鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展的路徑探析

摘要：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)逐漸成為驅(qū)動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。然而，鑒于農(nóng)產(chǎn)品的獨(dú)特屬性，這一新興的農(nóng)產(chǎn)品電商領(lǐng)域在發(fā)展過(guò)程中遭遇了諸多挑戰(zhàn)，尤其是在金融支持的層面，存在顯著的瓶頸限制。在對(duì)需求匹配、風(fēng)險(xiǎn)防控、基礎(chǔ)設(shè)施、人才匱乏等問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，從數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)產(chǎn)品電商視角出發(fā)，嘗試從優(yōu)化數(shù)字金融服務(wù)、完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強(qiáng)人才培育等幾個(gè)方面提出農(nóng)產(chǎn)品電商進(jìn)一步發(fā)展壯大的具體路徑和保障措施，旨在促進(jìn)數(shù)字普惠金融更有效地賦能農(nóng)產(chǎn)品電商領(lǐng)域，進(jìn)而為全面鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)提供有益的參考與借鑒。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 數(shù)字普惠金融 農(nóng)產(chǎn)品電商 發(fā)展路徑

黨的二十大報(bào)告明確指出，建設(shè)全體人民共同富裕的中國(guó)式現(xiàn)代化，要實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕必然要求解決好“三農(nóng)”問(wèn)題。科技的進(jìn)步不僅驅(qū)動(dòng)了城市經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)型與生產(chǎn)方式的革新，還全方位地促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的蓬勃發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮的推動(dòng)下，農(nóng)村電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)迅速崛起，網(wǎng)絡(luò)直播、限時(shí)搶購(gòu)等活動(dòng)日益普及，成為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施的一股強(qiáng)勁力量。依托“互聯(lián)網(wǎng)+”這一高速通道，優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品得以在更廣闊的平臺(tái)上展示，為農(nóng)民增收致富開(kāi)辟了新的途徑，注入了鮮活的活力。在此發(fā)展過(guò)程中，數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村領(lǐng)域的支持與服務(wù)作用愈發(fā)凸顯，成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵支柱。然而，由于農(nóng)產(chǎn)品具有自然屬性、商品屬性等特點(diǎn)，使得其在金融扶持方面面臨著諸多制約因素。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中，如何破解這些難題，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品電商穩(wěn)健且迅速成長(zhǎng)，已成為廣大地區(qū)亟需解答的關(guān)鍵問(wèn)題。鑒于此，本文基于現(xiàn)有研究，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上分析我國(guó)數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展的困境與路徑，旨在為新時(shí)代下農(nóng)產(chǎn)品電商健康的可持續(xù)發(fā)展提供有益的參考與啟示。

一、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)產(chǎn)品電商的現(xiàn)狀

2005年，于聯(lián)合國(guó)舉辦的“國(guó)際小額信貸年”活動(dòng)中，普惠金融這一理念被正式提出。其核心理念在于，以合理的成本為社會(huì)各階層及群體，特別是小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體，提供適當(dāng)且高效的金融服務(wù)，旨在滿(mǎn)足他們的金融需求。2016年9月，在G20杭州峰會(huì)上，數(shù)字普惠金融的概念得以確立。數(shù)字普惠金融是數(shù)字金融與普惠金融的深度融合，而農(nóng)產(chǎn)品電商是在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放環(huán)境下興起的一種新型商業(yè)模式，它依托于瀏覽器，使得買(mǎi)賣(mài)雙方能夠在線(xiàn)上進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的交易活動(dòng)。這一模式作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新農(nóng)產(chǎn)品流通渠道的直接產(chǎn)物，代表了農(nóng)產(chǎn)品交易方式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

在技術(shù)力量的推動(dòng)下，數(shù)字普惠金融展現(xiàn)出了蓬勃發(fā)展的景象。在農(nóng)村區(qū)域，移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)了快速滲透，無(wú)論是傳統(tǒng)的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)還是新興的農(nóng)產(chǎn)品電商交易場(chǎng)景，移動(dòng)支付均已成為主流的支付手段之一，顯著提升了交易的便捷性與效率。網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域則借助大數(shù)據(jù)分析的強(qiáng)大能力實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)能夠綜合考量農(nóng)產(chǎn)品電商經(jīng)營(yíng)者的交易數(shù)據(jù)、信用歷史等多源信息，精準(zhǔn)評(píng)估其信用狀況，并迅速提供不同額度的信貸支持，有效促進(jìn)了企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)。此外，金融科技企業(yè)的積極參與也至關(guān)重要，它們開(kāi)發(fā)了一系列便捷的金融服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品電商從業(yè)者獲取金融服務(wù)的渠道。

農(nóng)產(chǎn)品電商領(lǐng)域正經(jīng)歷著規(guī)模逐年擴(kuò)大、模式日益豐富的快速發(fā)展階段。傳統(tǒng)的B2B農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)持續(xù)優(yōu)化功能，顯著增強(qiáng)了農(nóng)產(chǎn)品大宗交易的能力，為批發(fā)商與采購(gòu)商之間構(gòu)建了高效的連接通道。與此同時(shí)，B2C與C2C模式嶄露頭角，眾多農(nóng)戶(hù)直接借助電商平臺(tái)將農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)往全國(guó)，實(shí)現(xiàn)了銷(xiāo)售范圍的廣泛拓展。生鮮電商領(lǐng)域更是成為焦點(diǎn)，消費(fèi)者對(duì)線(xiàn)上新鮮農(nóng)產(chǎn)品的需求持續(xù)攀升，這促使農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)更加重視冷鏈物流與保鮮技術(shù)的應(yīng)用。此外，農(nóng)產(chǎn)品電商在品牌建設(shè)層面也取得了新的進(jìn)展，部分具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品通過(guò)電商平臺(tái)成功塑造品牌，有效提升了產(chǎn)品的附加值。在此過(guò)程中，數(shù)字普惠金融扮演了至關(guān)重要的角色，為農(nóng)產(chǎn)品電商的運(yùn)營(yíng)優(yōu)化、規(guī)模擴(kuò)張及模式創(chuàng)新提供了不可或缺的資金支撐，有力推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的繁榮發(fā)展。

二、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)產(chǎn)品電商的優(yōu)勢(shì)

強(qiáng)化普惠金融體系的建設(shè)能有效推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的均衡、可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)金融服務(wù)的公平性與可及性，助力社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與包容性增長(zhǎng)。普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)展現(xiàn)出正向的助推效應(yīng)。一是數(shù)字普惠金融助力消費(fèi)提檔，通過(guò)優(yōu)化金融資源的配置來(lái)減輕消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中面臨的限制，同時(shí)也為消費(fèi)者提供了更多樣化的金融服務(wù)選擇，使得消費(fèi)者有能力購(gòu)買(mǎi)更高品質(zhì)的商品和服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融使買(mǎi)賣(mài)雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行交易，減少了傳統(tǒng)交易中的中間環(huán)節(jié)，如代理商、經(jīng)銷(xiāo)商等，從而降低了交易成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)使得信息傳遞更加迅速和便捷，信息傳遞成本降低，也打破了交易的時(shí)空與限制，市場(chǎng)交易激增。二是數(shù)字普惠金融具備拓寬金融服務(wù)邊界的能力。在服務(wù)對(duì)象上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和新技術(shù)，打破地域和傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)限制，使偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、低收入者、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體也能被金融服務(wù)覆蓋。從服務(wù)內(nèi)容看，創(chuàng)新出多種金融產(chǎn)品，還將金融服務(wù)融入生活場(chǎng)景。在地域?qū)用?，突破地理局限，無(wú)論是鄉(xiāng)村還是邊疆，只要有網(wǎng)絡(luò)就能接入金融服務(wù)。這一系列改變極大拓展了金融服務(wù)廣度和深度，讓更多人、更多場(chǎng)景享受到金融服務(wù)的便利。

從總體上看，現(xiàn)有研究普遍贊同數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。特別地，在鄉(xiāng)村振興這一國(guó)家重大戰(zhàn)略的指引下，數(shù)字普惠金融充分利用數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動(dòng)效應(yīng)與金融杠桿作用，不僅促進(jìn)了城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的融合發(fā)展，還著重向欠發(fā)達(dá)的廣大農(nóng)村地區(qū)拓展延伸，致力于彌補(bǔ)服務(wù)短板。這一過(guò)程中，數(shù)字普惠金融充分體現(xiàn)了共享理念與普惠原則，不僅有效提升了農(nóng)戶(hù)家庭的收入水平，還優(yōu)化了農(nóng)村資源的配置與整合效率，緩解了農(nóng)村電商企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱(chēng)難題，減輕了貸款方融資難、融資貴的問(wèn)題?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的迅猛進(jìn)步與金融的支持密不可分，金融在一定程度上為農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供了必要的助力。

三、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)產(chǎn)品電商的困境

（一）數(shù)字金融服務(wù)與農(nóng)產(chǎn)品電商需求不匹配

一方面，金融產(chǎn)品種類(lèi)單一。當(dāng)前，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品電商所提供的數(shù)字金融產(chǎn)品主要聚焦于小額貸款領(lǐng)域，而在品牌建設(shè)、技術(shù)研發(fā)等關(guān)乎農(nóng)產(chǎn)品電商長(zhǎng)期發(fā)展的金融服務(wù)方面，如風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)融資等，尚顯不足。農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)在其成長(zhǎng)壯大過(guò)程中，面臨著資金匱乏的挑戰(zhàn)，難以充分提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，未能充分考量農(nóng)產(chǎn)品電商的季節(jié)性特征。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷(xiāo)售呈現(xiàn)出鮮明的季節(jié)性波動(dòng)，旺季時(shí)資金需求陡增，然而現(xiàn)有的金融產(chǎn)品并未能靈活適應(yīng)這種特殊的資金需求周期。另一方面，金融服務(wù)門(mén)檻依然較高。盡管普惠金融的數(shù)字化發(fā)展在一定程度上縮減了可獲得金融服務(wù)所面臨的障礙，但對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品電商領(lǐng)域中的小農(nóng)戶(hù)及小型合作社而言，依然面臨一定的挑戰(zhàn)。由于他們經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、財(cái)務(wù)信息不夠規(guī)范，往往難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而難以獲得充分的金融服務(wù)支持。此外，金融機(jī)構(gòu)與小農(nóng)戶(hù)及小型合作社之間存在顯著的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況、市場(chǎng)前景的掌握有限，加之缺乏深入的調(diào)研途徑，往往只能依賴(lài)傳統(tǒng)的評(píng)估體系，這進(jìn)一步加劇了小農(nóng)戶(hù)及小型合作社在獲取金融服務(wù)方面的劣勢(shì)地位。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不完善削弱金融服務(wù)穩(wěn)定性

一方面，表現(xiàn)在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格受季節(jié)變換、氣候條件及市場(chǎng)供需關(guān)系等多重因素的共同作用，表現(xiàn)出顯著的波動(dòng)性。在數(shù)字普惠金融的助力之下，農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)在遭遇市場(chǎng)價(jià)格劇烈震蕩時(shí)，可能會(huì)遭遇資金鏈斷裂的嚴(yán)峻風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，電商市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)尤為白熱化，農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)容易成為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手低價(jià)傾銷(xiāo)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的受害者。一些新入行者為了快速占據(jù)市場(chǎng)份額，可能會(huì)長(zhǎng)期采用低價(jià)戰(zhàn)術(shù)，而農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)則因資金拮據(jù)難以持續(xù)投入資源與之抗衡。這不僅會(huì)造成市場(chǎng)份額的逐漸喪失，還可能使得前期在營(yíng)銷(xiāo)、物流等方面的投入成本難以收回，進(jìn)而使資金緊張的狀況進(jìn)一步惡化，導(dǎo)致企業(yè)面臨生存危機(jī)。這一狀況不僅對(duì)企業(yè)的存續(xù)構(gòu)成威脅，還可能引發(fā)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的攀升，帶來(lái)不良的連鎖反應(yīng)。另一方面，表現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)方面。盡管數(shù)字技術(shù)能夠在一定程度上助力信用評(píng)估，但在農(nóng)產(chǎn)品電商領(lǐng)域，信用信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題依舊存在。一些農(nóng)戶(hù)和電商經(jīng)營(yíng)者可能會(huì)采取故意拖延還款、進(jìn)行虛假交易等不當(dāng)行為，這無(wú)疑加劇了金融機(jī)構(gòu)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。并且，由于信用信息共享機(jī)制尚不完善，金融機(jī)構(gòu)難以全面且準(zhǔn)確地了解借款人的信用背景。此外，針對(duì)信用違約行為的懲罰體系也仍有待健全，難以對(duì)惡意違約行為形成足夠的震懾力。與此同時(shí)，一些農(nóng)戶(hù)和電商經(jīng)營(yíng)者因金融知識(shí)的欠缺，對(duì)信用問(wèn)題的重視程度不夠。另外，農(nóng)產(chǎn)品電商交易的流程相對(duì)復(fù)雜，信息傳遞過(guò)程中容易出現(xiàn)誤差或延遲，這些因素都進(jìn)一步放大了信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。

（三）基礎(chǔ)建設(shè)薄弱制約金融公共服務(wù)能力

一方面，偏遠(yuǎn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)相對(duì)薄弱，金融服務(wù)效率較低。隨著“數(shù)商興農(nóng)”戰(zhàn)略的持續(xù)深化，農(nóng)村電商的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到了不斷地優(yōu)化和完善。根據(jù)第53次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2023年底，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為66.5%。然而，受限于地理位置的偏遠(yuǎn)性，部分鄉(xiāng)村面臨基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)滯后問(wèn)題，進(jìn)而影響了金融服務(wù)效率，使之難以提升。例如，由于數(shù)字普惠金融倡導(dǎo)的線(xiàn)上支付模式，這就對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施布局以及ATM自助服務(wù)設(shè)備的普及程度，設(shè)定了較高的標(biāo)準(zhǔn)與要求。但是，一些農(nóng)村地區(qū)在物流“初始環(huán)節(jié)”的配送上面臨挑戰(zhàn)，這一難題限制了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。另一方面，農(nóng)村物流配送體系不完善，冷鏈物流發(fā)展滯后。對(duì)于生鮮農(nóng)產(chǎn)品而言，由于冷鏈物流保障體系的缺失，使得農(nóng)產(chǎn)品在運(yùn)輸途中的損耗比例居高不下。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2023年我國(guó)生鮮產(chǎn)品的平均損耗比例超過(guò)了10%，這一數(shù)值達(dá)到了歐美國(guó)家損耗率的2至3倍，顯著增加了生鮮市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)成本。此外，物流配送點(diǎn)的不足，使得物流成本上升，進(jìn)而壓縮了農(nóng)產(chǎn)品電商的利潤(rùn)空間，也削弱了數(shù)字普惠金融對(duì)其提供支持的意愿。另外，物流信息的不透明以及配送時(shí)效的滯后等問(wèn)題同樣顯著，這不僅導(dǎo)致了農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)的下降，還降低了消費(fèi)者的滿(mǎn)意度，為行業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)了不小的阻礙。

（四）電商與金融人才短缺限制金融服務(wù)創(chuàng)新

一方面，電商人才匱乏。農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展亟需具備農(nóng)業(yè)知識(shí)與電商運(yùn)營(yíng)能力的復(fù)合型人才。然而，受限于農(nóng)村地區(qū)的生活條件及職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，難以有效吸引并留住電商領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人才。農(nóng)戶(hù)自身在電商運(yùn)營(yíng)知識(shí)與技能上的掌握相對(duì)有限，導(dǎo)致在店鋪宣傳、客戶(hù)服務(wù)等方面存在短板，這制約了農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展水平，同時(shí)也為數(shù)字普惠金融在提供支持時(shí)帶來(lái)了潛在風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村教育資源的匱乏，使得系統(tǒng)培養(yǎng)電商人才的環(huán)境缺失，且現(xiàn)有的培訓(xùn)體系尚不完善，培訓(xùn)內(nèi)容難以與實(shí)際需求緊密對(duì)接，從而無(wú)法有效地提升從業(yè)者的專(zhuān)業(yè)能力。另一方面，金融人才匱乏。農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)I(yè)人才不足，使得金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，面臨專(zhuān)業(yè)調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)防控方面的人才短缺問(wèn)題。這導(dǎo)致了針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品電商的金融服務(wù)創(chuàng)新能力不足，難以充分滿(mǎn)足其多樣化的金融需求。此外，實(shí)踐鍛煉的機(jī)會(huì)有限，使得理論知識(shí)難以有效轉(zhuǎn)化為實(shí)際操作能力。同時(shí)，缺乏行業(yè)內(nèi)的交流平臺(tái)，致使從業(yè)人員難以及時(shí)更新知識(shí)、提升技能，進(jìn)而阻礙了金融人才的快速成長(zhǎng)。

四、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展的路徑

（一）優(yōu)化數(shù)字金融服務(wù)，提升金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)質(zhì)效

豐富金融產(chǎn)品種類(lèi)。一是金融機(jī)構(gòu)需深入洞察農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展需求，開(kāi)發(fā)出多元化的金融產(chǎn)品。除常規(guī)的貸款產(chǎn)品外，金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品電商品牌塑造的專(zhuān)項(xiàng)貸款，為農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)在品牌推廣、包裝設(shè)計(jì)等領(lǐng)域提供必要的資金援助。二是還應(yīng)積極引入風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)融資等多種金融服務(wù)模式，以滿(mǎn)足農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)在不同成長(zhǎng)階段對(duì)于資金的多樣化需求。此外，金融機(jī)構(gòu)還可以設(shè)計(jì)專(zhuān)項(xiàng)貸款產(chǎn)品，旨在支持農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)的技術(shù)革新與升級(jí)，助力其電商平臺(tái)在穩(wěn)定性和功能性方面實(shí)現(xiàn)提升。針對(duì)企業(yè)拓展銷(xiāo)售渠道的需求，推出專(zhuān)門(mén)的市場(chǎng)拓展金融服務(wù)方案。三是為了應(yīng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品因季節(jié)變化而產(chǎn)生的價(jià)格波動(dòng)，開(kāi)發(fā)靈活的短期應(yīng)急融資產(chǎn)品，確保企業(yè)資金鏈的平穩(wěn)運(yùn)行。降低金融服務(wù)門(mén)檻。借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，可以進(jìn)一步完善信用評(píng)估機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)能夠整合農(nóng)產(chǎn)品電商經(jīng)營(yíng)者的多維度數(shù)據(jù)資源，包括交易歷史、物流動(dòng)態(tài)、社交網(wǎng)絡(luò)行為信息等，從而更為精確地評(píng)估其信用狀況，減少對(duì)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的依賴(lài)程度。更進(jìn)一步地，針對(duì)小農(nóng)戶(hù)及小型合作社，可設(shè)計(jì)專(zhuān)屬的金融服務(wù)產(chǎn)品，簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程，提升金融服務(wù)的可及性。四是還應(yīng)當(dāng)充分發(fā)掘數(shù)字技術(shù)的潛能，對(duì)現(xiàn)有的涉農(nóng)服務(wù)場(chǎng)景及產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)性梳理，制定出一套科學(xué)、完善的數(shù)字普惠金融補(bǔ)償機(jī)制。

（二）完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，增強(qiáng)政府機(jī)構(gòu)服務(wù)效能

應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前復(fù)雜多變的國(guó)際背景下，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)領(lǐng)域正接受著多重挑戰(zhàn)與潛在風(fēng)險(xiǎn)，其核心任務(wù)在于優(yōu)化金融服務(wù)流程與資源配置效率，各地區(qū)要積極探索數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)產(chǎn)品電商的革新路徑與創(chuàng)意策略。同時(shí)，為確保各金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享，還需建立信息共享與互動(dòng)機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”領(lǐng)域金融需求與供給信息的充分、有效對(duì)接。同時(shí)，構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息監(jiān)測(cè)與預(yù)警體系，借助大數(shù)據(jù)分析等先進(jìn)手段，實(shí)時(shí)捕捉農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的價(jià)格動(dòng)態(tài)、供需狀況等信息，為農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)的決策提供有力支撐。政府可通過(guò)實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備制度等策略，有效調(diào)節(jié)市場(chǎng)供需平衡，確保農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的穩(wěn)定。此外，還需加強(qiáng)對(duì)電商市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，營(yíng)造一個(gè)公平、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。防控信用風(fēng)險(xiǎn)。一是提升農(nóng)產(chǎn)品電商領(lǐng)域的信用信息管理效能，構(gòu)建一個(gè)完善的信用信息共享平臺(tái)。在此平臺(tái)上，金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)以及政府相關(guān)部門(mén)能夠?qū)⒏髯运莆盏男庞眯畔⑦M(jìn)行整合與共享，從而實(shí)現(xiàn)信用信息的全面互聯(lián)互通。二是應(yīng)當(dāng)加大對(duì)信用違約行為的懲治力度，構(gòu)建失信黑名單制度，對(duì)那些故意拖延償還貸款、進(jìn)行虛假交易等不良行為予以公示和處罰，以此提升違約行為的成本。三是還需強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)信用狀況的變化實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控。四是應(yīng)推動(dòng)信用修復(fù)教育的普及，引導(dǎo)失信主體主動(dòng)進(jìn)行自我糾正，同時(shí)完善相關(guān)法律法規(guī)，明確信用信息的使用準(zhǔn)則，確保信息安全，從而推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品電商金融環(huán)境的穩(wěn)健發(fā)展。

（三）強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大同步發(fā)展力度

提升網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平。提升網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的質(zhì)量是關(guān)鍵所在。為此，需強(qiáng)化各部門(mén)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力，加強(qiáng)政策間的協(xié)同配合、工作上的相互支持以及信息的及時(shí)共享，以形成金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大合力一是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)首要任務(wù)是加速推進(jìn)“數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)”項(xiàng)目，致力于將新型基礎(chǔ)設(shè)施拓展至農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)“信息化”與“農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”的深度融合與發(fā)展，如5G、光纖等。數(shù)字普惠金融對(duì)本地農(nóng)產(chǎn)品物流的發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用。然而，盡管我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品物流水平近年來(lái)有所提升，但整體上仍處于相對(duì)較低的狀態(tài)，并且呈現(xiàn)出區(qū)域間發(fā)展不均衡的空間分布特征。二是要著力提升金融終端設(shè)備的普及程度，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與ATM機(jī)的布局，以確保鄉(xiāng)村農(nóng)產(chǎn)品電商能夠便捷地享受到高效、智慧的數(shù)字金融服務(wù)體驗(yàn)。三是完善物流設(shè)施。為了建立健全農(nóng)村物流配送體系，應(yīng)當(dāng)增加物流配送點(diǎn)的設(shè)置。政府可以采取財(cái)政補(bǔ)貼等激勵(lì)措施，支持物流企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立配送中心及倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施，從而優(yōu)化物流配送網(wǎng)絡(luò)。針對(duì)冷鏈物流領(lǐng)域，需加大對(duì)冷鏈設(shè)施的投入力度，以增強(qiáng)生鮮農(nóng)產(chǎn)品在運(yùn)輸過(guò)程中的保鮮能力，減少物流損耗，進(jìn)而提升農(nóng)產(chǎn)品電商的盈利水平，增強(qiáng)其對(duì)數(shù)字普惠金融的吸引力。此外，構(gòu)建物流信息管理系統(tǒng)同樣重要，該系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)物流信息的實(shí)時(shí)追蹤與共享，從而有效提升物流配送的效率。同時(shí)，積極推動(dòng)物流企業(yè)間的合作與資源整合，通過(guò)優(yōu)化物流配送路徑，進(jìn)一步削減成本。

（四）加強(qiáng)人才培育，提升農(nóng)產(chǎn)品電商金融素養(yǎng)

在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)產(chǎn)品電商不僅拓寬銷(xiāo)售渠道，打破地域限制，提升農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)量，還能增強(qiáng)品牌意識(shí)，增加農(nóng)民收入，同時(shí)促進(jìn)城鄉(xiāng)交流，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。因此，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展迫切需要組建一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

一是政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)把對(duì)農(nóng)村電商從業(yè)者的培訓(xùn)視作鄉(xiāng)村振興人才培育的關(guān)鍵構(gòu)成部分，并且專(zhuān)門(mén)設(shè)置有關(guān)數(shù)字金融知識(shí)和實(shí)操技能方面的專(zhuān)題培訓(xùn)內(nèi)容。為提升農(nóng)戶(hù)及農(nóng)業(yè)合作社成員的電商運(yùn)營(yíng)能力，應(yīng)向他們提供涵蓋店鋪創(chuàng)建、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)服務(wù)等方面的知識(shí)和技能培訓(xùn)?？刹扇【€(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合的靈活教學(xué)模式，邀請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的電商專(zhuān)家進(jìn)行授課，并設(shè)立實(shí)踐基地，讓學(xué)員在實(shí)戰(zhàn)中熟悉并掌握電商運(yùn)營(yíng)的具體技巧。二是通過(guò)改善農(nóng)村生活和工作環(huán)境，吸引電商人才到農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。其次，在推動(dòng)數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品電商的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大數(shù)字金融優(yōu)惠政策的實(shí)施力度，并積極吸引金融專(zhuān)業(yè)人才前往農(nóng)村地區(qū)拓展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。為此，可以與高校建立合作關(guān)系，設(shè)立實(shí)習(xí)基地，吸引金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生到農(nóng)村進(jìn)行實(shí)習(xí)，以培養(yǎng)他們對(duì)農(nóng)產(chǎn)品電商金融服務(wù)領(lǐng)域的興趣與熱情。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有金融工作人員的培訓(xùn)，提高其對(duì)農(nóng)產(chǎn)品電商金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)水平。三是應(yīng)重視返鄉(xiāng)助力鄉(xiāng)村振興的大學(xué)生及電商領(lǐng)域杰出人才的示范帶頭作用，通過(guò)實(shí)施“一對(duì)一”結(jié)對(duì)幫扶、創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)分享等多種形式，有效促進(jìn)電商行業(yè)整體素質(zhì)的提升。

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（作者單位：浙江農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

責(zé)任編輯：李政