“省心省時又省錢”，陸金所控股服務(wù)小微筑實體

100萬元借款到賬后，胡女士懸著的心終于落下來。有賴于這筆及時到賬的資金，她得以對所在企業(yè)進(jìn)行了一次大刀闊斧的“改頭換面”，快速完成裝備升級的同時，將業(yè)務(wù)拓展至美國。

此前，囿于資金短缺，上述調(diào)整難以推進(jìn)。胡女士最初僅抱著試一試的態(tài)度下載了陸金所控股旗下的平安擔(dān)保App。沒想到，資金在幾日內(nèi)就迅速到位，而且放款額度還不小。

這正是金融科技公司服務(wù)小微企業(yè)的真實寫照。作為中國經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”， 小微企業(yè)不僅解決了大部分就業(yè)，更帶動著中國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。在中國經(jīng)濟(jì)亟待回暖的當(dāng)下，這尤為重要。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，9月，中國居民消費價格同比上漲0.4%。

近年來，伴隨一系列政策指引，金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司等成為支持小微企業(yè)發(fā)展的重要力量。2024年3月，相關(guān)監(jiān)管部門印發(fā)《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》，明確了2024年普惠信貸總體目標(biāo)，即保量、穩(wěn)價、優(yōu)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供高質(zhì)量金融服務(wù)。

進(jìn)入普惠金融高質(zhì)量發(fā)展階段，結(jié)合中央金融工作會議明確提出的“五篇大文章”（科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融），“普惠”與“數(shù)字”“科技”“綠色”等關(guān)鍵詞，相互交織融合。

這背后，以陸金所控股（NYSE LU， 06623.HK）為代表的市場參與者，通過 “小微融資+消費金融”雙引擎驅(qū)動，不斷推出符合小微企業(yè)等群體特點和發(fā)展需求的產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，陸金所控股旗下平安擔(dān)保更是通過持續(xù)優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，生動踐行服務(wù)型擔(dān)保、數(shù)字化擔(dān)保、綠色擔(dān)保，在金融加速回源實體經(jīng)濟(jì)的當(dāng)下交出了一份高質(zhì)量答卷。

可以看到，在政策和市場雙輪驅(qū)動下，中國普惠金融供給能力和水平不斷提高，更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)由此“飛入尋常百姓家”。這不僅有效推動消費回暖，更在中長期助力中國經(jīng)濟(jì)朝“更數(shù)字、更綠色”的方向轉(zhuǎn)型。

“三省”融資擔(dān)保服務(wù)，助小微經(jīng)濟(jì)體穩(wěn)步快跑

與胡女士類似，同樣為資金缺口煩惱的還有身處浙江臺州的李女士。

李女士所從事的機(jī)電行業(yè)，需要采購大批量的銅。隨著美聯(lián)儲貨幣政策不斷波動，銅價大起大落。在預(yù)感銅價還會繼續(xù)上漲后，李女士希望盡快獲得融資，大批量采購以跑贏銅價。

她將目光投向了平安擔(dān)保。在知曉李女士企業(yè)規(guī)模、生產(chǎn)等基本情況后，平安擔(dān)保的咨詢顧問立即主動上門為她提供融資解決方案。李女士當(dāng)場獲得80萬元額度的經(jīng)營性貸款。通過快速融資，為她的企業(yè)節(jié)省原料成本數(shù)十萬元。

“當(dāng)天申請，當(dāng)天就到賬，額度還很高，這在過去完全不敢想象。很多情況下，放款速度通常能決定小微企業(yè)是盈利還是虧損，迅速通過融資拿下訂單，跑贏銅價，幫我們企業(yè)省了不少錢！”她感嘆道。

這亦是不少小微企業(yè)主的心聲。受宏觀因素影響，他們所在公司業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性及市場的不確定性增強(qiáng)。一旦接到訂單就需馬上融資，以落實原材采購生產(chǎn)。

在這些小微企業(yè)主看來，相對于其他金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品，平安擔(dān)保的產(chǎn)品更接地氣：不僅沒有收緊信用貸款準(zhǔn)入門檻，更提供了7×24小時在線服務(wù)，隨時隨地主動為客戶提供線上融資方案。

值得注意的是，如果線上實現(xiàn)不了，平安擔(dān)保的咨詢顧問還會主動走進(jìn)小微企業(yè)，結(jié)合小微企業(yè)主實際需求，為其提供個性化、顧問式的“身邊服務(wù)”。通過“線上+線下”相結(jié)合的方式，幫助小微企業(yè)主安全、高效地獲得經(jīng)營性貸款，進(jìn)而準(zhǔn)確把握商機(jī)。

在平安擔(dān)保相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，小微客戶的融資需求簡單而明確，不僅要放款快，還要成本合適，以便讓客戶“省時”又“省心”。

這正是服務(wù)型擔(dān)保的題中應(yīng)有之義，亦與行業(yè)發(fā)展方向相契合。相關(guān)監(jiān)管部門第三季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，普惠小微貸款同比增長14.5%，制造業(yè)中長期貸款同比增長14.8%，專精特新企業(yè)貸款同比增長13.5%，均快于全部貸款增速。另有數(shù)據(jù)顯示，2023年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為4.78%，同比下降0.47個百分點。普惠小微貸款總體呈現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價降之勢。

當(dāng)下，伴隨普惠金融賽道競爭日趨激烈，市場參與者需要主動為客戶解決更多問題。無論是金融機(jī)構(gòu)還是金融科技公司，提供的融資方案不僅要 “省時”“省錢”，更要讓客戶“省心”。

想要做到讓客戶省心，一方面要保障風(fēng)控。據(jù)悉，為進(jìn)一步提升信貸安全和風(fēng)險保障，平安擔(dān)保專研的“人+企”風(fēng)險評估體系，通過前沿的大數(shù)據(jù)分析和AI技術(shù)，實現(xiàn)了審批、風(fēng)控等融資全流程的數(shù)字化、線上化。

在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長田軒看來，由于信息不對稱，小微企業(yè)之間一直存在融資難題。對此，智能化風(fēng)險控制和數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)建設(shè)，是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對的一大“藥方”。

做到讓客戶省心的另一方面，則是要簡化程序。通過AI數(shù)字化技術(shù)，可以較為準(zhǔn)確地識別借貸人畫像，使得他們在借貸程序上可以減少對抵押物的依賴，進(jìn)而較好滿足了小微企業(yè)“少、頻、急”的融資需求。

金融如同經(jīng)濟(jì)中流淌的“活水”，滋潤著各行各業(yè)發(fā)展。

在業(yè)內(nèi)人士看來，近年來，融資擔(dān)保作為普惠金融的有效補(bǔ)充， 平安擔(dān)保主動走到小微企業(yè)身邊，將線上與線下服務(wù)有效結(jié)合，通過提供“省心、省時又省錢”的服務(wù)，讓“小資金”實現(xiàn)“大用途”，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 “毛細(xì)血管”持續(xù)供血。

數(shù)字擔(dān)保+綠色擔(dān)保， 助培新質(zhì)生產(chǎn)力

工欲善其事，必先利其器。小微企業(yè)主便捷高效的流程體驗背后，有賴于數(shù)字科技的保駕護(hù)航?？梢钥吹?，通過模式創(chuàng)新和技術(shù)驅(qū)動，平安擔(dān)保正邁向數(shù)字化融資擔(dān)保的發(fā)展路徑。

2024年以來，陸金所控股堅守技術(shù)安全、數(shù)據(jù)安全底線思維，以AI為重點突破，賦能客戶經(jīng)營、數(shù)字化風(fēng)控、貸后服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

憑借特有的“AI+O2O”服務(wù)，平安擔(dān)?？梢钥焖倬_地連接用戶與服務(wù)。近年來，通過持續(xù)深化這一服務(wù)模式，平安擔(dān)保成功打造出“智能客服”“行云”等一系列 AI 服務(wù)解決方案。

其中，“行云”率先作為業(yè)內(nèi)AI智能貸款解決方案，可實現(xiàn)最少零文字輸入、全程擬人AI面對面服務(wù)體驗，大幅度降低申請人等待時間。具體來看，流程斷點減少50%，90%的借款申請在1.5小時內(nèi)到賬，時效提升31%。

有了“行云”的助力，客戶通過“陸賬房”獲取資金的過程“行云流水”。而在保障消費者權(quán)益方面，數(shù)字科技亦發(fā)揮了不容小覷的作用。

陸金所控股相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹：“我們以自身金融科技領(lǐng)域經(jīng)驗，先后推出AI機(jī)器人小惠、指引輔助客服秒答、實時人臉識別、客戶語音識別等新產(chǎn)品、新功能，通過科技實現(xiàn)全流程消保，切實守護(hù)好消費者的‘錢袋子’。”

值得一提的是，伴隨“雙碳”目標(biāo)提出，綠色低碳轉(zhuǎn)型成為各行業(yè)重要發(fā)展方向。在寫好“數(shù)字金融”大文章的同時，平安擔(dān)保亦徐徐描繪出“綠色金融”畫卷。

將視線投至寧波海曙，從事貨車銷售的章先生于近期獲得某品牌新能源貨車的代理，但百萬元的代理費、進(jìn)貨費等成為“攔路虎”。通過聯(lián)系曾經(jīng)上門拜訪的平安擔(dān)保咨詢顧問小穆，章先生獲悉可以享受“車e貸”綠色融資專屬優(yōu)惠方案。在平安擔(dān)保App進(jìn)行申請后，他于當(dāng)日便獲得100萬元的借款額度。

“新能源車雖然越來越普及，但因為二手殘值低，用來辦理抵押貸款很少有金融機(jī)構(gòu)接受；即便接受，貸款額度和費率往往無法達(dá)到借款人預(yù)期?！毙∧抡f。

為踐行綠色金融發(fā)展理念，破解新能源車主二次融資難題，平安擔(dān)保創(chuàng)新推出“車e貸”綠色融資專屬優(yōu)惠方案。近期，方案迭代升級，不僅覆蓋了更多國產(chǎn)新能源汽車品牌，滿足要求的新能源車主還可享更低的融資費率、可快速放款的綠色通道等。數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，該方案共計提供優(yōu)惠借款達(dá)5.9億元。

“車e貸”之所以能實現(xiàn)上述突破，據(jù)悉，平安擔(dān)保“人+企”立體智能風(fēng)控模型提供了重要支撐。具體而言，通過建立前沿的大數(shù)據(jù)分析和AI技術(shù)，平安擔(dān)保將小微企業(yè)主個人信用、企業(yè)的多種信息維度納入模型，每個借款人包含7000多個預(yù)測變量、1063個關(guān)鍵變量。

如是種種，均是平安擔(dān)保推動ESG（環(huán)境、社會及治理）理念落地中的創(chuàng)新實踐，亦是探路綠色擔(dān)保的生動樣本。不僅如此，平安擔(dān)保還積極加入陸金所控股與中國平安聯(lián)合啟動的“平安守護(hù)者行動－國家公園”項目等，持續(xù)為經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境創(chuàng)造效益。

國際權(quán)威指數(shù)機(jī)構(gòu)明晟（MSCI）于今年6月將陸金所控股的ESG評級上調(diào)至A級，位列“消費金融”（Consumer Finance）類別中國前列，公司構(gòu)建兼顧經(jīng)濟(jì)效益與環(huán)境社會責(zé)任的綠色金融新格局，獲得業(yè)界認(rèn)可。

山不讓塵，川不辭盈。沿著對“省心、省時又省錢”金融產(chǎn)品服務(wù)的探索路徑與價值主張，陸金所控股積極圍繞新質(zhì)生產(chǎn)力，全面將數(shù)字擔(dān)保、綠色擔(dān)保、普惠擔(dān)保等與業(yè)務(wù)深度融合，堅持做實做細(xì)“五篇大文章”。未來，其也將在科技創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展的“雙輪”驅(qū)動中，奮力書寫“五篇大文章”。