數(shù)字普惠金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的空間效應(yīng)探討

隨著信息科技與互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融已逐漸成為金融業(yè)改革與發(fā)展的一個(gè)重大趨勢(shì)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏對(duì)中小微企業(yè)、農(nóng)村及低收入人群的信貸支持，這嚴(yán)重阻礙了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2013年有關(guān)部門提出“發(fā)展普惠金融”，已經(jīng)取得了顯著的成績(jī)。普惠金融強(qiáng)調(diào)消除貧富差距、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。而數(shù)字普惠金融是在數(shù)字化技術(shù)的支持下，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等科技工具的支持而產(chǎn)生的。數(shù)字普惠金融突破時(shí)空界限，提高了金融服務(wù)的普惠性，從而使更多的企業(yè)、個(gè)體能夠享受金融服務(wù)。特別是長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈中，數(shù)字普惠金融受到了高度重視。以江蘇省為例，省政府對(duì)發(fā)展數(shù)字普惠金融給予了極大的關(guān)注，認(rèn)為這是促進(jìn)江蘇省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、縮短貧富差距、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。近些年，不同類型的數(shù)字金融平臺(tái)與創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)，使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)擁有了更加多元化的金融服務(wù)?；诖?，綜合考慮區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融基礎(chǔ)設(shè)施及政策等要素，研究數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域、產(chǎn)業(yè)的相關(guān)空間效應(yīng)，對(duì)于普惠金融政策的落實(shí)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、數(shù)字普惠金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接影響以及空間效應(yīng)

（一）數(shù)字普惠金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接影響

數(shù)字普惠金融以其豐富的科技工具和創(chuàng)新方式，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)能，并產(chǎn)生了明顯的直接效應(yīng)。數(shù)字普惠金融主要面向社會(huì)弱勢(shì)群體，包括中小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)、低收入群體等，極大地降低了弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)的門檻以及相應(yīng)的成本。

首先，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與手機(jī)軟件，金融機(jī)構(gòu)可以為中小微企業(yè)提供貸款、理財(cái)、支付等服務(wù)，不僅降低了成本，還提高了效率。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)因其收入風(fēng)險(xiǎn)比率不對(duì)稱，在對(duì)弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)時(shí)通常會(huì)采取審慎的做法，而數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)分析、智能風(fēng)控等方法，可以有效提高信貸評(píng)價(jià)的精度和信貸審批的有效性，從而極大地增強(qiáng)了弱勢(shì)群體的資金可得性，進(jìn)而推動(dòng)其生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)與創(chuàng)新發(fā)展。

其次，數(shù)字普惠金融擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍，特別是在基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、服務(wù)缺乏的邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村等貧困區(qū)域。數(shù)字普惠金融以移動(dòng)支付、網(wǎng)上借貸等形式向貧困區(qū)域提供了現(xiàn)代化的金融服務(wù)，推動(dòng)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶增收。

最后，數(shù)字普惠金融也促進(jìn)了金融服務(wù)的多元化、個(gè)性化，以多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品與金融服務(wù)來滿足各類用戶的多樣化需要。比如，利用大數(shù)據(jù)開發(fā)出的智能理財(cái)產(chǎn)品，能夠使投資者更好地進(jìn)行資產(chǎn)配置，進(jìn)而增加投資回報(bào)。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，數(shù)字普惠金融以線上消費(fèi)信貸、分期還款等方式，帶動(dòng)消費(fèi)升級(jí)，拉動(dòng)國內(nèi)需求增加，進(jìn)而促進(jìn)總體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

以江蘇省為例。截至2023年11月末，江蘇全省普惠小微貸款余額為3.15萬億元，同比增長(zhǎng)23.9%，高于各項(xiàng)貸款增速9.7個(gè)百分點(diǎn)?；菁?08萬戶小微經(jīng)營(yíng)主體，同比增長(zhǎng)19.9%。1-11月，普惠小微貸款加權(quán)平均利率4.39%，同比下降0.55個(gè)百分點(diǎn)。2011-2020年，江蘇省數(shù)字普惠金融指數(shù)發(fā)展（如下圖），十年來翻了七倍。從增速上來看，2017-2020年，江蘇省數(shù)字普惠金融指標(biāo)出現(xiàn)了減緩的跡象，說明了數(shù)字普惠金融的發(fā)展已經(jīng)從快速增長(zhǎng)階段到了常態(tài)增長(zhǎng)階段，從某種意義上來說，江蘇省的數(shù)字金融市場(chǎng)已經(jīng)逐漸走向了成熟。即便是受2020年疫情影響，江蘇省數(shù)字普惠金融指標(biāo)較2019年同期仍上升5.44%，顯示出數(shù)字普惠金融所具有的優(yōu)越性與較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力?？傮w而言，數(shù)字普惠金融在提高普惠性與高效性的同時(shí)，也為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大的資本支撐與創(chuàng)新動(dòng)能。

（二）數(shù)字普惠金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的空間效應(yīng)

數(shù)字普惠金融在促進(jìn)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，這一點(diǎn)已經(jīng)得到了社會(huì)各界的認(rèn)可，但同時(shí)應(yīng)該注意到，數(shù)字普惠金融給周邊區(qū)域的實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來了一定的消極沖擊，這一現(xiàn)象需要引起重視。

首先，數(shù)字普惠金融的普及，為本地區(qū)企業(yè)提供了便利、廉價(jià)的融資渠道，提升了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與技術(shù)革新的實(shí)力。但由于要素資源集聚的影響，往往會(huì)造成周邊區(qū)域的資金、人才等要素向更發(fā)達(dá)的地區(qū)流動(dòng)，進(jìn)而影響到周圍地區(qū)的普惠金融發(fā)展。

其次，借助數(shù)字普惠金融的扶持，本土企業(yè)通過價(jià)格優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式不斷擴(kuò)張自身產(chǎn)品的產(chǎn)能，使其在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)，而周邊地區(qū)企業(yè)的生存空間越來越小，從而加劇了周邊地區(qū)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與運(yùn)營(yíng)難度，這就形成了一個(gè)惡性循環(huán)的“怪圈”。

再次，數(shù)字普惠金融也會(huì)加劇區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡。以江蘇省為例，蘇南蘇北的經(jīng)濟(jì)發(fā)展本身就存在差異，按照數(shù)字普惠金融的目標(biāo)來看，蘇北地區(qū)應(yīng)當(dāng)成為數(shù)字普惠金融的重點(diǎn)實(shí)施區(qū)域。但是，以徐州、連云港、宿遷、淮安和鹽城為代表的蘇北城市，普惠金融的網(wǎng)點(diǎn)、融資渠道和信貸規(guī)模都不如蘇南，這再一次加劇了蘇南、蘇北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異。蘇北地區(qū)因缺少相應(yīng)的金融支撐而發(fā)展落后，從而進(jìn)一步擴(kuò)大了區(qū)域之間的經(jīng)濟(jì)差異。

最后，數(shù)字普惠金融也可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的高度集聚。核心地區(qū)雖然享有金融福利，但當(dāng)金融市場(chǎng)發(fā)生動(dòng)蕩時(shí)，其周邊區(qū)域因缺少有效的防范措施，極易遭受沖擊，進(jìn)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。

二、數(shù)字普惠金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)化建議

（一）加大數(shù)字普惠金融的投資力度，提升深度和廣度

要保證數(shù)字普惠金融既不會(huì)給周邊區(qū)域帶來消極沖擊，又能有效推動(dòng)區(qū)域內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就必須加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融的投入。這需要考慮資金的投入，同時(shí)也要考慮技術(shù)研究與開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施與業(yè)務(wù)方式的革新。為進(jìn)一步推進(jìn)區(qū)域內(nèi)數(shù)字普惠金融的應(yīng)用，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，可采取以下措施。

首先，有關(guān)部門可以建立一個(gè)以中小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及新興行業(yè)為核心的數(shù)字普惠金融專項(xiàng)基金。在此基礎(chǔ)上，利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析、人工智能等現(xiàn)代科技手段，進(jìn)一步增強(qiáng)數(shù)字普惠金融的信息披露透明度，從而促進(jìn)數(shù)字普惠金融向縱深發(fā)展。

其次，有關(guān)部門需要制定相關(guān)政策，結(jié)合區(qū)域的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與發(fā)展階段，因地制宜，制定適合當(dāng)?shù)厍闆r的普惠金融政策。比如，針對(duì)區(qū)域內(nèi)特色鮮明的農(nóng)業(yè)、制造業(yè)和服務(wù)業(yè)，開展特色數(shù)字融資。同時(shí)還需制定一系列科技成果轉(zhuǎn)化政策，幫助區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。

最后，構(gòu)建一套完善的監(jiān)測(cè)與評(píng)價(jià)體系，對(duì)數(shù)字普惠金融的執(zhí)行成效進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)，并依據(jù)評(píng)價(jià)成果對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)修正與完善，從而保證各項(xiàng)政策最大限度地發(fā)揮作用。

（二）提高數(shù)字普惠金融的普遍性和可得性

提升數(shù)字普惠金融的普及程度，降低服務(wù)門檻，是應(yīng)對(duì)其對(duì)周邊區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間效應(yīng)的重要途徑。首先，建立一個(gè)覆蓋全省或全地區(qū)的數(shù)字普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，保證城鄉(xiāng)之間、發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)，人人都有機(jī)會(huì)使用數(shù)字普惠金融。有關(guān)部門應(yīng)制定相關(guān)的政策，引導(dǎo)和扶持各金融機(jī)構(gòu)在全區(qū)域內(nèi)設(shè)立更多的數(shù)字普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)給予相應(yīng)的資金補(bǔ)助、稅費(fèi)減免等，以減少金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本。

其次，通過持續(xù)推廣移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等方式，提高數(shù)字普惠金融的覆蓋面，以及金融服務(wù)的便利性和可得性。比如，針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸、中小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)等，以適應(yīng)各類群體的金融需要。

最后，加強(qiáng)宣傳教育，采取線上與線下融合的形式，提升民眾對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)識(shí)與運(yùn)用。為防止其對(duì)周邊區(qū)域產(chǎn)生不利沖擊，可通過制定相應(yīng)的政策約束，保證普惠資金能夠均衡地服務(wù)于全省或全地區(qū)。比如，統(tǒng)一規(guī)定全省或全地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)的信貸額度，以保證數(shù)字普惠金融的公平性和均衡性。

（三）結(jié)合數(shù)字化技術(shù)加快數(shù)字普惠金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)

以數(shù)字化技術(shù)為核心，加速數(shù)字普惠金融的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，是推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。首先，在已有的區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)利用數(shù)字化技術(shù)，研發(fā)數(shù)字普惠金融的相關(guān)技術(shù)和服務(wù)，從而提高金融機(jī)構(gòu)的智能化、數(shù)字化程度。比如，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)增加金融服務(wù)的安全性，減少金融風(fēng)險(xiǎn)與成本；利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，開發(fā)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)與控制系統(tǒng)，從而提升金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性與有效性。

其次，在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，要結(jié)合當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)實(shí)需要和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，制定具有可行性的普惠金融發(fā)展方案。比如，在一些比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以利用物聯(lián)網(wǎng)等手段，發(fā)展一些新型的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，通過監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)等手段，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；在工業(yè)發(fā)展迅速的區(qū)域，通過運(yùn)用供應(yīng)鏈金融方式，有效管理企業(yè)的融資與供應(yīng)鏈。

最后，為減少對(duì)周圍環(huán)境的不利沖擊，應(yīng)構(gòu)建跨地域的技術(shù)協(xié)作與信息分享機(jī)制，推動(dòng)科技與經(jīng)驗(yàn)的交流與分享。比如，成立省級(jí)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新基地，匯集各領(lǐng)域的技術(shù)資源，促進(jìn)全省的數(shù)字普惠金融改革與發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，還要運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)，及時(shí)作出預(yù)警，以便有關(guān)人員提前采取防范措施。

（四）化解數(shù)字普惠金融的人力資源、要素資源外流問題

有效化解數(shù)字普惠金融人才和要素資源外流等難題，是保障數(shù)字普惠金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵舉措。首先，加強(qiáng)人才的相關(guān)教育與培訓(xùn)，大力培養(yǎng)數(shù)字金融方面的人才。比如，有關(guān)部門與高?？梢月?lián)合開設(shè)關(guān)于數(shù)字金融的專門課程，制定培訓(xùn)計(jì)劃，根據(jù)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)需要，為其提供高質(zhì)量的數(shù)字金融人才。同時(shí)，為引進(jìn)和保留優(yōu)秀的人才，制定相應(yīng)的資金補(bǔ)助和激勵(lì)措施。

其次，通過合理分配生產(chǎn)要素，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益最大化。比如，建設(shè)一個(gè)涵蓋整個(gè)區(qū)域的數(shù)字化基建體系，保證資金流暢。同時(shí)以有關(guān)部門的政策為導(dǎo)向，以市場(chǎng)激勵(lì)為抓手，推動(dòng)生產(chǎn)要素資源的合理流通與優(yōu)化分配。此外，建立區(qū)域數(shù)字普惠金融服務(wù)中心，整合人力、物力、財(cái)力，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)與水平，從而防止資源的流失與浪費(fèi)。

（五）先富帶動(dòng)后富，促進(jìn)臨近地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

“先富帶動(dòng)后富”是實(shí)現(xiàn)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展的重要戰(zhàn)略，其原理在于借助先富地區(qū)的資源、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)以及營(yíng)銷途徑等優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)周圍經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的發(fā)展。

首先，先富地區(qū)可以通過延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，把一些勞動(dòng)密集型和資源密集型產(chǎn)業(yè)，向周邊落后區(qū)域覆蓋、延伸。這既可以促進(jìn)先富地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和發(fā)展，又可以提供更多的工作崗位，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的發(fā)展活力。

其次，有關(guān)部門應(yīng)制定相關(guān)政策，引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高地區(qū)的企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)開設(shè)分公司，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同發(fā)展。比如，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，可以通過投資建廠、建立研發(fā)中心、物流中心等方式，吸引企業(yè)落戶，以促進(jìn)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，通過交流技術(shù)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等方式，由先富地區(qū)向落后地區(qū)輸出各種資源。此外，建立專門的財(cái)政撥款和稅收減免等措施，對(duì)落后區(qū)域進(jìn)行扶持，以減少企業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)，從而提高企業(yè)的投資熱情。

（六）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融相關(guān)企業(yè)監(jiān)管，形成良好競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

數(shù)字普惠金融以其覆蓋面廣、成本低、效率高等優(yōu)勢(shì)成為現(xiàn)代金融體系中的重要部分，同時(shí)也存在一定的規(guī)制問題。首先，數(shù)字普惠金融企業(yè)往往會(huì)產(chǎn)生海量的私人信息與財(cái)務(wù)交易信息，其數(shù)據(jù)的安全性與隱私保障是當(dāng)前面臨的重要課題。因此，要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、使用等環(huán)節(jié)的監(jiān)管，以避免數(shù)據(jù)的泄露與濫用。

其次，隨著數(shù)字普惠金融企業(yè)的快速發(fā)展，也有可能造成行業(yè)準(zhǔn)入門檻偏低，大量資質(zhì)不足的企業(yè)涌入市場(chǎng)，其風(fēng)險(xiǎn)管控和經(jīng)營(yíng)管理水平都比較差，極有可能引起金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，有關(guān)部門要加大對(duì)數(shù)字普惠金融企業(yè)的資格審查與日常監(jiān)督力度，促進(jìn)其走向規(guī)范化、合法化。

最后，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融市場(chǎng)的約束與引導(dǎo)。過分的惡性競(jìng)爭(zhēng)會(huì)擾亂市場(chǎng)秩序，造成大規(guī)模的金融危機(jī)。維持、引導(dǎo)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，促進(jìn)企業(yè)自主研發(fā)，提高產(chǎn)品的品質(zhì)，減少產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)，可以避免上述問題的出現(xiàn)。同時(shí)，有關(guān)部門也要強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保障，制定健全的投訴與爭(zhēng)議解決制度，從而保障消費(fèi)者在數(shù)字普惠金融中享用服務(wù)的公平性、公正性。

結(jié)語：

數(shù)字普惠金融自2016年G20杭州峰會(huì)首次提出以來，在推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但其空間效應(yīng)也不容忽視。因此有關(guān)部門和相關(guān)人員需要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融的研究，探索減少空間效應(yīng)的策略，從而更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距，全面提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力。