商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究

在全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展與信息技術(shù)日新月異的背景下，銀行業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的生態(tài)轉(zhuǎn)型與重塑。跨境金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，作為商業(yè)銀行提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及保障業(yè)務(wù)安全的核心策略，已成為行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。本研究深入剖析了我國(guó)商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)力、當(dāng)前進(jìn)展，并在此基礎(chǔ)上提出了具有針對(duì)性的轉(zhuǎn)型策略，旨在為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐提供理論支撐與實(shí)踐指導(dǎo)。

面對(duì)數(shù)字化時(shí)代的大變革，我國(guó)商業(yè)銀行加速推進(jìn)跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有深遠(yuǎn)意義。這不僅是響應(yīng)國(guó)家高水平對(duì)外開(kāi)放、人民幣國(guó)際化及“一帶一路”倡議的戰(zhàn)略需求，也是提升服務(wù)效率、增強(qiáng)客戶滿意度、有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)及鞏固市場(chǎng)地位的內(nèi)在要求。

一、商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素

（一）數(shù)字貿(mào)易為跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)新的市場(chǎng)空間

隨著全球經(jīng)濟(jì)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，數(shù)字貿(mào)易已成為國(guó)際貿(mào)易的新常態(tài)。其快速發(fā)展不僅打破了傳統(tǒng)貿(mào)易的界限，還催生了跨境電商、市場(chǎng)采購(gòu)貿(mào)易及外貿(mào)綜合服務(wù)等新興業(yè)態(tài)。這些業(yè)態(tài)以年均高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，成為推動(dòng)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展的新引擎，為商業(yè)銀行跨境金融服務(wù)開(kāi)辟了廣闊的市場(chǎng)空間。跨境電商的崛起豐富了銀行跨境金融服務(wù)的客戶基礎(chǔ)，涵蓋了跨境商戶、電商平臺(tái)、支付機(jī)構(gòu)等互聯(lián)網(wǎng)新客群，并進(jìn)一步延伸至海外商戶與國(guó)內(nèi)“海淘”消費(fèi)者。市場(chǎng)采購(gòu)貿(mào)易試點(diǎn)的推廣促使銀行跨境金融服務(wù)的客戶結(jié)構(gòu)從傳統(tǒng)的進(jìn)出口企業(yè)逐步轉(zhuǎn)向市場(chǎng)內(nèi)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、小微外貿(mào)企業(yè)以及國(guó)際采購(gòu)商等多元化的客戶群體。此外，通過(guò)與外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)的緊密合作，銀行能夠更高效地整合并滿足中小外貿(mào)企業(yè)的跨境結(jié)算需求，實(shí)現(xiàn)客戶資源的深度挖掘與高效配置。

（二）國(guó)家層面對(duì)跨境金融數(shù)字化發(fā)展提供政策支持

為順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展要求及更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，國(guó)家層面近年來(lái)出臺(tái)了一系列政策文件，為商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了堅(jiān)實(shí)的政策保障與明確的方向指引。例如，2019年原銀保監(jiān)會(huì)、外匯局等部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善外貿(mào)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出要加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易信息快速交換和線上貿(mào)易背景審核等，以補(bǔ)齊金融服務(wù)短板并提升服務(wù)質(zhì)效。2022年原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)從戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、數(shù)據(jù)能力、科技能力以及風(fēng)險(xiǎn)防范等7個(gè)方面全面推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并設(shè)定了“到2025年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效”的工作目標(biāo)。

（三）金融科技為跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支撐

金融科技的飛速進(jìn)步，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的深度融合與應(yīng)用，為跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持與創(chuàng)新動(dòng)力。大數(shù)據(jù)分析與人工智能算法的結(jié)合使金融機(jī)構(gòu)能夠精準(zhǔn)洞察市場(chǎng)趨勢(shì)與客戶需求，推動(dòng)跨境金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新與個(gè)性化定制。同時(shí)，金融科技還促進(jìn)了跨境金融業(yè)務(wù)流程的全面智能化與自動(dòng)化升級(jí)，通過(guò)智能合約、自動(dòng)化審批等技術(shù)的應(yīng)用顯著提升業(yè)務(wù)處理效率并降低運(yùn)營(yíng)成本。此外，金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理方面也展現(xiàn)出強(qiáng)大的賦能作用。通過(guò)構(gòu)建基于人工智能的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與監(jiān)控系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)識(shí)別與快速響應(yīng)，確保跨境金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。

二、商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)

（一）跨境金融服務(wù)存在的問(wèn)題剖析

1.跨境支付效率、成本及透明度瓶頸

傳統(tǒng)跨境支付流程復(fù)雜，涉及開(kāi)戶行、代理行、清算行以及境外銀行等機(jī)構(gòu)。每個(gè)機(jī)構(gòu)彼此間需建立代理關(guān)系，每筆交易需在各機(jī)構(gòu)間分別進(jìn)行清算和對(duì)賬等，導(dǎo)致交易速度緩慢、效率低下。各國(guó)支付系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)時(shí)間的不統(tǒng)一進(jìn)一步阻礙了資金的實(shí)時(shí)清算。此外，跨境支付業(yè)務(wù)大部分環(huán)節(jié)仍然依靠人工處理，涉及的中間機(jī)構(gòu)均會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，顯著推高了交易成本。雖然部分銀行通過(guò)接入SWIFT GPI等服務(wù)，客戶可查詢(xún)匯出款項(xiàng)的實(shí)時(shí)進(jìn)度，但仍存在收款時(shí)間難以確定的問(wèn)題，對(duì)比境內(nèi)支付結(jié)算透明度存在顯著差距。

2.傳統(tǒng)跨境單證業(yè)務(wù)處理效率與真實(shí)性審核的困境

雖然電子單據(jù)在國(guó)際結(jié)算領(lǐng)域已被逐漸應(yīng)用，但托收、信用證等傳統(tǒng)單證業(yè)務(wù)仍主要依托線下辦理，紙質(zhì)單據(jù)的審核與傳遞也在線下開(kāi)展。紙質(zhì)單據(jù)從客戶獲取，提交至銀行，由銀行經(jīng)過(guò)快遞公司寄送給對(duì)方銀行，再轉(zhuǎn)交給交易對(duì)手，整個(gè)單據(jù)流轉(zhuǎn)鏈條較長(zhǎng)，且存在單據(jù)遺失的操作風(fēng)險(xiǎn)。為核驗(yàn)重要單據(jù)的真實(shí)性，銀行還需要線下逐單審核，消耗大量人力、物力。此外，由于紙質(zhì)單據(jù)的物理特性以及技術(shù)上的局限性，導(dǎo)致其存在容易被偽造或者篡改的風(fēng)險(xiǎn)。銀行在識(shí)別虛假單據(jù)，審核同一單據(jù)是否涉及跨銀行重復(fù)融資方面面臨較大的困難。

3.中小微外貿(mào)企業(yè)跨境融資的障礙

中小微外貿(mào)企業(yè)在跨境融資領(lǐng)域面臨融資難、融資貴及便捷性不足等問(wèn)題。其業(yè)務(wù)特性與自身規(guī)模、資金、管理及信用狀況的局限，使銀行授信審批部門(mén)對(duì)中小微企業(yè)的審核尺度更為嚴(yán)格，且需通過(guò)不同渠道獲取企業(yè)資金流、貨物流、信息流等信息，增加了審核難度和成本。當(dāng)前，中小微外貿(mào)企業(yè)線上跨境信用貸款業(yè)務(wù)雖有所發(fā)展，但受限于部門(mén)間大數(shù)據(jù)共享格局尚未健全完善，數(shù)據(jù)安全保障及風(fēng)險(xiǎn)體系相對(duì)薄弱等問(wèn)題，導(dǎo)致跨境線上授信業(yè)務(wù)場(chǎng)景仍相對(duì)單一和簡(jiǎn)單，難以滿足中小微外貿(mào)企業(yè)的多元化需求。

4.匯率避險(xiǎn)服務(wù)成本與流程優(yōu)化的迫切需求

中小微企業(yè)外匯套保需求往往呈現(xiàn)出小額、高頻、分散的特點(diǎn)，且收付匯時(shí)間具有不確定性。傳統(tǒng)的臨柜辦理、逐筆套保與人工審核的業(yè)務(wù)模式不僅增加了企業(yè)交易成本，還占用大量財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，由于市場(chǎng)信息獲取不對(duì)稱(chēng)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏，中小微企業(yè)在單筆衍生品業(yè)務(wù)鎖匯時(shí)機(jī)的把握及合理報(bào)價(jià)的獲取上也面臨諸多困難。對(duì)銀行而言，中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)特性難以形成規(guī)模效應(yīng)，推高了單位服務(wù)成本。當(dāng)前的技術(shù)水平與成本考量亦限制了復(fù)雜外匯衍生品業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、期權(quán)等的線上化進(jìn)程。如何在控制成本的同時(shí)，提供高效、便捷且成本合理的匯率避險(xiǎn)服務(wù)，成為商業(yè)銀行亟需攻克的難題。

（二）跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)分析

1.跨境業(yè)務(wù)的高度復(fù)雜性

跨境基礎(chǔ)交易類(lèi)型包括個(gè)人與對(duì)公、經(jīng)常項(xiàng)目與資本項(xiàng)目下的外匯業(yè)務(wù)，涉及匯款、跟單托收、信用證等結(jié)算方式。商業(yè)銀行跨境產(chǎn)品體系廣泛，包括國(guó)際結(jié)算、外匯交易、國(guó)際貿(mào)易融資、跨境投融資及全球資金管理等，涉及對(duì)公、零售、資金、風(fēng)險(xiǎn)等不同業(yè)務(wù)條線，其復(fù)雜性與系統(tǒng)性遠(yuǎn)超國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)范疇。

2.參與主體廣泛與資源整合難度

跨境金融鏈條鏈接境內(nèi)、跨境、境外三大節(jié)點(diǎn)，業(yè)務(wù)參與主體多元且復(fù)雜，不僅包括境內(nèi)外交易主體、境內(nèi)外銀行，還涉及不同國(guó)家和地區(qū)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、海關(guān)、稅務(wù)部門(mén)、保險(xiǎn)公司、運(yùn)輸公司等各類(lèi)直接或間接參與主體。由于跨境金融業(yè)務(wù)的特殊性和復(fù)雜性，商業(yè)銀行需要在更大范圍、更高層次上整合資源，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)參與各方的互聯(lián)互通，加強(qiáng)信息共享，提高信息透明度，降低信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.嚴(yán)格的境內(nèi)外合規(guī)管理要求

跨境業(yè)務(wù)的合規(guī)管理要求涉及多方面，不僅需要遵守不同國(guó)家和地區(qū)的法律體系、監(jiān)管政策，還需遵守相關(guān)國(guó)際規(guī)則與慣例以及復(fù)雜的反洗錢(qián)及制裁要求，較境內(nèi)業(yè)務(wù)存在更多的挑戰(zhàn)。跨境電商等外貿(mào)新業(yè)態(tài)的興起，進(jìn)一步加劇了銀行合規(guī)管理的難度，使得洗錢(qián)、恐怖融資等風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽，難以察覺(jué)。同時(shí)，由于其參與主體眾多、物流環(huán)節(jié)復(fù)雜、資金收付跨境，客戶身份識(shí)別和交易背景的真實(shí)性審核變得尤為困難。

三、商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略

（一）強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建轉(zhuǎn)型協(xié)同機(jī)制

在推動(dòng)跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，商業(yè)銀行的首要任務(wù)是強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)。銀行需制定全面、前瞻且具備靈活性的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃，明確轉(zhuǎn)型目標(biāo)，設(shè)計(jì)科學(xué)合理的實(shí)施框架與具體行動(dòng)路徑，確保轉(zhuǎn)型工作的系統(tǒng)性、有序性和可持續(xù)性。轉(zhuǎn)型規(guī)劃還需充分考慮未來(lái)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)變化及不同客戶各種交易場(chǎng)景下的需求，在制度、組織及流程方面留足空間，確保底層架構(gòu)的靈活性和可擴(kuò)展性。同時(shí)，構(gòu)建健全的數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制，明確前、中、后臺(tái)各業(yè)務(wù)條線及職能管理部門(mén)的職責(zé)分工、權(quán)限分配與履職要求，建立跨部門(mén)協(xié)作機(jī)制，打破部門(mén)壁壘，促進(jìn)信息共享與資源整合，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)的組織保障。此外，加強(qiáng)科技投入與人才隊(duì)伍建設(shè)，提升金融科技投入比例，支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型系統(tǒng)的研發(fā)、升級(jí)和運(yùn)維。還要積極引進(jìn)和培養(yǎng)具備金融科技和跨境金融業(yè)務(wù)知識(shí)的復(fù)合型人才，組建專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，確保轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略有效落地。

（二）重塑跨境業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)

商業(yè)銀行應(yīng)秉持以客戶為中心的原則，對(duì)跨境業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面重塑與優(yōu)化。通過(guò)構(gòu)建全渠道服務(wù)平臺(tái)，升級(jí)企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行及APP等線上渠道的功能模塊，實(shí)現(xiàn)與線下服務(wù)的無(wú)縫銜接與互補(bǔ)，提升跨境金融服務(wù)的便捷性與響應(yīng)速度。具體而言，一是加速推進(jìn)國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的線上化與無(wú)紙化進(jìn)程。加快電子單證的推廣與應(yīng)用，減少傳統(tǒng)紙質(zhì)單據(jù)的流轉(zhuǎn)，提升業(yè)務(wù)處理效率。對(duì)于符合外匯便利化政策要求的業(yè)務(wù)，應(yīng)在確保風(fēng)控合規(guī)的前提下，實(shí)現(xiàn)全流程的線上化與無(wú)紙化處理；對(duì)于仍需單證審核的業(yè)務(wù)，則提供紙質(zhì)憑證的線上傳輸功能，降低物理傳遞成本；二是全面升級(jí)線上外匯交易系統(tǒng)。集成實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)、網(wǎng)銀結(jié)售匯、電子交單、自動(dòng)成交等功能，并拓展遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期等線上衍生品業(yè)務(wù)，打造集咨詢(xún)、簽約、履約、市值評(píng)估及授信額度審批于一體的線上服務(wù)平臺(tái)，以降低成本、提升客戶體驗(yàn)；三是開(kāi)發(fā)中小微外貿(mào)企業(yè)線上化貿(mào)易融資產(chǎn)品。銀行應(yīng)加強(qiáng)與外管、海關(guān)、稅務(wù)等部門(mén)的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)智能評(píng)估模型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)精準(zhǔn)描繪企業(yè)信用畫(huà)像與償債能力，為融資決策提供科學(xué)依據(jù)。同時(shí)，引入授信全流程智能化風(fēng)控體系，覆蓋客戶貸前準(zhǔn)入、貸中管理、貸后監(jiān)控等信貸全生命周期環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)授信審批、貸款支用、還款操作等全流程的線上化，提高融資效率與風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（三）深化金融科技應(yīng)用，創(chuàng)新跨境金融產(chǎn)品與服務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)充分利用金融科技的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力，推動(dòng)跨境金融產(chǎn)品與服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新。一方面，致力于提升跨境支付效率與透明度。積極探索區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的應(yīng)用，優(yōu)化清算機(jī)制，實(shí)現(xiàn)跨境交易點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接處理，提高支付的透明度與安全性，降低中介費(fèi)用與交易成本。同時(shí)，利用語(yǔ)義分析、智能字符識(shí)別（ICR）、機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）及人工智能（AI）等技術(shù)手段，提升業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化與智能化水平，減輕人工審核壓力，提高外匯業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率；另一方面，開(kāi)發(fā)場(chǎng)景化定制化跨境貿(mào)易融資解決方案?；谏疃葦?shù)據(jù)挖掘與分析，針對(duì)不同行業(yè)和不同規(guī)模的企業(yè)，提供個(gè)性化的貿(mào)易融資信用擔(dān)保和增值金融服務(wù)，如運(yùn)費(fèi)融資、在途貨物質(zhì)押融資、訂單融資等，以滿足企業(yè)的多樣化需求。此外，針對(duì)中小微企業(yè)面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，銀行可設(shè)計(jì)靈活多樣的匯率避險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)方案，如攜手貨運(yùn)代理、供應(yīng)鏈管理等平臺(tái)企業(yè)，采用“總量匹配”模式為中小微企業(yè)統(tǒng)一辦理外匯衍生品業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，有效降低中小微企業(yè)的匯率避險(xiǎn)成本及銀行服務(wù)成本。

（四）科技賦能合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，筑牢跨境金融安全防線

商業(yè)銀行應(yīng)依托科技力量，構(gòu)建全面的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確?？缇辰鹑跇I(yè)務(wù)的合規(guī)性與安全性。首先，加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)管理，完善合規(guī)制度和流程。緊跟國(guó)內(nèi)外跨境金融監(jiān)管政策動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整與優(yōu)化內(nèi)部合規(guī)管理機(jī)制以適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境變化，推動(dòng)跨境金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展；其次，強(qiáng)化貿(mào)易背景真實(shí)性審核。積極對(duì)接官方大數(shù)據(jù)平臺(tái)如外匯局跨境金融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)直聯(lián)方式實(shí)現(xiàn)跨境信用信息的快速查證與服務(wù)貿(mào)易稅務(wù)備案的自動(dòng)化核驗(yàn)等。利用區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式賬本特性對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行全程追蹤與實(shí)時(shí)驗(yàn)證，防范數(shù)據(jù)篡改與欺詐行為；最后，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)與處置機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。同時(shí)，加強(qiáng)與國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，共同建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以應(yīng)對(duì)國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性。

（五）強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理能力，挖掘數(shù)據(jù)要素價(jià)值

數(shù)據(jù)要素作為商業(yè)銀行的核心資產(chǎn)與戰(zhàn)略資源，其重要性不言而喻。加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)有助于銀行充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的乘數(shù)效應(yīng)和賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。一是構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)治理體系。商業(yè)銀行應(yīng)明確數(shù)據(jù)工作機(jī)制，強(qiáng)化數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)數(shù)據(jù)管理工作高效有序開(kāi)展；二是提升跨境金融數(shù)據(jù)挖掘和分析能力。面對(duì)海量數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)清洗和整合技術(shù)，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與一致性，并通過(guò)數(shù)據(jù)模型與分析工具，深入挖掘數(shù)據(jù)特征和關(guān)聯(lián)性，為精準(zhǔn)描繪客戶畫(huà)像，洞察其行為偏好和真實(shí)金融需求等提供數(shù)據(jù)支撐；三是加強(qiáng)跨境金融數(shù)據(jù)安全保護(hù)機(jī)制。商業(yè)銀行需嚴(yán)格遵守?cái)?shù)據(jù)安全保護(hù)法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，建立健全數(shù)據(jù)全生命周期的安全管理機(jī)制與防護(hù)措施，防范跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)；四是提升數(shù)據(jù)信息跨國(guó)跨區(qū)域共享與管理能力。在合規(guī)框架內(nèi)，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新與協(xié)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外信息的高效互聯(lián)與協(xié)同，增強(qiáng)商業(yè)銀行跨國(guó)、跨區(qū)域協(xié)同營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)能力，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化進(jìn)程。

（作者單位：廈門(mén)銀行股份有限公司）