融詐騙案例和風(fēng)險(xiǎn)事件。