鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下數(shù)字普惠金融服務(wù)南充農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展研究

摘 要：發(fā)展數(shù)字普惠金融特別是農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融，已經(jīng)成為助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要路徑。基于此，首先分析數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的概況，繼而探討南充市數(shù)字普惠金融服務(wù)與電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，最后提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下數(shù)字普惠金融服務(wù)南充農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議，即加快農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)戶數(shù)字普惠金融素養(yǎng)，提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，健全數(shù)字普惠金融發(fā)展體系。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村電子商務(wù)；鄉(xiāng)村振興；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F304 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2024）15-0081-04

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村取得歷史性成就、發(fā)生歷史性變革[1]。發(fā)展數(shù)字普惠金融特別是農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融，已經(jīng)成為助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要路徑。推進(jìn)數(shù)字普惠金融可以有效克服農(nóng)業(yè)農(nóng)村投融資體系中長(zhǎng)期存在的高交易成本、信息不對(duì)稱和融資難等問題[2]。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)力。農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展面臨諸多困境，數(shù)字普惠金融如何助力農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展成為應(yīng)有的課題。

一、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的概況

2016年1月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，將“普惠金融”定義為“遵循商業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和機(jī)會(huì)公平的原則，以可承受的成本為前提，提供高效、適當(dāng)、可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)，以期滿足各階層和社會(huì)群體的需求”。2021年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化開局和起步的重大意義，提出全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署。《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告（2022年）》數(shù)據(jù)顯示，2021年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到45.5萬億元，占GDP比重達(dá)到39.8%，由此可見，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能。2014年以來，各地區(qū)以電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范為抓手，將農(nóng)村電商作為助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的新引擎，其產(chǎn)生的突出效應(yīng)主要表現(xiàn)在縣域經(jīng)濟(jì)生活底層結(jié)構(gòu)，商品交易與服務(wù)發(fā)展，帶動(dòng)區(qū)域電子商務(wù)人才、供應(yīng)鏈體系、就業(yè)創(chuàng)業(yè)協(xié)同發(fā)展，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展[3]。據(jù)此可知，電子商務(wù)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)部門促成了數(shù)字普惠金融的發(fā)展，二者在資金與業(yè)務(wù)方面存在著千絲萬縷的聯(lián)系，數(shù)字普惠金融在信貸支持方面為電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)主體注入強(qiáng)大動(dòng)力[4]。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)在中國(guó)農(nóng)村的興起，電子商務(wù)與數(shù)字金融二者對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了雙重影響[5]。專家學(xué)者主要通過以下方面進(jìn)行研究：運(yùn)用GMM分析方法和門檻模型實(shí)證研究數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的二者的關(guān)系，印證數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興有促進(jìn)作用[6]；通過SAR模型驗(yàn)證了數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用[7]；基于構(gòu)建中介效應(yīng)模型驗(yàn)證了普惠金融能夠加速農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村振興[8]；農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展在助力鄉(xiāng)村振興，尤其是增加農(nóng)民收入方面表現(xiàn)明顯[9]。因此，數(shù)字普惠金融發(fā)展的質(zhì)量與效果成為農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，以其數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)拓寬金融服務(wù)覆蓋面、降低金融服務(wù)成本、增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制、加快產(chǎn)品創(chuàng)新等促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)高質(zhì)量發(fā)展[10]。《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》明確提出，要加快數(shù)字化發(fā)展，推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興?？梢?，數(shù)字經(jīng)濟(jì)賦能廣闊的農(nóng)村大有作為。

二、南充市數(shù)字普惠金融行業(yè)與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

金融服務(wù)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。普惠金融運(yùn)用金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)及提供具有針對(duì)性且豐富的金融產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大服務(wù)的范圍，延伸金融服務(wù)的廣度，從而使得農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)享受到金融服務(wù)帶來的福利。數(shù)字普惠金融突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，有效化解資金的約束，能有效凸顯其在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有作用，其拓展的深度促進(jìn)了南充區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，提供了南充農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展均等的機(jī)會(huì)，這為南充數(shù)字普惠金融和農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展成果共享、共生奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

南充市全面貫徹落實(shí)中央以及省委金融工作的政策方針，以區(qū)域金融中心建設(shè)為抓手，為全市農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展提供了充分的資金支持和金融保障，順利完成相關(guān)工作任務(wù)。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前南充市共有各類金融機(jī)構(gòu)157家，機(jī)構(gòu)數(shù)量居川東北第一位，居四川省第三位。截至2022年9月，南充市本外幣存款余額4 712億元，居全省第三位，同比增長(zhǎng)11.42%；各項(xiàng)貸款余額3 323億元，居全省第四位，同比增長(zhǎng)15.14%；保費(fèi)收入101.85億元，居全省第三位，同比增長(zhǎng)3.46%。隨著金融總量持續(xù)壯大，對(duì)經(jīng)濟(jì)直接貢獻(xiàn)也在逐步攀升。2022年前三季度，南充市金融業(yè)增加值實(shí)現(xiàn)96.9億元，占全市GDP總量的5.1%，較2021年提升0.7個(gè)百分點(diǎn)；南充市金融業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收15.56億元，占全市稅收總收入的21%，較2021年大幅度提升7.7個(gè)百分點(diǎn)；全市金融系統(tǒng)累計(jì)走訪企業(yè)（含個(gè)體工商戶）6萬余戶，解決企業(yè)融資問題1.3萬余件，發(fā)放貸款390余億元[11]。

據(jù)南充市商務(wù)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年1—11月，南充實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)交易額301.81億元，排名全省第9位，同比增長(zhǎng)4.4%，高于全省平均增速2.48個(gè)百分點(diǎn)。其中，網(wǎng)絡(luò)零售額93.36億元，排名全省第8位，同比增長(zhǎng)5.69%，高于全省平均增速3.06個(gè)百分點(diǎn)。在網(wǎng)絡(luò)零售額中，實(shí)物型網(wǎng)絡(luò)零售額45.41億元，排名全省第10位，同比增長(zhǎng)9.75%，高于全省平均增速2.32個(gè)百分點(diǎn)；服務(wù)型網(wǎng)絡(luò)零售額47.94億元，排名全省第5位，同比增長(zhǎng)2.11%，高于全省平均增速6.28個(gè)百分點(diǎn)。1—11月南充農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額3.57億元，同比增長(zhǎng)19.68%[12]。

鑒于全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，南充農(nóng)村電子商務(wù)的恢復(fù)正處于起步階段。據(jù)此，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融對(duì)南充農(nóng)村電子商務(wù)的服務(wù)，既可助力南充農(nóng)村電子商務(wù)的高點(diǎn)起步，又可實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的不斷拓展。因此，南充市金融系統(tǒng)嚴(yán)格按照“做大總量，提升質(zhì)量”的金融工作思路，對(duì)金融指標(biāo)進(jìn)行定期調(diào)度，竭盡全力豐富金融業(yè)態(tài)，為南充農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)有力的保障和服務(wù)。

三、數(shù)字普惠金融服務(wù)南充農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的問題分析

（一）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足

數(shù)字普惠金融的生存和發(fā)展離不開良好的配套基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)包含支付結(jié)算系統(tǒng)、數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)、安全系統(tǒng)、交易系統(tǒng)等方面，在其信息化時(shí)代的巨浪中帶動(dòng)信息基礎(chǔ)設(shè)施較快增速，客觀上為農(nóng)村金融環(huán)境帶來紅利，但由于受到多種綜合因素的制約，其農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件依然受限。一是農(nóng)村支付結(jié)算設(shè)施相對(duì)滯后。使用移動(dòng)支付和網(wǎng)上支付的方式進(jìn)行結(jié)算更為方便高效，目前農(nóng)村電子商務(wù)使用的結(jié)算方式，大部分仍是使用現(xiàn)金或者銀行轉(zhuǎn)賬等相對(duì)單一的支付方式。二是農(nóng)村征信體系尚待建設(shè)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件受限，受人文因素和地理環(huán)境的影響，農(nóng)戶獲取征信渠道狹窄，得到貸款機(jī)率不高，征信體系的措施需要不斷優(yōu)化。三是數(shù)字普惠金融配套網(wǎng)點(diǎn)散而不均衡。網(wǎng)點(diǎn)布局多在較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或城鄉(xiāng)結(jié)合部以及縣城，而偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村幾乎未被顧及，農(nóng)戶難以利用這些金融網(wǎng)點(diǎn)和金融設(shè)備，從而使得數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展受阻。四是互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)相對(duì)落后。在大部分的鄉(xiāng)村，網(wǎng)絡(luò)速度比較慢，仍然有部分鄉(xiāng)村還沒有覆蓋4G網(wǎng)絡(luò)。這些綜合因素阻礙了數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。

（二）農(nóng)戶金融素養(yǎng)不高

中國(guó)普惠金融研究院發(fā)布的《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告（2021）》中強(qiáng)調(diào)，影響普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的直接原因主要是群體差異和區(qū)域差異。數(shù)字普惠金融因時(shí)代發(fā)展而變化，對(duì)農(nóng)戶金融素養(yǎng)提出的要求越來越高，而農(nóng)戶的金融素養(yǎng)普遍不高，這在一定程度上阻礙了數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。一是農(nóng)戶對(duì)金融貸款的排斥心理。農(nóng)戶基于自家經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行生產(chǎn)，缺乏投資風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及應(yīng)對(duì)能力，無融資借貸心理，致使農(nóng)戶顧慮不能通過融資實(shí)現(xiàn)增收致富。二是農(nóng)戶受教育水平普遍不高。有調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，南充大部分農(nóng)戶是中專及以下學(xué)歷，農(nóng)村老年人口比較多，農(nóng)戶的整體受教育水平比城市居民要低，這導(dǎo)致認(rèn)知水平不高，對(duì)金融知識(shí)的理解不深，從而使得金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的推廣比較困難。三是農(nóng)戶金融意識(shí)淡薄。農(nóng)戶對(duì)融資渠道了解不足，對(duì)銀行借貸中保險(xiǎn)、期貨、理財(cái)?shù)确矫嬷R(shí)涉及較少，其關(guān)注主要表現(xiàn)在房貸以及車貸方面。據(jù)此，大多數(shù)農(nóng)戶根據(jù)自己家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，沒有融資借貸概念，也不愿意去貸款融資搞生產(chǎn)；少部分農(nóng)戶有融資意愿的也是通過與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)合作，較少通過數(shù)字技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行融資借貸，這就導(dǎo)致數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)難以發(fā)揮其效能作用，農(nóng)戶在運(yùn)用數(shù)字普惠金融中的實(shí)惠也難以落地。

（三）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新

目前我國(guó)正處于信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的高速增長(zhǎng)階段，需要越來越多的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)來適應(yīng)鄉(xiāng)村振興途徑和方式多樣化的變化。一是南充金融市場(chǎng)提供與之匹配的服務(wù)質(zhì)量不高。農(nóng)村電子商務(wù)的不斷發(fā)展，差異化和個(gè)性化的金融需求逐漸凸顯，金融機(jī)構(gòu)較難根據(jù)農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)需要提供相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。二是南充金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品品種數(shù)量不足。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶大多以種植、養(yǎng)殖業(yè)為主，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶缺少財(cái)產(chǎn)擔(dān)保物品及抵押物品，金融機(jī)構(gòu)更傾向于消費(fèi)者使用硬性資產(chǎn)作為抵押物品或擔(dān)保物品。據(jù)此，金融機(jī)構(gòu)一般提供支付、存取款以及小額貸款等服務(wù)，金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足，從而導(dǎo)致服務(wù)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的動(dòng)力不足。

（四）數(shù)字普惠金融體系不完善

南充農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，亟待完善的金融服務(wù)體系。一是南充金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信息缺乏一定對(duì)稱性。南充金融機(jī)構(gòu)逐步探索農(nóng)村信用體系，對(duì)農(nóng)戶的信息進(jìn)行采集并進(jìn)行評(píng)價(jià)，鑒于此信息缺乏一定的準(zhǔn)確性和實(shí)效性，尤其大部分信息只是輔助信息，金融機(jī)構(gòu)基本難以采用，從而導(dǎo)致收集的信息利用率不高。二是農(nóng)村電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展比較突出的問題是辦理抵押和擔(dān)保相對(duì)困難。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)管理團(tuán)隊(duì)數(shù)量不足，資金投入較少且投入風(fēng)險(xiǎn)比較高，致使數(shù)量不多的金融擔(dān)保公司可以承擔(dān)責(zé)任做擔(dān)保。三是數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系不健全。金融業(yè)務(wù)監(jiān)管存在不到位現(xiàn)象，隨著數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷增加，質(zhì)量層次參差不齊，農(nóng)戶相對(duì)缺乏對(duì)金融產(chǎn)品的評(píng)估鑒別能力，從而導(dǎo)致數(shù)字普惠金融規(guī)范合理有序的發(fā)展受到阻礙。

四、對(duì)策建議

（一）加快農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

當(dāng)前數(shù)字普惠金融服務(wù)南充農(nóng)村電子商務(wù)存在基礎(chǔ)配套設(shè)施相對(duì)滯后，農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)無法匹配農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展所需。一是加大農(nóng)村數(shù)字金融設(shè)施的資金投入。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施和助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展過程中，數(shù)字普惠金融的作用功不可沒。支持企業(yè)積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)村入戶的配套相關(guān)政策，加快云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)應(yīng)用，拓寬光纖覆蓋面，提升互聯(lián)網(wǎng)的信號(hào)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)定性，對(duì)老化設(shè)備及時(shí)更新，降低流量費(fèi)用和寬帶資費(fèi)，確保廣大農(nóng)村地區(qū)能夠享受高質(zhì)量、低成本的通信服務(wù)。二是助力數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電子商務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，強(qiáng)化農(nóng)村數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提檔升級(jí)，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)在農(nóng)村的覆蓋范圍。推廣云平臺(tái)和物聯(lián)網(wǎng)的體系建設(shè)，根據(jù)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的需求和數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)需要，建立并完善融資機(jī)制，加快資金流動(dòng)速度，提高支付結(jié)算的效率，降低金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)企業(yè)的交易服務(wù)成本。三是建設(shè)農(nóng)村金融公共服務(wù)平臺(tái)。對(duì)其信用狀況和資產(chǎn)情況進(jìn)行評(píng)估和跟蹤，從而有效降低數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)村電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村電子商務(wù)與普惠金融密切配合，共同發(fā)展。

（二）提升農(nóng)戶數(shù)字普惠金融素養(yǎng)

從事農(nóng)村電子商務(wù)人才的金融素養(yǎng)有待提高，宣傳普及等相關(guān)工作也有待加強(qiáng)?；诖耍皇钦叨戎匾晹?shù)字普惠金融教育宣傳力度，出臺(tái)政策予以支持。現(xiàn)階段南充農(nóng)村電子商務(wù)存在數(shù)字普惠金融覆蓋面和使用率偏低等現(xiàn)實(shí)問題。農(nóng)戶對(duì)智能電子產(chǎn)品、手機(jī)銀行、在線支付、小額信貸等情況了解不夠深入。政府及金融監(jiān)管部門可以通過電視、新媒體、網(wǎng)絡(luò)等諸多宣傳報(bào)道，開展數(shù)字普惠金融相關(guān)活動(dòng)，提高數(shù)字普惠金融知識(shí)的普及率和使用率。二是農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展亟待提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。農(nóng)戶受教育水平低，缺乏數(shù)字技術(shù)知識(shí)，對(duì)數(shù)字普惠金融的了解不夠和金融風(fēng)險(xiǎn)的承受力不足導(dǎo)致主動(dòng)參與其中的意愿乏力。因此，要加強(qiáng)農(nóng)村電子商務(wù)專業(yè)人才的數(shù)字普惠金融知識(shí)普及教育，提高金融素養(yǎng)，讓電子商務(wù)從業(yè)者自覺學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)，主動(dòng)了解新型金融產(chǎn)品，知曉通過多種途徑獲得金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，加強(qiáng)與金融部門的聯(lián)系和溝通，建立長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)合作伙伴關(guān)系，從而用好用足普惠金融服務(wù)，滿足農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展需要，增強(qiáng)其適應(yīng)性。

（三）提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量

農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品種類有限，服務(wù)質(zhì)量有待提升，工作效率相對(duì)偏低，亟須對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)方式進(jìn)行改革。一是數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電子商務(wù)鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目。目前數(shù)字普惠金融服務(wù)南充農(nóng)村電子商務(wù)的產(chǎn)品亟待創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)要端正態(tài)度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，深入分析農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)的融資需求。解決農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展資金短缺的問題，開發(fā)操作性強(qiáng)，推廣簡(jiǎn)單快速的金融產(chǎn)品，由當(dāng)?shù)卣鰮?dān)保，為農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)提供資金支持。二是提高數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量和效率，簡(jiǎn)化相關(guān)手續(xù)流程。平時(shí)注重對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的宣傳與講解，掃清人們對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)盲區(qū)。實(shí)現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的實(shí)用性及多樣化，從而滿足電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展需求。三是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)提檔升級(jí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村電子商務(wù)與金融科技融合。根據(jù)電子商務(wù)企業(yè)的實(shí)際需求對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)提檔升級(jí)，農(nóng)戶根據(jù)自身實(shí)際情況和數(shù)字金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，充分利用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，按下農(nóng)村電商發(fā)展“快進(jìn)鍵”。

（四）健全數(shù)字普惠金融發(fā)展體系

南充農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展正處于起步階段，與當(dāng)前數(shù)字普惠金融發(fā)展水平還有一定的距離，這一現(xiàn)實(shí)將會(huì)影響農(nóng)村電子商務(wù)水平的發(fā)展。據(jù)此，數(shù)字普惠金融水平與農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展階段的匹配顯得非常重要。一是加強(qiáng)數(shù)字普惠金融體系建設(shè)。農(nóng)村數(shù)字普惠金融的任務(wù)，主要體現(xiàn)在解決農(nóng)村投融資中信息不對(duì)稱、交易成本不高等問題。因此，應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)投入力度，積極改善農(nóng)村金融市場(chǎng)，尤其對(duì)農(nóng)村電子商務(wù)融資不易的問題需要增加新的措施予以解決，完善其應(yīng)有的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高數(shù)字普惠金融宣傳質(zhì)量，使得數(shù)字普惠金融服務(wù)水平與農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)程相得益彰。二是監(jiān)管機(jī)制和激勵(lì)政策協(xié)同推進(jìn)。由中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村部牽頭，證監(jiān)會(huì)、工信部、地方金融監(jiān)管局等多個(gè)部門協(xié)同推進(jìn)，建立精準(zhǔn)、全面的數(shù)字普惠金融監(jiān)測(cè)體系，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供智力支撐。

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Research on Digital Inclusive Financial Services for Rural E-Commerce Development in Nanchong under the Strategy of Rural Revitalization

LI Chunyan， CHEN Wen

（Nanchong Vocational College of Culture and Tourism， Langzhong 637400， China）

Abstract： Developing digital inclusive finance， especially in rural areas， has become an important path to promote urban-rural integration and achieve rural revitalization strategies. Based on this， first analyze the overview of digital inclusive finance empowering rural revitalization， then explore the current situation and existing problems of digital inclusive finance services and e-commerce development in Nanchong， and finally propose countermeasures and suggestions for the development of digital inclusive finance services in Nanchong rural e-commerce under the rural revitalization strategy， namely accelerating the construction of rural digital infrastructure， improving farmers’ digital inclusive finance literacy， enhancing the quality of digital inclusive finance products and services， and improving the development system of digital inclusive finance.

Key words： Digital inclusive finance; Rural e-commerce; Rural revitalization; Suggestions for countermeasures

[責(zé)任編輯 白 雪]