完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)創(chuàng)新型業(yè)務(wù) 助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

今年年初，國家數(shù)據(jù)局聯(lián)合16個(gè)部門共同印發(fā)了《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動計(jì)劃（2024—2026年）》。目的在于讓沉睡的數(shù)據(jù)活躍起來，結(jié)合不同行業(yè)的基礎(chǔ)條件和數(shù)據(jù)資源，挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用場景，推動數(shù)據(jù)要素供給和流通使用，加快數(shù)據(jù)資產(chǎn)化進(jìn)程，更好地體現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值，構(gòu)建以數(shù)據(jù)資產(chǎn)為關(guān)鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟(jì)。

作為加快建設(shè)金融強(qiáng)國的五篇大文章之一，普惠金融是當(dāng)前金融市場上的熱點(diǎn)話題，更是金融工作的重中之重。因此，如何利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)推進(jìn)普惠金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，促進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，解決中小微企業(yè)及社會低收入群體融資難問題，增進(jìn)社會公平和社會和諧，成為數(shù)字化時(shí)代一個(gè)重要的課題。

一、數(shù)據(jù)資產(chǎn)賦能普惠金融的創(chuàng)新模式

一是提供數(shù)據(jù)產(chǎn)品交易的融資服務(wù)。運(yùn)用數(shù)據(jù)產(chǎn)品交易歷史數(shù)據(jù)，測算中小企業(yè)未來現(xiàn)金流量和銷售收入，核定中小企業(yè)可負(fù)擔(dān)授信額度，將若干由數(shù)據(jù)產(chǎn)品構(gòu)成的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，通過資產(chǎn)證券化方式，激活數(shù)據(jù)要素潛能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的產(chǎn)品交易，緩解我國中小企業(yè)融資困境。

二是開展數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押的增信業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行將數(shù)據(jù)資產(chǎn)納入可接受抵質(zhì)押擔(dān)保品范圍，經(jīng)過資產(chǎn)評估和質(zhì)押登記之后，為中小企業(yè)獲取銀行授信提供抵質(zhì)押擔(dān)保，突出數(shù)字資產(chǎn)的生產(chǎn)要素特征，提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)流動性和市場價(jià)值。

【案例】

上海數(shù)據(jù)交易所與中國建設(shè)銀行上海市分行合作，成功發(fā)放我國首單數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款產(chǎn)品——“數(shù)易貸”，旨在讓數(shù)據(jù)要素型中小企業(yè)能夠更多地以數(shù)據(jù)資產(chǎn)為主體進(jìn)行授信貸款，拓寬了行業(yè)內(nèi)或者賽道內(nèi)中小企業(yè)的融資渠道。

“數(shù)易貸”通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)架構(gòu)（Data-Capital Bridge，DCB）清楚地記錄數(shù)據(jù)資產(chǎn)的產(chǎn)品、合約、資產(chǎn)等信息，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的登記，再經(jīng)過評估機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)數(shù)據(jù)價(jià)值進(jìn)行評估和認(rèn)定后，銀行就可以基于上海數(shù)交所出具的DCB數(shù)據(jù)資產(chǎn)憑證向中小企業(yè)發(fā)放授信貸款，并實(shí)現(xiàn)貸前、貸中及貸后全生命周期的實(shí)時(shí)動態(tài)管理。

案例來源：上海數(shù)據(jù)交易所公開資料

三是創(chuàng)新數(shù)據(jù)資產(chǎn)的資本化金融業(yè)務(wù)。在數(shù)據(jù)資產(chǎn)確權(quán)登記基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可根據(jù)資產(chǎn)權(quán)利轉(zhuǎn)移的具體情況，探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)作價(jià)入股場景，開展中小企業(yè)財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，逐步衍生出數(shù)據(jù)資產(chǎn)信貸、數(shù)據(jù)資產(chǎn)證券化、數(shù)據(jù)信托、數(shù)據(jù)保險(xiǎn)以及并購融資等不同的基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的金融創(chuàng)新應(yīng)用。目前，國內(nèi)個(gè)別城市積極開展數(shù)據(jù)資產(chǎn)證券化實(shí)踐，如《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)促進(jìn)條例》提出要探索開展數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資、證券化等金融創(chuàng)新服務(wù)，值得借鑒。

四是嘗試拓展動產(chǎn)融資數(shù)字化創(chuàng)新業(yè)務(wù)。借助交易結(jié)算和商品流通領(lǐng)域等數(shù)據(jù)，探索動產(chǎn)融資的風(fēng)控創(chuàng)新，嘗試開展產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)動產(chǎn)融資創(chuàng)新業(yè)務(wù)，比如在數(shù)字資產(chǎn)信用得到保證的前提下，使用商業(yè)匯票、應(yīng)收賬款等動產(chǎn)建立質(zhì)押資產(chǎn)池，為中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供流動資金貸款發(fā)放、銀行承兌匯票開立、信用證開立等創(chuàng)新融資服務(wù)，甚至利用專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)嘗試打包組合提供融資，支持中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織創(chuàng)新發(fā)展，提振發(fā)展活力和信心。

五是挖掘中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織數(shù)字資產(chǎn)的信用價(jià)值，提供貸款產(chǎn)品。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了解決中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、大學(xué)生初創(chuàng)機(jī)構(gòu)以及農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)組織等資金短缺問題，可促進(jìn)數(shù)字服務(wù)商與金融機(jī)構(gòu)合作，引入外部數(shù)據(jù)綜合評定，對數(shù)字資產(chǎn)在管理、分類和使用環(huán)節(jié)進(jìn)行評估，進(jìn)而在智能數(shù)字資產(chǎn)審批、貸中額度數(shù)字資產(chǎn)管理和數(shù)字資產(chǎn)貸后管理等方面體現(xiàn)出融資可行性價(jià)值，給中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、大學(xué)生初創(chuàng)機(jī)構(gòu)以及農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)組織等提供充足的經(jīng)營性資金。

二、數(shù)據(jù)資產(chǎn)賦能普惠金融存在的主要問題

一是我國數(shù)據(jù)資產(chǎn)法律法規(guī)有待完善。

目前，我國數(shù)據(jù)資產(chǎn)法律制度尚處在探索階段，相關(guān)法規(guī)較為原則性。2022年12月，國務(wù)院頒布《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》，建立起數(shù)據(jù)資源持有權(quán)、數(shù)據(jù)加工使用權(quán)、數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營權(quán)等分置的產(chǎn)權(quán)運(yùn)行機(jī)制。但其中的“三權(quán)分置”只是一個(gè)原則性規(guī)定，并不具有可操作性，后續(xù)必須進(jìn)一步細(xì)化“三權(quán)分置”項(xiàng)下權(quán)屬并出臺相關(guān)細(xì)則，才能推動數(shù)據(jù)要素監(jiān)管和維權(quán)的實(shí)踐。另外，中國資產(chǎn)評估協(xié)會《數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估指導(dǎo)意見》雖然已于2023年10月1日頒布施行，但其中為數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記入表提供的價(jià)值評估方法過于單一，很難對千變?nèi)f化的數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行有效分析，缺乏細(xì)分評估標(biāo)準(zhǔn)和評估流程規(guī)定，不能滿足紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用場景和需求。

二是商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)資產(chǎn)無法準(zhǔn)確估值。

新華財(cái)經(jīng)的一項(xiàng)研究報(bào)告顯示：在目前數(shù)據(jù)資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)中，數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值調(diào)節(jié)系數(shù)較低，大多數(shù)銀行將這一系數(shù)定在0.3以下，也就是將貸款額度定為數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值的三折以下。如果對變現(xiàn)能力差且沒有實(shí)際交易歷史的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，這個(gè)系數(shù)就會更低。相反，銀行給房產(chǎn)抵押貸款的額度是評估價(jià)的六到八成，是數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值系數(shù)的兩至三倍之多。

即便如此，在很多情況下銀行還要考察企業(yè)是否有國資國企背景等其他因素。如果中小企業(yè)原本就是該銀行的客戶，銀行會在原有授信額度基礎(chǔ)之上，酌情考慮對數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值給予一定增信。如果中小企業(yè)不是該銀行的原有客戶，大概率銀行不會只基于中小企業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)就給企業(yè)授信。也就是說，中小企業(yè)以數(shù)據(jù)資產(chǎn)從銀行首次獲得貸款的可能性較低。

三是數(shù)據(jù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的挑戰(zhàn)。

數(shù)據(jù)資產(chǎn)涉及的知識面相對復(fù)雜，不僅涉及傳統(tǒng)金融、信息管理、財(cái)務(wù)管理和資產(chǎn)評估，還涉及大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)領(lǐng)域。顯然，這對數(shù)據(jù)資產(chǎn)領(lǐng)域的人才培養(yǎng)是一大挑戰(zhàn)。

四是數(shù)據(jù)資產(chǎn)的使用存在較高成本和附加風(fēng)險(xiǎn)。

目前，我國數(shù)據(jù)資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)總體上還不夠成熟，不少銀行還不具備對數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估的能力，需要借助第三方數(shù)據(jù)服務(wù)公司來對數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行評估和認(rèn)定，并要向第三方公司支付評估費(fèi)用，客觀上提高了數(shù)據(jù)資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)落地成本，況且當(dāng)前數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估行業(yè)也同樣不成熟，銀行還會面臨額外的評估風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)。

五是權(quán)屬真實(shí)性認(rèn)定是數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款面臨的又一難題。

由于數(shù)據(jù)是可復(fù)制的，被無限復(fù)制和傳播之后也不損害其原始價(jià)值。由此推斷，以數(shù)據(jù)資產(chǎn)作為質(zhì)押物進(jìn)而向銀行獲取授信的邏輯其實(shí)是不存在的，至少也是形同虛設(shè)。比如一家企業(yè)可以將數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押給銀行的同時(shí)將自己復(fù)制的另一份再質(zhì)押給其他銀行。如果沒有適當(dāng)?shù)霓k法進(jìn)行預(yù)防和判定，任何審核和監(jiān)督的行為都沒有實(shí)際意義。

六是金融監(jiān)管和業(yè)務(wù)合規(guī)面臨新的挑戰(zhàn)。

如前所述，由于我國規(guī)范數(shù)據(jù)資產(chǎn)法律法規(guī)仍處在不斷完善的過程中，勢必給金融監(jiān)管工作帶來一定的挑戰(zhàn)。很多數(shù)據(jù)資產(chǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，哪些應(yīng)強(qiáng)化，哪些需要避免，在形成初期一定會存有爭議，在金融實(shí)踐中亦難以精準(zhǔn)認(rèn)定和把控，甚至可能會對金融監(jiān)管部門產(chǎn)生不利影響。由此可見，如何監(jiān)管數(shù)據(jù)資產(chǎn)化金融創(chuàng)新活動已經(jīng)成為當(dāng)前金融行業(yè)一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。

三、數(shù)據(jù)資產(chǎn)賦能普惠金融需要改進(jìn)的建議

一是盡快建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)法律制度，出臺數(shù)據(jù)資產(chǎn)相配套的法律法規(guī)。

二十屆三中全會明確部署要加快建立數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)歸屬認(rèn)定、市場交易、權(quán)益分配、利益保護(hù)制度，抓好數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、流通交易、收益分配、安全治理等政策制定，提升數(shù)據(jù)安全治理監(jiān)管能力。就此，筆者建議加快構(gòu)建我國數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)法律制度，完善數(shù)據(jù)要素市場規(guī)則，培育全國一體化數(shù)據(jù)市場。比如盡快推出數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)流通、收益分配、安全治理、公共數(shù)據(jù)開發(fā)利用、企業(yè)數(shù)據(jù)開發(fā)利用、數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)指引等八項(xiàng)關(guān)鍵制度文件。從法律上構(gòu)建加快數(shù)據(jù)確權(quán)，暢通數(shù)據(jù)交易流動，釋放數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿?，開創(chuàng)有利于數(shù)據(jù)“供得出、流得動、用得好、保安全”的制度體系，增強(qiáng)數(shù)據(jù)要素市場化配置改革的系統(tǒng)性、整體性和協(xié)同性，形成較為全面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易的法律體系，更好地為普惠金融服務(wù)。

二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)流通領(lǐng)域建設(shè)，提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)市場價(jià)值。

盡快建立全國性數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記交易場所，改變目前數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通屬性定位不清晰、缺乏統(tǒng)一流通機(jī)制和交易平臺的問題，強(qiáng)調(diào)統(tǒng)一確權(quán)、統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一流轉(zhuǎn)、統(tǒng)一市場，破除市場壁壘，完善數(shù)據(jù)流通定價(jià)與監(jiān)管，形成全國一體化數(shù)據(jù)交易場所體系，助力全國數(shù)據(jù)資產(chǎn)互聯(lián)互通，徹底解決地域偏遠(yuǎn)、用戶分散、物理網(wǎng)點(diǎn)不足而引發(fā)的交易問題，提升數(shù)字資產(chǎn)市場價(jià)值。

三是堅(jiān)持問題導(dǎo)向，破除數(shù)據(jù)開發(fā)的瓶頸制約。

聚焦解決數(shù)據(jù)供應(yīng)和數(shù)據(jù)使用中的合規(guī)問題，探索公共數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)開發(fā)利用新路徑，提升數(shù)據(jù)要素價(jià)值，注重解決實(shí)踐難題，比如針對社會各界對數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)歸屬認(rèn)定的期待，面向全國廣泛征集數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域痛點(diǎn)難點(diǎn)問題的易發(fā)點(diǎn)及解決方案，細(xì)化數(shù)據(jù)持有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)，為數(shù)據(jù)的供給、流通、使用提供制度保障，提出具體的、可操作的應(yīng)對措施和配置方案。

四是推進(jìn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持地方開展試點(diǎn)。

加快全國一體化算力網(wǎng)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施等建設(shè)，提升5G、光纖、衛(wèi)星互聯(lián)網(wǎng)等為代表的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，為數(shù)據(jù)提供高速泛在的連接能力，提升人工智能、超級算力為代表的算力設(shè)施，為數(shù)據(jù)提供高效敏捷的處理能力，為大規(guī)模數(shù)據(jù)資產(chǎn)的金融市場運(yùn)用提供堅(jiān)實(shí)的物理基礎(chǔ)。

五是開創(chuàng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)可流通、可交易、可共享的通用產(chǎn)品。

在普惠金融領(lǐng)域，中小微企業(yè)數(shù)據(jù)資源未來發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮?。因此，在?shù)據(jù)資產(chǎn)化過程中，必須采取合理利用的原則，利用數(shù)據(jù)空間、區(qū)塊鏈、高速數(shù)據(jù)網(wǎng)等打通數(shù)據(jù)共享流通堵點(diǎn)，嘗試將數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為可流通、可交易、可共享的通用產(chǎn)品，給金融服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造物理?xiàng)l件。

六是秉持“數(shù)據(jù)優(yōu)先、普惠共享”理念，解決使用不足、效率不高問題。

商業(yè)銀行、互金平臺應(yīng)該聚焦大數(shù)據(jù)、客戶移動終端、人工智能、APP技術(shù)，利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)對普惠金融客戶進(jìn)行分類，開展客戶價(jià)值評分，輸出針對細(xì)分客群的小額信貸產(chǎn)品營銷策略。在遠(yuǎn)程開戶、線上支付、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬方面提供更加簡單、方便和快捷的貸款隨借隨還的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

七是建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用體系，助力商業(yè)銀行投放利率更優(yōu)惠的小額信貸。

商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)優(yōu)勢，打通客戶、交易、賬戶間的數(shù)據(jù)壁壘，搭建多用途的完整盡調(diào)系統(tǒng)，彌補(bǔ)目前人工盡調(diào)在效率、成本、報(bào)告功能等方面的不足，利用Beneish模型（Beneish模型是一種用于檢測財(cái)務(wù)報(bào)表欺詐的工具。它由M.Beneish在1999年開發(fā)，基于多元回歸模型，使用8個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)來識別潛在的財(cái)務(wù)報(bào)表欺詐）等做出決策，發(fā)揮數(shù)據(jù)資源在提高普惠金融服務(wù)范圍和效能方面的優(yōu)勢，讓更多偏遠(yuǎn)地區(qū)的用戶、低收入群體及時(shí)獲得更優(yōu)惠的小額信貸。

八是利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)資源，及時(shí)、有效和低成本保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

金融監(jiān)管部門利用海量的數(shù)據(jù)資源，在爬蟲技術(shù)（爬蟲技術(shù)是一種按照一定的規(guī)則，自動地抓取萬維網(wǎng)信息的程序或者腳本的技術(shù)方式）、SDK技術(shù)（軟件開發(fā)工具包）、數(shù)字隱形技術(shù)、分工采集技術(shù)和終端采集技術(shù)等手段支持下，地毯式抓取金融市場違規(guī)行為線索，對投訴數(shù)據(jù)深度挖掘，及早識別、發(fā)現(xiàn)、預(yù)警和處置金融市場風(fēng)險(xiǎn)，建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部與外部的數(shù)據(jù)安全協(xié)同治理體系，有效降低個(gè)人隱私數(shù)據(jù)、機(jī)構(gòu)商業(yè)數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，提高數(shù)字金融科技監(jiān)管和信息治理水平，提高金融消費(fèi)者接受度，享受到數(shù)據(jù)資源帶來的數(shù)字紅利、監(jiān)管紅利。

與此同時(shí)，向互聯(lián)網(wǎng)法院、互聯(lián)網(wǎng)仲裁機(jī)構(gòu)推廣數(shù)據(jù)資源運(yùn)用，尤其在解決網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)生的金融消費(fèi)爭議時(shí)，通過電腦、手機(jī)APP、微信公眾號、微信小程序等渠道，24小時(shí)受理、處理金融消費(fèi)投訴案件，打造“三位一體”金融消費(fèi)者數(shù)字化投訴管理系統(tǒng)。比如，利用數(shù)字信息技術(shù)在線糾紛解決方式（Online Dispute Resolution，ODR）作為解決金融消費(fèi)爭議的新方法。包括在線仲裁（Online Arbitration）、在線調(diào)解（Online Mediation）和在線和解（Online Negotiation）等，建立覆蓋數(shù)據(jù)治理全生命周期的金融糾紛與案件保護(hù)機(jī)制。

九是促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)順暢流通，為新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展提供數(shù)據(jù)資源。

當(dāng)前，我國數(shù)據(jù)要素市場還處于“做大蛋糕”的初級階段，數(shù)據(jù)流通與交易的規(guī)模、效率、規(guī)則數(shù)量均有待提升。必須著力構(gòu)建數(shù)據(jù)流通交易體系，有效助推數(shù)據(jù)使用和流動，讓各類數(shù)據(jù)快速、高效地運(yùn)轉(zhuǎn)起來，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流通“可用不可見”“可控可計(jì)量”；保障數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)可管可控；不斷挖掘應(yīng)用場景，讓數(shù)據(jù)不是空轉(zhuǎn)，而是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合；增加高質(zhì)量數(shù)據(jù)供給，同時(shí)通過挖掘數(shù)據(jù)應(yīng)用場景和途徑提升數(shù)據(jù)需求，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)共生共榮；將數(shù)據(jù)要素化，形成新質(zhì)生產(chǎn)力，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生新活力、注入新動能。

十是強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，確保金融服務(wù)可靠性。

按照“確保安全與合規(guī)利用相結(jié)合”原則，堅(jiān)持守好安全底線，建立健全數(shù)據(jù)安全管理制度，統(tǒng)籌發(fā)展普惠金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)創(chuàng)新和信息安全。以隱私計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等數(shù)據(jù)安全設(shè)施保障數(shù)據(jù)安全，完善新型安全治理機(jī)制，強(qiáng)化客戶隱私保護(hù)，正確處理數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全、個(gè)人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)資產(chǎn)開發(fā)利用的關(guān)系，更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全，將安全貫穿數(shù)據(jù)供給、流通、使用全過程，確保金融服務(wù)的可靠性。