保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展與思考

【摘 要】論文分析了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)近些年來(lái)保費(fèi)收入、中國(guó)與全球平均保險(xiǎn)密度及保險(xiǎn)深度的對(duì)比情況，與國(guó)外保險(xiǎn)相比中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有巨大的提升空間；簡(jiǎn)要介紹了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介（保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司）現(xiàn)階段發(fā)展情況；闡述了國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展的情況及壯大的關(guān)鍵因素；分析了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的現(xiàn)狀，并對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展進(jìn)行了思考。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)；創(chuàng)新；保險(xiǎn)服務(wù)

【中圖分類號(hào)】F842 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2024）08-0146-05

1 我國(guó)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展

1.1 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)中介

保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的承保人，主要負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、出具保險(xiǎn)單、收取保險(xiǎn)費(fèi)，并在客戶發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。他們通過(guò)提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足個(gè)人和企業(yè)在人身、財(cái)產(chǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

保險(xiǎn)中介公司主要是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與銷售、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位。

保險(xiǎn)中介公司主要包括三大類：保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司。其中，保險(xiǎn)代理公司代表保險(xiǎn)公司銷售其產(chǎn)品，并為客戶提供售后服務(wù)；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司則是基于投保人利益，運(yùn)用專業(yè)知識(shí)和技能，為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排以及出險(xiǎn)索賠與追償?shù)热^(guò)程服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司根據(jù)客戶的特定需求，為其設(shè)計(jì)專業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理方案，并在與保險(xiǎn)公司的談判中維護(hù)客戶的利益，爭(zhēng)取最大的優(yōu)惠條件。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系可以視為一種合作伙伴關(guān)系。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為客戶選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將客戶引導(dǎo)至保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保；而保險(xiǎn)公司則通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司拓展業(yè)務(wù)渠道，提高市場(chǎng)份額。這種合作模式有助于優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)的資源配置，提高市場(chǎng)效率，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更全面的保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系是相輔相成、共同發(fā)展的。他們通過(guò)合作，共同推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展，為社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障事業(yè)作出重要貢獻(xiàn)。

1.2 我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)近年的發(fā)展

我國(guó)2006-2023年總保費(fèi)收入與增長(zhǎng)率如圖1所示[1-15]。在過(guò)往的18年中，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)平均每年增速為14.37%。但是在這高速發(fā)展的時(shí)候也遇到兩個(gè)低谷期，其中受監(jiān)管政策因素的影響，2011年保費(fèi)收入增長(zhǎng)率為-1.3%；2021年受疫情及車險(xiǎn)費(fèi)改因素的影響全年保費(fèi)增長(zhǎng)率為-0.79%。疫情之后2023年總保費(fèi)達(dá)到51 245億元，保費(fèi)增長(zhǎng)率達(dá)9.13%。遠(yuǎn)高于同年國(guó)民生產(chǎn)總值5.2%的增長(zhǎng)率[16]。

2016-2023年保費(fèi)收入增長(zhǎng)率與GDP增速的情況如圖2所示，可以看出保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)高度相關(guān)，保費(fèi)增長(zhǎng)率圍繞GDP增速波動(dòng)。

2017-2022年全球保費(fèi)收入排名情況見(jiàn)表1所示。自2017年我國(guó)內(nèi)地保費(fèi)收入超過(guò)日本躋身世界第二以來(lái)，連續(xù)6年占據(jù)全球第二保費(fèi)市場(chǎng)份額，持續(xù)穩(wěn)定地為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)貢獻(xiàn)中國(guó)力量。2022年盡管遭受了疫情、經(jīng)濟(jì)下行等不利因素的影響，2022年中國(guó)保險(xiǎn)收入達(dá)到6 978億美元，占全球保費(fèi)收入的10.3%，仍位列全球第二。

自2010年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)密度穩(wěn)健上升，2013-2023年中國(guó)與全球平均保險(xiǎn)密度對(duì)比情況如圖3所示。雖然中國(guó)保險(xiǎn)密度從2010年的175美元/人上升到2023的516美元/人，與全球平均保險(xiǎn)密度相比差距在逐步縮小，但差距仍然明顯，表明我國(guó)保險(xiǎn)密度有較大上升空間。2013-2023年中國(guó)與全球平均保險(xiǎn)深度如圖4所示，中國(guó)保險(xiǎn)平均深度從2013年的3.00%穩(wěn)步上升到2017年的4.57%，與全球平均保險(xiǎn)深度的差距呈現(xiàn)逐漸縮??；從2018年到2023年中國(guó)保險(xiǎn)平均深度與全球平均保險(xiǎn)深度的差距有所增加。

從上面的數(shù)據(jù)可以看出，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有巨大的提升空間。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的中介人，如何運(yùn)用專業(yè)知識(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，共同推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員需要思考的問(wèn)題。

1.3 我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展情況

1984年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式從中國(guó)人民銀行內(nèi)部分離出來(lái)，開(kāi)始發(fā)展行業(yè)代理業(yè)務(wù)，1984-1991年，我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)進(jìn)入萌芽階段，此階段保險(xiǎn)代理的經(jīng)營(yíng)行為比較粗放，是我國(guó)保險(xiǎn)代理模式的雛形。

1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海成立，個(gè)人代理人營(yíng)銷機(jī)制在我國(guó)開(kāi)始興起。1998年《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》《保險(xiǎn)兼業(yè)代理人管理暫行辦法》頒布，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員發(fā)展做出規(guī)范要求。1992-1999年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)步入穩(wěn)步發(fā)展階段。

在2000-2013年，江泰、東方、明亞、長(zhǎng)城等保險(xiǎn)專業(yè)中介公司成立，標(biāo)志著初步建立起中國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介體系，《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行方法》等一系列規(guī)定出臺(tái)，為我國(guó)中介行業(yè)提供了一個(gè)良好的發(fā)展氛圍，標(biāo)志我國(guó)保險(xiǎn)中介開(kāi)始專業(yè)化發(fā)展階段。

2014年中國(guó)國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，合理規(guī)范了保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展。2018年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于放開(kāi)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營(yíng)范圍的通知》，放開(kāi)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營(yíng)范圍，標(biāo)志保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展階段。

隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大和保險(xiǎn)需求的增加，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)作為客戶利益忠實(shí)代表的角色逐漸得到市場(chǎng)的認(rèn)可，開(kāi)始展露其強(qiáng)大的發(fā)展力。特別是在近年來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)，同時(shí)，一些金融科技公司也開(kāi)始涉足這一市場(chǎng)，通過(guò)技術(shù)手段提升服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)市場(chǎng)創(chuàng)新和發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的結(jié)構(gòu)也在逐漸呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。他們不僅在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，還在國(guó)際市場(chǎng)上逐漸嶄露頭角，實(shí)現(xiàn)了對(duì)外服務(wù)和交流。這有助于加快國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌的進(jìn)程，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)，維護(hù)投保人的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平交易和有序競(jìng)爭(zhēng)。

經(jīng)過(guò)若干年的發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)具有一定的規(guī)模，表2顯示了2013-2022年我國(guó)中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量，從表2中可以看出保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中始終保持優(yōu)勢(shì)。截至2022年底，我國(guó)共有專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2 592家，其中保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量為1 721家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)494家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)377家。

近年來(lái)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅猛，占保費(fèi)總收入的比重迅速提升。 2018年《關(guān)于放開(kāi)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營(yíng)范圍的通知》、《關(guān)于允許境外投資者來(lái)華經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的通知》和《關(guān)于允許境外投資者來(lái)華經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的通知》發(fā)布，放松對(duì)外資經(jīng)營(yíng)中介業(yè)務(wù)限制。表3為2013-2022年期間保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入及占比情況。從表3中不難看出，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入在逐年上升，在保費(fèi)的占比也在逐年提高。值得注意的是，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入在專業(yè)中介機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入中占據(jù)份額較大，換句話說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)結(jié)構(gòu)的保費(fèi)收入所占分額較小。其中2022年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入2 471億元，占全年總保費(fèi)的5%。與此同時(shí)英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在2017年貢獻(xiàn)壽險(xiǎn)新單保費(fèi)的73%、貢獻(xiàn)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)52%。綜上，與成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)份額還有很大的提升空間。

2 國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)分析

2.1 國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展歷程

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的起源可以追溯到英國(guó)。早在1906年，英國(guó)便產(chǎn)生了第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，這標(biāo)志著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的誕生。在這個(gè)階段，一些先驅(qū)者開(kāi)始提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，幫助客戶購(gòu)買保險(xiǎn)并提供風(fēng)險(xiǎn)管理建議。這些公司往往是由個(gè)人創(chuàng)辦，規(guī)模相對(duì)較小。隨著時(shí)間的推移，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)迅速發(fā)展，并逐漸形成了專業(yè)化的模式。公司開(kāi)始擴(kuò)大規(guī)模，增加員工和客戶數(shù)量，并提供更廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。這個(gè)階段還見(jiàn)證了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司之間的緊密合作，并建立了良好的合作關(guān)系。值得一提的是，英國(guó)作為現(xiàn)代保險(xiǎn)中介制度的發(fā)源地，其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位尤為突出。勞合社（Lloyd's of London）的每一筆業(yè)務(wù)都必須由經(jīng)紀(jì)人來(lái)完成，這進(jìn)一步凸顯了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性。美國(guó)是全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)90%的市場(chǎng)份額通過(guò)保險(xiǎn)中介來(lái)實(shí)現(xiàn)。國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)歷史悠久，運(yùn)作規(guī)范且有序。這些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司憑借豐富的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的知識(shí)，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更加全面、專業(yè)的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)。他們不僅了解各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和優(yōu)劣，還能根據(jù)消費(fèi)者的具體需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，量身定制最合適的保險(xiǎn)方案。與多家保險(xiǎn)公司建立了良好的合作關(guān)系。這使得他們能夠獲得更多的保險(xiǎn)資源和優(yōu)惠條件，為消費(fèi)者提供更加優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，許多知名的國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也逐漸嶄露頭角。一些大型國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)始通過(guò)并購(gòu)和合并來(lái)擴(kuò)大規(guī)模，并進(jìn)入新的市場(chǎng)。這使得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，公司之間展開(kāi)了全球范圍的競(jìng)爭(zhēng)。目前全球前四大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司主要有美國(guó)的維達(dá)信公司（Marsh & McLennan Companies）、愛(ài)爾蘭怡安（Aon）、愛(ài)爾蘭韋萊韜悅（Willis Towers Watson）以及美國(guó)的亞瑟·加拉格爾 （Arthur J.Gallagher）。表4列出了4家公司的主要業(yè)務(wù)及2022年收入情況。

2.2 國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)歷史悠久、成熟度高，經(jīng)紀(jì)公司專業(yè)性強(qiáng)，消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司信任度高，以及善于運(yùn)用科技及數(shù)字化手段提升消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)多維度拓展全球業(yè)務(wù)等多方面因素共同作用，使得國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中扮演著舉足輕重的角色。

國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供更加專業(yè)化和定制化的服務(wù)。為了區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不僅提供傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，還通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、咨詢和企業(yè)福利等領(lǐng)域提供增值服務(wù)，幫助客戶更好地管理風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)商業(yè)目標(biāo)。其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司注重引進(jìn)和保留行業(yè)內(nèi)的頂尖人才，這些人才能夠?yàn)楣編?lái)創(chuàng)新思維和專業(yè)知識(shí)，推動(dòng)公司的發(fā)展；通過(guò)有效的客戶關(guān)系管理，提供個(gè)性化的服務(wù)，從而增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度。

國(guó)外消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的信任度較高。國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通常擁有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和完善的制度，能夠保障消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害。同時(shí)，他們也會(huì)定期對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研和分析，了解最新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，以便為消費(fèi)者提供更加及時(shí)、準(zhǔn)確的信息和建議。重視合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理，這不僅有助于他們避免潛在的法律和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也能夠提高客戶對(duì)他們服務(wù)的信心。

隨著科技的進(jìn)步和數(shù)字化的興起，國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)始利用信息技術(shù)和數(shù)據(jù)分析工具來(lái)提高效率和服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)采用在線平臺(tái)和電子工具來(lái)簡(jiǎn)化流程、提供在線報(bào)價(jià)和理賠服務(wù)，并利用大數(shù)據(jù)分析來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和制定保險(xiǎn)策略，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在全球范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，擁有強(qiáng)大的資本實(shí)力、廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，通過(guò)不斷創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)，提升了整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展水平。同時(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也加強(qiáng)了與跨國(guó)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的合作，以提供更全面的解決方案，實(shí)現(xiàn)全球擴(kuò)張和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

3 我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)存在的問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的結(jié)構(gòu)也在逐漸呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。與國(guó)外消費(fèi)者相比，國(guó)內(nèi)部分消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)不愿依賴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可能存在的原因主要有以下幾個(gè)方面：

①信任問(wèn)題：一些消費(fèi)者可能對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司持有懷疑態(tài)度，擔(dān)心其可能過(guò)于偏向某些保險(xiǎn)公司或產(chǎn)品，而非真正站在消費(fèi)者的角度進(jìn)行推薦。這種不信任可能源于過(guò)去的不良經(jīng)驗(yàn)或是對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的誤解。

②費(fèi)用考慮：通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司購(gòu)買保險(xiǎn)可能會(huì)涉及額外的費(fèi)用，如咨詢費(fèi)或中介費(fèi)。盡管這些費(fèi)用可能有助于提供更專業(yè)的服務(wù)，但一些消費(fèi)者可能更傾向于直接購(gòu)買保險(xiǎn)，以避免額外的支出。

③對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解：部分消費(fèi)者可能已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)有了一定的了解，認(rèn)為自己能夠直接選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)需通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行中介。他們可能更愿意通過(guò)保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站或直銷渠道購(gòu)買保險(xiǎn)，以節(jié)省時(shí)間和成本。

④習(xí)慣與便利性：一些消費(fèi)者習(xí)慣于通過(guò)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司或銀行渠道購(gòu)買保險(xiǎn)，認(rèn)為這種方式更為可靠和便利。他們可能不太愿意嘗試新的購(gòu)買渠道，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

⑤個(gè)人信息保護(hù)：部分消費(fèi)者可能擔(dān)心通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)涉及個(gè)人信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)。他們可能更傾向于通過(guò)官方渠道購(gòu)買，以確保個(gè)人信息的安全。

4 我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展思考

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展，需要從以下幾方面入手。

4.1 量身定做科學(xué)、合理的保險(xiǎn)方案——做好保險(xiǎn)設(shè)計(jì)師

隨著市場(chǎng)的不斷成熟和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)注重專業(yè)化和精細(xì)化的發(fā)展。精準(zhǔn)地識(shí)別客戶需求，提供個(gè)性化的保險(xiǎn)解決方案。開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，組織行業(yè)專家協(xié)助客戶鑒別和衡量運(yùn)營(yíng)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。遵循成本效益原則，為客戶制定科學(xué)、合理、創(chuàng)新的保險(xiǎn)方案，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能，切實(shí)轉(zhuǎn)嫁客戶潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 合理、有效控制保險(xiǎn)采購(gòu)成本——當(dāng)好保險(xiǎn)采購(gòu)專家

通過(guò)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的交流與合作，學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理經(jīng)驗(yàn)，提升自身實(shí)力和國(guó)際影響力。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)采購(gòu)方式的比較分析，結(jié)合客戶內(nèi)部管理采購(gòu)要求，運(yùn)用公司強(qiáng)大的議價(jià)能力和資源整合能力，為客戶選擇適合的保險(xiǎn)公司，合理、有效地控制保險(xiǎn)采購(gòu)成本。

4.3 完善保險(xiǎn)管理體系——充當(dāng)保險(xiǎn)管理顧問(wèn)

隨著監(jiān)管政策的不斷完善和市場(chǎng)的逐步規(guī)范，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司需要更加注重合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，確保業(yè)務(wù)合規(guī)性和穩(wěn)健性，樹(shù)立良好的市場(chǎng)形象和信譽(yù)。結(jié)合客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理情況，協(xié)助客戶建立規(guī)范的保險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)規(guī)范管理。

4.4 設(shè)立索賠控制機(jī)制——?jiǎng)偃伪ｋU(xiǎn)索賠能手

為了保證索賠的順利進(jìn)行，采用理賠制度保障87ajXZ8y7it82hYIQ8r7Rg==機(jī)制，明確索賠處理規(guī)則，通過(guò)事先制定標(biāo)準(zhǔn)的賠案處理流程、疏通索賠渠道、賠案數(shù)據(jù)分析報(bào)告制度等手段，提高案件的成功獲賠比例，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)索賠的科學(xué)化、制度化管理。

4.5 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系——承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理專家

采用保險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段互動(dòng)結(jié)合的方式進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，包括風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立，現(xiàn)場(chǎng)查勘的落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)化，安全檢查的日常化等一系列風(fēng)險(xiǎn)舉措，協(xié)助客戶加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平，豐富對(duì)可控風(fēng)險(xiǎn)的管理和對(duì)不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方法，力求降低自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶運(yùn)營(yíng)的不利影響，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

4.6 利用現(xiàn)代科技成果——實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)數(shù)字化

運(yùn)用現(xiàn)代的信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)數(shù)字化。提升客戶體驗(yàn)和運(yùn)營(yíng)效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)將保險(xiǎn)科技應(yīng)用于經(jīng)營(yíng)管理的各業(yè)務(wù)流程和服務(wù)環(huán)節(jié)，推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)由資本驅(qū)動(dòng)型向科技驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變，積極賦能保險(xiǎn)行業(yè)革新，重塑保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈，全面打造以保險(xiǎn)為中心的金融新生態(tài)，使保險(xiǎn)更加個(gè)性化、更可獲得、更有效率。保險(xiǎn)市場(chǎng)的科技化發(fā)展為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)提供了更大的市場(chǎng)和發(fā)展空間[17]。

5 結(jié)語(yǔ)

隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大和保險(xiǎn)需求的增加，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)作為客戶利益忠實(shí)代表的角色逐漸得到市場(chǎng)的認(rèn)可，開(kāi)始展露其強(qiáng)大的發(fā)展力。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司需要緊跟市場(chǎng)需求的變化，及時(shí)調(diào)整自己的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶不斷變化的需求。利用數(shù)字化工具來(lái)改善服務(wù)，提高效率，開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)數(shù)字化，用高品質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的信任和市場(chǎng)的認(rèn)可。

【參考文獻(xiàn)】

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【16】黃晶華.2011年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入降幅明顯2012料跑贏GDP[N].國(guó)際金融報(bào)，2012-01-05.

【17】馬冰清.論保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的“利和弊”問(wèn)題[J].前沿理論，2021（9）：18-20.