你會給寵物買醫(yī)療保險嗎

9月底，市民李小姐送小貓到寵物醫(yī)院體檢。檢查單上羅列著心臟、腹部、腸胃、肺部、淋巴系統(tǒng)、泌尿生殖系統(tǒng)等項目，一整套檢查費用達(dá)上千元。

養(yǎng)了3只貓的李小姐說，“給小貓看一次病的錢，比我一年的醫(yī)療費用都高?！?/p>

如何讓“毛孩子”看病更省錢？保險公司嗅到了商機(jī)。

近年來，隨著寵物養(yǎng)育規(guī)模的增加，寵物醫(yī)療的需求也隨之增長，客觀上刺激了消費者對于寵物醫(yī)療保險的需求。

“小錢保大病”“寵物大病不用愁，每月一杯奶茶錢就能搞定”……寵物醫(yī)療保險打出各種極具誘惑力的宣傳語。

對此，有寵物領(lǐng)域?qū)＜冶硎?，目前我國寵物醫(yī)療保險市場處于初期階段，發(fā)展?jié)摿薮?。不過，這一行業(yè)尚存不少問題，給寵物買醫(yī)療保險到底值不值也有待探討。

寵物醫(yī)療保險受追捧

做個腹部手術(shù)5000多元、做個絕育手術(shù)1000多元、治療皮膚病1500多元……寵物醫(yī)療的高昂費用讓不少養(yǎng)寵人感到“肉疼”。

針對費用高昂這一問題，有寵物醫(yī)生透露，主要是因為寵物醫(yī)療行業(yè)缺少公立機(jī)構(gòu)參與，主要以私立醫(yī)院為主，“私立醫(yī)院需要自負(fù)盈虧?！?/p>

此外，由于寵物醫(yī)院的接診量遠(yuǎn)低于人類醫(yī)院，昂貴的醫(yī)療設(shè)備使用率低，這些成本只能包含在醫(yī)療費用里。

“寵物無法描述自己的癥狀，醫(yī)生也需要依靠大量的儀器檢測來判斷病因，而且寵物在治療過程中可能需要額外的麻醉和輔助，這些都會增加醫(yī)療費用?！痹搶櫸镝t(yī)生說。

為了確保寵物生病時不用擔(dān)心醫(yī)療費用，有養(yǎng)寵人選擇為寵物購買醫(yī)療保險。

“身邊有不少朋友買了寵物醫(yī)療保險?！笔忻窠壬f，他最近也買了一份。

姜先生有一只3歲的德文貓，2個月前生了一場大病——“腸套疊”，光手術(shù)就花了7000多元，加上血液檢測、藥品、住院等各種費用，加起來近2萬元。

貓咪大病初愈，姜先生便著手查詢寵物醫(yī)療保險的相關(guān)信息。

“我仔細(xì)讀了條款，發(fā)現(xiàn)里面有一條免責(zé)條款，如果一年內(nèi)患有該病則無法賠付，而我家貓咪之前患的‘腸套疊’就在其列?！北M管如此，姜先生還是選擇為貓咪投保。

有過之前給寵物看病的“肉疼”經(jīng)歷，也讓市民劉小姐毅然決然地“入坑”了寵物醫(yī)療保險。

原來，劉小姐養(yǎng)的貓咪此前曾發(fā)生“尿閉”的情況，住3天院就花費了2500元。

“即便是感冒、腹瀉這種小病，也是一筆不菲的開支。比如腹瀉，醫(yī)院一般會要求采血化驗，加上開藥或打針，一次花幾百元很正常?！眲⑿〗闼懔艘还P賬：一年保費169元，保額為5000元，門診單日200元起賠、手術(shù)0元起賠，“有了保險，帶貓咪看病會更有底氣一些?！?/p>

據(jù)了解，寵物醫(yī)療保險的報銷比例一般是定點醫(yī)院70%，非定點醫(yī)院40%。而保費則是隨著報銷額度逐步升高。

舉例來說，某寵物醫(yī)療保險，基礎(chǔ)版每月保費不到20元，單次事故報銷額度500元，全年5000元；升級版保費每月30多元，單次事故報銷額度1500元，全年15000元；尊享版則每月保費60多元，單次事故報銷額度2500元，全年30000元。

如果投?；A(chǔ)版寵物醫(yī)療險，每年的保費支出僅為169元，與寵物醫(yī)療動輒收費上千元相比并不算多。

理賠并非容易事

寵物醫(yī)療保險可以緩解寵物就醫(yī)給消費者帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，但其究竟靠不靠譜？

記者在第三方投訴平臺和社交平臺上搜索發(fā)現(xiàn)，關(guān)于寵物醫(yī)療保險的吐槽、投訴還不少，內(nèi)容集中在保險賠償難度大、理賠周期長、賠付金額與宣傳不符等。

“我家狗經(jīng)?？雌つw病，寵物醫(yī)院開的是自家配的藥膏或者把藥零拆著賣，不到單次200元的免賠額，但自從買了寵物醫(yī)保后，就沒報銷成功過，要求補的資料太多，準(zhǔn)備明年換另一款保險了?！别B(yǎng)狗人士王先生說。

“廣告上宣稱能百分百賠付，但是最終我只獲賠治療費用的40%?！鼻匕⒁掏侗櫸镫U后不久帶小貓去看病，辦理理賠申請時顯示是在非定點醫(yī)院就診，最后只能按照40%的比例賠付，900多元的費用只報銷了300多元。

林先生原以為買了寵物醫(yī)療保險后，狗看病可以省錢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)實用性并不強。

“為狗看病總共花了2000多元，但我購買的寵物險被保險公司要求分開計算，即寵物治療幾天就得報案幾次，且每天有200元的免賠額度，最后只獲得幾十元賠償，與宣傳中寫的大相徑庭?！绷窒壬f。

哪些病種、什么情況不在理賠范圍，這是消費者和保險公司爭議最多的內(nèi)容之一。

據(jù)悉，目前只有少數(shù)幾家保險公司給出明確的不理賠疾病種類，大多數(shù)保險公司在“免賠疾病”上都沒有明確條例說明，這就可能發(fā)生“扯皮”。

林女士就遭遇了此類情況，“我家貓上周做了‘膿胸’手術(shù)，我提交了9000多元的手術(shù)費用憑證，保險理賠人員卻說這個病不在理賠范圍之內(nèi)?！?/p>

不少寵物主人反映，在涉及較大金額時，理賠認(rèn)證過程比較復(fù)雜，需要反復(fù)向?qū)櫸镝t(yī)院索要憑證，光是為了這些憑證都要跑四五次醫(yī)院。

目前，寵物醫(yī)療保險基本由消費者通過手機(jī)App搜索或掃描寵物醫(yī)院里的二維碼，然后跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)絡(luò)支付平臺進(jìn)行購買。這種模式下，消費者全靠自己查詢了解相關(guān)信息，很難找到對應(yīng)的銷售人員咨詢合同細(xì)節(jié)，常常遇到釋義不明的“隱藏條款”，也給日后的理賠和維權(quán)埋下了隱患。

行業(yè)亟待規(guī)范完善

除了上述問題，寵物保險公司和寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間也存在信息不暢的問題。

一方面，寵物醫(yī)療服務(wù)行業(yè)尚未形成統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，寵物保險公司難以確認(rèn)其收費是否合理；另一方面，醫(yī)療數(shù)據(jù)的缺失也導(dǎo)致寵物保險公司難以預(yù)測和管理風(fēng)險，進(jìn)而在制定保費和賠付標(biāo)準(zhǔn)時存在一定的盲區(qū)。

一位保險業(yè)的從業(yè)人員告訴記者，每一種寵物的健康狀況、患病概率和治療費用都存在較大差異，使得定價系統(tǒng)變得復(fù)雜，標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一。

此外，同品種寵物在外觀上相似，很容易發(fā)生寵物主和寵物醫(yī)院聯(lián)合惡意騙保的情況。

為此，有人大代表呼吁建立完善的寵物醫(yī)療保險政策和法規(guī)，實現(xiàn)市場“標(biāo)準(zhǔn)化”管理，扶持寵物醫(yī)療保險行業(yè)發(fā)展、規(guī)范行業(yè)秩序，保護(hù)消費者權(quán)益。

代表建議，可以由政府或相關(guān)行業(yè)協(xié)會制定并推廣統(tǒng)一的寵物醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范醫(yī)療行為，確保各地區(qū)和各醫(yī)院的醫(yī)療質(zhì)量一致；還可以建立認(rèn)證體系，引入第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)，對寵物醫(yī)院進(jìn)行資質(zhì)認(rèn)證，保證其符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。此外，還應(yīng)該加強平臺建設(shè)，建立寵物醫(yī)療信息共享平臺，不僅能增加寵物醫(yī)療的透明度，也方便保險公司做出更準(zhǔn)確的保險評估。

代表還建t9UBn25Gkyfi+FovwaR54A==議整合各級政府部門、行業(yè)協(xié)會和寵物保險公司等資源，打造綜合性寵物管理平臺，這樣既能提高政府針對寵物醫(yī)療保險和管理的工作效率，也有助于提升行業(yè)的管理和服務(wù)水平。

未來，中國的寵物經(jīng)濟(jì)將會持續(xù)蓬勃發(fā)展，寵物保險也會越來越規(guī)范，買賣雙方溝通了解得越清楚，最后的矛盾就越少。

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參保滲透率不及1%

寵物保險是指投保人根據(jù)合同約定，為被保險的寵物支付保險費，保險人對于因合同約定的可能發(fā)生的事故的發(fā)生而造成的寵物傷害或丟失，或者當(dāng)被保險的寵物死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

國內(nèi)首張寵物險保單是由華泰保險在2004年推出的寵物第三方責(zé)任險，太平洋保險在2005年于北京市推出了犬主責(zé)任保險。

自2010年之后，隨著中國寵物市場的擴(kuò)大，越來越多的保險公司開始推出寵物保險產(chǎn)品，包括人保、平安、太平洋等大型保險公司，以及眾安、天安、大地、安聯(lián)等中小型保險公司。

華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院報告表明，寵物保險市場規(guī)模從2016年的1.1億元上漲至2022年的63億元，2016年—2022年復(fù)合增長率為96.33%。

從細(xì)分市場看，寵物保險險種主要分為健康醫(yī)療險、寵物第三者責(zé)任險、寵物被盜保險三大類。

目前市場占比最多的寵物保險為健康醫(yī)療險，達(dá)45%；其次為第三者責(zé)任險，占比21%；寵物被盜保險占比10%；其他寵物保險占比24%。

盡管國內(nèi)寵物保險市場規(guī)模逐年上漲，但寵物保險滲透率仍處在低位。

眾安保險和螞蟻保發(fā)布的《2023寵物數(shù)字化保險發(fā)展趨勢洞察白皮書》顯示，截至報告期末，寵物保險滲透率尚不及1%，仍然在發(fā)展初期。

綜合