遼寧省加快特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的主體激勵(lì)策略

摘 要：《遼寧省加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施方案》明確未來(lái)遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立體發(fā)展戰(zhàn)略，也指明特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的改革方向。在此背景下，基于遼寧省特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，探討如何從主體激勵(lì)強(qiáng)化視角“加快縣域特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展”保障農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。由此嘗試從“政府-保險(xiǎn)公司-農(nóng)戶”主體視角探討具體激勵(lì)策略，一是強(qiáng)化市縣政府農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼邊界擴(kuò)張的動(dòng)力；二是逐步構(gòu)建差異化的、契合農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)需求的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)補(bǔ)貼體系，實(shí)現(xiàn)特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參保激勵(lì)；三是啟動(dòng)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；高質(zhì)量發(fā)展；主體激勵(lì)；特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)；補(bǔ)貼邊界

中圖分類號(hào)：F840.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：2096-9902（2024）21-0104-04

Abstract： The "Implementation Plan for Liaoning Province to Accelerate the High-Quality Development of Agricultural Insurance" clarifies the three-dimensional development strategy of agricultural insurance in Liaoning Province， and also points out the reform direction of specialty agricultural product insurance. In this context， based on the current development status of specialty agricultural product insurance in Liaoning Province， we discuss how to "accelerate the high-quality development of county-level specialty agricultural product insurance" from the perspective of strengthening subject incentives to ensure farmers' income and promote sustainable agricultural development. This attempt is made to explore specific incentive strategies from the perspective of "government-insurance company-farmers"： first， strengthen the driving force for the expansion of the boundary of agricultural insurance subsidies by municipal and county governments; second， gradually build differentiated agricultural insurance product premiums that meet farmers' risk needs. Subsidy system to achieve incentives for specialty agricultural business entities to participate in insurance; third， start operating expense subsidies for specialty agricultural product insurance businesses to encourage business innovation of agricultural insurance companies.

Keywords： agricultural insurance; high-quality development; subject incentives; specialty agricultural product insurance; subsidy boundaries

2019年10月，我國(guó)財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家林草局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，確立了以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系。2021年11月發(fā)布的《遼寧省加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），提出了推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與區(qū)域特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，逐步提高遼寧省優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)比重的發(fā)展方向。2022年《遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理實(shí)施細(xì)則》頒布，首次明確了將日光溫室大棚、棚內(nèi)作物、食用菌、中藥材、肉牛、肉羊、驢和梅花鹿作為省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的地方特色險(xiǎn)種標(biāo)的，但是對(duì)于市縣地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策思路尚未明晰，特別是市縣財(cái)政對(duì)“該對(duì)哪些特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼”“具體的補(bǔ)貼比例該如何確定”“補(bǔ)貼方式怎樣”等問(wèn)題仍然缺乏明確的策略執(zhí)行路徑。市縣特色農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)發(fā)掘產(chǎn)業(yè)化推進(jìn)進(jìn)程中，在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展”的“鄉(xiāng)村振興、農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展”的三維框架下，政府、農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司、農(nóng)戶三方主體激勵(lì)相容與協(xié)同推進(jìn)更是實(shí)現(xiàn)遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的關(guān)鍵所在。

自修正農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈依托于政府補(bǔ)貼工具的運(yùn)用成為理論共識(shí)以來(lái)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為保證農(nóng)戶福利實(shí)現(xiàn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色化的重要方式[1]。實(shí)施針對(duì)保險(xiǎn)公司的具有產(chǎn)品差異化的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼及再保險(xiǎn)補(bǔ)貼，優(yōu)化農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化[2]。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模、深度、范圍日益擴(kuò)大的同時(shí)，其結(jié)構(gòu)性矛盾也逐漸顯現(xiàn)[3]，并突出地表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)保障水平較低[4]、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)類型相對(duì)單一[5]、地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)供給不足上，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)偏離。而通過(guò)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以適應(yīng)示范區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求，可以有效提升風(fēng)險(xiǎn)保障水平，推動(dòng)農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)[6]。開(kāi)發(fā)和推廣特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)民收入、保障食品安全、推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)具有重要意義[7]。從現(xiàn)有研究看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)保障能力、產(chǎn)品創(chuàng)新方向、補(bǔ)貼策略等方面提供了諸多啟示，但就優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)視角，現(xiàn)有研究仍存在不足：一是未將農(nóng)業(yè)地域特別是縣域特征、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)等方面的異質(zhì)性充分納入到分析框架中，從而缺乏基于特定農(nóng)產(chǎn)品審視農(nóng)險(xiǎn)供給與政府激勵(lì)策略的分析。二是未考慮特色農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中，市縣級(jí)特色農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)挖掘進(jìn)程中風(fēng)險(xiǎn)保障需求的差異。三是現(xiàn)有研究雖然認(rèn)可政府財(cái)政補(bǔ)貼邊界應(yīng)該從基礎(chǔ)農(nóng)產(chǎn)品向特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)拓展這一方向，但仍然缺少?gòu)氖锌h政府財(cái)力約束、地方農(nóng)業(yè)發(fā)展在政府目標(biāo)體系中的相對(duì)權(quán)重視角來(lái)對(duì)地方政府農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼承載能力展開(kāi)分析，從而無(wú)法邁進(jìn)到縣域特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)“政府如何補(bǔ)”的問(wèn)題上。

《實(shí)施方案》進(jìn)一步提出了推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與區(qū)域特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，逐步提高遼寧省優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)比重的發(fā)展方向，但是針對(duì)特色農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的政策思路尚未明晰，特別是市縣財(cái)政對(duì)“該對(duì)哪些特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼”“補(bǔ)貼方式怎樣”等問(wèn)題仍然缺乏明確的策略執(zhí)行路徑。

1 遼寧省發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的必要性

農(nóng)業(yè)是遼寧省的支柱產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量高、品種多，但受天氣、自然災(zāi)害等因素影響較大。因此，遼寧?。ㄒ韵潞?jiǎn)稱“我省”）作為國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份，在中央與省政府高度重視、密集政策供給與強(qiáng)力財(cái)政扶持刺激下，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)也維持了一個(gè)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2022年遼寧省實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼19億元[8]，在提升玉米、水稻、小麥完全成本保險(xiǎn)保額基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了我省產(chǎn)糧大縣的全覆蓋，穩(wěn)步推進(jìn)糧油作物物化成本保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)保障水平的提高，并首次將馬鈴薯、玉米、水稻制種保險(xiǎn)納入到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。同時(shí)，將我省特色農(nóng)產(chǎn)品食用菌、中藥材、棚內(nèi)作物、驢和梅花鹿的省級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼比例統(tǒng)一提高至45%。遼寧省在農(nóng)戶參保率、參保耕地面積、基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)覆蓋率等方面都處于領(lǐng)先地位，是國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全成本與收入保險(xiǎn)首批試點(diǎn)省份。

特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)對(duì)于促進(jìn)遼寧省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展體現(xiàn)在多個(gè)方面：一是通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)上的安全網(wǎng)，從而激勵(lì)特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者增加生產(chǎn)性投入。二是促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和發(fā)展，為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保障。三是有助于吸引更多的社會(huì)資本投入到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和服務(wù)體系建設(shè)，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。

綜上所述，特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)通過(guò)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)管理手段，不僅增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)系統(tǒng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高了農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)提供了支撐[9]。這些作用共同推動(dòng)了遼寧省乃至整個(gè)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展。

2 遼寧省發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境

在遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模日趨擴(kuò)大、保險(xiǎn)產(chǎn)品日漸繁多、涉及農(nóng)業(yè)品類與覆蓋深度逐漸增加的同時(shí)，該如何進(jìn)一步地將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與遼寧省特色農(nóng)業(yè)大連大櫻桃、丹東九九草莓、朝陽(yáng)大棗等分布于遼寧省45個(gè)行政區(qū)、縣的95種特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展需求相結(jié)合，該如何讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完成基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)“穩(wěn)產(chǎn)”與農(nóng)戶“穩(wěn)收”的同時(shí)，又能夠服務(wù)于農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)與新形勢(shì)下的農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，是值得討論的問(wèn)題。更具體地說(shuō)，該如何讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠加速遼寧省優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)與“一縣一業(yè)”產(chǎn)業(yè)化目標(biāo)實(shí)現(xiàn)？從目前遼寧省縣域特色農(nóng)險(xiǎn)實(shí)踐看，其路徑、推進(jìn)步驟、市場(chǎng)激勵(lì)模式與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方向依然是尚不清晰且亟待厘清的。

一是特色農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模、參與農(nóng)戶數(shù)量、農(nóng)業(yè)增加值構(gòu)成與風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)等方面，都明顯有別于基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)，而目前市場(chǎng)可供選擇的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品則是基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)農(nóng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單移植[7]，屬于“物化成本保障”模式，難以覆蓋價(jià)格、收入波動(dòng)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，難以滿足特色農(nóng)業(yè)與產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的基本風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，這需要結(jié)合遼寧省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展特征，進(jìn)行針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，即“一縣一業(yè)”對(duì)應(yīng)著的“一縣一險(xiǎn)種”，而目前在這方面市場(chǎng)實(shí)踐明顯不足。

二是政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼的理論基礎(chǔ)建立在農(nóng)業(yè)的公共品屬性上，這也是我國(guó)“基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)應(yīng)保盡保、新型農(nóng)業(yè)愿保則?！钡摹罢?市場(chǎng)”農(nóng)險(xiǎn)框架形成的制度邏輯，但對(duì)特色農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)該不該補(bǔ)，該補(bǔ)多少，該如何補(bǔ)，或者說(shuō)在特色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，該如何處理政府與市場(chǎng)的關(guān)系，也是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。從實(shí)踐看，中央政府雖然確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“增品、提標(biāo)、擴(kuò)面”的階段性發(fā)展思路，但實(shí)際的補(bǔ)貼政策框架尚不明確，更多地將決定權(quán)下放到地方政府，由地方政府財(cái)政能力、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)等自由裁量，從而導(dǎo)致各省份在養(yǎng)殖保險(xiǎn)、大棚蔬菜瓜果、水產(chǎn)品等農(nóng)業(yè)領(lǐng)域政府補(bǔ)貼比例差異極大，且形成了“越富越補(bǔ)”的補(bǔ)貼逆向配置。

三是在遼寧省“設(shè)計(jì)恰當(dāng)?shù)霓r(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，助推‘一縣一業(yè)’”產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特色農(nóng)業(yè)培育過(guò)程中，該如何厘清政府與市場(chǎng)的關(guān)系，形成合理的政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司間風(fēng)險(xiǎn)配置結(jié)構(gòu)，以及該如何進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足特色農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，這2個(gè)基礎(chǔ)性的問(wèn)題價(jià)值巨大但尚未解決。

有鑒于此，遼寧省特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展需要通過(guò)參與主體行為的激勵(lì)強(qiáng)化，從政府+保險(xiǎn)公司+農(nóng)戶的三重視角，分析針對(duì)性農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的成本障礙、市場(chǎng)顧慮與政府補(bǔ)貼偏好，從而建立起“特色農(nóng)業(yè)需要什么樣的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品—保險(xiǎn)公司提供針對(duì)性產(chǎn)品的障礙有哪些—政府該如何借助補(bǔ)貼工具撬動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新”的完整問(wèn)題鏈，最終為遼寧省借助農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)的政策利好，加速保險(xiǎn)創(chuàng)新以助推特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)提供啟示。

3 遼寧省特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的主體激勵(lì)策略

遼寧省特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的主體激勵(lì)主要包括政府部門、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者組織。政府部門在制定政策、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)方面發(fā)揮重要作用，并提供激勵(lì)措施以鼓勵(lì)各方參與特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理和理賠責(zé)任方面發(fā)揮核心作用，政府可以為其提供稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)等激勵(lì)政策[10]。農(nóng)民作為保險(xiǎn)的購(gòu)買者和受益者，可以通過(guò)政府補(bǔ)貼、保費(fèi)補(bǔ)貼或減免等方式得到激勵(lì)。特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者組織可以與保險(xiǎn)公司合作提供保險(xiǎn)服務(wù)，政府可以通過(guò)資金支持、技術(shù)培訓(xùn)等方式激勵(lì)特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者組織積極參與。這些激勵(lì)措施有助于各方共同合作推動(dòng)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的發(fā)展，提高農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益。

3.1 政府主體：鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼向特色農(nóng)業(yè)及地方特色農(nóng)業(yè)擴(kuò)張

遼寧省特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的發(fā)展需要通過(guò)完善保險(xiǎn)產(chǎn)品體系和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)。就遼寧省特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)看，以指數(shù)型保險(xiǎn)創(chuàng)新為主，盡管市縣政府提供了特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，但政策延續(xù)性較差，補(bǔ)貼強(qiáng)度逐年變化，難以對(duì)農(nóng)戶與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者形成穩(wěn)定性預(yù)期。而指數(shù)型保險(xiǎn)的單一風(fēng)險(xiǎn)和基差風(fēng)險(xiǎn)特征使得對(duì)于特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障明顯不足。

因此，從遼寧省政府的頂層維度上，形成鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼向特色農(nóng)業(yè)及地方特色農(nóng)業(yè)擴(kuò)張的政策導(dǎo)向。首先，基于遼寧省內(nèi)各類特色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)條件、風(fēng)險(xiǎn)特征及市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新能夠精準(zhǔn)覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險(xiǎn)[10]。其次，以省級(jí)政府為主導(dǎo)推動(dòng)保險(xiǎn)公司與科研機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)等多方合作，利用科技創(chuàng)新為特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)提供技術(shù)支持，例如通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)監(jiān)測(cè)作物生長(zhǎng)狀況，以減少保險(xiǎn)欺詐行為，提高理賠效率。最后，統(tǒng)籌市、縣政府建立農(nóng)業(yè)損失信息反饋機(jī)制構(gòu)建特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，通過(guò)收集保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)行數(shù)據(jù)和農(nóng)戶反饋，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)不斷調(diào)整和優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)市場(chǎng)變化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新需求，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司拓展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與增加農(nóng)險(xiǎn)供給的激勵(lì)。

3.2 特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體：參保激勵(lì)

特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體既包括規(guī)?；?、資本相對(duì)密集的規(guī)模化種植的農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者，從事海產(chǎn)品養(yǎng)殖與加工、鮮花與水果栽培的高投入和高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)等的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，也包括特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)的傳統(tǒng)農(nóng)戶。因此，從農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)農(nóng)戶主體的激勵(lì)路徑看，抑制特色農(nóng)戶參保惰性的路徑應(yīng)該集中到“加快構(gòu)建差異化的、契合不同規(guī)模農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)補(bǔ)貼、理賠服務(wù)”上[11]。

一方面，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的認(rèn)知度，地方政府鼓勵(lì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)基層部門將保險(xiǎn)宣傳納入農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系中，同時(shí)利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，如互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等，進(jìn)行特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的線上宣傳。

另一方面，通過(guò)優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)7a6aaf0c43b13b4f16b557dd3e10f640b12dd28ca87bb5e89094b66a712772ee體系，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求，簡(jiǎn)化理賠流程減少農(nóng)戶的參保顧慮，豐富特色農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，建立保險(xiǎn)企業(yè)與農(nóng)戶之間的溝通橋梁，提升農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)和參保積極性。

此外，通過(guò)補(bǔ)貼工具的多樣化，如針對(duì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)稅收優(yōu)惠、保費(fèi)優(yōu)惠等，實(shí)現(xiàn)“差異化”參保激勵(lì)策略。對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較高的特色農(nóng)業(yè)，如海水養(yǎng)殖業(yè)、蔬菜種植等，推廣“收入保險(xiǎn)”“價(jià)格保險(xiǎn)”“期貨指數(shù)保險(xiǎn)”等特色農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式。政府干預(yù)的重心從“農(nóng)戶保險(xiǎn)補(bǔ)貼”向“風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)”轉(zhuǎn)移，通過(guò)培訓(xùn)、信息服務(wù)、交易平臺(tái)構(gòu)建，以輔助性手段提升農(nóng)戶抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力，從而降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有效刺激特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的啟動(dòng)。

3.3 保險(xiǎn)公司主體：農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)

特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性加大了其定損與精算的難度，且存在的較高農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇也增加了特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，因而保險(xiǎn)公司在“盈利性目標(biāo)”約束下，缺乏進(jìn)行特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力。進(jìn)一步地，特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)較高的險(xiǎn)種創(chuàng)新成本與較低的復(fù)制成本使得特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新呈現(xiàn)出“創(chuàng)新規(guī)模小、創(chuàng)新力度弱、創(chuàng)新連續(xù)性差”的特征。

因此在特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)上，政府激勵(lì)的重點(diǎn)應(yīng)該迅速?gòu)霓r(nóng)戶轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司上。從其他國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)踐看，再保險(xiǎn)機(jī)制的存在，能夠很好地化解農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)形成的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力，為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能。因此，在特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)上，遼寧省政府激勵(lì)的重點(diǎn)應(yīng)該迅速?gòu)霓r(nóng)戶轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司上，即將“保費(fèi)補(bǔ)貼”調(diào)整為“經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼”[12]。通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的實(shí)際需求，以及通過(guò)簡(jiǎn)化理賠流程減少農(nóng)民的參保顧慮，促進(jìn)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

4 結(jié)束語(yǔ)

在《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，再次將“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”作為未來(lái)10年發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)和要求提了出來(lái)[13]。在空間廣度上，通過(guò)提升農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量、擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)保障水平的提高。在管理深度上，通過(guò)明晰政府與市場(chǎng)的邊界，以農(nóng)險(xiǎn)機(jī)制優(yōu)化推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)行效率的提升。在時(shí)間長(zhǎng)度上，通過(guò)農(nóng)險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善，強(qiáng)化服務(wù)農(nóng)險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展[13]。在“遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展”的三維框架下，政府、農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司、農(nóng)戶三方主體激勵(lì)相容、協(xié)同推進(jìn)，以遼寧省特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)為抓手，助推特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展，從而立足地域優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)遼寧省特色農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村脫貧、農(nóng)民增收。

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