商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的問題及其改進措施

摘要：商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，為我國國民經(jīng)濟的發(fā)展提供了重要支持。然而，受金融環(huán)境及多方面因素影響，我國部分商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中面臨著一些問題。只有通過積極的改革和創(chuàng)新，商業(yè)銀行才能更好地適應市場的需求，提高自身的競爭力，為國家經(jīng)濟的發(fā)展做出更大的貢獻。

關鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營管理；問題；措施

在商業(yè)環(huán)境中，商業(yè)銀行作為金融體系的核心和經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，扮演著至關重要的角色。然而，隨著金融科技的迅猛發(fā)展和市場競爭的加劇，商業(yè)銀行面臨著一系列的經(jīng)營管理問題。商業(yè)銀行存在的問題不僅會對其自身運營和盈利能力產(chǎn)生負面影響，而且會對整個金融系統(tǒng)和經(jīng)濟穩(wěn)定性造成不利影響。因此，改善商業(yè)銀行的經(jīng)營管理問題迫在眉睫。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究背景介紹

全球金融業(yè)不斷演變，金融科技的迅速發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在改變著金融服務的交付方式和客戶行為。新興科技如人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和云計算等技術正在重塑銀行的運營模式和業(yè)務流程。商業(yè)銀行需要與時俱進，適應這些新興趨勢和技術，以提供更高效、便捷和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務。而且隨著全球金融市場的復雜性增加，銀行面臨著各種風險，如信用風險、市場風險、操作風險和合規(guī)風險等。合理管理和監(jiān)控這些風險對于促進銀行的穩(wěn)健運營和保證金融體系的安全穩(wěn)定至關重要。另外，商業(yè)銀行還面臨著競爭壓力和客戶需求的變化。新興的金融科技公司、支付機構和其他非傳統(tǒng)金融機構的涌現(xiàn)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額構成了挑戰(zhàn)。同時，消費者對于金融服務的期望也在不斷變化，他們需要更便捷、個性化和全面的金融解決方案。

在這樣的背景下，深入研究商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，不僅能夠為商業(yè)銀行自身提供指導和建議，還能為政策制定者、學術界和其他利益相關者提供有關金融行業(yè)的見解和理解，從而促進金融體系的穩(wěn)定和社會經(jīng)濟的全面可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的問題

（一）風險管理機制不完善

風險管理不完善是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的一個重要問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，風險識別不足，商業(yè)銀行不能充分識別和評估可能面臨的各類風險，無法及時發(fā)現(xiàn)潛在風險并采取相應措施進行控制。第二，商業(yè)銀行對風險的測量和評估方法不夠科學和準確，可能導致對風險的認識不足，無法正確衡量風險的程度和影響。第三，商業(yè)銀行在面臨風險時未能及時采取有效的控制措施，導致風險擴大或者無法控制，進一步加大了金融風險。第四，商業(yè)銀行在風險監(jiān)管方面缺乏有效的機制和措施，無法對風險進行實時監(jiān)控和管理，容易出現(xiàn)風險失控的情況。第五，商業(yè)銀行在風險防范方面的措施不夠完備，缺乏有效的應對措施和應急預案，一旦風險發(fā)生，無法及時有效地應對和處置。

（二）內(nèi)部控制不健全

內(nèi)部控制不健全是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的一個重要問題，可能表現(xiàn)為以下幾個方面：第一，商業(yè)銀行沒有建立完備的內(nèi)部控制政策和流程，導致工作流程不規(guī)范，容易出現(xiàn)操作失誤和風險問題。第二，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度和流程不完善，容易出現(xiàn)賬務處理錯誤、信息泄露等問題。第三，商業(yè)銀行的員工缺乏必要的內(nèi)部控制知識和技能，對內(nèi)部控制的重要性和要求缺乏足夠的認識和理解，容易出現(xiàn)操作不規(guī)范和風險失控的情況。

（三）客戶維護擴展能力不足

商業(yè)銀行由于未能深入了解客戶需求和偏好，導致無法提供個性化的服務和產(chǎn)品。部分商業(yè)銀行在客戶關系管理上缺乏從客戶關系建立、維護、管理、激勵直至退出的一系列完備制度，雖然對客戶信息進行了登記，但也僅僅停留在紙上，個別網(wǎng)點甚至連客戶最基礎的信息都沒有進行有效登記和實時更新，更談不上從深層次上去關注和了解客戶的資金動態(tài)、內(nèi)在需求、投資偏好以及客戶體驗感和滿意度等信息資料。

另外，部分商業(yè)銀行對于客戶關系的維護沒有充分考慮到客戶群體的區(qū)域性差異、年齡性差異以及消費心理及行為偏好等相關因素形成多維度、立體化的客戶關系維護系統(tǒng)，與客戶交談業(yè)務合作時，崗位條線營銷人員各自為政、單一作為，缺乏綜合金融產(chǎn)品營銷策略。同時，在客戶資源挖掘上沒有做足功課，也沒有將與客戶相關聯(lián)及所輻射人群的資源進行有效整合，1+N鏈式營銷亟待加強。

（四）資本充足率不均衡

資本充足率不均衡是指銀行或金融機構的資本水平在不同業(yè)務部門或資產(chǎn)種類之間存在差異。這種不均衡可能導致風險集中在某些業(yè)務領域或資產(chǎn)上，增加了機構面臨的潛在風險。資本充足率不均衡可能由多種因素引起，例如：某些業(yè)務部門的風險水平較高，但資本投入?yún)s較低，導致資本充足率不足。這可能是由于機構戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務發(fā)展策略等因素造成的。還有，不同類型的資產(chǎn)具有不同的風險特點，而機構在各類資產(chǎn)上分配的資本水平可能不一致。如果某些高風險資產(chǎn)未獲得足夠的資本支持，資本充足率可能會不均衡。

（五）運營流程有待進一步優(yōu)化

首先，部分商業(yè)銀行在業(yè)務審批環(huán)節(jié)，需要客戶和銀行員工在多個環(huán)節(jié)之間來回溝通、提交文件和等待審批結果，這會導致審批時間延長，增加客戶等待的時間和不確定性，同時也會增加銀行的時間成本。其次，大部分商業(yè)銀行客戶都希望能夠在最短的時間內(nèi)獲得金融服務，而部分商業(yè)銀行的業(yè)務審批鏈條過長，尤其是信貸業(yè)務。這不僅會影響銀行服務水平，還會造成客戶流失。最后，部分商業(yè)銀行的員工需要在繁瑣的審批流程中執(zhí)行大量的重復任務，如文件審核、數(shù)據(jù)輸入和文件歸檔等，這大大浪費了員工的時間和資源，降低了工作效率。

（六）不良資產(chǎn)問題長期存在

雖然前幾年，商業(yè)銀行在股改過程中，其由于歷史原因產(chǎn)生的大量不良資產(chǎn)已經(jīng)通過證券化剝離等途徑得到了解決，但從實踐來看，由于經(jīng)營理念受限、銀行內(nèi)部從業(yè)人員素質(zhì)不一、風控管理體系不完善等因素的影響，銀行不良資產(chǎn)邊清邊冒，嚴重影響了銀行的資產(chǎn)結構、EVA指標等，降低了銀行整體利潤率、甚至威脅了銀行的正常運營發(fā)展。

三、當前商業(yè)銀行經(jīng)營管理的改進策略

（一）建立風險管理機制

首先，商業(yè)銀行通常擁有多元化的業(yè)務，包括零售銀行、企業(yè)銀行、資本市場、財富管理等。而多元化業(yè)務意味著存在各種類型的風險，需要綜合考慮。因此，針對不同業(yè)務領域，商業(yè)銀行可以制定專門的風險管理政策和流程，以滿足各種風險的需求。其次，商業(yè)銀行要采用更科學和準確的模型和方法來測量和評估各類風險，包括使用定量分析和風險度量工具；同時，定期審查和更新風險評估方法，以確保其與市場和業(yè)務環(huán)境的變化保持一致。最后，商業(yè)銀行應制定詳細的風險應對措施和應急預案，以應對各類風險事件，包括建立緊急聯(lián)系和通信程序，進行定期的模擬演練和風險事件的應急響應演練，以確保員工了解如何應對風險事件。

（二）加強內(nèi)部控制與合規(guī)管理

商業(yè)銀行由于其多樣化的業(yè)務和廣泛的金融服務，面臨著各種內(nèi)部和外部風險。因此，強化內(nèi)部控制和合規(guī)管理對于確保銀行的穩(wěn)健經(jīng)營至關重要。首先，商業(yè)銀行應根據(jù)其多元化的業(yè)務領域，制定全面的內(nèi)部控制政策和流程。這包括信貸管理、市場風險管理、流動性風險管理、反洗錢合規(guī)、客戶身份驗證等。其次，商業(yè)銀行應建立風險管理文化，確保員工了解和認同內(nèi)部控制和合規(guī)的重要性。具體來說，商業(yè)銀行可以提供員工培訓和教育，強調(diào)內(nèi)部控制的重要性和實施要求，以提高其對內(nèi)部控制的認識和理解；同時，建立內(nèi)部控制培訓計劃，針對不同崗位和職能進行培訓，以確保員工具備必要的知識和技能。最后，商業(yè)銀行應設立獨立的內(nèi)部審計和監(jiān)督部門，負責審查和監(jiān)督內(nèi)部控制實踐，包括對業(yè)務流程的審計、風險評估、合規(guī)性審查和控制測試。

（三）優(yōu)化客戶維護擴展機制，提高客戶體驗

針對上述商業(yè)銀行客戶關系管理不善的問題，第一，建立完備的客戶關系管理體系是關鍵。商業(yè)銀行應設立專門的客戶關系管理部門，負責客戶關系的建立、維護和管理。這一部門需要制定明確的客戶關系管理政策和流程，包括客戶數(shù)據(jù)收集、客戶需求分析、個性化服務提供等方面。第二，客戶數(shù)據(jù)收集和存儲的改進至關重要。商業(yè)銀行可以采用現(xiàn)代的客戶信息管理系統(tǒng)，以確?？蛻粜畔⒌耐暾?、準確性和實時性。要通過數(shù)字化手段積極收集客戶數(shù)據(jù)，包括其金融行為、投資偏好、消費習慣等。第三，客戶維護和管理需要更加差異化。商業(yè)銀行可以建立客戶分層模型，根據(jù)客戶價值和需求，制定不同的維護和管理策略，以確保更有價值的客戶獲得更多關注。并定期進行客戶滿意度調(diào)查，評估客戶體驗，以改進服務和關系管理。第四，多維度客戶關系管理是關鍵。商業(yè)銀行要考慮客戶的區(qū)域性差異、年齡性差異、消費心理和行為偏好等因素，以形成多維度的客戶關系維護系統(tǒng)。為不同客戶群體制定個性化的金融產(chǎn)品和服務，以滿足其特定需求。

（四）平衡資本充足率指標

資本充足率不均衡會對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營構成風險。為了解決這個問題，需要采取以下改進措施：首先，商業(yè)銀行應對各個業(yè)務部門和資產(chǎn)種類進行全面的風險評估，包括評估業(yè)務風險、市場風險、信貸風險和操作風險等，不同業(yè)務的風險水平需要明確了解。其次，基于風險評估，商業(yè)銀行可以制定更加合理的資本分配策略。高風險業(yè)務或資產(chǎn)應獲得更多的資本支持，而低風險業(yè)務或資產(chǎn)可以分配較少的資本，這將Okt14ZiuRFBulcuE5LqzKZWILXlyVxhH+BONDNKzC8U=有助于實現(xiàn)資本充足率的均衡。再次，商業(yè)銀行可以建立標準化的風險管理流程和控制措施，以確保各業(yè)務部門都遵循相同的風險管理標準，包括風險評估、風險監(jiān)控、風險報告等內(nèi)容。最后，商業(yè)銀行可以進行資本規(guī)劃和壓力測試，以評估不同風險情景下的資本需求，這將有助于確定是否需要增加資本來支持高風險領域。

（五）重視人工智能應用，優(yōu)化運營流程

商業(yè)銀行可以利用AI技術來實現(xiàn)各種運營流程自動化，使其更高效、準確且可靠。比如，利用自然語言處理（NLP）技術，商業(yè)銀行可以自動解析并處理大量的合同和文件，減少人工操作和減少錯誤率；通過引入AI驅(qū)動的智能客服和聊天機器人，來提供即時的客戶服務、回答常見問題、處理標準化操作，如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等，并為客戶提供個性化建議，借此來減少人工負荷。另外，AI技術可以應用于信貸評估和決策過程中。商業(yè)銀行可以開發(fā)智能信貸評估模型，通過分析大數(shù)據(jù)來評估借款人的信用風險，并提供準確的信貸決策和建議，幫助銀行減少信貸決策的時間和成本，并提高決策的準確性和一致性。

（六）加強不良資產(chǎn)管理

針對不良資產(chǎn)的解決，商業(yè)銀行可以從以下幾方面入手：第一，加強貸前審批，詳細了解借款人信息。商業(yè)銀行應在貸前全面收集和分析客戶的資產(chǎn)情況、收入情況、工作情況等，合理評估客戶風險等級，將信用記錄不良的客戶納入黑名單，降低貸款違約風險。第二，合理制定信貸政策?？紤]到經(jīng)濟環(huán)境會對借款人借款能力帶來影響，商業(yè)銀行需綜合經(jīng)濟形勢、政策環(huán)境、發(fā)展戰(zhàn)略等，制定合理的信貸管理政策。第三，加強風險評估管理。商業(yè)銀行應定期對不良資產(chǎn)進行全面的風險評估，確定資產(chǎn)的實際價值和違約概率。根據(jù)評估結果，商業(yè)銀行可以將不良資產(chǎn)進行分類，包括次級債務、不良債務等，以更好地了解風險暴露程度。并在此基礎上，制定合理的撥備計劃，確保擁有足夠的資本儲備來覆蓋不良資產(chǎn)的損失，維護資本充足率并滿足監(jiān)管要求。第四，加強信貸審批人員管理。商業(yè)銀行應將客戶違約與個人考核相掛鉤的方式，避免內(nèi)部人員為業(yè)績瞞報客戶不良信息或幫助客戶偽造信息等問題的發(fā)生情況。第五，豐富不良資產(chǎn)處置方式。商業(yè)銀行可以考慮通過出售或處置不良資產(chǎn)，及時變現(xiàn)；通過拍賣、轉(zhuǎn)讓、債務重組等方式來轉(zhuǎn)移不良資產(chǎn)，減少風險損失。

四、結語

綜上所述，商業(yè)銀行是我國金融領域的關鍵組成部分，它不僅為個人和企業(yè)提供金融服務，還發(fā)揮著調(diào)節(jié)市場、促進資本流動等作用。但目前，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中也面臨著一些來自內(nèi)外部環(huán)境的風險。結合現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應通過完善風險管理機制、建立內(nèi)部控制與合規(guī)管理制度、提高客戶體驗度、平衡資本充足指標、簡化業(yè)務審批鏈條、強化不良資產(chǎn)問題管理等措施，建立完善的經(jīng)營管理體系，進一步提升銀行的管理水平，進而為社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和高質(zhì)量發(fā)展提供可靠保障。

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