各國長期護(hù)理保險(xiǎn)政策比較

人口老齡化是21世紀(jì)各國共同面臨的挑戰(zhàn)，以失能老人為主要對象的長期護(hù)理問題，已經(jīng)成為世界各國普遍關(guān)注的社會議題。很多國家實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)政策，為長期失能者提供基本生活照料和相關(guān)醫(yī)療護(hù)理服務(wù)或相應(yīng)資金保障。

德國：“雙軌制”長護(hù)險(xiǎn)

作為社會保障事業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家之一，德國長護(hù)險(xiǎn)采取社會長護(hù)險(xiǎn)和商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)結(jié)合的“雙軌”運(yùn)行模式，所有公民均須參保。收入低于一定基準(zhǔn)的公民，強(qiáng)制參加社會長護(hù)險(xiǎn)，收入高于一定基準(zhǔn)的公民（根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平適時(shí)調(diào)整）可自由選擇社會長護(hù)險(xiǎn)或商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)。德國的商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司獨(dú)立承辦，與一般商業(yè)保險(xiǎn)不同的是，其具備一定的公共屬性，須承擔(dān)法定義務(wù)。承保公司不得以風(fēng)險(xiǎn)過高等原因拒保，不能根據(jù)性別和健康狀況區(qū)分保費(fèi)，只允許對投保人進(jìn)行差異化給付。強(qiáng)制商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)以個(gè)人繳費(fèi)為主。

截至2019年，約88%的德國公民參加了社會長護(hù)險(xiǎn)，11%購買了商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)，通過強(qiáng)制性參保，基本實(shí)現(xiàn)了長護(hù)險(xiǎn)全覆蓋。

參保者因身體或精神問題在涉及衛(wèi)生、飲食、行動(dòng)、家務(wù)四個(gè)方面的日常生活行為中至少有兩個(gè)方面需要經(jīng)常性或?qū)嵸|(zhì)性幫助，持續(xù)6個(gè)月以上，則可以申請長護(hù)險(xiǎn)待遇。國家醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)服務(wù)中心和商業(yè)保險(xiǎn)公司指定醫(yī)療鑒定組織分別對各自的申請者進(jìn)行護(hù)理等級評估，評估內(nèi)容包括移動(dòng)能力、認(rèn)知能力、行為和精神問題、自理能力、獨(dú)立處理治療相關(guān)需求（如按時(shí)吃藥）、日常生活和社會交往六大方面。護(hù)理等級劃分為五級。

德國長護(hù)險(xiǎn)待遇給付有兩種方式：一是由親屬朋友等非專業(yè)護(hù)理人員進(jìn)行居家照料，可申請一次性現(xiàn)金津貼，政府免費(fèi)為照料者提供專業(yè)培訓(xùn)，為離開工作崗位的照料者支付整個(gè)護(hù)理期間的養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)；二是由長護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供規(guī)范護(hù)理服務(wù)，服務(wù)類型包括居家護(hù)理、非全日機(jī)構(gòu)護(hù)理、全日機(jī)構(gòu)護(hù)理、暫托護(hù)理四種。長護(hù)險(xiǎn)基金對服務(wù)費(fèi)用按比例報(bào)銷，一般而言，居家護(hù)理服務(wù)個(gè)體支付不低于25%，其他護(hù)理服務(wù)個(gè)人支付不低于30%。申請人可依據(jù)自身需求選擇現(xiàn)金給付，服務(wù)給付或混合給付，可以自主選擇居家護(hù)理或機(jī)構(gòu)護(hù)理。申請者的護(hù)理等級越高，長護(hù)險(xiǎn)待遇給付標(biāo)準(zhǔn)越高。

日本：政府主導(dǎo)的介護(hù)保險(xiǎn)

日本長護(hù)險(xiǎn)又稱介護(hù)保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo)實(shí)施。與德國全民參保不同，介護(hù)保險(xiǎn)規(guī)定40歲及以上全體國民必須參加，并以65歲為界限將參保人分為“1號保險(xiǎn)人”（65周歲及以上）和“2號保險(xiǎn)人”（40～64周歲）。介護(hù)保險(xiǎn)資金來源于稅收和保險(xiǎn)金，各占50%。稅收由中央和地方政府均攤，保險(xiǎn)金由參保人繳納，財(cái)政穩(wěn)定基金還對1號保險(xiǎn)人中的低收入者進(jìn)行繳費(fèi)補(bǔ)貼。

參保者向市町村（相當(dāng)于區(qū)縣級部門）提出申請，注冊調(diào)查員對其進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容有基本項(xiàng)目7大類74項(xiàng)及特別說明，主治醫(yī)生還須出具意見書，相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜医M成的介護(hù)認(rèn)定審查會，根據(jù)調(diào)查結(jié)果和意見書，對申請人進(jìn)行護(hù)理等級最終評定。護(hù)理等級分為兩類七級，即需要支援1、2級和需要護(hù)理1—5級?！靶枰г睂?yīng)失能程度較輕，維持進(jìn)食、沐浴等日常生活活動(dòng)有一定困難且需要幫助，“需要護(hù)理”則對應(yīng)失能程度更重且需要進(jìn)行日常護(hù)理。

介護(hù)保險(xiǎn)待遇給付以長期護(hù)理服務(wù)供給為主，除了一些對高額護(hù)理服務(wù)的現(xiàn)金補(bǔ)貼之外，95%的保險(xiǎn)基金用于支付護(hù)理服務(wù)。根據(jù)申請人的護(hù)理等級，介護(hù)保險(xiǎn)提供對應(yīng)服務(wù)內(nèi)容，護(hù)理費(fèi)用由個(gè)人承擔(dān)10%，長護(hù)險(xiǎn)基金支付90%，超出支付限額部分由個(gè)人自付。

介護(hù)保險(xiǎn)的長期護(hù)理服務(wù)內(nèi)容全面且多元，涵蓋家務(wù)幫助、生活照顧、機(jī)能護(hù)理、保健醫(yī)療，按類型可分為居家服務(wù)、社區(qū)服務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)。作為全球老齡化最嚴(yán)重的國家之一，日本介護(hù)保險(xiǎn)增設(shè)“介護(hù)預(yù)防”服務(wù)，目的是從源頭上減輕長期護(hù)理負(fù)擔(dān)，推動(dòng)老年疾病預(yù)防和醫(yī)養(yǎng)康復(fù)運(yùn)動(dòng)在全國范圍內(nèi)普及。該項(xiàng)服務(wù)也被納入居家養(yǎng)老服務(wù)模式重要內(nèi)容。為加強(qiáng)介護(hù)服務(wù)的便捷性和靈活性，近年來，日本大力推行居家介護(hù)，并著力推動(dòng)地域內(nèi)醫(yī)療資源與介護(hù)服務(wù)一體化融合。

新加坡：強(qiáng)調(diào)個(gè)人責(zé)任和現(xiàn)金給付

2020年10月，新加坡通過相關(guān)法案推出“終身護(hù)保計(jì)劃”（以下簡稱“新計(jì)劃”），是一項(xiàng)政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會保險(xiǎn)，取代“樂齡健保計(jì)劃”，成為新加坡長護(hù)險(xiǎn)政策主體。

終身護(hù)保計(jì)劃資金以個(gè)人繳費(fèi)為主，由個(gè)人公積金保健儲蓄支付，繳費(fèi)從30歲開始，一直繳納到67歲，低收入群體獲得政府的保費(fèi)津貼，確保沒有人因負(fù)擔(dān)不起保費(fèi)而脫保。

與絕大部分的社會長護(hù)險(xiǎn)政策不同，新加坡的終身護(hù)保計(jì)劃具有以下幾點(diǎn)特征：

一是在保險(xiǎn)待遇給付形式上，以現(xiàn)金給付為主而非護(hù)理服務(wù)，旨在為失能者提供經(jīng)濟(jì)支持，便于參保者及家屬靈活安排護(hù)理形式。若參保人無法執(zhí)行至少三項(xiàng)日常生活活動(dòng)（如沐浴、進(jìn)食、更衣、如廁、室內(nèi)走動(dòng)、床椅轉(zhuǎn)移），就可以申請保險(xiǎn)理賠，通過新加坡衛(wèi)生部認(rèn)可的殘疾評估員評估后，每月固定獲得一筆護(hù)理費(fèi)，直至申請人不再需要護(hù)理、去世或達(dá)到計(jì)劃規(guī)定的其他終止條件。嚴(yán)重殘疾者將終身獲得每月賠付。

二是在保險(xiǎn)待遇給付標(biāo)準(zhǔn)上，前述各國的社會長護(hù)險(xiǎn)的待遇標(biāo)準(zhǔn)通常與申請者經(jīng)評估后被認(rèn)定的護(hù)理等級關(guān)聯(lián)，而與其收入和繳納保費(fèi)多寡無關(guān)。終身護(hù)保計(jì)劃采用預(yù)籌資金制，個(gè)體繳費(fèi)進(jìn)入?yún)⒈Ｕ邆€(gè)人賬戶，強(qiáng)調(diào)“自己存的錢自己用”，參保者若以較低的參保年齡參保，將累積更高的保費(fèi)，會獲得更高的現(xiàn)金賠付。為體現(xiàn)政策的普惠性，終身護(hù)保計(jì)劃設(shè)置了每月賠付額基準(zhǔn)，2023年為637新元，該基準(zhǔn)隨社會生活水準(zhǔn)提高而逐年增加。

韓國：強(qiáng)調(diào)一體化管理和政策銜接

韓國長護(hù)險(xiǎn)制度自2008年起實(shí)施，是一項(xiàng)社會保險(xiǎn)制度。其參保隨醫(yī)療保險(xiǎn)參保，即所有國民健康保險(xiǎn)參保人都是長護(hù)險(xiǎn)參保者，國民健康保險(xiǎn)要求所有公民必須參保。

韓國長護(hù)險(xiǎn)采取統(tǒng)一費(fèi)率，2023年為7.09%。在職職工保費(fèi)以月收入乘以費(fèi)率計(jì)算，由單位和個(gè)人均攤，非在職者保費(fèi)以健康保險(xiǎn)金額乘以費(fèi)率計(jì)算，由個(gè)人繳納，政府全額負(fù)擔(dān)公共救助對象的長護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)。長護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)和健康保險(xiǎn)費(fèi)統(tǒng)一征收，但分賬管理。

超過65歲的老年人群和65歲以下患有老年性疾病的人群可提出長護(hù)險(xiǎn)待遇申請，地方國民健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中的等級判定委員上門對申請者進(jìn)行調(diào)查和護(hù)理等級判定。調(diào)查內(nèi)容包括身體機(jī)能、認(rèn)知功能、行動(dòng)能力、看護(hù)處置狀況、殘疾人障礙等5個(gè)領(lǐng)域54個(gè)項(xiàng)目。共劃分出3個(gè)護(hù)理等級。

申請者經(jīng)過上述資格認(rèn)定，可享受長護(hù)險(xiǎn)待遇。待遇給付有三種形式：居家護(hù)理服務(wù)、機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)和現(xiàn)金給付（僅在客觀上難以進(jìn)行服務(wù)給付時(shí)使用）。各護(hù)理等級分別對應(yīng)護(hù)理服務(wù)包，申請人可以根據(jù)實(shí)際需求選擇具體服務(wù)。參保人在使用護(hù)理服務(wù)時(shí)須先自費(fèi)后報(bào)銷，報(bào)銷比例根據(jù)參保人護(hù)理需求和收入情況等因素進(jìn)行調(diào)整，一般為30%～80%不等。

整體來看，韓國的長護(hù)險(xiǎn)采用統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率和護(hù)理服務(wù)包供給，并且十分注重與其他制度的銜接。在運(yùn)行中，韓國長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)重點(diǎn)保障患有重癥老年性疾病的老人，與韓國家庭和社區(qū)護(hù)理服務(wù)（面向患有較輕微癥狀的老人）、殘障人活動(dòng)保障服務(wù)（面向65歲以下人群）共同織起覆蓋全人群的護(hù)理保障網(wǎng)絡(luò)。

（本文作者為上海社會科學(xué)院社會學(xué)研究所助理研究員）

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