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    淺析移動支付便民工程如何促進(jìn)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展

    2021-06-02 09:23:32劉異王蛟
    金卡生活 2021年6期
    關(guān)鍵詞:便民商戶銀行業(yè)

    劉異 王蛟

    根據(jù)支付產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的需要和金融回歸本源的要求,為重塑銀行業(yè)在支付服務(wù)市場尤其是零售市場上的主體地位,從2017年底開始至今,中國人民銀行組織中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行在全國范圍內(nèi)持續(xù)開展移動支付便民工程(以下簡稱“便民工程”)。一方面,便民工程促進(jìn)支付市場健康安全有序發(fā)展,增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì),特別是在2020年應(yīng)對新冠肺炎疫情下的復(fù)工復(fù)產(chǎn)、提振經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用;另一方面,“云閃付”App成為整合銀行轉(zhuǎn)賬、委托理財、信用卡消費(fèi)等諸多銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的重要載體。便民工程打造的是以“云閃付”App和各銀行App協(xié)同發(fā)展、聚焦民生服務(wù)場景建設(shè)為核心的數(shù)字化經(jīng)濟(jì)與服務(wù),在內(nèi)容、范圍、技術(shù)等方面為銀行零售業(yè)務(wù)提供了更多資源和選擇。合理利用資源,將便民工程建設(shè)成果融入零售業(yè)務(wù)發(fā)展,為銀行業(yè)提供了新的思路和路徑。

    四川省便民工程建設(shè)成效

    雖然便民工程受2020年新冠肺炎疫情的不利影響,但四川省堅定不移地推動“云閃付”App發(fā)展、受理環(huán)境建設(shè)、重點場景拓展、縣域農(nóng)村市場發(fā)展等工作。經(jīng)過前后三年多的努力,四川省構(gòu)建起以“云閃付”App和十大民生場景為主的移動支付體系,滿足了人民群眾日益增長的支付需求,為銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。

    “云閃付”App廣泛吸納用戶、全面擴(kuò)容功能?!霸崎W付”App用戶從無到有、快速增長。截至2020年末,四川省“云閃付”App注冊用戶達(dá)2102萬戶,超過全省常住人口比例的25%?!霸崎W付”App月均活躍用戶接近400萬戶。

    “云閃付”App不僅實現(xiàn)了與銀行App共享引流協(xié)同發(fā)展,也豐富了銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)容。除全國性商業(yè)銀行外,在全省地方性銀行中,11家銀行在“云閃付”App上線“一鍵綁卡”功能,4家銀行上線“云閃付分行小程序”,3家銀行上線“信用卡賬單分期”和“信用卡在線申卡”功能;“云閃付”App開通了“申請信用卡”“借款”“活期+”“公用繳費(fèi)”“社保醫(yī)?!薄岸惪罾U納”等800多項可納入銀行零售業(yè)務(wù)范疇的個人支付類應(yīng)用。

    銀行業(yè)移動支付活動商戶規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大。一方面,大力拓展城市、農(nóng)村地區(qū)的小微商戶,另一方面,聚焦公共交通、醫(yī)療教育等十大民生場景建設(shè),為銀行零售業(yè)務(wù)儲備了廣覆蓋、多業(yè)態(tài)、多層次的商業(yè)合作伙伴。截至2020年末,四川省支持銀聯(lián)手機(jī)閃付、二維碼支付的活動商戶達(dá)77.4萬戶,其中縣域及農(nóng)村移動支付活動商戶13.5萬戶。在交通領(lǐng)域,全省有19個市州、114個縣域支持“云閃付”乘車;在教育領(lǐng)域,全省85所高校、45所中職近300個學(xué)生食堂支持“云閃付”支付;在醫(yī)療領(lǐng)域,全省29家醫(yī)院收費(fèi)窗口或自助繳費(fèi)終端支持“云閃付”付費(fèi),16家醫(yī)院就醫(yī)全流程接入“云閃付”;在公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域,全省21個市州169個水電氣等公用事業(yè)繳費(fèi)接入“云閃付”。

    四川省便民工程對銀行零售業(yè)務(wù)的影響

    便民工程是銀行業(yè)聯(lián)合開展的一項基于卡基支付向以手機(jī)為主要載體的移動支付整體遷移工程,涵蓋了銀行原有的零售業(yè)務(wù)。同時,人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等新型技術(shù)融入便民工程中,衍生形成新的零售業(yè)務(wù)品種,如虛擬信用卡、分期付款、信貸交易撮合等業(yè)務(wù)。便民工程不僅打破傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)生態(tài)圈,也將逐步形成新環(huán)境下的生態(tài)圈。

    “云閃付”App用戶推廣策略為銀行零售業(yè)務(wù)沉淀了優(yōu)質(zhì)的潛在客戶群體。為突破互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成的“雙寡頭壟斷”,“云閃付”App推廣采取“用戶拓展+場景建設(shè)+宣傳營銷”多措聯(lián)動策略。2019年5月,成都公交地鐵率先在全國上線“‘云閃付’乘車碼”掃碼過閘和地鐵公交(BRT)“一碼通用”。為拓展“云閃付”App用戶,擴(kuò)大場景應(yīng)用影響,四川省同步開展了“一分錢乘地鐵”活動。據(jù)統(tǒng)計分析,活動期間迅速推動了成都金融城、春熙路等經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域的“上班族”成為“云閃付”App用戶。當(dāng)年僅成都地鐵一項場景就收獲了超過30萬用戶。

    便民工程重塑銀商關(guān)系,為銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新與發(fā)展提供了便利條件。中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行通過為品牌企業(yè)、重點場景、行業(yè)大商戶等提供技術(shù)改造、費(fèi)用分?jǐn)偂I銷宣傳、收銀員培訓(xùn)等支持或服務(wù),優(yōu)化和改善了商戶受理環(huán)境,增強(qiáng)了銀行與商戶的互動和信任。四川省支持移動支付的商戶包括大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(京東、美團(tuán))、全國性零售企業(yè)(王府井百貨、茂業(yè)百貨),地方性零售企業(yè)(成都紅旗超市、樂山三八超市、達(dá)州世紀(jì)隆超市)、外資企業(yè)(伊藤洋華堂、7-11超市)、行業(yè)大商戶(成都地鐵、華西醫(yī)院、四川農(nóng)業(yè)大學(xué)、置信精典汽車銷售商等)。便民工程鞏固和發(fā)展了銀商關(guān)系,為銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新與發(fā)展提供了便利條件。

    便民工程為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來機(jī)遇與挑戰(zhàn)。便民工程向四川省銀行業(yè)提供了一個公共、開放的資源平臺,以及展業(yè)的新機(jī)遇。同時,由于信息透明化,客戶擁有更多自主選擇權(quán),使銀行機(jī)構(gòu)之間競爭加大,選擇合適的商業(yè)模式,篩選優(yōu)質(zhì)客戶,提供有競爭力的業(yè)務(wù)品種是商業(yè)銀行面臨的主要挑戰(zhàn)。

    對四川銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

    零售業(yè)務(wù)是銀行業(yè)主營業(yè)務(wù)之一,由于四川省各銀行經(jīng)營規(guī)模、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、服務(wù)對象以及科技能力的差異,造成各行發(fā)展不均衡。便民工程與銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工程相似,重點解決跨銀行資源共享共用的問題,銀行可以跨越自身零售發(fā)展的屏障,在更大范圍內(nèi)擴(kuò)展業(yè)務(wù)空間。合理利用資源,將便民工程建設(shè)成果融入零售業(yè)務(wù)發(fā)展,為銀行業(yè)提供了新的思路和路徑。

    繼續(xù)做大做強(qiáng)便民工程“蛋糕”,為銀行零售業(yè)務(wù)升級轉(zhuǎn)型提供發(fā)展空間。除繼續(xù)大力推動“云閃付”App發(fā)展、受理環(huán)境建設(shè)、重點場景拓展、縣域農(nóng)村市場發(fā)展外,結(jié)合銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍,對便民工程延伸擴(kuò)展。針對“無卡化”“非接觸式支付”等需求,銀行機(jī)構(gòu)可設(shè)計開發(fā)相適應(yīng)的負(fù)債類產(chǎn)品。如銀行繼續(xù)深挖“銀聯(lián)無界卡”的市場潛力;針對消費(fèi)升級、風(fēng)控趨嚴(yán)等要求,銀行可延伸拓展移動支付的上游和下游。上游即流量入口,下游即支持流量的應(yīng)用、場景和用戶。如以購房者為流量入口,可將市場延伸至建材、裝修、電器等關(guān)聯(lián)行業(yè)或場景,除提供移動支付外,銀行可提供裝修、家電消費(fèi)品、新裝修大件(如地暖、新風(fēng)安裝)等系列貸款類產(chǎn)品,發(fā)展為多元資產(chǎn)類產(chǎn)品。

    條件成熟時,四川省可考慮建設(shè)銀行業(yè)統(tǒng)一的信息綜合服務(wù)平臺,以滿足日益增長的零售業(yè)務(wù)需求。基于卡基支付,中國銀聯(lián)和銀行開展了廣泛的合作,但合作存在以下不足:一是專注于支付業(yè)務(wù)的中國銀聯(lián),與多元業(yè)務(wù)布局的銀行之間,業(yè)務(wù)訴求不完全統(tǒng)一;二是銀聯(lián)向銀行輸出數(shù)據(jù),但少有銀行向銀聯(lián)輸入關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù),兩種機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)沒有深度匹配加工,各自存在“信息孤島”的問題;三是銀行需求零散,造成銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)碎片化、非智能化和非連續(xù)性?;诖?,若條件成熟時,四川省可考慮在銀聯(lián)卡支付系統(tǒng)和銀行零售業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間搭建中間平臺,建設(shè)全省銀行業(yè)統(tǒng)一的信息綜合服務(wù)系統(tǒng),實現(xiàn)銀行自由提取、處理、分析數(shù)據(jù),最大程度地滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求(圖1)。

    合理使用移動支付各類營銷工具,以互聯(lián)網(wǎng)思維,快速、準(zhǔn)確獲取零售業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶。銀聯(lián)開發(fā)創(chuàng)新了多款營銷工具(隨機(jī)立減、單品營銷、任務(wù)式營銷、積分兌換等)策應(yīng)便民工程發(fā)展。銀行業(yè)可結(jié)合零售業(yè)務(wù)的訴求,合理運(yùn)用營銷工具,在考慮效度(初效和累效)平衡點基礎(chǔ)上開展適合的營銷活動,快速、準(zhǔn)確獲取目標(biāo)客戶群體。假設(shè)銀行在成都地區(qū)選擇“IT行業(yè)年輕媽媽”作為潛在目標(biāo)客戶,則可開展定向活動來篩選和鎖定客戶群體(圖2)。

    整合盤活便民工程資源,加快跨行業(yè)跨場景的融合與創(chuàng)新,拓寬銀行零售業(yè)務(wù)的邊界。一方面,銀行業(yè)繼續(xù)整合盤活資源;另一方面,銀行業(yè)可借用新型信息技術(shù)和分析方法,挖掘跨行業(yè)跨場景資源的內(nèi)在聯(lián)系,尋找契合點,撮合設(shè)計新品種,從而拓展銀行零售業(yè)務(wù)的邊界。仍以“IT行業(yè)年輕媽媽”為例探討零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新(表1)。

    劉異供職于中國人民銀行成都分行支付處

    王蛟供職于中國銀聯(lián)四川分公司市場部

    責(zé)任編輯:葛辛晶

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