河北省數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興路徑研究

摘要：本文系統(tǒng)性地研究了河北省數(shù)字普惠金融在支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興方面的路徑和機理，通過文獻綜述和對數(shù)字普惠金融、產(chǎn)業(yè)振興、金融支持等方面的分析，分析了數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的推動作用，包括提升金融效率、激發(fā)創(chuàng)新活力、促進產(chǎn)業(yè)融合等方面。針對充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的作用提出了對策建議，包括發(fā)展基礎設施、加強技術(shù)研發(fā)應用、促進各方合作以及加強人才培養(yǎng)和技術(shù)支持等。

關鍵詞：河北??；數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興路徑；金融素養(yǎng)

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興是實現(xiàn)中華民族偉大復興的物質(zhì)基礎，是立足于 “三農(nóng)”問題短板、城鄉(xiāng)發(fā)展失衡問題的重要舉措。中華民族偉大復興的實現(xiàn)必然以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興為前提，國家的現(xiàn)代化歸根結(jié)底是農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化。當前，我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平較低，市場競爭力不足，新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體有待培育，鄉(xiāng)村治理能力不強。產(chǎn)業(yè)作為鄉(xiāng)村的根本，振興產(chǎn)業(yè)是振興鄉(xiāng)村的內(nèi)在需要，需要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動整個鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，構(gòu)建一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展體系，從而實現(xiàn)鄉(xiāng)村的全面發(fā)展。

在城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)背景下，河北省鄉(xiāng)村居民的金融資源配置方面遠低于城鎮(zhèn)居民。金融人才缺乏，金融資源獲取難、成本高等問題成為金融服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興道路上亟待解決的問題。尤其是受到新冠疫情影響，實現(xiàn)金融領域的數(shù)字化，增加鄉(xiāng)村地區(qū)的金融資源配置，保障鄉(xiāng)村金融需求更為迫切。而傳統(tǒng)的普惠性金融舉措，往往缺乏商業(yè)可持續(xù)性。數(shù)字普惠金融憑借其技術(shù)屬性、較弱的金融排斥、較低的運行成本等優(yōu)勢，為解決鄉(xiāng)村地區(qū)金融資源配置問題提供了契機。在此背景下，分析數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的作用機理，破解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的制約因素，對于推進數(shù)字普惠金融發(fā)展，建立產(chǎn)業(yè)振興長效機制，具有重要意義。

一、文獻綜述

普惠金融被定義為使社會所有階層和群體廣泛地、無障礙地享受金融服務的一種金融體系。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能與云計算等創(chuàng)新技術(shù)的快速興起，數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速。數(shù)字化技術(shù)與普惠金融加速融合，不僅能夠擴大普惠金融的輻射范圍與服務深度，而且有助于降低金融服務的交易成本 （周利等，2022）。[1]現(xiàn)有研究主要聚焦于經(jīng)濟增長 （錢海章等，2020）、[2]居民消費 （易行健等，2018）、[3]精準扶貧 （劉錦怡等，2020）等。[4]

第一，在對于鄉(xiāng)村振興發(fā)展的影響方面。在宏觀層面，數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村包容性增長、征信體系優(yōu)化等方面有積極的促進作用。任碧云和李柳潁 （2019）認為，數(shù)字金融服務的可得性能推動鄉(xiāng)村包容性增長。[5]張燕和劉福臨 （2018）認為，借助信息技術(shù)，數(shù)字普惠金融能夠詳細而精準地捕捉到鄉(xiāng)村地區(qū)企業(yè)和個人的消費方式、交易習慣等信息，有利于鄉(xiāng)村征信系統(tǒng)的優(yōu)化。[6]在微觀層面，數(shù)字普惠金融能夠縮小收入差距、促進農(nóng)民消費、緩解農(nóng)民貧困。黃倩等 （2019）認為，數(shù)字普惠金融具備邊際成本和搜尋成本低的特點，能緩解鄉(xiāng)村用戶的金融排斥，使得鄉(xiāng)村

用戶受益。[7]

第二，在產(chǎn)業(yè)振興方面。推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務，也是加快構(gòu)建新發(fā)展格局、促進農(nóng)民鄉(xiāng)村共同富裕的重要途徑。姜長云 （2022）認為，產(chǎn)業(yè)振興要順應消費結(jié)構(gòu)升級和消費需求分化趨勢，農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)村經(jīng)濟的多元化綜合化融合化發(fā)展，同時引導不同產(chǎn)業(yè)公平競爭，優(yōu)勢互補。[8]劉海洋 （2018）指出，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興應以農(nóng)業(yè)優(yōu)化升級為重點，提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，完善產(chǎn)業(yè)配套設施，發(fā)展外向型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟；同時，以產(chǎn)業(yè)深度融合為重要手段，加快培育新型農(nóng)業(yè)主體和新型業(yè)態(tài)，打造鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展新模式。[9]吳春來 （2021）從產(chǎn)業(yè)扶貧與產(chǎn)業(yè)振興有效銜接的角度，構(gòu)建了 “政策—要素—利益”分析框架，指出應通過政策激勵、多樣化要素集聚、利益共生式發(fā)展，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興。[10]

第三，在金融支持產(chǎn)業(yè)振興方面。劉賽紅 （2022）指出，金融資源配置與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興交互作用明顯，金融資源的資金配置推動了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，其風險配置分散了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)風險，其激勵效應促進了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。[11]金婧 （2022）認為，普惠金融發(fā)展對我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的影響效應還存在明顯的區(qū)域差異性，表現(xiàn)為區(qū)域經(jīng)濟越發(fā)達，普惠金融發(fā)展對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的正向賦能作用越強的趨勢性特征；[12]余春苗等 （2021）結(jié)合鄉(xiāng)村振興目標下政策性執(zhí)行和商業(yè)化經(jīng)營的差異，指出目前金融支持中存在內(nèi)生動力不足，貸款時效與借款意愿錯位，合作金融缺位且推行不當，弱產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)制約產(chǎn)業(yè)融資渠道等問題。[13]李創(chuàng)等 （2018）提出，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)應直接將資金投放到貧困人群，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持，并通過深化金融服務，帶動農(nóng)戶收入增加，完善分配制度，提升金融市場效率。[14]

二、數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展機理

第一，數(shù)字普惠金融有助于提升鄉(xiāng)村金融效率。數(shù)字普惠金融為金融提供了豐富的數(shù)字支付手段。通過推廣數(shù)字支付方式，農(nóng)民可以通過互聯(lián)網(wǎng)和手機應用等平臺，隨時隨地進行金融業(yè)務操作，減少現(xiàn)金交易，提高交易效率，降低資金流動中的交易成本，提高鄉(xiāng)村金融可得性。此外，數(shù)字普惠金融可以打破地域限制，將金融服務延伸至偏遠地區(qū)和人口稀少的鄉(xiāng)村地區(qū)，拓寬了金融服務范圍。依托數(shù)字普惠金融，農(nóng)民可以獲得更加便捷的資金流通渠道，提升了貸款和資金支持的便利性，加速了資金在鄉(xiāng)村經(jīng)濟中的流通速度，也降低了金融機構(gòu)的運營成本、風險成本、信息成本，從而降低了鄉(xiāng)村金融用戶的融資成本，提高了融資效率。同時，數(shù)字普惠金融平臺可以通過金融教育、培訓等形式，提高其金融素養(yǎng)，提升農(nóng)民對于金融產(chǎn)品和服務的理解和使用能力，增加鄉(xiāng)村金融供給。

第二，數(shù)字普惠金融有助于激發(fā)鄉(xiāng)村創(chuàng)新活力。首先，數(shù)字普惠金融有助于降低鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)門檻。傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往對于鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)的融資條件較為嚴格，傳統(tǒng)金融服務在鄉(xiāng)村地區(qū)的普及率往往較低，而數(shù)字普惠金融通過簡化流程、降低融資門檻，使更多的鄉(xiāng)村創(chuàng)新者有機會獲得資金支持，從而降低了創(chuàng)業(yè)風險和成本；其次，數(shù)字普惠金融通過整合各類科技資源和信息，實現(xiàn)了鄉(xiāng)村信息資源的共享和流通，為鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者提供技術(shù)咨詢、數(shù)據(jù)支持、需求分析等服務，在幫助創(chuàng)新者準確把握市場需求的同時，也推動鄉(xiāng)村技術(shù)創(chuàng)新，推動了新技術(shù)、新產(chǎn)品在鄉(xiāng)村地區(qū)的應用和推廣，進而促進了技術(shù)創(chuàng)新；再次，數(shù)字普惠金融可以與電子商務平臺相結(jié)合，為鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)民提供在線支付、電子結(jié)算等服務，促進鄉(xiāng)村電商的發(fā)展，從而拓展了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的銷售渠道，為農(nóng)產(chǎn)品加工、品牌推廣提供了新的機會，支持了鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展；最后，數(shù)字普惠金融增強了農(nóng)民的風險抵御能力。通過提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務，幫助農(nóng)民更好地管理風險。例如，農(nóng)業(yè)保險、小額貸款等金融產(chǎn)品可以幫助農(nóng)民應對自然災害、市場風險等因素帶來的損失，增強他們的風險抵御能力。這有助于農(nóng)民更加放心地進行創(chuàng)新活動。

第三，數(shù)字普惠金融促進了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合。首先，數(shù)字普惠金融可以整合供應鏈金融服務，將上下游企業(yè)與鄉(xiāng)村生產(chǎn)者、供應商進行有機整合。通過資金流、信息流和風險流的整合，促進農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和銷售環(huán)節(jié)的銜接，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展；其次，數(shù)字普惠金融可以為鄉(xiāng)村企業(yè)和合作社提供支持，推動其向上游的原材料供應、技術(shù)研發(fā)等環(huán)節(jié)延伸，或向下游的產(chǎn)品加工、包裝、營銷等環(huán)節(jié)延伸，形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。通過為這些鄉(xiāng)村機構(gòu)提供服務，構(gòu)建連接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)的紐帶，為鄉(xiāng)村企業(yè)和生產(chǎn)者提供全方位的金融服務，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合，實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的可持續(xù)和多元化發(fā)展；最后，數(shù)字普惠金融的發(fā)展，還可以推動鄉(xiāng)村公共服務水平的提升。通過數(shù)字普惠金融平臺，農(nóng)民可以更加便捷地獲取各種公共服務信息，如教育、醫(yī)療、社保等，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量和幸福感。

三、對策建議

要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的推動作用，需要各類機構(gòu)協(xié)同發(fā)力推進數(shù)字普惠金融發(fā)展，提高數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村覆蓋的廣度和應用的深度，同時，為數(shù)字普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，實現(xiàn)其對于提升鄉(xiāng)村金融效率、創(chuàng)新活力和產(chǎn)業(yè)融合的促進作用。具體而言，可以從以下幾個方面著手。

第一，發(fā)展數(shù)字普惠金融基礎設施，完善數(shù)字普惠金融平臺和生態(tài)系統(tǒng)。拓展鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡覆蓋，建設通信基礎設施，提高鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡接入能力，推動數(shù)字支付，完善鄉(xiāng)村電子支付體系，推動移動支付在鄉(xiāng)村地區(qū)的普及和應用，簡化支付流程，降低支付成本，提高支付效率，滿足農(nóng)民日常支付和交易需求。同時，整合各類金融機構(gòu)和服務，打造綜合性金融服務平臺，為農(nóng)民提供一站式金融服務，打造數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)，形成數(shù)字金融與實體經(jīng)濟的良性互動。構(gòu)建鄉(xiāng)村信用體系，收集、整理、分析農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)的信用信息，為金融機構(gòu)提供信用參考，降低信用風險，促進金融服務的有效供給。

第二，加強數(shù)字技術(shù)的研發(fā)和應用，投入資金和人力資源，開發(fā)適用于鄉(xiāng)村的數(shù)字金融技術(shù)，推動數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的深度融合，利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技手段，優(yōu)化金融服務流程，提高金融服務效率，降低金融服務成本，同時，加強風險防控和合規(guī)管理，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的效率和質(zhì)量。設計和推出適應鄉(xiāng)村需求的數(shù)字金融產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)保險、小額信貸等。設計簡單易懂的金融工具和應用程序，便于農(nóng)民學習和使用。完善線上金融服務，如網(wǎng)上開戶、線上授信等，通過引入智能客服、智能投顧等智能化金融服務，提高金融服務的便捷性和個性化程度，滿足農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化的金融需求，讓農(nóng)民可以隨時隨地享受金融服務。

第三，加強各方合作，鼓勵金融創(chuàng)新和試點示范。設立鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展基金，特別是有潛力的數(shù)字金融項目和企業(yè)，鼓勵金融機構(gòu)開展數(shù)字普惠金融創(chuàng)新項目，推動數(shù)字金融在鄉(xiāng)村的應用和普及。加強金融機構(gòu)、科技企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、政府部門之間的合作，鼓勵金融機構(gòu)與電商、物流、農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)進行跨界合作，共同打造數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補、互利共贏，共同提供更豐富的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務，滿足農(nóng)民的多元化需求。同時，建立健全鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，保障農(nóng)民權(quán)益，防范金融風險。政府應出臺相關政策，鼓勵和支持數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展。加強金融監(jiān)管，防范金融風險，建立健全風險監(jiān)測、預警和處置機制，及時發(fā)現(xiàn)和應對潛在風險，確保金融服務的安全性和穩(wěn)健性，保證數(shù)字普惠金融的穩(wěn)健運行。加強金融消費者教育和保護，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)和風險防范意識。此外，還可以建立政銀企合作機制，推動金融機構(gòu)與鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)民之間的合作與交流，促進數(shù)字普惠金融健康有序發(fā)展，共同推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

第四，加強人才培養(yǎng)和技術(shù)支持。鼓勵高校、金融機構(gòu)、政府部門等聯(lián)合開展定向人才培養(yǎng)計劃，高校應增設或加強金融科技、數(shù)字普惠金融等相關專業(yè)的教育，提供技術(shù)支持和培訓服務，為鄉(xiāng)村金融從業(yè)人員提供技術(shù)指導和幫助abb33bc11f946bfdb745b6848a06d329。引進包括金融、信息技術(shù)、農(nóng)業(yè)等領域在內(nèi)的專業(yè)人才，為數(shù)字普惠金融的推廣提供人才支撐。同時，提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，開展鄉(xiāng)村金融知識普及教育，組織培訓班和講座，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)，培養(yǎng)其對于數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的應用能力。政府還應制定優(yōu)惠政策，吸引具有豐富經(jīng)驗和先進理念的金融科技人才到鄉(xiāng)村地區(qū)工作，提升當?shù)財?shù)字普惠金融的服務水平。

四、結(jié)束語

本文系統(tǒng)探究了河北省數(shù)字普惠金融在支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興方面的路徑和機理。通過深入分析數(shù)字普惠金融、產(chǎn)業(yè)振興和金融支持等領域的相關文獻，提出了數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要作用，包括提升金融效率、激發(fā)創(chuàng)新活力、促進產(chǎn)業(yè)融合等方面。同時，通過對策建議的提出，呼吁各方共同努力，推動數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的應用和發(fā)展，以促進河北省鄉(xiāng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的宏偉目標。

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