普惠金融下半場：決勝數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化

中國普惠型小微企業(yè)貸款余額已達(dá)29.06萬億元，同比增長23.27%，相比各項(xiàng)貸款的平均增速高13.13個百分點(diǎn)（截至2023年底數(shù)據(jù)）……而與大規(guī)模、高增長形成對比的是，普惠貸款增速連續(xù)三年下滑，貸款利率更是持續(xù)刷新下限。

顯然，做好規(guī)模上漲與利率持續(xù)下降之間的普惠金融讓利算術(shù)題并不復(fù)雜，但面對相同的考核任務(wù)，資源稟賦差異明顯的不同銀行，要想兼顧來自同業(yè)的激烈競爭與自身經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展，這并非易事。

市場格局劇變：國有大行搶占資源先機(jī)，中小行掘金區(qū)域稟賦

五年來，銀行普惠金融市場格局已發(fā)生明顯變化，國有大行通過質(zhì)的“掐尖”和量的“抄底”，迅速擠占數(shù)千家中小銀行的市場份額。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年二季度末，國有大行普惠型小微企業(yè)貸款余額13.47萬億元，占據(jù)42.02%的市場份額；而2019年二季度末，國有大行普惠型小微企業(yè)貸款余額僅為2.91萬億元，市場占比約29.19%，近年來市場競爭之激烈不言而喻。

面對國有大行深厚的資金成本優(yōu)勢、定價能力和抗風(fēng)險能力，中小銀行在負(fù)債成本端和資產(chǎn)收益端雙重承壓。不止于資金成本，相對于中小銀行，大型銀行在自身體量規(guī)模、人才吸引與育留、科技建設(shè)水平等諸多硬實(shí)力方面占據(jù)先機(jī)，若中小銀行“貼身肉搏”，自然是難以望其項(xiàng)背。不過，從實(shí)際案例歸納總結(jié)來看，雖然中小銀行在“資源”層面的絕對規(guī)模難以與大行匹敵，但其依托地區(qū)的“稟賦”，普惠業(yè)務(wù)仍大有可為。

如何將區(qū)域銀行自身的稟賦和區(qū)域的稟賦深度結(jié)合，進(jìn)而打造新競爭格局下的護(hù)城河？可以看到，數(shù)字化時代的來臨讓無形的“稟賦”得以量化，數(shù)字技術(shù)正成為融合銀行自身稟賦與區(qū)域稟賦的催化劑和轉(zhuǎn)化器。

新疆某銀行與金融科技公司合作推出的自營產(chǎn)品“玉米貸”就是一個典型案例。作為全國重要的玉米產(chǎn)區(qū)之一，雖然當(dāng)?shù)剞r(nóng)金機(jī)構(gòu)已有相關(guān)產(chǎn)業(yè)貸款產(chǎn)品，但貸款周期是否滿足農(nóng)時需要、額度上限是否靈活滿足各類規(guī)模、還款方式是否靈活簡單、進(jìn)件流程是否簡單易行、審批放款可否立等可得、辦理方式能否全部在線、貸中可否靈活調(diào)息調(diào)額……這些是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)客戶更為關(guān)注的問題。

于是，該銀行緊抓農(nóng)業(yè)資源稟賦，快速梳理歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)表現(xiàn)，匹配調(diào)研的產(chǎn)業(yè)量化風(fēng)控數(shù)據(jù)，對產(chǎn)業(yè)和用戶需求進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的數(shù)據(jù)化。隨后，再通過構(gòu)筑數(shù)字普惠底座，幾天時間便迅速上線玉米種植戶專屬產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了“人無我有、人有我精、人精我惠、人惠我快……”此后，又誕生了一系列極具資源稟賦的創(chuàng)新普惠產(chǎn)品及服務(wù)，最終在激烈的普惠市場競爭中搶占到一席之地。

從批量化到個性化：藍(lán)海市場“賣果子”，紅海市場“賣果汁”

當(dāng)普惠市場上易于判斷、風(fēng)險清晰的業(yè)務(wù)機(jī)會已被充分挖掘，剩下的市場機(jī)會，放棄了可惜，做了又怕有風(fēng)險，這背后的難題便是難以量化的不確定性。畢竟，普惠業(yè)務(wù)涉及千行百業(yè)，“一把尺子量到底”在產(chǎn)品設(shè)計上不是不可以，但會導(dǎo)致產(chǎn)品缺乏市場競爭力，尤其在落地過程中可能會出現(xiàn)額度不夠、利率過高、時間過短、還款不便等問題，終將影響業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化。

面對藍(lán)海市場時，普惠產(chǎn)品誰先有誰就能先獲客，誰的申請便捷誰獲客就更快，這也是普惠數(shù)字化的上半場——跑馬圈地。正如一個地區(qū)還沒有果園時，誰先賣果子誰就可以獲客。進(jìn)入下半場，紅海市場并不缺少普惠產(chǎn)品，在這種情況下，深挖用戶需求才是制勝重點(diǎn)。正如面對遍地果園時，那就需進(jìn)一步考慮是否要把蘋果榨成果汁或是制成果脯，以主動滿足用戶需求。

值得一提的是，所有區(qū)域稟賦（市場資源、產(chǎn)業(yè)鏈資源等）的量化和洞察，都離不開數(shù)據(jù)。通過數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的數(shù)據(jù)化是稟賦量化的核心?，F(xiàn)實(shí)情況是，銀行從來不缺數(shù)據(jù)，反而是有大量數(shù)據(jù)橫亙在不同部門、不同產(chǎn)品、不同時間周期中，未能得到整合利用。

對區(qū)域性銀行而言，可立足自身和區(qū)域稟賦，聚焦核心優(yōu)勢和需求，產(chǎn)品設(shè)計上與用戶需求、市場偏好相契合，科技上“小步快跑”代替“大步邁進(jìn)”。這意味著，銀行要將歷史業(yè)務(wù)信息、專門調(diào)研的信息等及時準(zhǔn)確地數(shù)據(jù)化，用于區(qū)分有潛力的細(xì)分領(lǐng)域和客戶群體。當(dāng)這些數(shù)據(jù)匯聚在銀行，銀行還可作為萬能連接器，實(shí)現(xiàn)上下游的串聯(lián)，在量身定制金融方案的同時增加不同市場主體間的合作機(jī)會，這有利于進(jìn)一步激發(fā)各類主體的資金需求，“授人以魚”更要“授人以漁”，進(jìn)而打造區(qū)域性銀行的自身業(yè)務(wù)壁壘，形成正向循環(huán)。

西北某城商行通過與金融科技公司合作，打造了數(shù)字普惠底座，推出眾多精細(xì)化、個性化普惠服務(wù)產(chǎn)品，包括聯(lián)合農(nóng)業(yè)部門數(shù)據(jù)打造的靈活匹配不同育種時間的“農(nóng)資/農(nóng)具貸”，結(jié)合進(jìn)銷mmy+RNNyY42K8vJ0QAMOrg==存等供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)打造的適配枸杞種植、肉牛養(yǎng)殖、羊養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)的涉農(nóng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，便是一次積極有效的實(shí)踐。

此外，上述數(shù)字普惠底座還可實(shí)現(xiàn)用戶全生命周期的用信數(shù)據(jù)采集與分析運(yùn)營應(yīng)用，通過貸中運(yùn)營、智能貸后管理、數(shù)據(jù)回溯分析等實(shí)現(xiàn)額度和利率的智能靈活調(diào)整，實(shí)現(xiàn)先獲客后活客再留客，貸后情況還能反哺貸前分析。通過先業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化再數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，并在覆蓋率、可得性和用戶體驗(yàn)等多個層面實(shí)現(xiàn)了同業(yè)的創(chuàng)新突破。

數(shù)據(jù)顯示，上述城商行自推出特色產(chǎn)品以來，普惠授信總額翻倍增長，貸款流程簡化50%以上，效率大幅提高，超55%的新增借款客戶因特色產(chǎn)品而來。最終，不僅有效搶占了區(qū)域市場，還得到當(dāng)?shù)刂鞴懿块T認(rèn)可。

“一招鮮吃遍天”？“1+N”基座：數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化制勝未來

普惠金融的初衷，在于為經(jīng)濟(jì)社會的薄弱環(huán)節(jié)提供必要的金融服務(wù)，促進(jìn)金融資源的均衡配置。近年來，隨著政策引導(dǎo)與市場機(jī)制的逐步完善，普惠金融取得顯著成效，服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，金融可得性顯著提升。不過，前文提到，市場越成熟，好摘的“果子”就越少，剩下的大多是因缺乏信用記錄、難以判斷風(fēng)險等原因而難觸及的“果子”。

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，越是薄文件的客群越需要更多時間、人力、策略進(jìn)行判斷和分析，耗時長、成本高。但是，當(dāng)前的小微企業(yè)普惠需求呈現(xiàn)出“短期、小額、急迫”等特征，依賴重人工的盡調(diào)模式顯然難以滿足不同普惠群體的需要。對此，在數(shù)字化技術(shù)的運(yùn)用中打造“1+N”的底座能力而非單一的數(shù)字化產(chǎn)品，就顯得尤為重要。

具體而言，“1”是指一套強(qiáng)大的能力底座，而不是單一的某個普適性產(chǎn)品，能力底座核心在于對申請人的高維判斷，依據(jù)中國信用基礎(chǔ)體系豐富的實(shí)名信息和大量的數(shù)據(jù)源信息、操作行為等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)完成判斷，緊緊圍繞企業(yè)主相關(guān)情況，考察申貸意愿、還款意愿、償債能力等要素。據(jù)了解，國內(nèi)領(lǐng)先的銀行普惠數(shù)字化技術(shù)已經(jīng)可以幫助銀行通過超4000個維度實(shí)現(xiàn)對企業(yè)主（申請人）情況的風(fēng)險甄別，用戶無需下載App，通過銀行小程序便能完成信貸申請和實(shí)時審批。

“N”則是指不同場景、產(chǎn)業(yè)等需要的增信材料。其中既包含銀行已有的數(shù)據(jù)，也包括有效且必要的其他增信數(shù)據(jù)信息?？赏ㄟ^用戶授權(quán)查詢、用戶自行拍照、客戶經(jīng)理雙錄上傳、客戶經(jīng)理下戶調(diào)查上傳等各類形式靈活獲取，實(shí)現(xiàn)最小化進(jìn)件復(fù)雜度、最大化審批效率。

華中某城商行與金融科技公司合作推出的自營數(shù)字普惠產(chǎn)品憑借“3分鐘申請、0人工干預(yù)、1鍵式提款”的便捷體驗(yàn)，一經(jīng)推出便在當(dāng)?shù)厥袌鲎呒t。這套“1+N”模式下的1即為一款普適性的數(shù)字普惠產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了貸款審批的自動化和快速化，單筆貸款處理時間縮短至分鐘級，省去人工環(huán)節(jié)顯著降低成本。通過N種增信資料，該行還衍生出茶葉種植、小龍蝦養(yǎng)殖、漁業(yè)養(yǎng)殖、生豬養(yǎng)殖等精準(zhǔn)契合市場偏好和客群需求的產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)顯示，該城商行累計投放的普惠小微貸款中，80%來自“1+N”模式下的十余款細(xì)分的定制普惠產(chǎn)品，在貸余額相比傳統(tǒng)模式增長4倍。

毋庸置疑，面對市場競爭、息差收窄等多重壓力，率先建立數(shù)字普惠底座實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，是應(yīng)對當(dāng)下挑戰(zhàn)的第一步；而數(shù)字普惠底座通過對數(shù)據(jù)的強(qiáng)大運(yùn)營和應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)各類數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化應(yīng)用，則是制勝未來的重要法寶。當(dāng)然，無論是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化還是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，數(shù)字化能力都是不可或缺的基礎(chǔ)。

值得注意的是，在銀行普惠業(yè)務(wù)數(shù)字化的過程中，有三大核心指標(biāo)需要始終關(guān)注：一是數(shù)字化解決方案部署后，業(yè)務(wù)規(guī)模是否能夠迅速擴(kuò)大；二是規(guī)模擴(kuò)張的同時，風(fēng)險是否能夠得到有效防范和運(yùn)營；三是在規(guī)模與風(fēng)險雙重保障的基礎(chǔ)上，銀行是否能夠獲得可持續(xù)的收益，以確保其自主經(jīng)營與長期發(fā)展。可以看到，當(dāng)前數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新突破正不斷打破傳統(tǒng)模式下的“不可能三角”，即兼顧規(guī)模、質(zhì)量和收益三者均衡發(fā)展。

（作者為新希望金融科技首席咨詢官；編輯：張穎馨、袁滿）