鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下數(shù)字普惠金融的優(yōu)化發(fā)展研究

［摘 要］在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術的驅動下，數(shù)字普惠金融可以降低金融機構的運營成本，提高金融服務的可及性和效率，滿足落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中對金融資源的多層次、多樣化要求。通過對數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進行分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村相關基礎設施建設不夠完善，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)不高，防范金融風險的能力有限，農(nóng)村信用體系不健全是阻礙其發(fā)展的瓶頸。為此，在落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中要加強數(shù)字基礎設施建設，普及金融知識，加快信貸體系建設，充分發(fā)揮普惠金融的作用。

［關鍵詞］鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；數(shù)字普惠金融；現(xiàn)狀；對策

在杭州舉行的二十國集團峰會上，首次提出了數(shù)字普惠金融的概念，即通過數(shù)字化手段向需求者提供多樣化的金融產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融作為重要的經(jīng)濟增長點，其核心競爭力在于其自身的數(shù)字化發(fā)展與運用，使其能夠滿足不同需求，給廣大群眾提供更高效、便捷的金融服務，有助于提高農(nóng)村金融服務質量。在我國今后的發(fā)展過程中，將以數(shù)字化為主要途徑及方式，做好“三農(nóng)”工作，加快推進普惠金融高質量發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施添磚加瓦。

1 落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中發(fā)展數(shù)字普惠金融的必要性

我國農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)金融組織分布得比較分散，部分農(nóng)村居民無法像城市居民一樣享有同樣便利的金融服務。借助數(shù)字普惠金融服務，農(nóng)村居民能夠在任何時間、任何地點利用手機等移動設備完成存款、取款、轉賬等金融業(yè)務，極大地提升了銀行業(yè)務的便捷與高效。數(shù)字普惠金融是推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑，開展數(shù)字普惠金融能夠拓寬個人與企業(yè)的融資途徑。對以養(yǎng)種植業(yè)為主的農(nóng)村個體戶來說，因為養(yǎng)種植業(yè)具有季節(jié)性、周期性等特征，具有短期資金需要。同時，針對日常生活、子女教育等支出有困難的家庭，數(shù)字普惠金融也能為有需求的農(nóng)村居民貸款創(chuàng)造有利條件。農(nóng)村個體戶在經(jīng)營過程中的不確定性因素較多，如結算周期長、資金回籠出現(xiàn)問題，在經(jīng)營過程中往往會遇到資金周轉困難的問題。但是，目前傳統(tǒng)金融服務的小額信貸業(yè)務仍然不能較好地滿足農(nóng)村個體戶和中小企業(yè)融資的需要。某些農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社在生產(chǎn)、經(jīng)營中，因缺少充足的抵押物無法通過傳統(tǒng)的金融服務取得貸款［1］；加之民間私人借貸的利息又比較高，從而造成農(nóng)村企業(yè)資金短缺，融資難的問題。一批企業(yè)、合作社通過建設高標準農(nóng)田、建設現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)等途徑，推動了農(nóng)業(yè)的綠色、高質量發(fā)展。但其在建設過程可能存在資金困難，迫切需要流動資金，而數(shù)字普惠金融通過多種便利的擔保手段，能夠為該類企業(yè)解決資金短缺問題。

借助數(shù)字化普惠融資平臺，農(nóng)村居民能夠獲取更多的信貸資源，將其投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村工業(yè)發(fā)展等領域，從而促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展。數(shù)字普惠金融也有助于提高抵御財務風險的水平。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中經(jīng)常會遇到自然災害和市場變化等多種風險，借助數(shù)字普惠金融服務，農(nóng)村居民可以通過購買保險減少因運營風險而造成的經(jīng)濟損失。同時，數(shù)字普惠金融還能夠開展金融宣傳與咨詢，增強農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)與理財技能，增強其防范財務風險的能力。數(shù)字普惠金融對推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。借助數(shù)字普惠金融平臺，農(nóng)村居民也有機會能夠便捷并積極地投身社會活動，促進社會公平公正，增強了公民的社會責任感。同時，數(shù)字化普惠金融還能為農(nóng)村創(chuàng)造更多的工作崗位，促進農(nóng)村人才的培育與遷移，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。目前，在鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字化普惠金融已有較大的發(fā)展，但各地的發(fā)展程度還不平衡。打破數(shù)字化障礙，發(fā)揮普惠金融的優(yōu)勢，提升其效能，對于落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有著重大的實踐價值［2］。

2 利用數(shù)字化技術推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

2.1 服務便利

傳統(tǒng)的實體網(wǎng)點費用較高，使得很多銀行選擇在業(yè)務較多的城市開展經(jīng)營活動，從而制約了其發(fā)揮服務鄉(xiāng)村經(jīng)濟的作用。普惠金融的數(shù)字技術能夠有效彌補銀行網(wǎng)點數(shù)量有限的弊端。村民、小微商戶、農(nóng)村服務業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及其他各類需求者，即使在農(nóng)村當?shù)責o經(jīng)營網(wǎng)點或自助設施的情況下，也能通過與互聯(lián)網(wǎng)相連的移動電話或計算機，在任何時間、任何地點都能獲得普惠金融服務。

2.2 保證供給

目前，我國部分中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)正處于生產(chǎn)運營不善、商品銷售不理想、資金流動不暢等困境。一些化肥、飼料等企業(yè)甚至停工，使養(yǎng)殖業(yè)陷入困境，導致其產(chǎn)量大幅下降，進而影響農(nóng)戶收入增長和鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。而普惠金融使百姓足不出戶即可辦理基本信用服務，并向鄉(xiāng)村延伸，對于降低農(nóng)村金融成本、提升普惠金融可及性、推動農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展具有重大的意義。經(jīng)營不善、陷入困境的農(nóng)業(yè)企業(yè)可通過利用普惠金融扭轉局面，穩(wěn)定相關產(chǎn)業(yè)的市場，保證農(nóng)產(chǎn)品的供給［3］。

3 落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 數(shù)字普惠金融快速發(fā)展

近幾年，我國數(shù)字普惠金融在相關政策引導下了呈現(xiàn)出了新的發(fā)展勢態(tài)。《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)報告2021》表明，我國中部地區(qū)縣級各地的數(shù)字金融服務廣度及深度評分呈幾何倍數(shù)級增長，數(shù)字金融服務水平得到大幅度提升，呈跨越式發(fā)展態(tài)勢，正在逐步縮小與東部地區(qū)之間的差距。

3.2 普惠金融業(yè)務中的移動支付業(yè)務持續(xù)發(fā)展

近年，縣域使用移動支付的人數(shù)逐年遞增，金融機構處理縣域移動支付業(yè)務筆數(shù)也逐年增長。為推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和美麗鄉(xiāng)村建設，全國各地啟動并建成首批移動支付示范鎮(zhèn)，創(chuàng)新探索農(nóng)村地區(qū)移動支付與民生支付、消費擴容提質和產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展精準對接的新模式，打造鄉(xiāng)村振興鎮(zhèn)級中心，輻射帶動周邊農(nóng)村地區(qū)普惠金融向縱深發(fā)展［4］。

目前，隨著數(shù)字普惠金融的迅猛發(fā)展，各地區(qū)間的數(shù)字普惠金融差距逐步縮小，然而，由于農(nóng)村數(shù)字基礎建設不夠完善，縣域居民對普惠金融的認識程度不高，導致其發(fā)展程度總體上不夠理想。

4 數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)

4.1 數(shù)字化普惠金融發(fā)展面臨的機遇

一方面，隨著金融技術的持續(xù)革新，數(shù)字普惠金融迎來了前所未有的發(fā)展契機。近幾年，伴隨著金融技術的飛速發(fā)展，普惠金融的發(fā)展獲得全新的驅動力。央行頒布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》為中國金融業(yè)的發(fā)展指明新的發(fā)展思路和方向，提綱挈領地指導了下一階段的工作重點和發(fā)展計劃。各大銀行在原有的信息化工作基礎之上，不斷地開展線上自助理財業(yè)務，為落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略盡一份綿薄之力。

另一方面，要滿足數(shù)字化普惠金融發(fā)展的需求，必須對其進行數(shù)字化改造，才能有更大的發(fā)展空間。在這樣的大環(huán)境下，各地紛紛出臺關于企業(yè)進行數(shù)字化改造轉型的政策和指南，為企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化改造明確了方向，為實現(xiàn)數(shù)字化轉型的高質量服務提供了有效的路徑。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展趨勢為我國普惠金融發(fā)展提供了基礎條件。以網(wǎng)絡為載體，開展線上與手機普惠金融服務，使用戶能夠在任何時間、任何地點獲取服務信息、業(yè)務流程、業(yè)務需求等信息，提升普惠信貸服務的精準性、可用性和可持續(xù)性［5］。

4.2 數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

第一，數(shù)字普惠金融發(fā)展需要的基礎支持不夠扎實，縣域基礎的網(wǎng)絡普及率直接關系到普惠金融服務的覆蓋程度。雖然我國網(wǎng)絡發(fā)展已較為成熟，但根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心發(fā)布的統(tǒng)計報告，縣級及以下地區(qū)網(wǎng)絡普及率還遠低于城市。同時，在數(shù)字技術迅猛發(fā)展的今天，缺乏對數(shù)字化工具的使用和認識，導致部分還不使用智能手機的人群不能從這個數(shù)字化的社會中獲益。另外，偏遠地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平較低，數(shù)字基礎設施的發(fā)展較為緩慢，已成為鄉(xiāng)村數(shù)字發(fā)展與普惠金融深度發(fā)展面臨的瓶頸。

第二，農(nóng)村居民的金融知識儲備不足。目前，我國農(nóng)村地區(qū)居民對于智能手機等移動設備的使用還局限在通信、娛樂功能方面，相關金融知識儲備不夠，對新的數(shù)字化普惠金融服務的接受程度不高，阻礙了我國鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的普及。再加上現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的許多青年都會到城里去打工，留守在農(nóng)村本地的大部分是老年人和孩子。受年齡、思想觀念、生理條件、教育程度等多種原因的制約，他們對“無實物”金融的接納速度較慢，執(zhí)行起來也比較困難。據(jù)調查，年齡較大的人群受限于固有的金錢觀念，較難接受新鮮事物，質疑數(shù)字普惠金融的可靠性，更多的人傾向于走進傳統(tǒng)金融機構辦理相關業(yè)務，而不愿意接受數(shù)字普惠金融服務。

第三，金融風險的抵抗力不強。由于數(shù)字金融資料是儲存在網(wǎng)絡中的，若遭到網(wǎng)絡攻擊，不但面臨數(shù)據(jù)失竊的危險，可能泄露使用者的個人資料，還可能被網(wǎng)絡詐騙利用、危及客戶財產(chǎn)安全。大部分的金融宣傳以銀行為媒介，但農(nóng)村銀行等金融機構數(shù)量較少，導致宣傳不到位，對農(nóng)村地區(qū)居民進行金融欺詐的預防宣傳教育的效果并不理想，大多農(nóng)村居民依然缺乏有效的自我保護意識。這也導致我國農(nóng)村地區(qū)的金融詐騙事件時有發(fā)生，從而影響了農(nóng)村地區(qū)對數(shù)字金融的接受程度。

第四，數(shù)字普惠金融信用體系不夠完善。數(shù)字普惠金融中的數(shù)字借貸與數(shù)字信貸業(yè)務的開展均基于信用體系，而目前我國的信用體系還沒有實現(xiàn)全覆蓋，鄉(xiāng)村信用體系還在建設當中。由于缺乏征信數(shù)據(jù)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務的發(fā)展缺乏支撐，成為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的障礙。另外，由于跨部門間的征信數(shù)據(jù)不能有效地進行共享，用戶的實際資信情況難以得到驗證，影響了我國數(shù)字化普惠與金融之間的融會貫通。

5 數(shù)字普惠金融發(fā)展的優(yōu)化策略

5.1 夯實的基礎設施

以實體互聯(lián)網(wǎng)為載體的普惠金融正逐步過渡到智能端，而良好的數(shù)字化架構是實現(xiàn)這一目標的前提。為此，金融機構要適應農(nóng)村發(fā)展的需求，增加財政投入，與電信運營商合作提高鄉(xiāng)村光纖覆蓋率，加速數(shù)字化基站的發(fā)展，積極推動5G網(wǎng)絡由“可用”到“快速穩(wěn)定”的轉變。完善的鄉(xiāng)村數(shù)字化基礎設施能夠有效縮小城鄉(xiāng)間的信息鴻溝，幫助農(nóng)戶實現(xiàn)企業(yè)融資與資源的獲取，在此基礎上，使農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)企業(yè)享受到數(shù)字化的便捷［6］。

5.2 制定適合于鄉(xiāng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品

數(shù)字化普惠金融通過制定相應政策，為需要融資但缺少擔保物、難以得到幫助的人群提供個性化的普惠金融服務。要從農(nóng)村發(fā)展的角度出發(fā)，結合市場定位和自身特點，因地制宜地推出具有特色的理財產(chǎn)品。通過對不同借款人、不同用途、不同擔保物的發(fā)放，為適合鄉(xiāng)村發(fā)展的中國特色化數(shù)字普惠金融開辟一條新的道路［7］。

5.3 提高認知程度

農(nóng)村居民一般金融知識水平較低且缺少相應的風險管理手段，是制約我國數(shù)字化普惠金融健康發(fā)展的一個主要因素。一方面，由相關部門組建一支由專業(yè)的金融知識推廣員組成的宣傳隊伍，利用廣播、走訪村戶、現(xiàn)場問答等形式，對鄉(xiāng)村群眾進行普及教育，并現(xiàn)場示范手機銀行、云閃付等移動支付應用程序。通過發(fā)放小禮品和有獎問答等方式，激發(fā)廣大農(nóng)戶的理財熱情，使他們的理財意識得到進一步的提升。通過短視頻平臺、微信公眾號等渠道，向農(nóng)村居民不定期地推送理財常識、防騙知識，強化農(nóng)村居民的金融知識水平和安全意識［8］。

5.4 強化信用體系建設

在多元數(shù)據(jù)采集與累積的基礎上，構建數(shù)字化普惠信貸系統(tǒng)，促進各金融機構間有效的信息交流與分享。征信體系在充實個人信用數(shù)據(jù)的同時，也要加強對個人信息安全的保護，盡量杜絕因數(shù)據(jù)泄漏而導致的網(wǎng)絡詐騙、非法集資等現(xiàn)象，保障使用者的信息完整與隱私安全。伴隨著金融與科技的不斷發(fā)展，基于信息技術的數(shù)字化普惠金融必將推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實，推動我國農(nóng)村經(jīng)濟的全方位、多樣化發(fā)展［9］。

6 結語

數(shù)字普惠金融是國家落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一大推動力。金融機構需要充分重視和有效解決當前鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務問題，加快提升金融服務“三農(nóng)”的能力和水平，建立健全金融監(jiān)管和信用體系，實現(xiàn)金融服務功能的全面優(yōu)化，更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融的作用。

參考文獻

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［項目名稱］江西省高校人文社會科學研究課題“鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字普惠金融緩解多維相對貧困的長效機制與路徑研究”（項目編號：JJ22202）階段性研究成果；江西省教育科學規(guī)劃課題“鄉(xiāng)村振興視域下江西省大學生返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的影響因素及有效路徑研究”（項目編號：23GZQN004）階段性研究成果。

［作者簡介］楊悠，女，江西南昌人，江西外語外貿(mào)職業(yè)學院，講師，碩士，研究方向：大數(shù)據(jù)與會計、財務管理。