農(nóng)商銀行做好縣域養(yǎng)老金融思考以樂(lè)至農(nóng)商銀行為例

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)商銀行；養(yǎng)老金融；縣域老齡化

[作者單位] 四川樂(lè)至農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

1956年聯(lián)合國(guó)《人口老齡化即其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》指出，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)65歲以上人口占比超過(guò)7%時(shí)，則意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會(huì)。樂(lè)至縣2023年統(tǒng)計(jì)年鑒顯示，截至2023年末，全縣戶(hù)籍人口76.82萬(wàn)人，其中65歲以上人口15.72萬(wàn)人、占總戶(hù)籍人口的20.46%，常住人口47.1萬(wàn)人，其中65歲以上常住人口12.63萬(wàn)人、占常住總?cè)丝诘?6.82%，均遠(yuǎn)超國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。

縣域養(yǎng)老體系的瓶頸

人口老齡化引起的連鎖反應(yīng)，給樂(lè)至縣帶來(lái)系列問(wèn)題，最為突出的是老齡人口增加、勞動(dòng)人口急劇下降。樂(lè)至縣作為勞務(wù)輸出縣，2023年常住人口占戶(hù)籍人口的62.35%。2020年第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，全縣常住人口中0—14歲占比為14.76%、15—59歲占比為52.49%、60歲以上占比為32.75%。截至2023年末，樂(lè)至縣GDP為243億元、占全市GDP的23.85%。為主動(dòng)應(yīng)對(duì)人口老齡化時(shí)代，深入貫徹《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》等要求，樂(lè)至縣密集出臺(tái)系列財(cái)政金融支持政策，傾心傾力打造“服務(wù)有溫度、覆蓋有廣度、保障有力度”養(yǎng)老服務(wù)體系，同時(shí)，瓶頸依然存在。

一是前瞻布局不足。老齡人口急劇增加，政府應(yīng)對(duì)人口老齡化規(guī)劃不足，主要是伴隨老齡化加劇導(dǎo)致各項(xiàng)老年福利資金大幅提高，加之財(cái)政收入滯漲，壓力大增，缺口彌補(bǔ)維艱。二是養(yǎng)老思維滯后?！梆B(yǎng)老院是無(wú)兒無(wú)女贍養(yǎng)的老人才去住的地方”“留點(diǎn)養(yǎng)老錢(qián)”等觀(guān)念在相當(dāng)一部分老年人中根深蒂固，加之養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和服務(wù)設(shè)施建設(shè)優(yōu)化滯后，養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍人才匱乏，養(yǎng)老宣教不到位，傳統(tǒng)居家養(yǎng)老模式仍成為90%以上老年群體的養(yǎng)老首選。截至2023年末，樂(lè)至縣有29個(gè)收養(yǎng)性養(yǎng)老單位（其中農(nóng)村敬老院18個(gè)、縣級(jí)失能護(hù)理機(jī)構(gòu)2個(gè)、民辦養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)9個(gè)），在院老人1305人、僅占全縣老年人口的0.68%；年末養(yǎng)老床位3909張、較上年上升1.62%，床位占全縣老年人口僅2.05%。養(yǎng)老單位從業(yè)人員189人、較上年增加17.82%，從業(yè)人員與在院老人比例近1∶7，低于1∶4的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。三是產(chǎn)品服務(wù)滯后。受?chē)?guó)家政策導(dǎo)向驅(qū)動(dòng)，近年來(lái)盡管全縣各家銀行紛紛布局養(yǎng)老金融，從局部探索到破冰突圍，積極開(kāi)展適老化服務(wù)，但與老年客戶(hù)日益增長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)需求相比，養(yǎng)老金融推進(jìn)力度還有待加強(qiáng)，特別是縣域農(nóng)商行，較之大型國(guó)有銀行或股份制銀行，一方面是優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)宣傳提升緩慢，與老年人適配的金融產(chǎn)品推進(jìn)力度、廣度、深度不夠，讓一些文化程度相對(duì)較高、企事業(yè)單位退休且習(xí)慣或固有思維突出的老年客群對(duì)農(nóng)商行全方位的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老金融服務(wù)不知曉、仍存偏見(jiàn)；另一方面是養(yǎng)老金融專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備相對(duì)滯后，技術(shù)層面對(duì)省農(nóng)商行有較強(qiáng)的依賴(lài)性，限制了養(yǎng)老金融領(lǐng)域產(chǎn)品的廣闊拓展、創(chuàng)新開(kāi)發(fā)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的深度提升。

縣域養(yǎng)老金融實(shí)踐舉措

“尺有所短、寸有所長(zhǎng)”。農(nóng)商行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域目前雖存在一些短板弱項(xiàng)，但與其他金融機(jī)構(gòu)相比，諸多優(yōu)勢(shì)依然凸顯不減。如樂(lè)至農(nóng)商銀行70年來(lái)扎根基層，點(diǎn)多面廣、遍布城鄉(xiāng)、貼近百姓，“人熟、地熟、情況熟”，同老百姓保持“風(fēng)雨同舟、榮辱與共”的魚(yú)水關(guān)系，擁有“鏈條短、反應(yīng)快”的靈活決策力、旺盛生命力、創(chuàng)新力、服務(wù)力。可以說(shuō)，樂(lè)至農(nóng)商銀行見(jiàn)證了縣域廣大城鄉(xiāng)百姓從出生、成長(zhǎng)、干事、創(chuàng)業(yè)、壯大、富裕乃至步入老年的漫漫人生，贏得了城鄉(xiāng)百姓深度信任、傾心青睞和傾力支持。為與時(shí)俱進(jìn)服務(wù)老年百姓，主動(dòng)適應(yīng)新時(shí)代、新形勢(shì)、新階段的新變化，農(nóng)商行可從以下幾個(gè)方面潛心深入、守正創(chuàng)新、破冰突圍，久久為功做好養(yǎng)老金融這篇大文章。

轉(zhuǎn)變思維定式，深化養(yǎng)老金融攻堅(jiān)。一是政策重磅支持。2016年以來(lái)，國(guó)家、監(jiān)管、行管部門(mén)緊扣養(yǎng)老，密集出臺(tái)系列財(cái)政金融支持傾斜政策。2023年10月，中央金融工作會(huì)議明確要求做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”；2024年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》提出“支持金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、資金管理等服務(wù)”；4月，四川省委金融工作會(huì)對(duì)做好養(yǎng)老金融作出了具體部署；5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)就養(yǎng)老金融明確未來(lái)五年的工作目標(biāo)。養(yǎng)老金融迎來(lái)千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。二是市場(chǎng)前景廣闊。未來(lái)5—10年，“60后”“70后”人群批量退休，樂(lè)至縣老年客群總量將持續(xù)擴(kuò)大，老齡人口的增多勢(shì)必會(huì)帶來(lái)更大的養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)蓄和市場(chǎng)消費(fèi)需求，加上近年來(lái)出臺(tái)的一系列支持養(yǎng)老金、養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施，農(nóng)商行拓展養(yǎng)老金融市場(chǎng)前景廣闊。三是市場(chǎng)倒逼轉(zhuǎn)型。縣域內(nèi)，隨著出生率持續(xù)走低、新增勞動(dòng)力持續(xù)外流、常住人口持續(xù)銳減、中青年人口比例急劇下降、老齡人口比例持續(xù)上升，中青年生產(chǎn)、消費(fèi)等金融需求呈蝸行增長(zhǎng)甚至下滑之勢(shì)，傳統(tǒng)以支持中青年客群生產(chǎn)、消費(fèi)等為核心和重點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)也將持續(xù)下滑、走向滯漲、步入“瓶頸”。與此同時(shí)，縣域常住人口老齡化趨勢(shì)形成新的老年金融需求，養(yǎng)老市場(chǎng)成為金融業(yè)務(wù)拓展的“新天地”“藍(lán)海市場(chǎng)”，是農(nóng)商行尋求的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)和發(fā)展的未來(lái)之路，如樂(lè)至農(nóng)商銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄客戶(hù)無(wú)論從占比還是總量來(lái)說(shuō)老年客戶(hù)占比相對(duì)較高，是個(gè)人存款主力來(lái)源之一。艱苦創(chuàng)業(yè)夯基、高積蓄聚富、高質(zhì)量養(yǎng)老意識(shí)成為縣域老年人養(yǎng)老新觀(guān)念、新特點(diǎn)、新趨勢(shì)、新期待，對(duì)養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融形成旺盛的市場(chǎng)消費(fèi)新需求。因此，發(fā)展養(yǎng)老金融是農(nóng)商行適應(yīng)新形勢(shì)新階段新變化，保持高質(zhì)量發(fā)展、加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、深度破冰突圍的機(jī)遇，一旦錯(cuò)過(guò)，將積重難返、舉步維艱；做實(shí)做強(qiáng)做優(yōu)做大養(yǎng)老金融則是農(nóng)商行緊跟時(shí)代、超越時(shí)代、不負(fù)時(shí)代、順應(yīng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有力舉措，是“鳳凰涅槃、浴火重生”“下好先手棋、打好主動(dòng)仗”的務(wù)實(shí)之舉、長(zhǎng)遠(yuǎn)之策和未來(lái)之路。

聚焦市場(chǎng)需求，深度創(chuàng)新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。老年群體在金融產(chǎn)品需求上偏好穩(wěn)健、靈活，在擁有一定收益的同時(shí)可隨時(shí)支取以應(yīng)對(duì)醫(yī)療、生活等支出，多數(shù)老年人選擇定期儲(chǔ)蓄。隨著老年人口不斷增加，傳統(tǒng)基礎(chǔ)儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足不同層次、不同年齡老年客戶(hù)的市場(chǎng)需求，因此，農(nóng)商行應(yīng)深入破除固有思維，提早跟進(jìn)老年人及養(yǎng)老市場(chǎng)的需求，超前優(yōu)化創(chuàng)新推廣“人無(wú)我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我新”的金融產(chǎn)品，提供差異化、定制化、個(gè)性化金融服務(wù)，塑造新動(dòng)能、創(chuàng)造新優(yōu)勢(shì)。一是創(chuàng)新養(yǎng)老金融投資產(chǎn)品。在現(xiàn)有儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品優(yōu)化組合基礎(chǔ)上，更新躍升開(kāi)發(fā)期限較長(zhǎng)、穩(wěn)健增值、普惠性高、靈活支用、極具特色的適宜性養(yǎng)老儲(chǔ)蓄或理財(cái)產(chǎn)品，催生跟進(jìn)滿(mǎn)足老年人特定用款和保值增值的需求；設(shè)置產(chǎn)品展示專(zhuān)區(qū)，便利宣傳和消費(fèi)者選擇，主動(dòng)與保險(xiǎn)公司、貴金屬公司等一體銜接、深度合作，提供“一攬子”增值產(chǎn)品。緊扣老年人實(shí)際，推出“投保簡(jiǎn)便、靈活交費(fèi)、收益穩(wěn)健”兼具投資和保險(xiǎn)雙重或多重功能的重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等適宜性產(chǎn)品，為老年人生活提供保障，對(duì)有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的老年客群，推出高品質(zhì)、多樣化、特色化貴金屬產(chǎn)品，不斷滿(mǎn)足老年人不同層次的理財(cái)需求。二是創(chuàng)新開(kāi)發(fā)養(yǎng)老信貸產(chǎn)品。圍繞老年客群，積極推廣老年人貸款服務(wù)，傾心傾情開(kāi)發(fā)適配度較高的信貸產(chǎn)品，如針對(duì)已達(dá)到退休年齡，但繳費(fèi)年限不夠，缺少資金補(bǔ)繳城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的老年客群，提供抵質(zhì)押貸款或保證貸款予以支持，達(dá)到領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡時(shí)陸續(xù)歸還。積極拓展實(shí)施老年客戶(hù)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，試水推進(jìn)住房反向抵押“倒按揭貸款”等模式，以增加老年人養(yǎng)老金來(lái)源、提升養(yǎng)老品質(zhì)；圍繞養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，積極支持與養(yǎng)老配套的公益性或非公益性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老公寓、社區(qū)日間照料中心、街道辦綜合養(yǎng)老服務(wù)中心等社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)，重點(diǎn)支持極具資源優(yōu)勢(shì)、現(xiàn)金流充足的國(guó)企、優(yōu)質(zhì)優(yōu)勢(shì)民營(yíng)企業(yè)等社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)的康養(yǎng)項(xiàng)目，擇優(yōu)支持老年人衣、食、住、行、醫(yī)、文化娛樂(lè)等相關(guān)企業(yè)，尤其是適老化日用產(chǎn)品和老年休閑陪護(hù)品制造企業(yè)，蹲戶(hù)跟進(jìn)國(guó)家智慧健康養(yǎng)老示范基地和大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)，積極為老年人衣食住行、醫(yī)療保健、情感交流、社會(huì)活動(dòng)等醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)、養(yǎng)老用品市場(chǎng)和養(yǎng)老地方的諸多行業(yè)、企業(yè)、項(xiàng)目提供流動(dòng)資金、固定資產(chǎn)貸款，以信貸傾斜政策傾力支持，做好事業(yè)、做優(yōu)企業(yè)、做強(qiáng)產(chǎn)業(yè)，促使老年人照護(hù)、醫(yī)療以及智慧家居等產(chǎn)業(yè)欣欣向榮，全鏈條傾心傾情服務(wù)老年人。三是加快老年智慧場(chǎng)景建設(shè)?！爸悄芑?、數(shù)字化、智慧化”成未來(lái)銀行之路，建設(shè)老年人智慧場(chǎng)景則是當(dāng)務(wù)之急、現(xiàn)實(shí)選擇和必由之路。積極主動(dòng)爭(zhēng)取和深入?yún)⑴c推進(jìn)縣域“醫(yī)共體”信息化平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)就醫(yī)便捷化、醫(yī)療服務(wù)協(xié)同化、資源配置合理化，布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)“高速公路”。全程、綜合營(yíng)銷(xiāo)，加快推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社區(qū)“智慧食堂”建設(shè)，定制專(zhuān)屬推進(jìn)方案，適時(shí)匹配系列優(yōu)惠活動(dòng)，便捷、高效提供極具靈活、更加優(yōu)惠的養(yǎng)老服務(wù)。

完善基礎(chǔ)設(shè)施，極致創(chuàng)優(yōu)金融服務(wù)。受身體狀況、教育程度等制約，樂(lè)至縣老年客戶(hù)“看不清”“找不到”“認(rèn)不到”“懂不起”“聽(tīng)不清”“寫(xiě)不來(lái)”等特征較為突出。農(nóng)商行要結(jié)合老年客戶(hù)自身實(shí)際和主要特點(diǎn)，因地制宜加快推進(jìn)線(xiàn)上及線(xiàn)下渠道適老化服務(wù)優(yōu)化改造，提升老年客群優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，提高老齡客戶(hù)體驗(yàn)感。一是持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。配齊配優(yōu)適老化設(shè)施設(shè)備，提升服務(wù)質(zhì)量；開(kāi)通老年人優(yōu)先窗口，建立老年特殊客戶(hù)上門(mén)服務(wù)機(jī)制，構(gòu)建適應(yīng)老年人便捷、舒適的金融服務(wù)環(huán)境。二是持續(xù)優(yōu)化數(shù)字金融。緊跟科技革命、產(chǎn)業(yè)變革浪潮，借助科技賦能，深度拓展智能支付、智慧網(wǎng)點(diǎn)、智能投顧、數(shù)字化融資，做優(yōu)手機(jī)銀行、農(nóng)綜站、自助機(jī)具等數(shù)字化、電子化渠道。軟件設(shè)計(jì)方面，在界面友好基礎(chǔ)上增設(shè)語(yǔ)音提示、讀屏、遠(yuǎn)程協(xié)同、在線(xiàn)客服等便民功能，搭載緊急外呼等應(yīng)急功能以及離退休政策查詢(xún)、辦理流程指引、醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)等政務(wù)功能，持續(xù)完善線(xiàn)上綜合養(yǎng)老等金融適老化服務(wù)升級(jí)，前瞻布局、執(zhí)著攻堅(jiān)，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略。三是優(yōu)化機(jī)制內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)。優(yōu)化以實(shí)績(jī)計(jì)薪酬的激勵(lì)約束、逗硬考核，讓全員創(chuàng)實(shí)績(jī)、得實(shí)惠，激活“一池春水”。常態(tài)化深入推進(jìn)“政銀企”溝通機(jī)制，及時(shí)貫通一體跟進(jìn)“養(yǎng)老金、養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”金融全產(chǎn)業(yè)鏈信息捕捉，時(shí)刻以“清單制+時(shí)限制+責(zé)任制”無(wú)縫銜接、密集對(duì)接、跟進(jìn)支持。創(chuàng)新以能力、質(zhì)量、實(shí)效、貢獻(xiàn)為導(dǎo)向的人才培養(yǎng)機(jī)制，常態(tài)化推進(jìn)，持續(xù)提升員工創(chuàng)造動(dòng)力、創(chuàng)新活力和綜合能力，深入關(guān)注社情民意，為老年客戶(hù)提供問(wèn)候、引導(dǎo)、陪同等關(guān)愛(ài)服務(wù)，對(duì)疑似遭遇電信網(wǎng)絡(luò)詐騙客戶(hù)提早給予提醒并采取應(yīng)對(duì)舉措。持續(xù)為老年客戶(hù)提供養(yǎng)老金融咨詢(xún)，打造養(yǎng)老服務(wù)“一站式”“高速公路”。

深化多方聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)新養(yǎng)老金融模式。深入推進(jìn)“金融+非金融”資源融合，優(yōu)化養(yǎng)老金融。一是深化養(yǎng)老貼心服務(wù)。借助電臺(tái)、廣播、自媒體、反洗錢(qián)反詐和金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)校園等途徑，廣泛深入開(kāi)展農(nóng)商行養(yǎng)老金融優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)服務(wù)宣傳，增強(qiáng)知曉、強(qiáng)化塑形、提升信譽(yù)。常態(tài)化開(kāi)展健康講座、健康體檢、老年文化教育、老年人關(guān)愛(ài)慰問(wèn)等活動(dòng)，適時(shí)加強(qiáng)對(duì)老年客戶(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和金融知識(shí)普惠宣傳，特別是提高防電信詐騙、防非法集資和反洗錢(qián)意識(shí)與能力，進(jìn)一步提升客戶(hù)對(duì)農(nóng)商行的信任和依賴(lài)，增加客戶(hù)黏性，增強(qiáng)向心力。二是優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。持續(xù)深入從“單一營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品”向“全鏈條服務(wù)方案”轉(zhuǎn)變，深度支持老年人衣食住行醫(yī)文娛養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。無(wú)論是信貸還是結(jié)算、服務(wù)、理財(cái)?shù)瘸掷m(xù)向老年人日用產(chǎn)品、陪護(hù)產(chǎn)品、醫(yī)療器械等制造業(yè)，旅行社、酒店、民宿等旅游業(yè)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老公寓、社區(qū)日間照料中心等項(xiàng)目建設(shè)，老年大學(xué)、養(yǎng)老護(hù)理員培訓(xùn)等教育培訓(xùn)業(yè)，健康咨詢(xún)、家政護(hù)理等服務(wù)業(yè)，醫(yī)藥、保健品等行業(yè)及其上下游行業(yè)傾斜，實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”“老有所醫(yī)”“老有所用”“老有所學(xué)”“老有所樂(lè)”。三是優(yōu)化特色便利優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一方面加大城鄉(xiāng)居民和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)代收代付營(yíng)銷(xiāo)攻堅(jiān)、持續(xù)增加老年儲(chǔ)源和投資來(lái)源，特別是加大企業(yè)年金、職業(yè)年金以增加總量和覆蓋面。另一方面緊扣老年人日常生活、醫(yī)療保健、旅游出行、休閑娛樂(lè)等消費(fèi)需求，聯(lián)合商超、旅行社、酒店、景區(qū)等制定老年人專(zhuān)屬優(yōu)惠活動(dòng)，全方位全鏈條為老年客群提供最大便利、爭(zhēng)取實(shí)惠。精心描繪養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)工筆畫(huà)，濃墨重彩傾心傾力為賦能新質(zhì)生產(chǎn)力、實(shí)現(xiàn)縣域老年百姓安度晚年貢獻(xiàn)農(nóng)商力量。