金融科技支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展探討

本文主要探討金融科技如何支持農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。通過(guò)分析金融科技與普惠金融的內(nèi)涵，闡述金融科技為農(nóng)村普惠金融帶來(lái)的新機(jī)遇，同時(shí)指出當(dāng)前面臨的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決建議。比如通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提升農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)和完善農(nóng)村金融監(jiān)管政策體系，使金融科技在農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，金融科技已成為推動(dòng)金融行業(yè)變革的重要力量。普惠金融作為金融服務(wù)的重要組成部分，其目的在于將金融服務(wù)覆蓋到傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的群體，特別是農(nóng)村地區(qū)。金融科技與普惠金融的結(jié)合，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的動(dòng)力。

一、金融科技與普惠金融概述

（一）金融科技的內(nèi)涵

金融科技是指利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)實(shí)施改造和創(chuàng)新，提高金融服務(wù)效率、降低服務(wù)成本、拓寬服務(wù)范圍的一種新型金融業(yè)態(tài)。金融科技通過(guò)技術(shù)革新，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的智能化、便捷化和個(gè)性化，為普惠金融的發(fā)展提供了有力的支持。

（二）惠普金融的內(nèi)涵

普惠金融這一概念最初是由聯(lián)合國(guó)于2005年提出的。隨后，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的戰(zhàn)略藍(lán)圖中，黨的十八屆三中全會(huì)將“推動(dòng)普惠金融發(fā)展”提升為國(guó)家層面的戰(zhàn)略導(dǎo)向，全面規(guī)劃并促進(jìn)了我國(guó)普惠金融體系的構(gòu)建與深化。普惠金融，簡(jiǎn)而言之致力于打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的壁壘，為那些長(zhǎng)期處于金融服務(wù)邊緣或難以觸及的個(gè)體及群體開辟通道，提供基礎(chǔ)且必要的金融產(chǎn)品與服務(wù)。其核心在于確保金融服務(wù)的普及性、經(jīng)濟(jì)可承受性及長(zhǎng)期可持續(xù)性。目的在于消除金融服務(wù)領(lǐng)域的不平等鴻溝，確保社會(huì)各個(gè)階層都能共享金融發(fā)展的繁榮成果。

二、金融科技給農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇

金融科技通過(guò)引入大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，為農(nóng)村普惠金融帶來(lái)了全新的業(yè)務(wù)方式。

首先，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠構(gòu)建全面的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)畫像”，有效解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)中信息不對(duì)稱的難題。這一轉(zhuǎn)變不僅提高了金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和效率，還使得金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的個(gè)性化和差異化。

其次，金融科技推動(dòng)了農(nóng)村財(cái)富管理的線上化進(jìn)程。借助移動(dòng)客戶端和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，農(nóng)村居民可以隨時(shí)隨地訪問(wèn)和管理自己的金融資產(chǎn)，享受便捷的財(cái)富管理服務(wù)。這種線上化的服務(wù)模式不僅降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，還拓寬了金融服務(wù)的覆蓋范圍，使更多農(nóng)村居民能夠享受到專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)。以渝農(nóng)商理財(cái)有限責(zé)任公司為例，該公司積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推出了“鄉(xiāng)村振興”和“惠農(nóng)”主題系列產(chǎn)品，通過(guò)穩(wěn)定的資產(chǎn)配置和靈活的收益返還機(jī)制，為農(nóng)村居民提供了貼合其需求的財(cái)富管理解決方案，有效促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

再次，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，金融科技更是展現(xiàn)出強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力。基于大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，金融機(jī)構(gòu)能夠設(shè)計(jì)出更加貼合農(nóng)戶需求的小額信貸產(chǎn)品，如基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的靈活貸款方案、針對(duì)農(nóng)村電商的供應(yīng)鏈融資解決方案等。這些“量身定制”的金融產(chǎn)品不僅降低了農(nóng)戶的融資門檻，還提高了融資的靈活性和便捷性，有效緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資難題。以福建農(nóng)信為例，推出了福農(nóng)e貸、快e貸等金融產(chǎn)品。這些產(chǎn)品申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單、操作便捷，降低了農(nóng)戶的融資成本和時(shí)間成本。此外，還提供了較低的利率和隨借隨還的靈活還款方式，進(jìn)一步減輕了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)壓力。為了精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)戶需求，福建農(nóng)信還主動(dòng)與村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織合作，通過(guò)“黨建+金融助理+多社融合”的服務(wù)模式，實(shí)地走訪、采集信息，大力拓展整村授信業(yè)務(wù)，無(wú)縫對(duì)接農(nóng)戶的用款需求，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的精準(zhǔn)投放。

最后，金融科技提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)效率與效果。農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，面臨著自然、市場(chǎng)和技術(shù)等多重風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，尤其是自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的巨大沖擊，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為農(nóng)民分散風(fēng)險(xiǎn)、保障收益的重要工具。然而，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保、理賠等環(huán)節(jié)存在的諸多問(wèn)題，如標(biāo)的分散、查勘定損難度大、理賠時(shí)間長(zhǎng)等，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。隨著金融科技的飛速發(fā)展，這些問(wèn)題得到了有效解決。在查勘定損方面，金融科技通過(guò)引入人工智能、遙感技術(shù)、全球衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)等高科技手段，構(gòu)建了“天、空、地”聯(lián)合的定損體系，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和精準(zhǔn)定損。這一體系不僅提高了定損的準(zhǔn)確性和效率，還大大降低了人為因素的干擾，確保了理賠的公正性。在理賠環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用更是帶來(lái)了革命性的變化。區(qū)塊鏈的去中心化、不可篡改等特點(diǎn)，使得數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和使用更加安全、透明。通過(guò)與物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別等技術(shù)的結(jié)合應(yīng)用，區(qū)塊鏈能夠?qū)崟r(shí)記錄風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)以及涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的，有效防止了虛假理賠等不法行為的發(fā)生。這不僅提高了理賠的時(shí)效性和準(zhǔn)確性，還增強(qiáng)了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任度和投保意愿。以中國(guó)人保為例，該公司在理賠環(huán)節(jié)創(chuàng)新性地引入了豬臉識(shí)別系統(tǒng)項(xiàng)目，利用人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)了牲畜身份的智能識(shí)別與認(rèn)證。這一舉措有效解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中定損難、理賠難以及道德風(fēng)險(xiǎn)管控難等問(wèn)題，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)化、高效化服務(wù)提供了有力支持。還有太平洋財(cái)險(xiǎn)推出的“e智飛”應(yīng)用，通過(guò)人工智能自動(dòng)分析作物種類、面積、長(zhǎng)勢(shì)及損失程度等關(guān)鍵信息，為驗(yàn)標(biāo)查勘工作提供了自動(dòng)化解決方案，進(jìn)一步提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的智能化水平。

三、金融科技支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題與建議

（一）普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

1.農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后

在金融科技支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后是一個(gè)不容忽視的問(wèn)題。盡管近年來(lái)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率有所提升，但與城市地區(qū)相比仍存在較大差距。截至2022年6月，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為58.8%，意味著仍有大量農(nóng)戶未能接入互聯(lián)網(wǎng)，無(wú)法享受到數(shù)字普惠金融帶來(lái)的便利。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的落后具體表現(xiàn)為：一是網(wǎng)絡(luò)覆蓋率不足，許多偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)尚未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋，導(dǎo)致農(nóng)戶無(wú)法接入網(wǎng)絡(luò)；二是網(wǎng)絡(luò)速度低，即便是在已接入網(wǎng)絡(luò)的地區(qū)，由于基礎(chǔ)設(shè)施落后，網(wǎng)絡(luò)速度往往較慢，難以滿足在線金融服務(wù)的實(shí)時(shí)性需求。這些問(wèn)題不僅限制了農(nóng)戶獲取金融信息的渠道，也阻礙了金融科技產(chǎn)品的有效推廣和應(yīng)用。

2.農(nóng)村居民及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字素養(yǎng)偏低

除了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的落后，農(nóng)村居民的數(shù)字素養(yǎng)普遍較低也是金融科技推廣過(guò)程中的一大難題。城市化進(jìn)程的加快，加速了人口向城市流動(dòng)，而農(nóng)村現(xiàn)有的居民大多為弱勢(shì)群體，他們的文化水平不高，對(duì)金融科技產(chǎn)品的認(rèn)知有限，缺乏必要的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技能，導(dǎo)致他們?cè)谑褂媒鹑诳萍籍a(chǎn)品時(shí)面臨諸多困難。除農(nóng)村居民外，以農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)等為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，雖然在一定程度上代表了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，但它們?cè)跀?shù)字金融方面的意識(shí)也相對(duì)薄弱。這些主體往往對(duì)數(shù)字金融的識(shí)別度、認(rèn)可度和信賴度較低，加之鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)本身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，使得數(shù)字金融的接受度不高，甚至存在一定的排斥心理。

3.農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制不完善

隨著數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的快速滲透，為農(nóng)村居民帶來(lái)便利與福祉的同時(shí)，也暴露出監(jiān)管機(jī)制不完善的問(wèn)題。一方面，農(nóng)村居民因教育程度相對(duì)較低，對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知有限，容易成為不法分子實(shí)施網(wǎng)絡(luò)非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪活動(dòng)的目標(biāo)，尤其是老年群體更是重災(zāi)區(qū)；另一方面，政府在積極推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時(shí)，對(duì)其監(jiān)管的跟進(jìn)速度相對(duì)滯后，導(dǎo)致監(jiān)管環(huán)境較為寬松，為金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了土壤。此外，當(dāng)前農(nóng)村金融監(jiān)管政策在金融科技領(lǐng)域的針對(duì)性不強(qiáng)，缺乏有效的監(jiān)管手段和措施。這不僅難以有效遏制金融犯罪活動(dòng)，還可能導(dǎo)致金融科技在推廣過(guò)程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患，影響農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與安全。

（二）建議

1.加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)加快數(shù)字化鄉(xiāng)村建設(shè)。通過(guò)不斷完善鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，努力填補(bǔ)“數(shù)字鴻溝”。應(yīng)立足于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，從移動(dòng)通信領(lǐng)域入手，加大移動(dòng)通信供應(yīng)商對(duì)鄉(xiāng)村社會(huì)的服務(wù)供給。在保證服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，可通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼的方式，適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)信息費(fèi)用，以此提升農(nóng)村居民移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)的易獲得性，提升農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率。除了政府投入外，還應(yīng)積極引入社會(huì)資本參與農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過(guò)政府與社會(huì)資本合作（PPP）模式等方式，吸引更多的社會(huì)資本投入，共同推動(dòng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。

2.強(qiáng)化農(nóng)村金融知識(shí)宣傳教育

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的背景下，為使金融科技更好地支持農(nóng)村惠普金融的發(fā)展，有必要加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字惠普金融的宣傳力度。具體可以從以下幾個(gè)方面著手：一是構(gòu)建多元化宣傳體系。政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，聯(lián)合教育機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織等多方力量，構(gòu)建全方位的農(nóng)村金融知識(shí)宣傳體系。通過(guò)電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等多種渠道，廣泛傳播數(shù)字金融知識(shí)，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)；二是開展針對(duì)性的教育培訓(xùn)。針對(duì)農(nóng)村居民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的不同需求，開展針對(duì)性的教育培訓(xùn)活動(dòng)。通過(guò)舉辦培訓(xùn)班、講座、在線課程等形式，重點(diǎn)講解金融科技基礎(chǔ)知識(shí)、產(chǎn)品功能、操作流程以及風(fēng)險(xiǎn)防范等內(nèi)容。同時(shí)，結(jié)合實(shí)際操作演示，幫助學(xué)員掌握使用金融科技產(chǎn)品的技能；三是強(qiáng)化政策激勵(lì)與引導(dǎo)。政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策措施，鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)下沉至一線鄉(xiāng)村。對(duì)于積極開展農(nóng)村金融知識(shí)宣傳教育的金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)組織給予政策扶持和獎(jiǎng)勵(lì)。此外，政府還應(yīng)加大對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的宣傳力度，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)講解、推介數(shù)字金融產(chǎn)品、展示數(shù)字信貸流程等方式，讓鄉(xiāng)村各主體親身體驗(yàn)到數(shù)字金融的高效、便捷和易獲得性；四是樹立數(shù)字金融示范點(diǎn)。在農(nóng)村地區(qū)選擇一批具有代表性的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為數(shù)字金融示范點(diǎn)。通過(guò)提供政策扶持、資金支持和技術(shù)指導(dǎo)等方式，幫助這些示范點(diǎn)率先應(yīng)用金融科技產(chǎn)品并取得顯著成效。通過(guò)示范點(diǎn)的成功案例展示和宣傳推廣，激發(fā)其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)數(shù)字金融的興趣和信心，推動(dòng)數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的普及和應(yīng)用。

3.完善農(nóng)村金融監(jiān)管政策體系

在金融科技支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，完善農(nóng)村金融監(jiān)管政策體系是確保農(nóng)村金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。首先，政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融科技發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，明確監(jiān)管原則和目標(biāo)，確保監(jiān)管政策與農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際需求相匹配。同時(shí)，要充分考慮農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性，制定具有針對(duì)性的監(jiān)管措施；其次，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等金融風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與電信部門的合作，建立信息共享和聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制。通過(guò)技術(shù)手段監(jiān)測(cè)和攔截非法金融活動(dòng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理違法違規(guī)行為，保護(hù)農(nóng)村居民的合法權(quán)益；再次，金融監(jiān)管部門應(yīng)積極與農(nóng)業(yè)主管部門協(xié)同監(jiān)管，共享信息資源，形成監(jiān)管合力。同時(shí)，要不斷提升自身的數(shù)字化監(jiān)管能力，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)手段，對(duì)農(nóng)村金融活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置風(fēng)險(xiǎn)隱患；最后，政府部門應(yīng)加快完善農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)體系，明確數(shù)字金融業(yè)務(wù)的法律地位和責(zé)任邊界。同時(shí)，要加強(qiáng)監(jiān)管執(zhí)法力度，嚴(yán)厲查處和處罰違法違規(guī)行為，形成有效的震懾力。

結(jié)語(yǔ)：

綜上，金融科技為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提升農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)和完善農(nóng)村金融監(jiān)管政策體系等措施，可以充分發(fā)揮金融科技在農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域的作用，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。未來(lái)，隨著金融科技的不斷發(fā)展和完善，農(nóng)村普惠金融將迎來(lái)更加廣闊的發(fā)展前景。