鄉(xiāng)村全面振興背景下農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀及發(fā)展前景

摘要：在新時(shí)代的國家戰(zhàn)略背景下，鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略的實(shí)施，標(biāo)志著中國特色社會(huì)主義進(jìn)入了新的發(fā)展階段。農(nóng)村乃國之基，其在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的征途上扮演著不可替代的角色。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷進(jìn)步，特別是金融科技的快速發(fā)展，為解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”問題提供了新的思路和方法。金融科技創(chuàng)新已成為推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略深入實(shí)施的重要引擎，這不僅涉及農(nóng)村金融服務(wù)的普及和提質(zhì)，更關(guān)乎農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的整體推進(jìn)。文章就鄉(xiāng)村全面振興背景下農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀及發(fā)展前景展開探討。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村全面振興；農(nóng)村；金融科技；發(fā)展前景

農(nóng)村金融科技創(chuàng)新在鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略中具有重要意義。通過科技賦能，不僅可以促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)化升級(jí)，還可以深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性改革，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略提供強(qiáng)有力的支撐。 農(nóng)村金融科技創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的重要途徑，通過推進(jìn)農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的健康發(fā)展，加速農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，為構(gòu)建美麗鄉(xiāng)村和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面振興作出更大的貢獻(xiàn)。

一、發(fā)展農(nóng)村金融走科技創(chuàng)新之路的必要性

（一）金融科技是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的新機(jī)遇

金融科技作為一種靠技術(shù)手段驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新方式，致力于利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的成果，來轉(zhuǎn)型或更新金融產(chǎn)品和經(jīng)營模式，從而推動(dòng)金融業(yè)健康、高效以及可持續(xù)發(fā)展。通過金融科技可以有效地縮減數(shù)字化服務(wù)的差距，進(jìn)而擺脫農(nóng)村金融領(lǐng)域的一些固有難題，比如高運(yùn)營成本、低收益問題以及效率與安全性難以兼得的局面。金融科技能夠助力金融機(jī)構(gòu)壓縮服務(wù)成本和門檻，進(jìn)一步使金融服務(wù)在滿足民眾需求的場景中得到更加精準(zhǔn)和適宜的應(yīng)用。通過綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，金融科技不僅可以提高農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和普及率，還能通過數(shù)據(jù)分析來提升金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性。例如，通過分析農(nóng)戶的經(jīng)營模式和收入狀況，金融服務(wù)提供者能夠?yàn)檗r(nóng)戶定制更為合適的金融產(chǎn)品，從而大大提升了金融服務(wù)的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

（二）金融科技在農(nóng)村金融市場大有可為

隨著城市金融市場日趨成熟，農(nóng)村金融領(lǐng)域卻呈現(xiàn)極大的潛力和需求空間。伴隨著越來越多的商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)經(jīng)企業(yè)及眾多小型金融實(shí)體紛紛將目光投向農(nóng)村市場，金融科技的應(yīng)用在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域里正變得日益重要。特別是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面鋪開的背景下，更多的資源正向農(nóng)村傾斜，這不僅吸引了眾多新的產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營主體在農(nóng)村落地生根，還為農(nóng)民提供了更加多樣化的收入來源。隨著農(nóng)村居民收入逐步提高和城鄉(xiāng)差距的持續(xù)縮小，無疑將為各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域開展貸款和其他金融服務(wù)帶來廣闊的發(fā)展空間。為了積極響應(yīng)這一市場機(jī)遇，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村金融市場中采用更加創(chuàng)新的科技方法來完善和優(yōu)化服務(wù)。通過整合涉農(nóng)主體之間的優(yōu)勢(shì)資源，包括銀行、電子商務(wù)平臺(tái)和小微企業(yè)之間的互動(dòng)合作，建設(shè)一個(gè)更為穩(wěn)固和可持續(xù)的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系。這種合作不僅有助于聯(lián)結(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的上下游資源，而且通過捕捉和分析整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的數(shù)據(jù)，能夠提供更為精準(zhǔn)和個(gè)性化的金融服務(wù)方案送到農(nóng)戶手中。金融科技的應(yīng)用，在極大程度上能夠降低服務(wù)過程中的成本和門檻，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的限制，讓更多的農(nóng)村居民能夠享受到適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）金融科技在支持農(nóng)村金融服務(wù)中SiYUXCDj7xNabb8X6K+IyQ==優(yōu)勢(shì)突出

金融科技在農(nóng)村金融服務(wù)的支持作用顯著。通過運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)手段，不僅可以深入分析和整理隱藏其中的信息及其規(guī)律性，還可以深挖受眾需求。這不僅有利于提升農(nóng)村金融服務(wù)的透明度和安全性，還能確保信息的迅速流通，為農(nóng)村金融市場的穩(wěn)健發(fā)展注入持久動(dòng)力。農(nóng)村金融市場的特殊性要求金融科技的應(yīng)用更加精準(zhǔn)和高效。借助現(xiàn)代科技，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的全面監(jiān)控，分析農(nóng)戶的信用情況，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，通過人工智能技術(shù)對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)營活動(dòng)、收入水平和還款能力進(jìn)行精確評(píng)估，可以有效降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，提高金融資源的使用效率。金融科技還有助于創(chuàng)造一個(gè)更加包容的農(nóng)村金融環(huán)境。通過移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等服務(wù)，極大地方便了農(nóng)村地區(qū)用戶的金融體驗(yàn)，使得廣大農(nóng)村居民能夠更便捷地接入現(xiàn)代金融服務(wù)體系，縮小城鄉(xiāng)之間的金融服務(wù)差異。

（四）時(shí)代背景加速農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐

在疫情期間，農(nóng)村金融領(lǐng)域迅速適應(yīng)了新興的“非接觸”金融服務(wù)模式，這不僅是對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)方式的一次重大革新，更是金融科技推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的生動(dòng)體現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不但對(duì)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化建設(shè)提出了更新、更高的要求，同時(shí)也為農(nóng)村金融領(lǐng)域的進(jìn)步揭示了新的機(jī)遇和方向。當(dāng)前，推動(dòng)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)生態(tài)的深度融合、發(fā)展規(guī)?；鉀Q方案成為金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要策略。這一策略的實(shí)施，需金融機(jī)構(gòu)積極采用數(shù)字化工具和手段，有效促進(jìn)小微企業(yè)獲得融資的便利，從而解決其融資難題。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)著力于構(gòu)建鮮明的農(nóng)村金融品牌，以此樹立行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢(shì)地位。在數(shù)字化浪潮中優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，不僅要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身的技術(shù)應(yīng)用和服務(wù)升級(jí)，更需要這些機(jī)構(gòu)在新興技術(shù)，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能、區(qū)塊鏈等方面不斷探索和實(shí)踐。通過這些技術(shù)的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地識(shí)別農(nóng)村市場的特定需求，高效設(shè)計(jì)和提供服務(wù)，從而提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和精準(zhǔn)度。例如，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效收集和分析農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)定位小微企業(yè)的融資需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)更合理的資源配置和風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、鄉(xiāng)村全面振興背景下農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）鄉(xiāng)村居民難以適應(yīng)快速發(fā)展的金融科技應(yīng)用

由于歷史、教育等多方面原因，鄉(xiāng)村居民尤其是老年人口對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的了解仍相對(duì)有限，習(xí)慣于傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式，對(duì)于線上轉(zhuǎn)賬、電子支付等新型金融服務(wù)接受度還較低。相較而言，這部分群體對(duì)貸款的概念理解也比較模糊，缺乏積極的貸款借貸理念，這在一定程度上限制了金融科技在農(nóng)村金融市場的推廣和應(yīng)用效率。

（二）鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

相對(duì)于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)和通信設(shè)施還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市民對(duì)于金融服務(wù)的需求。盡管近年來政府不斷加大基礎(chǔ)設(shè)施投入，推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋，但農(nóng)村用戶接入互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性和普及率仍有待提升。另外，電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)端在農(nóng)村用戶的普及率相對(duì)較低，這直接影響到居民利用金融科技服務(wù)的可能性，加大了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)推廣的難度。

（三）鄉(xiāng)村金融科技監(jiān)管能力滯后

在鄉(xiāng)村金融科技監(jiān)管方面存在滯后現(xiàn)象。金融科技的快速發(fā)展給傳統(tǒng)監(jiān)管帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。尤其是在農(nóng)村地區(qū)，由于金融監(jiān)管力量的相對(duì)不足，加之金融風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)宣傳普及不夠，農(nóng)村居民自我保護(hù)意識(shí)相對(duì)較弱等，使得農(nóng)村地區(qū)成為金融風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)區(qū)。從網(wǎng)絡(luò)詐騙到個(gè)人信息泄露，這些問題日益嚴(yán)重，嚴(yán)重阻礙了金融科技在農(nóng)村地區(qū)健康、可持續(xù)發(fā)展的步伐。

（四）鄉(xiāng)村居民征信體系不夠健全

相較于城鎮(zhèn)居民，在農(nóng)村地區(qū)特別是對(duì)于個(gè)人征信信息采集方式較為單一，且存在信息共享機(jī)制不健全等問題，使得金融機(jī)構(gòu)無法全面、準(zhǔn)確地掌握農(nóng)村居民的信用情況。這直接影響到農(nóng)村金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和有效性，使金融機(jī)構(gòu)在提供貸款、保險(xiǎn)等金融服務(wù)時(shí)變得更加謹(jǐn)慎和保守。長此以往，不僅限制了金融科技的發(fā)展，也影響了農(nóng)民獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和渠道。

三、金融科技助推農(nóng)村金融發(fā)展的具體實(shí)踐

（一）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展與創(chuàng)新，正逐漸成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。其中，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）作為服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的金融主力軍，積極響應(yīng)國家號(hào)召，充分擔(dān)負(fù)起社會(huì)責(zé)任感，致力于更好地滿足農(nóng)村區(qū)域的金融服務(wù)需求。隨著金融科技的飛速發(fā)展，銀行將“金融科技+”戰(zhàn)略作為重點(diǎn)，旨在通過科技手段全面覆蓋農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求。該戰(zhàn)略以農(nóng)村金融領(lǐng)域?yàn)楹诵?，通過積極搭建金融數(shù)據(jù)化平臺(tái)，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)民需求的精準(zhǔn)識(shí)別與服務(wù)，推動(dòng)電商服務(wù)、結(jié)算支付以及網(wǎng)絡(luò)融資等多元化金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的普及與應(yīng)用，大大提升了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。農(nóng)村居民可以便捷地購買生活用品、農(nóng)資等，享受網(wǎng)購體驗(yàn)。平臺(tái)提供簡潔高效的支付功能，支持多種支付方式，滿足農(nóng)村居民在不同場景下的支付需求。針對(duì)農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，提供線上貸款申請(qǐng)服務(wù)，簡化流程，提高效率?！敖鹑诳萍?”戰(zhàn)略的實(shí)施，不僅提升了農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和效率，還促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這一戰(zhàn)略有助于縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，推動(dòng)金融服務(wù)的普惠性和均衡發(fā)展。此外，銀行還積極構(gòu)建線上金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，有效提高了科技手段在農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用水平，為農(nóng)民提供了更安全、便捷的金融服務(wù)。這些策略與項(xiàng)目的實(shí)施，有效解決了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，以及服務(wù)質(zhì)量不高的問題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

（二）電商企業(yè)

在電子商務(wù)領(lǐng)域，阿里巴巴和京東這兩個(gè)行業(yè)巨頭通過構(gòu)建電商、物流、支付三大核心體系，整合零散的數(shù)據(jù)資源，向金融機(jī)構(gòu)提供了評(píng)估用戶信用的重要手段。目前，這兩家企業(yè)已發(fā)展出一個(gè)覆蓋移動(dòng)支付、信用服務(wù)、消費(fèi)購物、保險(xiǎn)產(chǎn)品、財(cái)務(wù)管理以及眾籌等多個(gè)板塊的農(nóng)村金融服務(wù)全鏈條生態(tài)系統(tǒng)。與此同時(shí)，以電子商務(wù)為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)及其衍生產(chǎn)業(yè)造成了深遠(yuǎn)的影響，不僅重塑了行業(yè)框架，提升了鏈條價(jià)值，還極大地提高了整個(gè)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行效率和能力水平，為農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展提供了充滿活力的新動(dòng)力。這樣的轉(zhuǎn)變，意味著農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)正在經(jīng)歷一場前所未有的變革?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融生態(tài)，得益于阿里巴巴和京東提供的強(qiáng)大數(shù)據(jù)支持及服務(wù)體系，已能提出更為精準(zhǔn)的信用評(píng)估，從而使金融服務(wù)更加貼近農(nóng)村用戶的真實(shí)需求。這一精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析能力，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額貸款等傳統(tǒng)難以觸及的領(lǐng)域提供了新的解決方案，有效地降低了風(fēng)險(xiǎn)并提高了金融服務(wù)的覆蓋面和便利性。電商與數(shù)字技術(shù)的結(jié)合，正在推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的升級(jí)改造。通過電商平臺(tái)，農(nóng)產(chǎn)品可以更直接地接觸到消費(fèi)者，這不僅提高了農(nóng)產(chǎn)品的銷售效率，還促進(jìn)了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，為農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售等各環(huán)節(jié)提供了科學(xué)化的管理方法，這些技術(shù)的應(yīng)用極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程。在農(nóng)村金融服務(wù)全鏈條生態(tài)系統(tǒng)中，移動(dòng)支付起到了關(guān)鍵的橋梁作用。通過移動(dòng)支付，農(nóng)村用戶可以更加便捷地進(jìn)行金融交易，無論是貸款、還款，還是購買保險(xiǎn)、投資理財(cái)，都能夠?qū)崿F(xiàn)指尖操作。這種支付方式的普及，極大地提升了農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和實(shí)時(shí)性，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）金融科技公司

隨著鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村金融市場成為一些大型金融科技企業(yè)的重要市場。一些龍頭金融科技公司在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型上已累計(jì)超過二十年的經(jīng)驗(yàn)，展現(xiàn)出了積極的探索成效。這些公司通過與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)深度合作，積極推進(jìn)融合科技、數(shù)據(jù)及場景應(yīng)用的金融服務(wù)新模式，有效推動(dòng)了金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的多元化。特別是在“三農(nóng)”領(lǐng)域，這些公司開發(fā)的金融數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)和風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)品系列，不僅增強(qiáng)了農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)，激發(fā)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的活力，還在河南、山東、江蘇等多地取得了實(shí)際應(yīng)用案例，提高了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)效率和管理水平。通過這樣的實(shí)踐，在推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新中體現(xiàn)了金融科技公司在科技與數(shù)據(jù)的強(qiáng)大結(jié)合力，以場景化的服務(wù)助力金融機(jī)構(gòu)拓寬產(chǎn)品與服務(wù)范圍。這一模式不但對(duì)提升農(nóng)民的信貸可及性產(chǎn)生了積極效果，而且促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的技術(shù)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)效益的增長，同時(shí)對(duì)農(nóng)村的治理和發(fā)展也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。這些案例表明，金融科技的力量在農(nóng)村金融領(lǐng)域有著巨大的潛力和應(yīng)用價(jià)值。通過科技手段提高農(nóng)村金融服務(wù)的便利性和普及率，可以有效地解決農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴的問題，為農(nóng)民提供更加貼心、高效的金融服務(wù)。同時(shí)，這樣的創(chuàng)新還能夠加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新的活力。

四、鄉(xiāng)村全面振興背景下農(nóng)村金融科技創(chuàng)新策略

（一）增強(qiáng)居民金融意識(shí)，創(chuàng)新宣傳方式

為了加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)圈的完善與發(fā)展，探索和采納更為創(chuàng)新的傳播方式，精準(zhǔn)定位鄉(xiāng)村居民的實(shí)際需求，不斷加大金融知識(shí)普及行動(dòng)的深入，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村居民的金融知識(shí)可得性。這意味著每一個(gè)金融知識(shí)普及的措施和內(nèi)容，都應(yīng)基于對(duì)當(dāng)?shù)鼐用裆罘绞健⒔?jīng)濟(jì)狀況及文化背景的深入了解，以確保所提供的金融知識(shí)和服務(wù)能夠被實(shí)際吸收和應(yīng)用。在實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)普及的過程中，關(guān)鍵在于利用科技資源，使金融教育變得更為生動(dòng)且易于接受。政府機(jī)構(gòu)和金融教育者可以利用諸多現(xiàn)代化的信息傳播技術(shù)和平臺(tái)，如在線會(huì)議工具、短視頻應(yīng)用，以及社交媒體渠道等，以期在鄉(xiāng)村地區(qū)營造更廣泛、更有效的金融知識(shí)普及網(wǎng)絡(luò)。例如，通過制作含有豐富金融知識(shí)的互動(dòng)短視頻，增加金融知識(shí)傳播的趣味性和提升鄉(xiāng)村居民獲取相關(guān)信息的便捷度和主動(dòng)性。此外，還可以發(fā)揮本地金融機(jī)構(gòu)和組織的作用，舉辦定期的金融教育工作坊、講座及咨詢活動(dòng)，以面對(duì)面的方式加深農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的理解和認(rèn)同。通過實(shí)地解答村民的疑問、針對(duì)性地介紹適用于他們生活的金融產(chǎn)品與服務(wù)，更加有效地推動(dòng)金融知識(shí)的深入人心，從而促進(jìn)金融誠信和智能理財(cái)?shù)壤砟钤谵r(nóng)村社會(huì)中的普及和提升。

（二）加大金融科技投入力度，提高金融機(jī)構(gòu)科技能力

一是利用自身優(yōu)勢(shì)積極開拓金融科技落地場景。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于深耕農(nóng)村金融領(lǐng)域多年，擁有線下網(wǎng)點(diǎn)豐富、大量實(shí)名客戶數(shù)據(jù)資源、良好的客戶信任機(jī)制、金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)多、風(fēng)險(xiǎn)管理體系比較完善等優(yōu)勢(shì)，應(yīng)積極適應(yīng)消費(fèi)升級(jí)、鄉(xiāng)村振興、人口老齡化等趨勢(shì)，將滿足農(nóng)村特定客群的消費(fèi)和金融需求作為金融科技創(chuàng)新場景金融的主要發(fā)力點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)落地。二是加大在金融科技領(lǐng)域的投入。通過適當(dāng)形式投資優(yōu)質(zhì)金融科技企業(yè)如通過設(shè)立金融科技子公司、金融科技部門以及金融科技研究室等多種方式來增強(qiáng)自身的科技能力和屬性。三是在加強(qiáng)數(shù)據(jù)融合能力和數(shù)據(jù)安全保護(hù)間取得動(dòng)態(tài)平衡。由于金融業(yè)產(chǎn)生和使用的各類數(shù)據(jù)與客戶信用水平、資產(chǎn)財(cái)產(chǎn)狀況以及其他隱私信息高度相關(guān)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推動(dòng)隱私計(jì)算和多方安全計(jì)算等新興科技，探索實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“可用不可見”以及“定量定向使用”，在確保安全合規(guī)的前提下加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)融合應(yīng)用。

（三）健全鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造數(shù)字化發(fā)展底座

為了全面提升鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字化水平，構(gòu)筑健全的鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展體系成為當(dāng)務(wù)之急，尤其是加大金融技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域內(nèi)的深度開發(fā)與運(yùn)用，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行數(shù)字化的升級(jí)改造，包括但不限于開發(fā)并推出可根據(jù)用戶需求定制的智能柜員機(jī)和移動(dòng)銀行應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)“個(gè)性化”服務(wù)，滿足千差萬別的需求，讓金融服務(wù)更好地覆蓋到各個(gè)年齡段和社群。政府應(yīng)當(dāng)通過加大對(duì)金融科技企業(yè)的政策扶持和稅收優(yōu)惠等加大激勵(lì)，吸引數(shù)字技術(shù)設(shè)備制造商參與到農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化建設(shè)中來，有效提高互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)及智能手機(jī)在農(nóng)村的普及和滲透率，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁└鼜V泛的信息接入和金融服務(wù)。針對(duì)目前鄉(xiāng)村地區(qū)尚存在的網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足等問題，積極探索并提供更多便利的線下數(shù)字服務(wù)，這包括通過與電子制造商合作促進(jìn)無線通信工具的普及，推動(dòng)無線終端設(shè)備面向鄉(xiāng)村地區(qū)的廣泛推廣。

（四）構(gòu)建大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)，探索鄉(xiāng)村金融“主題沙盒”

在當(dāng)前的金融監(jiān)管領(lǐng)域，隨著金融科技的迅速發(fā)展，特別是在農(nóng)村地區(qū)，面向鄉(xiāng)村金融服務(wù)監(jiān)管的科技革新刻不容緩。為了有效提高金融監(jiān)管的效率和精準(zhǔn)度，建設(shè)一個(gè)基于大數(shù)據(jù)的監(jiān)管平臺(tái)顯得尤為重要。這樣的平臺(tái)能夠綜合利用消費(fèi)者的信用信息、資金往來及日常消費(fèi)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融活動(dòng)的全面監(jiān)控和分析，確保資金流動(dòng)的健康和安全。通過這種方式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠快速識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)介入處理，從而有效避免可能引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。為了深化鄉(xiāng)村金融服務(wù)的科技創(chuàng)新與監(jiān)管，開展“主題沙盒”試點(diǎn)成為一項(xiàng)創(chuàng)新的嘗試。這種做法允許在受控的條件下，對(duì)新提出的金融產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行試點(diǎn)測試。如此一來，金融機(jī)構(gòu)可以在一個(gè)安全的框架內(nèi)探索和驗(yàn)證其創(chuàng)新理念的實(shí)際效果與潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)監(jiān)管方也可通過沙盒測試獲取第一手資料和成果，為將來的金融監(jiān)管提供依據(jù)和參考。尤為重要的是，借助“主題沙盒”機(jī)制，可以在監(jiān)管的同時(shí)鼓勵(lì)和促進(jìn)鄉(xiāng)村金融科技創(chuàng)新，發(fā)掘和推廣更多適合鄉(xiāng)村金融發(fā)展的先進(jìn)技術(shù)和模式。在推動(dòng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)監(jiān)管科技化過程中，強(qiáng)化消費(fèi)者身份識(shí)別機(jī)制也是一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過采用先進(jìn)的身份驗(yàn)證技術(shù)，如生物識(shí)別、電子身份認(rèn)證等手段，可以有效提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)的安全性和準(zhǔn)確性。這樣不僅可以保障消費(fèi)者資金的安全，也為打擊金融詐騙和洗錢活動(dòng)提供了有力的技術(shù)支持。

（五）建立鄉(xiāng)村金融信用制度，完善鄉(xiāng)村居民征信體系

在推進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)金融環(huán)境優(yōu)化的進(jìn)程中，構(gòu)建一個(gè)健全的鄉(xiāng)村金融信用體系成為關(guān)鍵環(huán)節(jié)。有效的鄉(xiāng)村金融信用機(jī)制不僅促進(jìn)金融資源的合理分配，而且強(qiáng)化了金融市場的穩(wěn)定性。實(shí)施信用示范引領(lǐng)制度，通過表彰信用優(yōu)秀的農(nóng)戶或企業(yè)，樹立正面典型，進(jìn)而在全社會(huì)營造積極向上的信用文化氛圍。這一舉措有助于提升廣大農(nóng)村居民的信用自覺，激發(fā)他們?cè)诮鹑诨顒?dòng)中秉持誠信的價(jià)值觀和行為模式。制訂并執(zhí)行一套嚴(yán)格的信用“黑白名單”管理體制，旨在通過獎(jiǎng)懲措施來規(guī)范市場行為。對(duì)于信用狀況良好的個(gè)人或機(jī)構(gòu)，給予金融支持和便利，如縮短貸款審批時(shí)間、降低貸款利率等優(yōu)惠政策。相對(duì)地，對(duì)于存在失信行為的個(gè)體或機(jī)構(gòu)，采取包括但不限于加大懲罰力度、提高貸款門檻、公開曝光等措施，以此形成對(duì)信用失范行為的有效遏制。完善農(nóng)村信用擔(dān)保體制，是提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效的重要一環(huán)。通過健全信用聯(lián)保機(jī)制，為農(nóng)村金融領(lǐng)域帶來全新的信用增強(qiáng)工具，有效降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款資金的順暢流通。除此之外，鄉(xiāng)村居民征信系統(tǒng)的構(gòu)建同樣不可或缺。政府及相關(guān)部門應(yīng)搭建一個(gè)全面、開放的征信信息共享平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代科技手段，對(duì)居民的信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)分析。通過打破信息孤島，實(shí)現(xiàn)信息的透明共享，可以顯著提升信用體系的效率和適用性，從而為鄉(xiāng)村金融的健康發(fā)展提供更為穩(wěn)固的支撐。

五、結(jié)語

在鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略的大背景下，農(nóng)村金融科技創(chuàng)新不僅是推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)代化的必要途徑，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、構(gòu)建新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的關(guān)鍵支撐。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和創(chuàng)新模式的不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村金融科技的發(fā)展前景光明，但同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)。這要求我們必須深入分析現(xiàn)狀，正視問題，采取有效措施，充分利用科技力量，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供更加堅(jiān)實(shí)的金融支持。

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（作者單位：廣西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行）