數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的機(jī)制和對(duì)策研究

〔內(nèi)容提要〕為了實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，本文通過立足數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的機(jī)制與對(duì)策進(jìn)行了研究分析。首先簡(jiǎn)單介紹了數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的機(jī)制，隨后分析了當(dāng)下農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的問題，最后結(jié)合問題，提出了一些農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的對(duì)策。這對(duì)帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興有著重要參考價(jià)值。

〔關(guān)鍵詞〕數(shù)字經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村振興

注：本文受2023年遼寧金融職業(yè)學(xué)院校級(jí)課題項(xiàng)目“遼東綠色經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持策略探討”（項(xiàng)目編號(hào)：LJXJ202313）資助。

鄉(xiāng)村振興的發(fā)展離不開金融服務(wù)的支持。需要農(nóng)村抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)改革，大力發(fā)展數(shù)字化金融，豐富農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品類型，為廣大農(nóng)民提供豐富的融資渠道，解決各種農(nóng)村金融服務(wù)問題。在農(nóng)村金融服務(wù)的支持下，以此來帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，最終順利實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展目標(biāo)。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的機(jī)制

（一）帶動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展升級(jí)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，通過大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字金融，借助數(shù)字金融的融資效益以及資源要素配置功能，有效帶動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展。傳統(tǒng)農(nóng)村金融門檻高，難以惠及小微企業(yè)，再加上農(nóng)村融資渠道較少，導(dǎo)致鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展缺乏充足資金支持。數(shù)字金融的存在，能夠有效解決上述問題。在數(shù)字信息技術(shù)的支持下，數(shù)字金融能夠突破線下營(yíng)業(yè)的局限性，提升金融服務(wù)的便利性，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，降低金融服務(wù)成本，削弱金融服務(wù)“地理排斥”影響，豐富了小微企業(yè)融資渠道，可以滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展對(duì)資金的需求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)天然面臨各種“自然風(fēng)險(xiǎn)”，以往針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類數(shù)量少，質(zhì)量參差不齊。當(dāng)下農(nóng)村數(shù)字金融開發(fā)了種類豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，提升了農(nóng)業(yè)抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)的能力，帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展。在數(shù)字農(nóng)村金融服務(wù)的支持下，加快了市場(chǎng)信息流動(dòng)性，市場(chǎng)變得越來越透明，有利于結(jié)合市場(chǎng)變化，及時(shí)調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)資金、土地等生產(chǎn)要素進(jìn)行合理配置，準(zhǔn)確識(shí)別農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈資金需求，精準(zhǔn)提供融資服務(wù)，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展。

（二）改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村數(shù)字金融倡導(dǎo)綠色金融理念，對(duì)改善農(nóng)村環(huán)境，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生態(tài)宜居，帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興有著非常重要的作用。在農(nóng)村數(shù)字金融的支持下，可以促進(jìn)各種生產(chǎn)要素科學(xué)合理配置，有效提升農(nóng)村資源利用率。在農(nóng)村資源配置利用方面，可以實(shí)施“資源—產(chǎn)品—資源回收—再利用”模式，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，減少資源浪費(fèi)，避免對(duì)環(huán)境造成污染。農(nóng)村數(shù)字金融對(duì)綠色農(nóng)業(yè)、低碳項(xiàng)目提供了較大的支持力度，可以帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)綠色可循環(huán)發(fā)展。通過數(shù)字金融的服務(wù)與引導(dǎo)，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代、綠色生產(chǎn)技術(shù)創(chuàng)新，例如，引入農(nóng)村滴灌設(shè)施、實(shí)現(xiàn)農(nóng)田全天候監(jiān)控等，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)污染，改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境。除此之外，在農(nóng)村數(shù)字技能的幫助下，還能夠在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面提供更多的資金支持力度，推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)道路、公共廁所、公共文化設(shè)施等，為生態(tài)宜居農(nóng)村建設(shè)提供更多設(shè)施保障，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興建設(shè)發(fā)展。

（三）打造鄉(xiāng)村富裕生活

眾所周知，生活富裕也是鄉(xiāng)村振興一項(xiàng)非常重要的目標(biāo)。以往很多農(nóng)民以種地為生，在非農(nóng)忙時(shí)節(jié)，需要外出打工，整體收入渠道單一，收入水平低下，尤其是與城市居民收入相比，相差較大。數(shù)字農(nóng)村金融服務(wù)的存在，可以改lVKvxcs9VmEZgTyGNMmbBBY51dp/8j4Z8gsRtlNmsQ4=變上述情況，提升農(nóng)民收入，豐富農(nóng)民收入渠道，打造鄉(xiāng)村富裕生活。數(shù)字化金融可以為農(nóng)民提供適合自身的個(gè)性化金融服務(wù)內(nèi)容，幫助農(nóng)民更好地投資理財(cái)，提升農(nóng)民資產(chǎn)收入水平。例如，支付寶中的“余額寶”數(shù)字金融服務(wù)，農(nóng)民可以將閑置資金放入余額寶，每天獲得相應(yīng)的利息收入，還可以通過支付寶學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，提升自己的資產(chǎn)性收入。不僅如此，數(shù)字金融還能夠?yàn)檗r(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供必要的資金支持，有利于提升農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)性收入水平，進(jìn)一步豐富農(nóng)民的收入方式。數(shù)字金融還能夠促進(jìn)資金合理分配，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造更多就業(yè)崗位，從而提升農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入，打造鄉(xiāng)村富裕生活，有效帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）缺乏完善的金融服務(wù)體系

在我國農(nóng)村，目前仍缺乏完善的金融服務(wù)體系，金融覆蓋范圍相對(duì)狹窄，主要體現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，能夠提供數(shù)字金融服務(wù)的內(nèi)容不多，難以滿足農(nóng)民多樣化的金融服務(wù)需求。二是農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品種類不多，缺乏創(chuàng)新，不能根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展變化，提供適配性強(qiáng)的數(shù)字金融服務(wù)。三是農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量水平參差不齊，難以幫助農(nóng)民解決融資難題。上述問題的存在，阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)水平提升，不利于鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融信息化水平低下

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，有效帶動(dòng)了數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但從實(shí)際情況來看，當(dāng)前在農(nóng)村，金融服務(wù)信息化水平依然較低，沒有抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景帶來的機(jī)遇，導(dǎo)致金融服務(wù)信息化水平低下。農(nóng)村相較于城市，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)普及率有待提升，信息化基礎(chǔ)設(shè)施不足，導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)民不能充分享受數(shù)字金融服務(wù)帶來的便利。當(dāng)下針對(duì)農(nóng)村金融信息化建設(shè)力度薄弱，導(dǎo)致金融服務(wù)信息化水平遲遲得不到提升。此外，在帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)信息化建設(shè)發(fā)展過程中，如何保障數(shù)字金融服務(wù)安全，也是一項(xiàng)亟待解決的難題。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)化發(fā)展落后

首先，在當(dāng)前的金融市場(chǎng)中，資金多流向城市以及非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置供給不足，難以形成市場(chǎng)化規(guī)模。其次，在農(nóng)村金融市場(chǎng)內(nèi)部，缺乏充足的活力，競(jìng)爭(zhēng)不足，缺乏合理的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)不能實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。最后，農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系不完善，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，最終限制了農(nóng)村金融服務(wù)價(jià)值發(fā)揮，阻礙了鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)信息化金融人才

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)朝著數(shù)字化、信息化方向發(fā)展。但農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)的發(fā)展，離不開專業(yè)的高素質(zhì)信息化金融人才支持。但因?yàn)橄噍^于城市，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、人才發(fā)展環(huán)境等相對(duì)落后，難以有效留住人才。此外，針對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)人才，缺乏有效的培訓(xùn)教育，最終導(dǎo)致農(nóng)村缺乏充足的高素質(zhì)信息化金融人才，難以助力農(nóng)村數(shù)字化金融服務(wù)發(fā)展，阻礙了鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

（五）農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管薄弱

當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管薄弱，缺乏相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)行為，導(dǎo)致農(nóng)村非法集資問題依然存在，阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，金融行業(yè)發(fā)展較為迅猛，呈現(xiàn)出多元化、數(shù)字化、混合經(jīng)營(yíng)等特點(diǎn)，傳統(tǒng)監(jiān)管方式不再適合，但由于缺乏有效監(jiān)管創(chuàng)新，監(jiān)管手段單一，最終導(dǎo)致金融監(jiān)管力度不足，不能有效帶動(dòng)農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展。此外，農(nóng)村農(nóng)民通常是弱勢(shì)群體，在遭遇不公平金融服務(wù)對(duì)待后，往往缺乏投訴渠道，自身維權(quán)難度較大。監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何幫助農(nóng)民維權(quán)，也是當(dāng)下農(nóng)村金融服務(wù)必須解決的問題。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興應(yīng)對(duì)策略

（一）完善金融服務(wù)體系

完善的金融服務(wù)體系在帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展方面能夠起到非常重大的作用，所以，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)工作的推動(dòng)，需要結(jié)合實(shí)際完善金融服務(wù)體系。在具體完善的過程中，首先，應(yīng)增加農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的比重，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的范圍，才能為后續(xù)農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)工作開展創(chuàng)造有利條件。政府需要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，吸引更多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村，加強(qiáng)農(nóng)村金融信息化建設(shè)，借助數(shù)字化、信息化技術(shù)，為農(nóng)村提供更多、更優(yōu)質(zhì)的數(shù)字化金融服務(wù)，為農(nóng)民獲取資金帶來更多便利，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)加強(qiáng)先進(jìn)數(shù)字化、信息化技術(shù)應(yīng)用，結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需求，創(chuàng)造更多針對(duì)性的數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品，有效提升數(shù)字化金融服務(wù)質(zhì)量水平，更好地發(fā)揮出數(shù)字金融服務(wù)在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展方面的作用。

（二）提升農(nóng)村金融信息化水平

數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)抓住機(jī)遇，加強(qiáng)數(shù)字化金融服務(wù)建設(shè)發(fā)展。在這一過程中，首先需要加大資金投入，完善農(nóng)村基礎(chǔ)信息服務(wù)建設(shè)，才能為后續(xù)數(shù)字化金融服務(wù)引入奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次，在推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)工作開展的過程中，還應(yīng)大力加強(qiáng)先進(jìn)數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等，提升金融服務(wù)數(shù)字化水平。最后，注重加強(qiáng)金融服務(wù)信息安全建設(shè)，保護(hù)農(nóng)民融資隱私信息，保障農(nóng)民資金安全，才能更好地發(fā)揮出數(shù)字金融服務(wù)的價(jià)值，助力鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展。

（三）帶動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展

首先，圍繞農(nóng)村現(xiàn)有金融市場(chǎng)，注重加強(qiáng)金融資源的科學(xué)合理配置。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，通過加強(qiáng)惠農(nóng)、助農(nóng)等金融專項(xiàng)政策指引，確保更多的金融資源流入農(nóng)村，滿足農(nóng)村融資需求，充分發(fā)揮金融服務(wù)調(diào)配資源的作用，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展。其次，圍繞不同的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立科學(xué)合理的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，避免一家獨(dú)大，促進(jìn)不同金融機(jī)構(gòu)深化合作，為農(nóng)民提供多樣化的金融服務(wù)，豐富農(nóng)民的融資渠道，助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展。最后，完善鄉(xiāng)村征信體系，建立農(nóng)民信用數(shù)據(jù)庫，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)的支持下，積極與央行征信體系對(duì)接，對(duì)農(nóng)民信用進(jìn)行科學(xué)的評(píng)級(jí)、考核，以此來整治金融市場(chǎng)亂象，凈化鄉(xiāng)村信用環(huán)境，營(yíng)造一個(gè)風(fēng)清氣正的金融市場(chǎng)環(huán)境，為后續(xù)數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興建設(shè)發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

（四）培養(yǎng)高素質(zhì)信息化金融人才

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，金融服務(wù)類型日益多變，農(nóng)民對(duì)數(shù)字金融服務(wù)需求也在不斷提升，這些都需要更多優(yōu)質(zhì)的專業(yè)金融人才提供支持，才能帶動(dòng)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。首先，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)要求，注重加強(qiáng)專業(yè)化優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)人才培養(yǎng)，確保相應(yīng)金融人才能夠了解農(nóng)村實(shí)際情況，為廣大農(nóng)民提供更多優(yōu)質(zhì)的數(shù)字金融服務(wù)。其次，還應(yīng)建立合理的農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)人才激勵(lì)機(jī)制，真正留住優(yōu)秀的農(nóng)村金融人才，使其為農(nóng)村數(shù)字化金融發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。最后，還應(yīng)注重加強(qiáng)現(xiàn)有農(nóng)村金融人才的培訓(xùn)教育力度，使其掌握先進(jìn)的數(shù)字化金融知識(shí)、技術(shù)等，不斷優(yōu)化提升自身，從而在實(shí)際工作開展過程中，為廣大農(nóng)民提供更好的數(shù)字金融服務(wù)，幫助農(nóng)民解決資金難題，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)現(xiàn)更好的振興與發(fā)展。

（五）強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管力度

首先，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)監(jiān)管法規(guī)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)實(shí)際需求，分享農(nóng)村特有的各種金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，做好針對(duì)性監(jiān)管法律法規(guī)的設(shè)計(jì)與建設(shè)，從而進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村數(shù)字化金融服務(wù)行為，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。在這一過程中，地方政府還可以結(jié)合自身實(shí)際農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，對(duì)相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，明確不同金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)職責(zé)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)行為，更好地保護(hù)廣大農(nóng)民的合法權(quán)益。其次，一旦農(nóng)民在使用數(shù)字金融服務(wù)的過程中自身合法利益受到了侵害，需要細(xì)化監(jiān)管規(guī)則，落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)追責(zé)機(jī)制，從而確保農(nóng)民有渠道進(jìn)行投訴、申訴，有效保護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益，避免農(nóng)民對(duì)農(nóng)民數(shù)字金融服務(wù)失去信心。最后，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身，還應(yīng)加強(qiáng)自律，完善金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，做好事前、事中、事后的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作，自覺遵守維護(hù)現(xiàn)有的金融市場(chǎng)秩序，規(guī)范自己的金融服務(wù)行為。同時(shí)為了避免自身遭受損失，可以充分利用征信信息化系統(tǒng)，加強(qiáng)數(shù)字化金融服務(wù)前的審核，有效降低壞賬率，確保農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)揮出應(yīng)有的價(jià)值，助力鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

四、結(jié)語

總之，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。在這一過程中，需要深刻認(rèn)識(shí)當(dāng)前農(nóng)村在金融服務(wù)開展方面存在的問題，提高對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，了解其在助力鄉(xiāng)村振興建設(shè)發(fā)展方面起到的作用。最后采取有效的措施，帶動(dòng)農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)發(fā)展，豐富農(nóng)民融資渠道，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展振興。

（作者單位：遼寧金融職業(yè)學(xué)院）