數(shù)字金融對金融新質(zhì)生產(chǎn)力提升的作用機制研究

摘要：隨著科技的飛速發(fā)展，數(shù)字金融在塑造金融新質(zhì)生產(chǎn)力方面的作用愈發(fā)重要。信息技術的創(chuàng)新應用不僅顯著提升了金融服務的效率，還極大地拓寬了服務覆蓋面，并激發(fā)了金融創(chuàng)新的活力。然而，伴隨而來的是數(shù)據(jù)安全保護不足、缺乏統(tǒng)一標準以及金融風險增加等挑戰(zhàn)。為有效應對這些挑戰(zhàn)，本文建議完善數(shù)據(jù)安全防護體系，制定并實施統(tǒng)一的技術標準，同時強化風險防控能力，以期更好地推動金融體系向高質(zhì)量發(fā)展方向邁進。

關鍵詞：數(shù)字金融；金融新質(zhì)生產(chǎn)力；數(shù)據(jù)安全保護；金融風險

引言

當前，全球金融市場正經(jīng)歷著前所未有的深刻變革，傳統(tǒng)金融模式正面臨日益嚴峻的挑戰(zhàn)。在這一背景下，數(shù)字金融作為新興力量，為應對這些挑戰(zhàn)提供了創(chuàng)新路徑。數(shù)字金融不僅能夠顯著提升金融服務的效率與覆蓋面，還通過持續(xù)的技術創(chuàng)新不斷推動金融產(chǎn)品和服務的優(yōu)化升級。然而，其快速發(fā)展也伴隨著一系列問題，如數(shù)據(jù)安全、監(jiān)管滯后及潛在風險等。因此，深入研究數(shù)字金融如何有效促進金融新質(zhì)生產(chǎn)力的提升，不僅具有深遠的現(xiàn)實意義，而且為金融業(yè)未來轉(zhuǎn)型發(fā)展奠定理論研究基礎。

文章旨在探討數(shù)字金融對金融新質(zhì)生產(chǎn)力提升的具體作用機制，這不僅有助于我們更加全面地理解數(shù)字金融的本質(zhì)特征與發(fā)展規(guī)律，還能夠為金融行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的戰(zhàn)略決策與實踐創(chuàng)新提供堅實的理論支撐與指導。通過系統(tǒng)分析數(shù)字金融的關鍵要素、運作機理及其對金融體系的深刻影響，我們期望能為構建更加高效、安全、包容的金融生態(tài)體系貢獻智慧與力量。

一、數(shù)字金融的特點

數(shù)字金融是指利用數(shù)字技術手段進行金融活動的一種新興形式，具有以下顯著特點：第一，數(shù)字金融依靠互聯(lián)網(wǎng)和信息技術，可以極大地提高金融服務的效率。比如，通過移動支付和網(wǎng)上銀行，用戶可以隨時隨地進行金融交易，無須親自前往銀行網(wǎng)點，截至2023年底，中國的移動支付用戶已達到8.53億，占全國網(wǎng)民的86.2%，高效的互聯(lián)網(wǎng)支付方式不僅節(jié)省用戶時間，也顯著降低金融機構的運營成本。第二，數(shù)字金融突破了傳統(tǒng)金融的地域限制，能夠覆蓋到更多的人群，特別是那些在傳統(tǒng)金融體系中得不到充分服務的群體，以移動支付為例，2023年中國農(nóng)村地區(qū)的移動支付交易額同比增長了34.5%，顯示出數(shù)字金融在普惠金融中的重要作用[1]。第三，數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術，不斷推動金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，2023年中國金融科技公司的數(shù)量已超過2000家，同比增長了15.3%，這些公司在支付、借貸、財富管理等領域推出了大量創(chuàng)新產(chǎn)品，從而極大地豐富金融服務的形式和內(nèi)容。第四，盡管數(shù)字金融具有諸多優(yōu)勢，但其快速發(fā)展也帶來新的安全和監(jiān)管挑戰(zhàn)。隨著數(shù)字金融業(yè)務的擴展，數(shù)據(jù)安全和隱私保護問題日益突出，據(jù)統(tǒng)計，2023年中國的金融行業(yè)數(shù)據(jù)泄露事件同比增加了27.6%，這對數(shù)字金融的持續(xù)健康發(fā)展構成了威脅。為了充分體現(xiàn)數(shù)字金融在高效性、普惠性、創(chuàng)新性面臨的挑戰(zhàn)，下面將通過表1進行直觀地展示。

二、數(shù)字金融下金融新質(zhì)生產(chǎn)力提升中的問題

（一）數(shù)據(jù)安全保護不足

在數(shù)字金融快速發(fā)展的過程中，數(shù)據(jù)安全保護不足成為一個顯著問題。首先，數(shù)據(jù)泄露問題頻發(fā)。金融機構在收集和存儲用戶數(shù)據(jù)時，常常面臨黑客攻擊和內(nèi)部人員違規(guī)操作的風險，導致敏感數(shù)據(jù)泄露。其次，數(shù)據(jù)篡改和偽造問題嚴重。黑客通過非法手段侵入金融系統(tǒng)，篡改數(shù)據(jù)，偽造交易，利用虛假信息進行非法獲利，導致金融機構在防范這些問題時，面臨著技術手段落后和管理措施不完善的雙重挑戰(zhàn)[2]。最后，金融數(shù)據(jù)在存儲過程中，缺少有效的加密和防護措施，容易被不法分子竊取，加之數(shù)據(jù)在傳輸過程中一般都沒有采用安全的通信協(xié)議，導致被截獲和篡改，從而給金融機構的發(fā)展帶來一定的壓力[3]。

（二）缺少統(tǒng)一標準

首先，技術標準的不統(tǒng)一性問題顯著。數(shù)字金融的運作依賴于區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術，然而，在技術應用實踐中，缺乏統(tǒng)一的技術標準成為一大障礙。不同金融機構與科技公司在構建系統(tǒng)時，往往采用各異的技術架構與協(xié)議，這直接導致了系統(tǒng)間互操作性的弱化，進而阻礙了數(shù)據(jù)的順暢共享與業(yè)務協(xié)同的推進。其次，業(yè)務流程與服務標準的不一致性同樣值得關注。數(shù)字金融廣泛涵蓋支付、借貸、投資等多個業(yè)務領域，但在具體執(zhí)行層面，各金融機構往往各自為政，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范作為指導。這種不統(tǒng)一不僅損害了用戶體驗的連貫性與滿意度，還極易引發(fā)業(yè)務操作上的混亂，降低整體服務效率[4]。再者，法律和監(jiān)管標準的不統(tǒng)一性是數(shù)字金融發(fā)展面臨的另一大挑戰(zhàn)。隨著數(shù)字金融的迅猛擴張，現(xiàn)有的法律與監(jiān)管框架難以迅速適應新興業(yè)務模式的快速變化。不同地區(qū)與國家在數(shù)字金融監(jiān)管領域，普遍存在法律法規(guī)差異及監(jiān)管標準不一的問題。這種法律與監(jiān)管上的不統(tǒng)一性，不僅為跨境金融服務的提供設置了障礙，也加大了國際合作的難度，進一步提升了業(yè)務操作的復雜性與潛在風險。

（三）金融風險

第一，技術風險顯著提升。數(shù)字金融依賴于復雜的信息技術系統(tǒng)，這些系統(tǒng)面臨技術故障、安全漏洞及網(wǎng)絡攻擊等多重風險。部分金融機構因技術不成熟或操作失誤，易導致系統(tǒng)崩潰與數(shù)據(jù)泄露，進而誘發(fā)金融風險。第二，操作風險加劇。數(shù)字金融業(yè)務流程繁瑣，涉及較多環(huán)節(jié)和諸多人員，致使操作風險高發(fā)。操作失誤、管理疏漏及內(nèi)部控制不足是金融機構在數(shù)字金融業(yè)務中常遇的挑戰(zhàn)。第三，市場風險加劇。數(shù)字金融的快速發(fā)展加劇了金融市場的波動性與不確定性，金融產(chǎn)品的數(shù)字化與創(chuàng)新性提升了市場風險的復雜性，涵蓋利率、匯率及資產(chǎn)價格波動等多方面，部分金融機構在市場風險管理上難以適應快速變化的市場環(huán)境。第四，合規(guī)風險凸顯。數(shù)字金融業(yè)務的快速發(fā)展伴隨著合規(guī)挑戰(zhàn)，包括法律法規(guī)的遵循與監(jiān)管要求的滿足。金融機構若未能及時了解并遵守相關法律法規(guī)，將面臨合規(guī)風險與法律糾紛。第五，聲譽風險顯著增加。鑒于數(shù)字金融業(yè)務的高度透明性與公開性，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露、系統(tǒng)故障或金融欺詐事件，將迅速擴散，嚴重損害金融機構的聲譽。部分金融機構在聲譽風險管理上重視不足，缺乏有效的信息披露與風險管理措施，導致聲譽受損及用戶信任下降。

三、數(shù)字金融對金融新質(zhì)生產(chǎn)力提升的策略

（一）完善數(shù)據(jù)安全體系

在數(shù)字金融迅猛發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)安全已成為提升金融新質(zhì)生產(chǎn)力的核心要素，它不僅關乎用戶隱私保護，更直接影響到金融系統(tǒng)的穩(wěn)定與信任基石。因此，金融機構亟須構建完善的數(shù)據(jù)安全體系，依托系統(tǒng)性安全管理策略與技術手段，確保數(shù)據(jù)在采集、傳輸、存儲、處理全鏈條中的安全性。

首先，金融機構應建立全面的數(shù)據(jù)安全管理制度，該制度需詳盡覆蓋數(shù)據(jù)的全生命周期管理，即采集、傳輸、存儲及處理各階段，確保數(shù)據(jù)在每個環(huán)節(jié)均受到嚴格保護。此外，還需實施嚴格的數(shù)據(jù)訪問控制策略，確保僅授權人員能夠訪問敏感數(shù)據(jù)，從而維護數(shù)據(jù)的安全性與機密性[5]。其次，數(shù)據(jù)加密作為保障數(shù)據(jù)安全的關鍵措施，金融機構應采用高強度的加密算法，對關鍵數(shù)據(jù)在傳輸與存儲過程中實施全程加密，有效防止數(shù)據(jù)被非法截獲或篡改。最后，為及時發(fā)現(xiàn)并應對數(shù)據(jù)泄露風險，金融機構應部署先進的數(shù)據(jù)泄露防護系統(tǒng)（DLP），該系統(tǒng)能夠?qū)崟r監(jiān)控數(shù)據(jù)流動，精準識別并阻止任何未經(jīng)授權的數(shù)據(jù)傳輸行為。同時，建立健全的數(shù)據(jù)泄露應急響應機制亦至關重要，以便在數(shù)據(jù)泄露事件發(fā)生時，能夠迅速啟動應急預案，有效減少潛在損失與負面影響。

（二）制定統(tǒng)一技術標準

隨著數(shù)字金融的飛速發(fā)展，技術平臺與業(yè)務流程間的互操作性和兼容性問題愈發(fā)顯著。為實現(xiàn)資源高效配置與業(yè)務無縫銜接，金融行業(yè)亟須構建涵蓋技術接口、數(shù)據(jù)格式、業(yè)務流程等多維度的統(tǒng)一標準體系。此體系的構建需依托跨機構協(xié)作及標準化組織的推動，以有效解決技術不兼容問題，促進數(shù)字金融的規(guī)范化發(fā)展。

首先，應組建跨機構的標準化組織，匯聚政府監(jiān)管部門、金融機構、科技企業(yè)及學術機構等多方力量，共同負責制定與推廣數(shù)字金融技術標準。此舉旨在確保標準的科學性與權威性，為行業(yè)發(fā)展提供明確規(guī)范與指引。其次，鑒于數(shù)字金融高度依賴信息系統(tǒng)與技術平臺，標準化組織應聚焦于制定統(tǒng)一的技術接口與通信協(xié)議，以打破系統(tǒng)壁壘，促進不同金融機構與平臺間的數(shù)據(jù)交換與業(yè)務協(xié)同。此舉不僅能有效避免技術不兼容導致的重復建設與資源浪費，還能顯著提升整體運營效果。最后，針對金融數(shù)據(jù)作為數(shù)字金融核心資源的特性，標準化組織需確立金融數(shù)據(jù)采集、存儲、交換、分析的全鏈條標準，確保數(shù)據(jù)的一致性與可比性。這將為機構間的數(shù)據(jù)共享與深入分析奠定堅實基礎，進一步推動數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）提升風險防控能力

數(shù)字金融在促進創(chuàng)新與便利的同時，亦伴隨著多樣化的風險挑戰(zhàn)。為有效應對信用風險、市場風險、操作風險及合規(guī)風險等，金融機構亟須構建全面而高效的風險管理體系，并融合先進技術實現(xiàn)精準監(jiān)控，以提升整體風險防控能力，確保金融業(yè)務安全穩(wěn)健運行。

首先，金融機構應制定詳盡的風險管理政策與流程，明確風險的識別、評估、監(jiān)控及應對措施。通過系統(tǒng)化的風險管理框架，可有效降低金融風險，維護數(shù)字金融的穩(wěn)定與安全。其次，利用大數(shù)據(jù)與人工智能技術于風險管理之中，能顯著提升風險識別的精準度與預測的時效性。因此，金融機構應建立大數(shù)據(jù)風險監(jiān)控平臺，實時分析監(jiān)測各類風險指標，以實現(xiàn)對潛在風險的早發(fā)現(xiàn)、早預警[6]。再者，強化內(nèi)部控制是防范操作風險的關鍵。金融機構需構建健全的內(nèi)部控制制度，確保業(yè)務操作合規(guī)、規(guī)范。同時，定期實施內(nèi)部審計，評估內(nèi)部控制的有效性，及時發(fā)現(xiàn)并糾正操作失誤與違規(guī)行為，以降低操作風險。此外，風險文化是風險管理的基石。金融機構應通過培訓與宣傳，提升員工的風險意識與風險管理能力，確保風險文化貫穿于各項業(yè)務活動之中，使之成為每位員工的自覺行動。最后，鑒于風險事件的突發(fā)性與不可預測性，金融機構應建立健全應急響應機制，包括風險的快速識別、報告、處理與恢復等流程。以確保在風險事件發(fā)生時，能夠迅速響應，有效應對，從而減輕損失，保障金融穩(wěn)定。

四、結(jié)束語

數(shù)字金融的崛起為金融新質(zhì)生產(chǎn)力的提升注入了新的活力，但也帶來了數(shù)據(jù)安全、技術標準和風險管理等多方面的問題。通過建立健全的數(shù)據(jù)安全體系、制定統(tǒng)一的技術標準、全面提升風險防控能力，可以推動金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。同時，未來隨著技術的不斷進步和政策環(huán)境的不斷優(yōu)化，數(shù)字金融將進一步融合進傳統(tǒng)金融體系，成為推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。

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（作者簡介：孫波，山西金融職業(yè)學院講師。）