數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間分布格局與轉(zhuǎn)型路徑研究

摘要：本文選擇商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)作為研究對(duì)象，研究數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮下商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的分布格局與變動(dòng)情況，總結(jié)當(dāng)前銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的四大方向并提出存在的掣肘問題，并進(jìn)一步提出優(yōu)化對(duì)策，旨在為商業(yè)銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營與零售服務(wù)提供針對(duì)性的意見建議。

關(guān)鍵詞：銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型；零售業(yè)務(wù)；空間分布；路徑研究

中圖分類號(hào)：F27文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2024.20.029

0引言

2023年10月召開的中央金融工作會(huì)議提出了“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，對(duì)未來金融業(yè)的發(fā)展路徑進(jìn)行了規(guī)劃設(shè)計(jì)。2024年“五篇大文章”又被寫入到年度政府工作報(bào)告中，表明決策層對(duì)這五大領(lǐng)域的重視程度進(jìn)一步升級(jí)，其中的“數(shù)字金融”是首次寫入，體現(xiàn)了對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)這一創(chuàng)新業(yè)態(tài)的支持。商業(yè)銀行作為金融系統(tǒng)的核心組成部分，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用，“五篇大文章”也為銀行業(yè)指明了方向。在此種背景下，商業(yè)銀行既肩負(fù)了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)使命，又將面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展成為商業(yè)銀行的重要議題。本文選擇商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)為研究對(duì)象，分析在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的浪潮下傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)如何積極應(yīng)對(duì)與轉(zhuǎn)型升級(jí)。

1商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域分布與規(guī)模變動(dòng)現(xiàn)狀

對(duì)于商業(yè)銀行而言，銀行網(wǎng)點(diǎn)是業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)單元，亦是銀行觸達(dá)客戶和服務(wù)客戶的前沿陣地，即便在數(shù)字經(jīng)濟(jì)興起的當(dāng)下，也發(fā)揮著不可替代的重要作用。但不可否認(rèn)的是，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的浪潮下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的布局與經(jīng)營邏輯發(fā)生了系列變化，最明顯的即是傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量規(guī)模的下降。來自國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的金融許可證信息數(shù)據(jù)，截至2024年3月，全國共有204215家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。與去年同期相比，近一年內(nèi)全國共25210家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)退出運(yùn)營；同期新設(shè)立的機(jī)構(gòu)數(shù)僅為1659家，一年內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)凈減少23551家。

從銀行類型來看，在25210家退出機(jī)構(gòu)中，國有六大行有11803家，占比4682%；股eI8qW5QyD+l1hwJngpGDfrL3UOOCY6Met0VZld/oPSE=份制銀行3616家，占比1434%；農(nóng)商行退出機(jī)構(gòu)數(shù)為6497家，占比2577%，城商行為2912家，占比1155%。在新設(shè)立1659家機(jī)構(gòu)中，國有六大行有395家，占比238%；股份制銀行346家，占比2086%；農(nóng)商行新設(shè)機(jī)構(gòu)數(shù)288家，占比1736%；城商行為620家，占比3737%。

圖1各類商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)構(gòu)數(shù)量

圖2過去一年商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)構(gòu)變動(dòng)情況

從區(qū)域分布來看，退出網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)主要分布在東部和東北部地區(qū)，廣東省、山東省退出的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)最多，分別有2502和1803家網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)退出。新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)以浙江省居多，數(shù)量達(dá)224家。其次為新疆和四川省，新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)172家和142家。

進(jìn)一步分析后可得出以下結(jié)論：

（1）整體而言，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模呈現(xiàn)收縮的趨勢。過去一年全國范圍內(nèi)商業(yè)銀行凈縮減網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)23551家，較去年同期共減少了1153%的銀行網(wǎng)點(diǎn)。在各省市中，僅有西藏地區(qū)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)大于退出網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)，其余省市網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)凈增量均為負(fù)。主要的原因是在全國范圍內(nèi)，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)已達(dá)到相對(duì)飽和狀態(tài)，商業(yè)銀行主動(dòng)擴(kuò)張的意愿不足。比起過去物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，商業(yè)銀行更趨向于“線上+線下”的模式拓展服務(wù)范圍與空間。

（2）網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)變動(dòng)情況與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)。過去一年內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)的變化呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域分布格局，東部地區(qū)退出的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多，而中西部地區(qū)相對(duì)而言在新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)方面高于東部地區(qū)，這與過去一年內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況密切相關(guān)。盡管東部地區(qū)在GDP總量與人均GDP上普遍高于中西部地區(qū)，但在過去一年內(nèi)，我國中西部地區(qū)在GDP的增速方面顯著高于東部地區(qū)。如西藏地區(qū)2023年度GDP增速1219%，新疆地區(qū)68%，在全國各省市GDP增速方面排名前列。因此銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)在選擇新設(shè)與退出時(shí)，會(huì)考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，且這種影響更多體現(xiàn)在增量而非存量方面。

（3）不同類型的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局策略存在較明顯差異。過去一年退出的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)中，以國有銀行和股份制銀行居多，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)退出名單中6116%為國有銀行和股份制銀行，且網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)退出數(shù)量大于其新設(shè)立數(shù)量。新設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)中，以城商行、股份制銀行居多。在新設(shè)立機(jī)構(gòu)名單中，5823%為城商行和股份制銀行。表明不同類型的商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局方面?zhèn)戎攸c(diǎn)存在差異，城商行、股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮的同時(shí)也在尋求擴(kuò)張，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的變動(dòng)側(cè)重于調(diào)整空間布局；國有銀行及農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)則在收縮，此二類銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局重在優(yōu)化結(jié)構(gòu)和降本增效。

2商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的四大方向

基于對(duì)現(xiàn)狀的分析，銀行業(yè)線下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)總體在收縮，其中主要是受宏觀環(huán)境的影響，紛紛通過降本增效手段提升銀行收益。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融脫媒的加劇以及金融科技的推進(jìn)，大大改變了銀行業(yè)基層網(wǎng)點(diǎn)的生存狀態(tài)，線下網(wǎng)點(diǎn)的地位出現(xiàn)無法逆轉(zhuǎn)的下滑，為了應(yīng)對(duì)銀行效益下滑的影響和同業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行普遍通過智能化、輕型化、社區(qū)化、特色化四種網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型思路尋找新的服務(wù)模式，改進(jìn)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的獲客和營銷方式。

2.1智能化轉(zhuǎn)型

隨著金融科技的日新月異，5G與AI技術(shù)已深入融入商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型策略中。這些銀行致力于圍繞客戶的個(gè)性化金融需求，構(gòu)建智能化、定制化的服務(wù)方案，成為其轉(zhuǎn)型升級(jí)的核心方向。這一轉(zhuǎn)型并非簡單的環(huán)境升級(jí)或智能設(shè)備的堆砌，而是追求空間、產(chǎn)品與服務(wù)的高度融合。通過創(chuàng)新科技，銀行打造全新的服務(wù)、產(chǎn)品及運(yùn)營模式，旨在吸引、留住并激活客戶，為銀行創(chuàng)造更多的營銷與服務(wù)價(jià)值。

智能化網(wǎng)點(diǎn)具備兩大顯著特征：一是運(yùn)用人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)及人工智能等前沿技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的嵌入式營銷，提升服務(wù)效率與客戶滿意度；二是以客戶體驗(yàn)為核心，通過線上線下無縫銜接，構(gòu)建一體化的金融服務(wù)生態(tài)，借助先進(jìn)的O2O體驗(yàn)終端，實(shí)現(xiàn)線上商城與線下網(wǎng)點(diǎn)的整合，為客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)的金融生活體驗(yàn)。

因此，智能化轉(zhuǎn)型的核心在于以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品為中心向服務(wù)為中心的轉(zhuǎn)變。借助科技力量與大數(shù)據(jù)分析，優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，為每位客戶提供個(gè)性化的服務(wù)方案，真正提升客戶體驗(yàn)。

2.2輕型化轉(zhuǎn)型

隨著商業(yè)銀行大規(guī)模擴(kuò)張的時(shí)代悄然落幕，輕型銀行模式正逐步嶄露頭角，成為各大銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的優(yōu)先選擇。這一模式的核心目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)營業(yè)成本的顯著下降，以應(yīng)對(duì)日益激烈的市場競爭。輕型網(wǎng)點(diǎn)相較于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，以其面積更緊湊、智能化程度更高、運(yùn)營成本更經(jīng)濟(jì)、經(jīng)營效能更卓越的特點(diǎn)，在銀行業(yè)中獨(dú)樹一幟。這些輕型網(wǎng)點(diǎn)憑借“小而輕”的布局和“全而精”的功能，展現(xiàn)出其獨(dú)特的魅力，迅速成為銀行業(yè)的新寵。

在輕型化轉(zhuǎn)型的征程中，商業(yè)銀行的核心任務(wù)在于對(duì)目標(biāo)客戶群體的精準(zhǔn)定位。輕型化并非簡單的減法運(yùn)算，而是在對(duì)目標(biāo)客戶群進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別和細(xì)分的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行深入的精簡和優(yōu)化。通過去除冗余、保留核心，銀行得以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的高效服務(wù)和長期維系。在實(shí)踐中，輕型化轉(zhuǎn)型與智能化轉(zhuǎn)型相互交融，通過提升網(wǎng)點(diǎn)的智能化水平，降低人力等運(yùn)營成本，為客戶提供更加便捷、高效的服務(wù)體驗(yàn)。

輕型化網(wǎng)點(diǎn)具備兩大顯著優(yōu)勢。首先，通過輕型化改造，網(wǎng)點(diǎn)的自有營業(yè)面積得到合理壓縮和高效利用，有助于降低房屋租金支出與固定成本投入。其次，通過精簡網(wǎng)點(diǎn)職工、優(yōu)化中后臺(tái)業(yè)務(wù)流程，銀行能夠進(jìn)一步降低運(yùn)營成本。在客戶需求相對(duì)集中和穩(wěn)定的情況下，銀行可以精簡業(yè)務(wù)種類，同時(shí)降低硬件配置、物流倉儲(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的投入，轉(zhuǎn)而聚焦優(yōu)勢業(yè)務(wù)，提升總體投入產(chǎn)出率，以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

2.3社區(qū)化轉(zhuǎn)型

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的另一類嘗試是通過物理渠道的C端下沉維護(hù)拓展客戶資源，社區(qū)支行即是這個(gè)思路下誕生的產(chǎn)物。不同于銀行的傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)支行多以自助銀行的面貌出現(xiàn)，門面里也會(huì)有工作人員向市民宣傳金融知識(shí)和理財(cái)產(chǎn)品，有些銀行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)兼有代辦火車票、飛機(jī)票等便民業(yè)務(wù)。

社區(qū)銀行概念的提出最早可追溯到2013年，受互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化的雙重沖擊，彼時(shí)商業(yè)銀行紛紛提出向零售銀行轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略，貼近社區(qū)的社區(qū)支行模式順理成章地成為商業(yè)銀行跑馬圈地的新戰(zhàn)場，尤其中小銀行熱情高漲。但在經(jīng)歷短暫的熱潮后，由于社區(qū)支行定位不明確、成本高、管理能力差等問題，如今早已結(jié)束了瘋狂擴(kuò)張的腳步開始回歸理性。股份制銀行也紛紛退出了社區(qū)支行的布局，反而是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)社區(qū)化的轉(zhuǎn)型，以實(shí)現(xiàn)對(duì)區(qū)域的覆蓋。這些區(qū)域性商業(yè)銀行采取社區(qū)銀行2.0的發(fā)展戰(zhàn)略，主要是為了通過深耕地區(qū)，增強(qiáng)與區(qū)域的聯(lián)系。此外，當(dāng)前社區(qū)化銀行的設(shè)立更加注重對(duì)社區(qū)的選擇，非跑馬圈地似的擴(kuò)張而是更加科學(xué)的規(guī)劃布局。

2.4特色化轉(zhuǎn)型

特色化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行結(jié)合自身特色優(yōu)勢，通過特定主題或?yàn)樘囟腿禾峁┎町愋苑?wù)的一種轉(zhuǎn)型方式。特色化網(wǎng)點(diǎn)的核心優(yōu)勢在于其能夠規(guī)避銀行間同質(zhì)化競爭的困境，通過提供獨(dú)具特色的專業(yè)服務(wù)，不僅滿足了客戶的個(gè)性化需求，還有助于推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)更為集約化的發(fā)展。特色化網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展方向反映了各家商業(yè)銀行不同的布局理念，屬于對(duì)銀行服務(wù)新模式的嘗試，以求在銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的競爭中占得先機(jī)。關(guān)于特色化轉(zhuǎn)型的方向，主要包括以下幾種：

一是綠色低碳方向。隨著碳達(dá)峰碳中和戰(zhàn)略的提出，一場圍繞著金融業(yè)的綠色變革也在發(fā)生，銀行業(yè)紛紛開始低碳轉(zhuǎn)型。其中關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)方面，人民銀行發(fā)布的綠色金融評(píng)價(jià)方案中，就將設(shè)立低碳網(wǎng)點(diǎn)等專營機(jī)構(gòu)列為對(duì)商業(yè)銀行的考核。多家商業(yè)銀行通過對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)改造，采用室內(nèi)裝飾環(huán)保材料、安裝光伏板提供綠色電力、推動(dòng)柜面無紙化操作等方式實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的綠色低碳運(yùn)營。目前已有多家銀行開設(shè)了“零碳網(wǎng)點(diǎn)”，實(shí)現(xiàn)了二氧化碳的凈零排放。

二是專業(yè)小微方向。2023年中央金融工作會(huì)議提出了金融發(fā)展的“五篇大文章”，其中之一即是普惠金融。部分商業(yè)銀行在嘗試從網(wǎng)點(diǎn)的角度布局普惠金融，推動(dòng)小微業(yè)務(wù)發(fā)展。如建設(shè)銀行超1.4萬家網(wǎng)點(diǎn)可開展普惠金融服務(wù)，配置普惠專員近2萬人，已掛牌普惠金融特色網(wǎng)點(diǎn)2700余家。

三是零售主題方向。部分銀行借鑒美國CapitalOne咖啡銀行采取開放布局的設(shè)計(jì)，推出諸如書房銀行、藝術(shù)銀行、花店銀行等主題，店內(nèi)設(shè)有公共桌和躺椅，任何人都可以預(yù)訂的會(huì)議室、免費(fèi)無線網(wǎng)絡(luò)和電源插座，以及免費(fèi)為所有人提供咨詢服務(wù)的自動(dòng)柜員機(jī)。這些主題銀行主要針對(duì)零售客群服務(wù)，通過特定的主題吸引零售客群。

盡管特色方向不同，但特色化轉(zhuǎn)型的核心在于錯(cuò)位競爭，以專業(yè)化、差異化的配套方案服務(wù)目標(biāo)客群。因此在實(shí)際應(yīng)用中，特色化轉(zhuǎn)型通常是銀行結(jié)合客群需求與行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行的綜合決策。

3當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型存在的問題

3.1智能化與數(shù)字化程度不足

智能化、數(shù)字化是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要方向，但許多網(wǎng)點(diǎn)在這方面的投入和進(jìn)展仍然有限，僅僅通過增加設(shè)備的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，缺乏系統(tǒng)配套的智能設(shè)備和軟件支持，導(dǎo)致仍以人工服務(wù)為主，業(yè)務(wù)處理效率低下。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備的普及，客戶的行為發(fā)生了顯著變化，更傾向于使用線上渠道等快速、便捷的方式，對(duì)銀行的服務(wù)提出了更高效的需求。若線下的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)沒有做到真正的數(shù)字化與智能化，會(huì)導(dǎo)致客戶體驗(yàn)不佳，網(wǎng)點(diǎn)客流量減少。

3.2特色轉(zhuǎn)型流于形式

部分銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型浮于表面造成形式大于實(shí)質(zhì)，與其他商家的聯(lián)系僅僅停留在表層的跨界合作，缺少真正的產(chǎn)融結(jié)合，空有零售場景導(dǎo)致客戶轉(zhuǎn)化率低。如咖啡銀行在國內(nèi)的發(fā)展就較為尷尬，國外的成功案例是借助咖啡生態(tài)將顧客的消費(fèi)行為轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)，加深對(duì)存量客戶的了解或新客戶認(rèn)知，國內(nèi)難以形成類似生態(tài)，僅對(duì)于表象的模仿難以獲得可復(fù)制的成功。小微類方向的網(wǎng)點(diǎn)的客戶受眾面又有限，發(fā)展受限于與之相關(guān)的特色產(chǎn)業(yè)，缺少可落地性。

3.3風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨挑戰(zhàn)

轉(zhuǎn)型通常意味著和外部的融合發(fā)展，在這個(gè)過程中可能會(huì)面臨潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)，包括網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露等。一旦發(fā)生信息安全風(fēng)險(xiǎn)，將嚴(yán)重影響客戶信任度、銀行聲譽(yù)和運(yùn)營效率，甚至可能造成重大財(cái)務(wù)損失。除此之外，由于業(yè)務(wù)流程的變更、員工操作習(xí)慣的改變，可能會(huì)引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于員工而言接受新技術(shù)和系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和適應(yīng)需要一定時(shí)間，且可能缺乏充分的技術(shù)培訓(xùn)和支持，導(dǎo)致無法充分發(fā)揮新技術(shù)的優(yōu)勢。

3.4成本投入高成效低

網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營涉及到租金、人力、設(shè)備等多方面的成本，網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型亦是需要投入大量資源。而隨著線下網(wǎng)點(diǎn)總體業(yè)務(wù)量的下降，網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本相對(duì)上升，使得網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型投入的資源并未獲取相應(yīng)的成效。銀行需要在降低成本和提高效率之間找到平衡，以確保網(wǎng)點(diǎn)的盈利能力。

4商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的優(yōu)化建議

針對(duì)這些問題，商業(yè)銀行需要采取積極有效的措施，加強(qiáng)智能化、數(shù)字化建設(shè)，優(yōu)化人力資源配置，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，改善客戶體驗(yàn)，并不斷創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品，以適應(yīng)市場變化和客戶需求的變化。同時(shí)，還需要加強(qiáng)與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。具體而言，可嘗試以下三種優(yōu)化發(fā)展路徑。

4.1加強(qiáng)輕型化轉(zhuǎn)型策略，提升精細(xì)化管理水平

在優(yōu)化總體網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的同時(shí)，降低單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的成本開支。一方面可通過自助快柜、自助非現(xiàn)金業(yè)務(wù)處理機(jī)、VTM等智能設(shè)備的廣泛應(yīng)用逐步代替柜員的低效工作，提升服務(wù)效率。另一方面，對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行全面梳理，重點(diǎn)關(guān)注各網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營業(yè)務(wù)量以及成本數(shù)據(jù)，同時(shí)結(jié)合客戶需求和資源貢獻(xiàn)等因素進(jìn)行綜合考量?；谶@些數(shù)據(jù)和因素，銀行可以對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)的層級(jí)劃分，例如可劃分為：財(cái)富管理網(wǎng)點(diǎn)、信貸網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)銀行和金融便利店等不同類型的網(wǎng)點(diǎn)，或者按照其功能和特點(diǎn)劃分為綜合型網(wǎng)點(diǎn)、交易型網(wǎng)點(diǎn)以及自助銀行等，根據(jù)層級(jí)匹配資源，通過內(nèi)部資源的調(diào)配實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的輕型化轉(zhuǎn)型，以更好地適應(yīng)市場需求和提升運(yùn)營效率。

4.2實(shí)施差異化經(jīng)營策略，應(yīng)對(duì)不同區(qū)域的客戶需求

建議商業(yè)銀行尤其是區(qū)域性銀行發(fā)展差異性的特色化網(wǎng)點(diǎn)：在村社地區(qū)發(fā)展涉農(nóng)特色網(wǎng)點(diǎn)，積極組織村民活動(dòng)，開展健康講座、老用戶回饋等生活化營銷活動(dòng)，設(shè)置大米、食用油等村民感興趣獎(jiǎng)品，目的為維護(hù)存量客戶。盡管此類地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)成本較高，但可以增強(qiáng)客戶聯(lián)系，提升客戶黏性，同時(shí)協(xié)助完善客戶畫像，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的去標(biāo)簽化，這是主要純粹依賴數(shù)字化、線上化所無法觸及的。在城區(qū)則發(fā)展場景特色網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)與其他流量企業(yè)合作搭建生態(tài)場景，尤其與缺少線下經(jīng)營店且已有一定銷售規(guī)模的線上企業(yè)建立互補(bǔ)合作，設(shè)計(jì)銀行客戶快捷支付、優(yōu)惠打折、新用戶專享等活動(dòng)，增加客戶的網(wǎng)點(diǎn)到達(dá)頻率，完成客戶的雙向引流與轉(zhuǎn)化。

4.3采取科技融合發(fā)展戰(zhàn)略，提升智能化服務(wù)水平

大型商業(yè)銀行應(yīng)積極建設(shè)科技服務(wù)團(tuán)隊(duì)，應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶量身定制金融產(chǎn)品；通過人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，開發(fā)智能客服系統(tǒng)，提升服務(wù)效率與客戶體驗(yàn)。區(qū)域性商業(yè)銀行可以考慮采取科技跟隨戰(zhàn)略，通過與外部科技公司合作或直接購買科技相關(guān)服務(wù)的方式提升自身科技水平。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊和數(shù)據(jù)泄露的防范措施，采用先進(jìn)的安全技術(shù)和手段，確?？蛻粜畔⒑徒灰讛?shù)據(jù)的安全。

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