銀發(fā)經(jīng)濟(jì)：概念、特點(diǎn)與規(guī)模

一、引言

伴隨著第二次“嬰兒潮”時期出生的人口自2022年開始陸續(xù)進(jìn)入老年人口行列，中國進(jìn)入人口老齡化與老年人口數(shù)量增長最快的時期。人口老齡化給中國的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，特別是養(yǎng)老保險基金持續(xù)性帶來巨大挑戰(zhàn)，也給中國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新機(jī)遇。與此同時，中國經(jīng)濟(jì)增長面臨某些問題與困難，原有經(jīng)濟(jì)增長動力逐漸消失，新的經(jīng)濟(jì)增長動能還沒有完全形成。在此背景下，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不僅是積極應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)的有效舉措，也成為響應(yīng)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變要求，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更好地滿足人民群眾對美好生活向往的新要求。

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》（國辦發(fā)〔2024〕1號，以下簡稱《意見》）在對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)概念進(jìn)行界定的基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的26項具體任務(wù)，對促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增進(jìn)民眾福祉具有重要意義。但銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中仍涉及某些問題，需要從理論上給予清晰闡述。本文是一個初步嘗試，試圖回答其中的部分問題，同時希望更多的學(xué)界同仁加入對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)問題的討論之中，以便把研究引向深入，并促進(jìn)中國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

二、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)：緣起、概念與特點(diǎn)

1. 緣起

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)最早可追溯至20世紀(jì)70年代日本國家鐵路創(chuàng)設(shè)的“銀發(fā)座位”，而后才出現(xiàn)諸如“銀發(fā)市場”、“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”、“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”等術(shù)語。2008年歐洲議會正式采用“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”一詞。2015年歐盟委員會在《銀發(fā)經(jīng)濟(jì)》報告中正式提出“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的概念，將其定義為“來自與人口老齡化和超過50歲公眾和消費(fèi)者支出相關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟(jì)機(jī)會，以及與具體需要有關(guān)的支出”。

2. 概念

自“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”概念被提出之后，越來越多的學(xué)者加入對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)問題的研究之中，但迄今為止，在對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的概念及其相關(guān)問題的理解與認(rèn)識上遠(yuǎn)未達(dá)成一致［4］?？傮w上，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)可以有廣義與狹義之分。

從廣義上看，《意見》給銀發(fā)經(jīng)濟(jì)下了一個非常寬泛的定義：“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是向老年人提供產(chǎn)品或服務(wù)，以及為老齡階段做準(zhǔn)備等一系列經(jīng)濟(jì)活動的總和，涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長、業(yè)態(tài)多元、潛力巨大?！本唧w來說，包含“老年階段的老齡經(jīng)濟(jì)”和“未老階段的備老經(jīng)濟(jì)”兩個方面。

從狹義上看，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是為滿足老年人與準(zhǔn)老年人的特殊需求而提供產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)部門和企業(yè)的集合。如專門為老年人與準(zhǔn)老年人提供老年用品、老年設(shè)施、老年服務(wù)、老年文教等產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)部門和企業(yè)［5］。

《意見》顯然參考了2015年歐盟委員會對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的定義。廣義的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)具有如下特點(diǎn)：一是將覆蓋的人群拓展到未老階段，即在還未達(dá)到老年階段時，進(jìn)行物質(zhì)儲備與健康管理，以便在老年時能夠享受更好的生活質(zhì)量；二是涵蓋的內(nèi)容多，大大超出老齡產(chǎn)業(yè)的范疇。這樣做的優(yōu)點(diǎn)是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)大與占GDP的比重增加，可以讓我們看到銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要性。然而，老年人所需產(chǎn)品與服務(wù)可以分為人類普遍需求與老年特殊需求兩部分，將人類普遍需求涵蓋進(jìn)來存在如下兩大缺點(diǎn)：一是使得原本就很復(fù)雜、包含眾多產(chǎn)業(yè)的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)更加復(fù)雜，不利于精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)政策的制定與實施；二是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是整個經(jīng)濟(jì)的一部分，將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)所涵蓋的內(nèi)容擴(kuò)展到幾乎整個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域顯然是不合適的。因而本文后面使用狹義上的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)概念。

3. 特點(diǎn)

一是特殊性。老年需求可分為普遍性需求與特殊性需求兩部分。老年人的普遍性需求指與其他年齡人口群體共有的需求，可以依靠不是專門針對老年人需求的產(chǎn)業(yè)提供的產(chǎn)品與服務(wù)加以滿足，因而不應(yīng)屬于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的范疇。而老年人的特殊性需求（其他年齡人口群體沒有或較少有此需求）只能依靠發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)才能加以滿足。由此可見，狹義上的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)滿足的是老年人的特殊需求，具有特殊性。

二是綜合性。老年需求的多樣性與廣泛性決定了即便是為了滿足老年人特殊需求的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)也不是單一經(jīng)濟(jì)，而是以老年人群為主要消費(fèi)對象的綜合經(jīng)濟(jì)體系，消費(fèi)的產(chǎn)品與服務(wù)涉及農(nóng)業(yè)、制造業(yè)與服務(wù)業(yè)，分別為其提供農(nóng)副產(chǎn)品、生活用品、服務(wù)與設(shè)施等。

三是復(fù)雜性。老年群體是一個內(nèi)部差異極大的群體，不僅其經(jīng)濟(jì)水平、身體狀況、興趣愛好、文化與消費(fèi)觀念、家庭情況等有很大的差異，而且其所處的城鄉(xiāng)、區(qū)域、民族、風(fēng)俗習(xí)慣等也有很大差異，每一個家庭、每一位老人，甚至同一位老人不同時期的需求都可能是不一樣的。這就決定了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)涉及的產(chǎn)業(yè)與行業(yè)眾多，受制約因素較多，復(fù)雜性是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)區(qū)別于其他任何單一經(jīng)濟(jì)的顯著特點(diǎn)。

四是市場性。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)包括“老年階段的老齡經(jīng)濟(jì)”和“未老階段的備老經(jīng)濟(jì)”兩部分，“老年階段的老齡經(jīng)濟(jì)”對應(yīng)以往的老齡產(chǎn)業(yè)，而“未老階段的備老經(jīng)濟(jì)”對應(yīng)的是“備老產(chǎn)業(yè)”?！皞淅袭a(chǎn)業(yè)”是一個全新的概念，盡管“備老產(chǎn)業(yè)”有不同于“老齡產(chǎn)業(yè)”的部分內(nèi)容，但兩者之間還是存在著很多交叉與重疊部分，都屬于產(chǎn)業(yè)范疇，這就決定了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的市場屬性，是以營利為目的的經(jīng)濟(jì)活動，與非營利性的老齡事業(yè)有著本質(zhì)上的不同。老齡事業(yè)的責(zé)任主體是政府，而老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展主體是市場。但《意見》提出的26項任務(wù)并沒有將老齡事業(yè)與老齡產(chǎn)業(yè)區(qū)分開來，從而使得政府、社會與市場在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的責(zé)任定位不清，影響銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

三、中國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)就業(yè)規(guī)模究竟有多大？

1. 銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模究竟有多大

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模與對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的定義密切相關(guān)，從狹義上看，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模由老年與準(zhǔn)老年人口數(shù)量、老年特殊產(chǎn)品與服務(wù)購買欲望與購買力三者決定，即

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模 = 老年與準(zhǔn)老年人口數(shù)量 × 老年特殊產(chǎn)品與服務(wù)購買欲望 × 購買力。

一方面，“老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊”、“老齡產(chǎn)業(yè)是夕陽事業(yè)與朝陽產(chǎn)業(yè)”等類似話語已經(jīng)流行了數(shù)十年。另一方面，除了老年保健品等行業(yè)以外，多數(shù)老齡產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域盈利能力都較弱，甚至部分行業(yè)出現(xiàn)長期整體性虧損的局面，總體上講，中國老齡產(chǎn)業(yè)“叫好不叫座”，發(fā)展并不順暢。這兩者是一對矛盾。

中國老年與準(zhǔn)老年人口基數(shù)大，增長速度快，據(jù)此就可以推斷銀發(fā)市場規(guī)模很大嗎？答案是不確定的。中國銀發(fā)市場規(guī)模大小不僅取決于老年與準(zhǔn)老年人口規(guī)模，更取決于老年與準(zhǔn)老年人口的消費(fèi)偏好、消費(fèi)習(xí)俗與消費(fèi)能力。中國的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到如下六方面因素的制約。

首先，盡管中國老年與準(zhǔn)老年人口規(guī)模龐大，但多不富裕。第七次全國人口普查資料顯示，2020年只有34.67%的老年人主要靠養(yǎng)老金生活，多數(shù)老年人靠家庭支持或自己掙錢生活?？筐B(yǎng)老金生活的老年人不一定富有，而靠家庭或自己掙錢生活的老年人多不富裕，老年人口內(nèi)部分化嚴(yán)重，多數(shù)老年人經(jīng)濟(jì)支付能力有限。如此看來，當(dāng)前的銀發(fā)市場有效需求不足。

其次，中國老年人多比較年輕，多數(shù)老年人身體健康或較健康，對外部的需求少?，F(xiàn)在需要老年用品與老年服務(wù)的老年人多沒有什么錢，而現(xiàn)在有錢的老年人多相對年輕，因而多不需要專門針對老年人的特殊商品與服務(wù)。

第三，目前情況下，老年人一般年過80歲時身體健康狀況才會出現(xiàn)明顯的問題，此時才更多地需要老年產(chǎn)品與老年服務(wù)。況且，2030年前需要照顧的老年人多沒有受到計劃生育的嚴(yán)重影響，家庭人力資源相對比較豐富，子女又在傳統(tǒng)孝道文化中長大，因而更可能側(cè)身左右，照料年邁體衰的父母。

第四，中國沒有向市場購買養(yǎng)老服務(wù)的傳統(tǒng)，這一傳統(tǒng)在短時間內(nèi)難以改變。只有當(dāng)中國的少子女，特別是獨(dú)生子女父母年老失去生活自理能力時，中國的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)才有可能迎來黃金發(fā)展期，這一天也許要等到2035年以后才能到來。

第五，一方面，人口老齡化與老年人口增加，對養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)的需求也會因此而增加；但另一方面，勞動力會快速減少，未來供給能力受到嚴(yán)格限制。經(jīng)濟(jì)學(xué)常識告訴我們，經(jīng)濟(jì)發(fā)展短期看需求，長期看供給。少子老齡化，未來供給能力會出現(xiàn)不足，甚至嚴(yán)重不足，供求關(guān)系因此會發(fā)生變化，未來養(yǎng)老服務(wù)價格將快速上漲，反過來抑制養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。今日德國、日本等發(fā)達(dá)國家的養(yǎng)老服務(wù)價格一定會在明日的中國上演。因此，我們不能僅僅看到人口老齡化與老年人口增加對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的積極影響，也要看到其消極影響。

第六，中國經(jīng)濟(jì)下行壓力巨大。中國目前正面臨“低生育率陷阱”、“老齡化陷阱”與“中等收入陷阱”，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也同時面臨需求收縮、產(chǎn)能過剩、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力。三重陷阱與三重壓力疊加，中國未來經(jīng)濟(jì)增長前景不容過于樂觀。未來的銀發(fā)市場規(guī)模，不僅取決于老年人口規(guī)模，更取決于經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展?fàn)顩r。

當(dāng)然，中國未來的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)也會因受到如下三方面因素的刺激而可能獲得較快發(fā)展。

第一，部分中老年人因趕上大城市房價大幅上漲的黃金機(jī)遇期，部分體制內(nèi)老年人退休金較高，因而相對富有。中國的財富主要掌握在中老年人手中，等這部分有錢的人逐漸失去自理能力時，也給銀發(fā)經(jīng)濟(jì)注入發(fā)展動力。

第二，一方面，人口老齡化與高齡化的快速發(fā)展使得失能半失能老年人急劇增加，持續(xù)（超）低生育率又使得家庭及其人力資源出現(xiàn)萎縮；另一方面，中國進(jìn)入人口流動時代，家庭成員空間分離越來越普遍，進(jìn)而使家庭養(yǎng)老的服務(wù)功能與經(jīng)濟(jì)互助功能均出現(xiàn)分化。在此情況下，中國正在出現(xiàn)從“子女側(cè)身行孝”的傳統(tǒng)孝道到“自我行孝”+“子女側(cè)身行孝+子女花錢行孝”+“子女納稅讓政府行孝”的新型孝道的歷史性轉(zhuǎn)變。

第三，一方面，伴隨著時間的推移，人們的養(yǎng)老觀念與消費(fèi)觀念正逐漸改變，人們逐漸習(xí)慣于花錢購買服務(wù)；另一方面，人們對公平正義的追求，使得中國的社會保障制度面臨巨大的變革壓力，“去差別化”成為中國未來社會保障制度變革的大趨勢，體制內(nèi)老年人，特別是“權(quán)貴”老年人所享有的許多特權(quán)與豐厚的養(yǎng)老金將逐漸被削弱，“權(quán)貴”老年人將轉(zhuǎn)而向市場購買部分養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)，并成為銀發(fā)市場的消費(fèi)引領(lǐng)群體，進(jìn)而加速消費(fèi)習(xí)俗的改變，花錢購買服務(wù)將會成為越來越多人的自覺行為。

由此可見，中國未來的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展既存在著某些有利因素，也存在著某些障礙，更與整個宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢緊密相連，因而充滿著不確定性。正因為如此，《意見》指出中國的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)潛力巨大，但要把巨大潛力釋放出來，需要很多的前置條件。中國未來銀發(fā)市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大是確定的，但也應(yīng)看到，中國未來銀發(fā)市場規(guī)模究竟有多大，誰也說不清楚。以往對中國未來銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的預(yù)測，由于其對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)概念界定的不同、對未來經(jīng)濟(jì)增長預(yù)期的不同，到2050年時，其預(yù)測的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模從20萬億到106萬億不等［6-7］，差異巨大，可信度不高。

2. 銀發(fā)經(jīng)濟(jì)就業(yè)規(guī)模究竟有多大

與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模通常被嚴(yán)重高估一樣，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)就業(yè)崗位也常常被嚴(yán)重高估?，F(xiàn)以養(yǎng)老護(hù)理員需求為例加以說明。養(yǎng)老護(hù)理員需求被嚴(yán)重高估的背后主要由下列三方面的因素所引起。

第一，對失能人口的高估?！吨袊夏杲】祱蟾妗坊谥袊】蹬c養(yǎng)老追蹤調(diào)查（CHARLS）數(shù)據(jù)，估算2020年中國60歲及以上失能老年人口規(guī)模為4530萬人，但按照第七次全國人口普查資料估算，2020年中國60歲及以上失能老年人口大約為618萬人，兩者間差別巨大。根據(jù)對江蘇等地的調(diào)查核實，依據(jù)第七次全國人口普查估算得到的中國60歲及以上失能老年人口規(guī)模比較接近于實際。

第二，正如前面所闡述的那樣，中國沒有向市場購買養(yǎng)老服務(wù)的文化傳統(tǒng)，也存在老年人入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的文化禁忌，通常只有那些“城市三無”與“農(nóng)村五保”老年人才可能入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，其他老年人即便失能，也很少選擇入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老年人僅占1%左右，導(dǎo)致全國各地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位出現(xiàn)大量閑置。這一文化傳統(tǒng)短時間內(nèi)難以改變。

第三，中國是一個具有強(qiáng)烈職業(yè)歧視性的國度，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)在很多國人的眼里就是個“伺候人”的行業(yè)，薪酬低、勞動強(qiáng)度大、職業(yè)發(fā)展前景有限、社會地位低，因而很少有人愿意從事養(yǎng)老服務(wù)業(yè)?，F(xiàn)在從事養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的多是農(nóng)村中老年婦女與城市失業(yè)人員，較少有年輕人加盟。西方發(fā)達(dá)國家也是如此，較少有本國人愿意做護(hù)理工作，護(hù)理員奇缺，不得不轉(zhuǎn)向發(fā)展中國家招募。護(hù)理員短缺是一個世界范圍內(nèi)的普遍現(xiàn)象，被稱之為“護(hù)理員悖論”［8］。

以往國家衛(wèi)生健康委員會等部門與學(xué)者估算的養(yǎng)老護(hù)理員缺口巨大，但實際上中國養(yǎng)老護(hù)理員缺口遠(yuǎn)沒有估算的那樣大。中國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)所能創(chuàng)造的就業(yè)崗位遠(yuǎn)不及想象的多。

四、中國銀發(fā)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能究竟是不足還是過剩？

中國銀發(fā)產(chǎn)業(yè)究竟是產(chǎn)能不足還是產(chǎn)能過剩，一直存在著爭論。中國銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨如下環(huán)境與事實。

第一，我國經(jīng)濟(jì)正面臨“需求收縮、產(chǎn)能過剩、預(yù)期轉(zhuǎn)弱”三重壓力的嚴(yán)峻考驗，經(jīng)濟(jì)下行壓力巨大。但凡中國能生產(chǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)，某種程度上都出現(xiàn)需求不足與產(chǎn)能過剩。這在國際環(huán)境與外貿(mào)形勢惡化的背景下表現(xiàn)得更為突出。

第二，改革開放以來，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，中國逐漸從一個資本稀缺國逐漸轉(zhuǎn)變成資本過剩國。資本的嗅覺極其敏感，不會放過市場上出現(xiàn)的任何機(jī)會，企業(yè)家比政府對投資更負(fù)責(zé)任，但現(xiàn)在企業(yè)家不愿意投資，原因之一就是市場上缺少投資機(jī)會。

第三，市場服務(wù)的主體是企業(yè)，遵循市場邏輯。一個市場的形成，需要足夠的（有效）需求作為支撐，否則市場是發(fā)展不起來的。因此，即便有錢，有些服務(wù)也是市場難以提供的。

第四，有學(xué)者強(qiáng)調(diào)要更加注重以需求為導(dǎo)向發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，這固然沒錯，供給者確實要秉持“需求導(dǎo)向”與“問題導(dǎo)向”來發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，但需求方也要考慮供給方是否可能與是否愿意提供以及以何種價格提供所需產(chǎn)品與服務(wù)，要有“供給為基”的思想，按照市場邏輯而不是福利邏輯去思考某些問題，丟棄“價廉物美”式思維，實行“等價交換”原則，實現(xiàn)需求方與供給方的雙向奔赴。

目前，在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上存在如下比較突出的誤區(qū)：一是將潛在需求與有效需求混同，錯把潛在需求視作有效需求，進(jìn)而出現(xiàn)對銀發(fā)市場規(guī)模的嚴(yán)重高估。二是很多老年用品與老年服務(wù)調(diào)查很少考慮誰來買單問題，不考慮買單問題的需求調(diào)查多無益甚至有害，最大害處就是對政府與社會的誤導(dǎo)。世界上沒有免費(fèi)的午餐，任何管理與服務(wù)都是有成本的，都需要有人為此買單，買單人只能是政府、家庭與個人、社會或志愿者。三是多從需求端而很少從供給端出發(fā)考慮問題，且充滿著對企業(yè)與企業(yè)家的指責(zé)。實際上，只有具備足夠的需求密度與需求量時，才能支撐起市場組織的生存與發(fā)展，進(jìn)而滿足其需求。這個世界上最懂市場的，既不是政府，也不是專家學(xué)者，更不是普羅大眾，而是企業(yè)家。企業(yè)家目前之所以不愿意投資，是因為目前中國所有能做的行業(yè)與領(lǐng)域，都或多或少地存在著產(chǎn)能過剩，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域自然也不例外。四是雖然政府文件經(jīng)常講要“充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用”，但在實際操作過程中，常常市場作用發(fā)揮不足，政府作用發(fā)揮有余，結(jié)果導(dǎo)致市場扭曲。