淺析農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理以江安農(nóng)商銀行為例

[關(guān)鍵詞] 風(fēng)險(xiǎn)管理；農(nóng)戶小額信用貸款；鄉(xiāng)村振興

[作者單位] 四川江安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

近日中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局等五部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬工程”經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項(xiàng)行動(dòng)的通知》強(qiáng)調(diào)，要擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款投放，更好滿足農(nóng)戶“短、小、頻、急”資金需求。農(nóng)戶小額信用貸款作為農(nóng)村地區(qū)金融支持的重要力量，其作用不言而喻，抓好農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，既是農(nóng)商銀行落實(shí)支農(nóng)支小歷史責(zé)任、服務(wù)地方縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、助力鄉(xiāng)村振興的重要抓手，也是鞏固農(nóng)村市場(chǎng)基本盤，實(shí)現(xiàn)與金融同業(yè)差異化經(jīng)營(yíng)，走可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。

農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

農(nóng)戶小額信用貸款投放不足。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)步伐的推進(jìn)，農(nóng)戶的貸款需求已由單純的購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向土地集約化、生產(chǎn)規(guī)?；?、經(jīng)營(yíng)專業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，農(nóng)村貸款需求呈現(xiàn)出多元化和多樣性，農(nóng)戶的貸款需求已由過去的幾萬元向現(xiàn)在最高幾十萬元轉(zhuǎn)變。江安農(nóng)商銀行農(nóng)戶小額信用貸款戶均余額從2020年末的5.44萬元增長(zhǎng)到2024年7月末的7.78萬元，且呈現(xiàn)出逐年上升趨勢(shì)（見圖1）。

由圖2可知，截至2024年7月末，江安農(nóng)商銀行各項(xiàng)貸款余額82.18億元，較2020年末增長(zhǎng)32.57億元，增幅65.67%；農(nóng)戶小額信用貸款余額11.96億元，較2020年末增長(zhǎng)1.94億元，增幅19.38%，大幅低于各項(xiàng)貸款增速，農(nóng)戶小額信用貸款占總貸款比例呈現(xiàn)出逐年降低的趨勢(shì)。近年來，江安農(nóng)商銀行在戶均余額持續(xù)上升的情況下，農(nóng)戶小額信用貸款占各項(xiàng)貸款比例持續(xù)下降，說明其農(nóng)戶小額信用貸款投放不足。

不良率顯著高于各項(xiàng)貸款平均水平。農(nóng)戶小額信用貸款的運(yùn)作方式?jīng)Q定了它的特點(diǎn)是筆數(shù)多、金額小、管理復(fù)雜，第二還款來源不足且人力資本耗費(fèi)大，在農(nóng)村地區(qū)青壯年普遍外出務(wù)工的背景下，導(dǎo)致其一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)商銀行難以采取有效方式處置。由圖3可知，近年江安農(nóng)商銀行各項(xiàng)貸款不良率總體在2%左右波動(dòng)，但農(nóng)戶小額信用貸款不良余額和占比持續(xù)快速增長(zhǎng)，從2020年末的2335.12萬元增長(zhǎng)至2024年7月末的5192.84萬元，不良率從2.34%快速升高至4.34%，顯著高于各項(xiàng)貸款平均水平。

放貸對(duì)象以中年、小額客群為主。按年齡結(jié)構(gòu)對(duì)江安農(nóng)商銀行農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行分析，農(nóng)戶小額信用貸款中35歲以下客戶的貸款余額為2.31億元；35—45歲客戶的貸款余額為3.71億元；45歲以上客戶的貸款余額為5.93億元，45歲以上客群余額占比達(dá)到49.59%，是農(nóng)戶小額信用貸款的絕對(duì)主力。單戶余額10萬元以上的農(nóng)戶小額信用貸款余額3.48億元，僅占全部農(nóng)戶小額信用貸款的29.1%，單戶農(nóng)戶小額信用貸款余額主要集中在10萬元以下。

農(nóng)戶小額信用貸款管理存在的問題

貸款管理不到位。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的管理不足是造成不良率偏高的重要原因之一。一是貸前調(diào)查不實(shí)。部分客戶經(jīng)理未做實(shí)貸前調(diào)查，僅憑客戶口述和征信、流水等資料，就為客戶辦理貸款，未落實(shí)好實(shí)地走訪調(diào)查的工作要求，甚至通過夸大客戶資產(chǎn)、收入等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，以通過系統(tǒng)評(píng)級(jí)授信，滿足客戶額度要求。二是貸中審查不嚴(yán)。原農(nóng)戶小額信用貸款由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審批，部分網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人僅是形式上審批，未對(duì)客戶經(jīng)理錄入數(shù)據(jù)和提供資料的合理性進(jìn)行詳細(xì)核實(shí)。三是貸后管理存在缺失。針對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款，普遍的貸后管理僅是對(duì)未按時(shí)結(jié)息的客戶進(jìn)行電話催收，多次電話催收無效才會(huì)采取實(shí)地上門的方式，對(duì)于正常結(jié)息的農(nóng)戶小額信用貸款客戶，基本無實(shí)質(zhì)性的貸后管理動(dòng)作。

信貸資源投入不足。江安農(nóng)商銀行近年來貸款總體不良水平控制相對(duì)較好，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的管理有一定的放松，信貸資源投入不足，導(dǎo)致其不良率持續(xù)上升。一是重視程度不夠。由于農(nóng)戶小額信用貸款單筆金額小、數(shù)量多、總額小的特點(diǎn)，部分網(wǎng)點(diǎn)存在“抓大放小”思想，認(rèn)為抓農(nóng)戶小額信用貸款金額小、催收難度大，從精力投入角度來說性價(jià)比不高。二是人力資源不足。江安農(nóng)商銀行下轄19個(gè)涉貸網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)戶小額信用貸款客戶經(jīng)理39人，人均管戶390戶、3065萬元，且存在農(nóng)戶小額信用貸款客戶經(jīng)理普遍兼任個(gè)貸客戶經(jīng)理和部分網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人兼任客戶經(jīng)理的情況，管戶精力不足在很大程度上影響著信貸質(zhì)量。三是考核引導(dǎo)不夠。未針對(duì)農(nóng)戶小額信用不良貸款進(jìn)行專項(xiàng)考核，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)將主要的精力投入到大額貸款、抵押貸款的管理上面。

農(nóng)戶信息檔案完善不夠。江安農(nóng)商銀行通過開展全域授信工作，已基本完成對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶的電子信息建檔，但因在完善農(nóng)戶電子信息檔案方面還存在部分問題，導(dǎo)致農(nóng)戶拿出手機(jī)就能自主用信還存障礙。一是部分網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為客戶沒有貸款需求而事前做建檔評(píng)級(jí)授信，只是徒勞無益，在農(nóng)戶信息采集過程中，部分客戶經(jīng)理調(diào)查不夠，僅通過打電話或詢問村干部的方式，便對(duì)農(nóng)戶收入、資產(chǎn)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行錄入，甚至將評(píng)定等級(jí)的事宜直接委托村干部，致使部分?jǐn)?shù)據(jù)與農(nóng)戶實(shí)際情況背離，造成農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信結(jié)果不合理。二是部分客戶經(jīng)理履職不盡責(zé)，全面開展建檔、評(píng)級(jí)、授信工作，任務(wù)重，工作量大，在考核壓力下，只追求數(shù)量，時(shí)間忙不過來就選擇閉門造車，以“估計(jì)加統(tǒng)計(jì)”方式應(yīng)對(duì)農(nóng)戶信息建檔考核。三是考核監(jiān)督不夠，對(duì)評(píng)級(jí)授信的采集考核重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量，缺乏對(duì)采集信息數(shù)據(jù)質(zhì)量的管控措施，導(dǎo)致實(shí)際需求與評(píng)級(jí)授信結(jié)果不匹配，出現(xiàn)評(píng)級(jí)授信率高，但用信率低的現(xiàn)象。

年輕、優(yōu)質(zhì)客戶擴(kuò)展不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，人們?cè)絹碓狡珢弁ㄟ^手機(jī)獲取金融服務(wù)，特別是新一代的年輕客群，他們對(duì)以借唄、微粒貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款接受度較高，且上述APP通過社交、購(gòu)物等大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)匹配授信，年輕客群在選擇農(nóng)商銀行的農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，在一定程度上已經(jīng)過上述網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的篩選，這與江安農(nóng)商銀行農(nóng)戶小額信用貸款呈現(xiàn)出年齡越小，不良率越高的現(xiàn)象相符。同時(shí)，江安農(nóng)商銀行單戶余額10萬元以上的農(nóng)戶小額信用貸款余額3.48億元，不良貸款余額98萬元，不良率僅0.28%；而單戶余額5萬元以下的農(nóng)戶小額信用貸款余額2.48億元，不良貸款余額1931萬元，不良率高達(dá)7.78%，呈現(xiàn)出單戶余額越高，不良率越低的現(xiàn)象。江安農(nóng)商銀行針對(duì)年輕、優(yōu)質(zhì)客戶的營(yíng)銷不足，也是制約著農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量的重要因素。

做好農(nóng)戶小額信用貸款管理的應(yīng)對(duì)措施

抓好信貸基礎(chǔ)管理。信貸基礎(chǔ)管理是保障信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保障，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低直接決定著經(jīng)營(yíng)效益的好壞，這對(duì)于“分散、小額、缺乏擔(dān)保”的農(nóng)戶小額信用貸款來說顯得尤為重要。一是落實(shí)好“分級(jí)授權(quán)，集中審貸”工作要求，由信貸管理部對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行集中審批，杜絕因?qū)徟饔谛问蕉斐苫A(chǔ)數(shù)據(jù)不實(shí)的情況，確保系統(tǒng)評(píng)級(jí)授信額度的準(zhǔn)確性。二是做實(shí)貸后管理。嚴(yán)格落實(shí)貸后檢查頻率要求，定期關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、智能貸款等系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并處置。三是強(qiáng)化事后監(jiān)督。重點(diǎn)針對(duì)貸前調(diào)查不實(shí)、審查流于形式等問題，發(fā)現(xiàn)存在未盡職盡責(zé)情況，嚴(yán)肅問責(zé)相關(guān)人員，為全行樹立合規(guī)操作導(dǎo)向。

強(qiáng)化信貸資源投入。通過強(qiáng)化信貸資源投入，切實(shí)抓好農(nóng)戶小額信用貸款管理工作，實(shí)現(xiàn)不良貸款水平的持續(xù)下降。一是抓好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，通過強(qiáng)化業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)、建立日常信貸輔導(dǎo)機(jī)制等方式，提升客戶經(jīng)理專業(yè)能力，推進(jìn)客戶經(jīng)理等級(jí)管理，嚴(yán)格客戶經(jīng)理準(zhǔn)入，并細(xì)化考試考核標(biāo)準(zhǔn)，形成獎(jiǎng)勤罰懶、優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。二是加強(qiáng)考核引導(dǎo)，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)資料進(jìn)行專項(xiàng)考核，引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變思想，避免出現(xiàn)“抓大放小”的現(xiàn)象。三是強(qiáng)化考核力度。根據(jù)不良貸款占比高低和不良貸款余額實(shí)行分類考核，加大不良貸款清收PaRlreisEUOULwkVwUhB2oxihvf/GCN/8DF6H32/ksM=處置與績(jī)效工資掛鉤力度，加重不良貸款清收處置在按月漸進(jìn)式、季度攻關(guān)、條線專項(xiàng)、年度經(jīng)營(yíng)考核辦法中的考核分值。

持續(xù)推進(jìn)農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集。農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集工作量大、見效慢，全面鋪開效果反而不突出，要將其作為一項(xiàng)長(zhǎng)期性、基礎(chǔ)性的系統(tǒng)工作來做。一是做好工作謀劃，制定工作方案和信息采集規(guī)劃，建議可先選擇1個(gè)或多個(gè)村組試點(diǎn)，評(píng)估推進(jìn)效果并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，通過“整村推進(jìn)”“逐村拔尖”等方式，再以點(diǎn)及面逐步鋪開，確保入戶建檔、評(píng)級(jí)授信、系統(tǒng)簽約等工作的高質(zhì)量。二是做好工作動(dòng)員，對(duì)采集工作的內(nèi)容、目標(biāo)、考核等進(jìn)行全行宣貫，扭轉(zhuǎn)部分客戶經(jīng)理認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為做建檔評(píng)級(jí)授信是無用功的消極思想。三是抓好考核監(jiān)督和過程管控，制定考核措施，引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)循序漸進(jìn)開展信息采集，同時(shí)強(qiáng)化過程管控，將信息采集的質(zhì)量和后續(xù)的用信轉(zhuǎn)化率作為考核的重要標(biāo)準(zhǔn)。

做好營(yíng)銷宣傳推廣。當(dāng)前，農(nóng)戶小額信用貸款的辦貸方式已從傳統(tǒng)的線下人工決策審批模式逐步過渡到應(yīng)用大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)決策的智能小額農(nóng)貸系統(tǒng)。做好智能小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的推廣，就是農(nóng)商銀行落實(shí)推進(jìn)科技金融、數(shù)字金融的重要著力點(diǎn)之一。在互聯(lián)網(wǎng)普及的當(dāng)下，仍有部分農(nóng)戶不了解農(nóng)戶小額信用貸款的申請(qǐng)流程和辦貸手續(xù)，仍然認(rèn)為銀行門檻高、貸款沒有熟人辦不到。農(nóng)商銀行要借助基層地方政府、村組干部的力量，做好農(nóng)戶小額信用貸款的宣傳推廣，確保政策宣傳到村到戶、家喻戶曉。針對(duì)年輕、優(yōu)質(zhì)客戶可采取免息券、利率打折券等方式，提升客戶用信意愿，培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣。