移動(dòng)支付助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

譚華舟

2021年中央一號(hào)文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》發(fā)布，這是我國自21世紀(jì)以來第18次指導(dǎo)“三農(nóng)”的中央一號(hào)文件。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的快速普及，移動(dòng)支付憑借操作方便快捷等優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村地區(qū)廣受青睞并得以迅速發(fā)展，且在加強(qiáng)農(nóng)村民生保障、助力精準(zhǔn)脫貧、推動(dòng)金融普惠、支持農(nóng)村信用體系建設(shè)、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展等方面具有重要意義，是貫徹落實(shí)“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的重要措施。

鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯

打破農(nóng)業(yè)落后的“宿命論”。城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)使得我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)質(zhì)量不高、產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭力較弱、農(nóng)產(chǎn)品供求矛盾突出、農(nóng)民與新生產(chǎn)力發(fā)展不適、民生領(lǐng)域基礎(chǔ)薄弱、生產(chǎn)生活和生態(tài)環(huán)境不可持續(xù)，嚴(yán)重影響鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”提出了“堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”和“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄?。在鄉(xiāng)村振興的五大目標(biāo)中，生活富裕是出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，產(chǎn)業(yè)興旺是基礎(chǔ)和重點(diǎn)，二者是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)風(fēng)文明、生態(tài)宜居和治理有效的重要前提。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民生活富裕必然意味著農(nóng)村地區(qū)需要整體脫貧，鄉(xiāng)村居民增收渠道進(jìn)一步拓寬，能夠?qū)崿F(xiàn)收入持續(xù)穩(wěn)定增長，從而產(chǎn)生強(qiáng)大購買力。而這也必然要求在農(nóng)村地區(qū)能以興旺發(fā)達(dá)的產(chǎn)業(yè)為載體，創(chuàng)造出更多農(nóng)業(yè)附加值，促進(jìn)農(nóng)民增收，逐漸縮小城鄉(xiāng)居民生活水平差距。

我國鄉(xiāng)村落后源于產(chǎn)業(yè)落后。人口與土地資源長期矛盾、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)制約規(guī)?；l(fā)展“靠天吃飯”等嚴(yán)重問題，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)發(fā)展落后。要提振農(nóng)業(yè)發(fā)展就必須以創(chuàng)新農(nóng)業(yè)發(fā)展路子，培育產(chǎn)業(yè)發(fā)展新動(dòng)能。目前，我國農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過程中，不斷探索，積極推進(jìn)，積累了一大批具有借鑒意義的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，走出一條條特色鮮明的農(nóng)業(yè)發(fā)展新道路。無論是當(dāng)前的城鎮(zhèn)化發(fā)展，還是新型農(nóng)村建設(shè)，抑或是新型農(nóng)業(yè)組織參與，以及農(nóng)業(yè)專業(yè)人才培養(yǎng)，歸根到底都得益于農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率的極大提高。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型。根據(jù)馬克思政治經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，勞動(dòng)生產(chǎn)率主要受生產(chǎn)過程中各種經(jīng)濟(jì)和技術(shù)因素的影響制約。隨著我國城市化水平的提高、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的推進(jìn)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系對(duì)農(nóng)村社會(huì)的持續(xù)滲透，以及農(nóng)業(yè)技術(shù)的巨大進(jìn)步，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面貌發(fā)生了新的變化。尤其是借勢(shì)農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)產(chǎn)品電商、農(nóng)產(chǎn)品直銷等新方式，使部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)走上了“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)的新型發(fā)展之路。新型種養(yǎng)殖農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)、合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的新生力量，并依托移動(dòng)科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將各類農(nóng)村生產(chǎn)要素進(jìn)行供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈重組，使得大量的電商村、涉農(nóng)直銷平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，傳統(tǒng)農(nóng)民逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾聲r(shí)代農(nóng)村網(wǎng)民，推動(dòng)了農(nóng)家樂、鄉(xiāng)村游、小鎮(zhèn)民宿、鄉(xiāng)村康養(yǎng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等新型農(nóng)業(yè)發(fā)展，從而改善了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式，新的農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營組織體系和生產(chǎn)關(guān)系得到逐步建立。

政治經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特認(rèn)為，“創(chuàng)新就是改造并創(chuàng)建起一套新的生產(chǎn)函數(shù)，不同程度地把新生的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的新組合引入到生產(chǎn)體系中去，從而產(chǎn)生出巨大的發(fā)展動(dòng)力?！痹谛碌男蝿?shì)下，互聯(lián)網(wǎng)科技、供應(yīng)鏈金融、移動(dòng)支付等新的技術(shù)和服務(wù)手段參與到“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”中，正是上述的創(chuàng)新“新組合”。

移動(dòng)支付服務(wù)

鄉(xiāng)村振興的機(jī)制

多政策引導(dǎo)農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展?！班l(xiāng)村振興戰(zhàn)略”提出后，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，其中明確指出，要在農(nóng)村地區(qū)大力推廣和普及移動(dòng)支付等適農(nóng)新興支付方式，對(duì)各類面向農(nóng)村地區(qū)提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予鼓勵(lì)和支持，繼續(xù)推動(dòng)移動(dòng)支付便民工程向“三農(nóng)”領(lǐng)域延伸。推動(dòng)支付結(jié)算從農(nóng)民生活方面不斷擴(kuò)大至農(nóng)業(yè)購、產(chǎn)、銷等環(huán)節(jié)，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)可持續(xù)發(fā)展。支持金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村電商開展信貸和支付創(chuàng)新，打通線上農(nóng)業(yè)資金鏈條。積極引導(dǎo)更多人員、機(jī)具、產(chǎn)品等支付資源向農(nóng)村傾斜。

在“十四五”規(guī)劃的開局之年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》進(jìn)一步指出，要推動(dòng)農(nóng)村千兆光網(wǎng)、第五代移動(dòng)通信（5G）、移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)與城市同步規(guī)劃建設(shè);繼續(xù)深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)體系，打造農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，廣泛開展農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷對(duì)接活動(dòng)，深化拓展消費(fèi)幫扶;深入推進(jìn)電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城，推動(dòng)城鄉(xiāng)生產(chǎn)與消費(fèi)有效對(duì)接，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。

移動(dòng)支付助力突破農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均的現(xiàn)狀。近年來，我國東部發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)取得了新的發(fā)展，逐步走向產(chǎn)業(yè)發(fā)展新道路，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。然而各地自然、地理、產(chǎn)業(yè)等基礎(chǔ)條件各有差異，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展極為不均。大部分農(nóng)村，尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)并不具備發(fā)展規(guī)?；r(nóng)村產(chǎn)業(yè)的條件。一方面因?yàn)榘l(fā)展底子薄，產(chǎn)業(yè)形態(tài)往往限于農(nóng)家樂、小門市、小工廠、初加工作坊等;另一方面囿于有限的鄉(xiāng)村資源環(huán)境承載能力、惡劣的地形條件、歷史積累不足等基本現(xiàn)實(shí)，無力承接外部規(guī)模化的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，規(guī)?；虚_發(fā)難度也不現(xiàn)實(shí)。

在諸多因素的制約下，要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺有兩個(gè)重要發(fā)展方向：一是推動(dòng)縣域規(guī)模產(chǎn)業(yè)大發(fā)展，為鄉(xiāng)村發(fā)展搭臺(tái)，提供支撐和配套。二是根據(jù)各地環(huán)境和資源稟賦因地制宜地發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。通過發(fā)展縣域規(guī)模經(jīng)濟(jì)，尤其是大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)園經(jīng)濟(jì)，充分利用縣域相對(duì)城市在人力、生產(chǎn)、生活、物流等方面顯著的成本優(yōu)勢(shì)，發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，有效吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力。同時(shí)，通過產(chǎn)業(yè)鏈條牽引，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從單一農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)、銷售到農(nóng)產(chǎn)品精加工、深加工轉(zhuǎn)變，拉伸產(chǎn)業(yè)鏈，提升附加值，并通過入股分紅、勞務(wù)合作、投資利潤等形式，讓農(nóng)民分享產(chǎn)業(yè)發(fā)展成果。而通過發(fā)揮各地自然稟賦，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，打造特色村鎮(zhèn)，形成山區(qū)林果畜牧、平原糧棉麥稻、生態(tài)觀光旅游等差異化鄉(xiāng)村發(fā)展新格局，走小規(guī)模特色化、品牌化發(fā)展道路，激發(fā)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力（圖1）。

移動(dòng)支付作為新的生產(chǎn)工具，直接服務(wù)于新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)關(guān)系下的商品交易流通，推動(dòng)提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營體系和整個(gè)產(chǎn)業(yè)體系建立，提增農(nóng)村居民生活富裕的獲得感。無論是規(guī)?；l(fā)展還是特色化發(fā)展，移動(dòng)支付通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和廣覆蓋、操作便捷、服務(wù)高效以及價(jià)值可深入挖掘等優(yōu)點(diǎn)，在農(nóng)資材料的配給、半成品和產(chǎn)成品的流轉(zhuǎn)、供應(yīng)鏈銜接等環(huán)節(jié)中，發(fā)揮寶貴的潤滑劑作用，不僅提升農(nóng)產(chǎn)品從田間到消費(fèi)者的流轉(zhuǎn)效率，也提升鄉(xiāng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營要素從上游廠商到供銷機(jī)構(gòu)，再到最終各類生產(chǎn)經(jīng)營主體的效率，達(dá)到降本增效、產(chǎn)品增值、農(nóng)民增收等目標(biāo)，擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)品品牌影響力。

移動(dòng)支付探索鄉(xiāng)村振興

從頂層設(shè)計(jì)上加強(qiáng)組織機(jī)制建設(shè)。當(dāng)前，國家已成立鄉(xiāng)村振興局，建議在其牽頭下建立起涵蓋中國人民銀行、監(jiān)管部門、支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)相關(guān)機(jī)構(gòu)共同參與的部際聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)頂層組織領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)信息互通和工作協(xié)調(diào)，更好發(fā)揮移動(dòng)支付服務(wù)民生保障的作用。

從基層落實(shí)上加強(qiáng)多方協(xié)同推進(jìn)。移動(dòng)支付是一項(xiàng)民生工程、民心工程，更是一項(xiàng)普惠工程，要將工作落到實(shí)處，必須引導(dǎo)和發(fā)揮好廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用。農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行需各自充分發(fā)揮自身在科技信息、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面、人親地熟等稟賦優(yōu)勢(shì)，形成提升農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付服務(wù)的合力。

從實(shí)際需求上加強(qiáng)支付服務(wù)創(chuàng)新。積極研發(fā)特色移動(dòng)終端，大力推廣適農(nóng)支付功能。新產(chǎn)品和服務(wù)重點(diǎn)滿足以下需求：一是特色化，充分滿足農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)副產(chǎn)品收購等特色支付需求。二是多樣化，有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化、服務(wù)多場(chǎng)景的支付需要。三是簡便化，依托生物識(shí)別技術(shù)，針對(duì)村民開發(fā)界面簡、流程簡、直觀易操作的產(chǎn)品和服務(wù)，提升可用性。四是安全化，提高支付服務(wù)安全，并加強(qiáng)宣傳教育，提升用戶安全認(rèn)知，防范資金損失。

從環(huán)境建設(shè)上加強(qiáng)激勵(lì)考核引導(dǎo)。一方面，采取財(cái)政支持、稅收減免、貢獻(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)等激勵(lì)措施，提升支付服務(wù)主體的投資意愿，促進(jìn)移動(dòng)支付資源向農(nóng)村配置。同時(shí)加大考核力度，獎(jiǎng)罰分明，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)管，防止不正當(dāng)競(jìng)爭，維護(hù)市場(chǎng)秩序，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的力量激活農(nóng)村移動(dòng)支付市場(chǎng)。

作者供職于太倉農(nóng)商銀行

責(zé)任編輯：葛辛晶