供給側(cè)改革視域下有效防控商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)策略

摘 要：現(xiàn)階段，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中得到了深化，供給側(cè)改革的核心在于合理改革供給端，借助一系列舉措進(jìn)一步調(diào)整、升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，包括去庫(kù)存、去產(chǎn)能等。受此發(fā)展趨勢(shì)的影響，不斷加快的改革進(jìn)程使得諸多行業(yè)在政策的引領(lǐng)下實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，并對(duì)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。商業(yè)銀行能夠發(fā)揮出金融傳導(dǎo)的作用，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要位置，但受信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展難以實(shí)現(xiàn)。對(duì)此，以供給側(cè)改革為背景，深入探究如何有效防控商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提出營(yíng)造良好信用環(huán)境氛圍、做好信貸結(jié)構(gòu)的科學(xué)調(diào)整、加大對(duì)政策支持行業(yè)的投入、規(guī)范處置不良貸款、加強(qiáng)信息化建設(shè)的融入等策略。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防控策略

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2024）13-0059-04

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展過(guò)程中，極為關(guān)鍵的一項(xiàng)舉措就是供給側(cè)改革，以優(yōu)化升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展[1]。供給側(cè)改革的核心在于合理改革供給端，借助一系列方式來(lái)進(jìn)一步調(diào)整、升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，包括去庫(kù)存、去產(chǎn)能等。受如此發(fā)展趨勢(shì)的影響，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展一大主體的商業(yè)銀行也面臨新的發(fā)展常態(tài)。不斷變化的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，相應(yīng)地也減緩了商業(yè)銀行的信貸需求，而行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩的實(shí)際情況也明顯增加了不良貸款在商業(yè)銀行中的比例，由此也就顯著增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和健康運(yùn)行[2]。所以，要想確保商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，就需要在供給側(cè)背景下加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類及特征

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)指的是收益存在不確定性。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為在外部不確定因素的影響下，銀行信貸產(chǎn)生損失的概率[3]。站在廣義的角度而言，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類方面更加多元化，相應(yīng)規(guī)模也得到有效擴(kuò)大，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)不只是包含傳統(tǒng)意義方面，還涉及債權(quán)契約債務(wù)在到期之后，不能對(duì)債務(wù)進(jìn)行償還的違約風(fēng)險(xiǎn)，以及交易方信用評(píng)級(jí)下降等。立足于狹義角度分析，商業(yè)銀行信貸分析，即傳統(tǒng)貨幣在業(yè)務(wù)進(jìn)行中存在受各類因素影響，借款人難以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)做到還本付息，導(dǎo)致銀行蒙受損失。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類

首先，五級(jí)分類法?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分的過(guò)程中，主要采取五級(jí)分類法。此方法指的是以債務(wù)人能否按契約還款的可能性為基礎(chǔ)，合理劃分這些信貸風(fēng)險(xiǎn)。比如，若債務(wù)人能夠根據(jù)契約按時(shí)進(jìn)行還款，則不會(huì)形成信貸風(fēng)險(xiǎn)，可融入“正常”類別。若債務(wù)人表現(xiàn)出來(lái)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力不高，當(dāng)前能夠順利還款，但今后有違約的可能，那么此類債務(wù)人就屬于可能會(huì)引起信貸風(fēng)險(xiǎn)，可以把其納入“關(guān)注”一類。若是債務(wù)人現(xiàn)階段已經(jīng)無(wú)法履行約定，則此類債務(wù)人會(huì)帶來(lái)較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，可以把其納入“次級(jí)”一類。若是銀行實(shí)施了擔(dān)保和抵押后，債務(wù)人仍無(wú)法償還，則此類債務(wù)人的信貸風(fēng)險(xiǎn)很高，可以把其納入“可疑”一類。若是銀行運(yùn)用了全部措施后，債務(wù)人仍無(wú)法償還，那么就要將其融入“損失”的類別。

其次，原因分類法。指的是立足于現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)形成的原因?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)類別進(jìn)行劃分。第一，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。與銀行運(yùn)行模式之間存在聯(lián)系，期限錯(cuò)配、銀行存貸比缺乏合理性等問(wèn)題極易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，如果情況較為嚴(yán)重還會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn)。第二，操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行自身內(nèi)部未做好合規(guī)管理是引發(fā)此風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，當(dāng)管理制度與具體執(zhí)行存在漏洞時(shí)，那么就可能引發(fā)內(nèi)部員工徇私舞弊的行為，進(jìn)而加重信貸執(zhí)行中的風(fēng)險(xiǎn)。第三，違約風(fēng)險(xiǎn)。此種風(fēng)險(xiǎn)不只是源于內(nèi)部，同時(shí)與外部因素也相關(guān)。商業(yè)銀行內(nèi)部出于對(duì)某種利益的考慮，任意將貸款條件放寬，同時(shí)由于管理不到位等原因，造成不能正常收回貸款；站在外部角度而言，借款人提供的信息不真實(shí)，存在騙貸的行為，或因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不當(dāng)，政策、市場(chǎng)波動(dòng)等因素，引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)[4]。第四，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)中股市、匯率、利率等出現(xiàn)的變化，會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)損失。第五，法律、政策風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須嚴(yán)格按照經(jīng)濟(jì)政策展開(kāi)借貸，遵守法律標(biāo)準(zhǔn)和商業(yè)準(zhǔn)則，否則將面臨法律、政策風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征

第一，客觀性。商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，借貸利差屬于獲取收益的主要方法，但整個(gè)過(guò)程承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也比較大。而即使能夠?qū)⑷藶樵斐傻男刨J風(fēng)險(xiǎn)消除，但在其他一些因素的影響下，如宏觀經(jīng)濟(jì)政策、外部環(huán)境和銀行自身各種不確定性因素，也無(wú)法避免債務(wù)人出現(xiàn)違約的情況。換句話說(shuō)，不管在什么時(shí)間、什么情況下，信貸資產(chǎn)均有一定的損失概率存在，即信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在具有客觀性。第二，不確定性。這里的不確定性主要體現(xiàn)在，資產(chǎn)收益與預(yù)期收益大小之間會(huì)有偏離，對(duì)于此種偏離的大小而言，涉及不確定性，且很多時(shí)候這種不確定性還表現(xiàn)得比較明顯[5]。比如美國(guó)次貸危機(jī)就屬于較為典型的例子，在繁華的景象下人們無(wú)法預(yù)料金融危機(jī)的出現(xiàn)，由此也說(shuō)明不確定性是信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)顯著特征。第三，傳遞性。當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)之后，傳遞性極強(qiáng)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，各參與者關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，而在整個(gè)金融體系中，銀行扮演的角色是中間者。若其中一方面臨著貸款風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)影響到銀行，之后也會(huì)讓其他客戶受到影響。這樣“多米諾骨牌”式的響應(yīng)可對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)傳遞，迅速擴(kuò)散。第四，可控性。在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行一般會(huì)利用很多方式來(lái)合理管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。即使不能提前規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行也會(huì)采取其他方式來(lái)轉(zhuǎn)移、化解風(fēng)險(xiǎn)，比如制定相關(guān)管理制度、實(shí)施應(yīng)急方案等，且還會(huì)提前進(jìn)行預(yù)估，盡量控制信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大[6]。

二、供給側(cè)改革為商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行面臨的矛盾主要體現(xiàn)在，銀行落后的組織能力、服務(wù)能力難以迎合客戶持續(xù)增長(zhǎng)與轉(zhuǎn)型的金融、非金融需求[7]。如果想有效解決該矛盾，對(duì)此需進(jìn)一步深化商業(yè)銀行供給側(cè)改革，促使商業(yè)銀行不斷回歸本質(zhì)，即為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，且進(jìn)一步強(qiáng)化金融供給、運(yùn)營(yíng)能力，積極引領(lǐng)金融新常態(tài)。目前，供給側(cè)改革進(jìn)程加快，商業(yè)銀行也獲得了前所未有的機(jī)遇。

1.有利于信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。供給側(cè)改革的主要目的是提高供給效率和供給質(zhì)量，培養(yǎng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力，而這便可以全面優(yōu)化銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)服務(wù)大環(huán)境，以良好基礎(chǔ)助力商業(yè)銀行更好發(fā)展[8]。供給側(cè)改革促進(jìn)了新材料、新技術(shù)、新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。新能源汽車、信息技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、航空航天、生物工程、高端裝備與制造等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ螅l(fā)展速度快，為商業(yè)銀行增加了優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶，拓展了新的發(fā)展空間。

2.為商業(yè)銀行更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效路徑。受不斷深化的供給側(cè)改革影響，商業(yè)銀行如果想讓自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展得以順利進(jìn)行，就一定要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)更多金融、信息資源逐漸滲透于典型的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型行業(yè)及企業(yè)中，而這也使之清楚地知曉今后該如何為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的支持。

（二）挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行盈利能力增長(zhǎng)面臨較大的壓力。傳統(tǒng)盈利模式中，銀行主要是存貸利差，因存款利率市場(chǎng)化趨勢(shì)日益明顯，各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也進(jìn)入白熱化。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起，存款理財(cái)化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)，在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行低成本資金進(jìn)行分流，進(jìn)而便極易降低商業(yè)銀行凈利差。目前，我國(guó)越來(lái)越多的商業(yè)銀行推出了中間業(yè)務(wù)，但這部分業(yè)務(wù)并未占到較高比例，同國(guó)際大銀行之間的差距仍然很大。把這些因素綜合起來(lái)發(fā)現(xiàn)，在盈利方面銀行的壓力巨大。

2.金融供給問(wèn)題更為顯著。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，銀行業(yè)發(fā)展中存在的一個(gè)突出問(wèn)題就是不合理的銀行資金供給結(jié)構(gòu)。由相關(guān)信息研究發(fā)現(xiàn)，大中型企業(yè)所占比例只有1%，其中，金融資源所占比為65%，對(duì)于限額或規(guī)模下貸款覆蓋率只有5%，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比明顯偏低[9]。對(duì)于銀行資源供給結(jié)構(gòu)而言，其具有大型化、集中化等特征，這同分散、小型的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)完全不協(xié)調(diào)，且這一趨勢(shì)日益嚴(yán)重，進(jìn)而對(duì)經(jīng)濟(jì)效益、質(zhì)量的全面發(fā)揮造成了不良影響。

三、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控策略

（一）營(yíng)造良好信用環(huán)境氛圍

對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)而言，信用環(huán)境氛圍是至關(guān)重要的影響因素。信用環(huán)境佳，信用風(fēng)險(xiǎn)則低，貸款人會(huì)積極主動(dòng)地貫徹執(zhí)行信用貸款體制相關(guān)制度，最終顯著降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視信用環(huán)境的創(chuàng)設(shè)[10]?，F(xiàn)階段，對(duì)于不良貸款清收業(yè)務(wù)，法律機(jī)構(gòu)經(jīng)常會(huì)忽略銀行信用貸款。同時(shí)，相關(guān)貸款過(guò)程也常常涉及較為復(fù)雜的情況，比如，為了達(dá)到逃稅漏稅的目的，一些債務(wù)人故意向個(gè)人資產(chǎn)中轉(zhuǎn)移銀行資產(chǎn)。所以受這種信用非常低的管理氛圍的影響，就需要政府加強(qiáng)宣傳，將良好的信用環(huán)境氛圍建立起來(lái)。

（二）做好信貸結(jié)構(gòu)的科學(xué)調(diào)整

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在供給側(cè)改革背景下必須要對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，關(guān)鍵針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)以及發(fā)展形勢(shì)不佳的行業(yè)，進(jìn)一步減少投放量，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)要合理提高信貸投放，詳細(xì)來(lái)說(shuō)要做好如下幾點(diǎn)工作：第一，嚴(yán)格管控平臺(tái)貸款投放量，積極促進(jìn)政府融資平臺(tái)“解包還原”，有效避免平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，諸多政府融資平臺(tái)具有很高的負(fù)債率，財(cái)務(wù)信息不明確，主體關(guān)系復(fù)雜，屬于風(fēng)險(xiǎn)集中領(lǐng)域，相關(guān)監(jiān)督管理部門(mén)頻頻發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，特別是在供給側(cè)改革持續(xù)推進(jìn)的形勢(shì)下，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)持續(xù)提升[11]。所以商業(yè)銀行要嚴(yán)格遵循平臺(tái)管理要求，貫徹落實(shí)貸款新規(guī)，推進(jìn)實(shí)施分級(jí)審批與審貸分離，順利貸款后采取一戶一策的辦法，定期進(jìn)行跟蹤檢查，對(duì)平臺(tái)中各類貸款的新增投放進(jìn)行嚴(yán)格管控，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與完善。第二，進(jìn)一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。針對(duì)以旅游、文化、體育、健康、養(yǎng)老等新興產(chǎn)業(yè)和相關(guān)配套的上下游行業(yè)，商業(yè)銀行要主動(dòng)開(kāi)展好市場(chǎng)調(diào)研工作，把握工作著力點(diǎn)，對(duì)客戶進(jìn)行合理細(xì)分，全面了解客戶需求，明確行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)，形成小微企業(yè)發(fā)展新動(dòng)能。第三，針對(duì)特色園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群以及專業(yè)市場(chǎng)組織進(jìn)行實(shí)地調(diào)研活動(dòng)，選擇滿足信貸政策要求的企業(yè)，要將信貸投放的重心放在科技型、環(huán)保型企業(yè)，積極上門(mén)服務(wù)，選擇重點(diǎn)優(yōu)勢(shì)企業(yè)提供金融信貸服務(wù)。第四，做好存量客戶維護(hù)以及潛在客戶挖掘工作，除了要落實(shí)好日?？蛻艟S護(hù)工作，行長(zhǎng)室應(yīng)帶頭對(duì)存量客戶的深度需求進(jìn)行挖掘，全面掌握客戶基本情況，引導(dǎo)客戶回流。不單單要滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求，還應(yīng)當(dāng)挖掘其可能存在的潛在需求，借助于優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)發(fā)展更多新客源。第五，慎重介入房地產(chǎn)貸款，擇優(yōu)予以資金支持。對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行必須要盡可能選擇項(xiàng)目封閉運(yùn)行、資金實(shí)力雄厚以及信用等級(jí)更佳的企業(yè)，或者本土影響力和知名度較大的企業(yè)，擇優(yōu)為其提供土地儲(chǔ)備、棚戶區(qū)改造以及保障房建設(shè)等項(xiàng)目貸款。同時(shí)，在執(zhí)行相關(guān)政策規(guī)定時(shí)，對(duì)項(xiàng)目主體可適當(dāng)提升準(zhǔn)入門(mén)檻。

（三）加大對(duì)政策支持行業(yè)的投入

基于供給側(cè)改革不斷推進(jìn)的形勢(shì)下，即便商業(yè)銀行迎來(lái)了很多新問(wèn)題和新挑戰(zhàn)，但必須始終發(fā)揮出自身已有優(yōu)勢(shì)，在這一前提下對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)予以優(yōu)化調(diào)整，根據(jù)供給側(cè)改革背景與要求開(kāi)展好政策支持行業(yè)的金融服務(wù)工作，保證業(yè)務(wù)量持續(xù)提升的基礎(chǔ)上也可以進(jìn)一步降低商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)[12]。首先，應(yīng)當(dāng)下沉式定位。要堅(jiān)持遵循差異化經(jīng)營(yíng)路線，與其他行業(yè)的發(fā)展定位形成錯(cuò)位，真正做到業(yè)務(wù)下沉。對(duì)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)客戶群體予以維護(hù)，不斷提升普惠金融的信貸投放規(guī)模，同時(shí)按照各種類型的客戶群體有針對(duì)性地推出個(gè)性化信貸產(chǎn)品，深入實(shí)施小微企業(yè)分期付款、線上經(jīng)營(yíng)性貸款等金融服務(wù)，同時(shí)充分結(jié)合線上+線下的方式進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)，這樣才可以從各個(gè)方面來(lái)有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)當(dāng)做到以點(diǎn)帶面。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施背景下，商業(yè)銀行可以借助以點(diǎn)帶面的方式促使信貸風(fēng)險(xiǎn)降低。在實(shí)踐工作中能夠?qū)⑧l(xiāng)村振興當(dāng)成是業(yè)務(wù)發(fā)展的著力點(diǎn)，組織進(jìn)行業(yè)務(wù)試點(diǎn)，在鄉(xiāng)村地區(qū)加大對(duì)整村授信放貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展力度，尤其是在供給側(cè)改革背景下，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的禽畜養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工以及特色農(nóng)業(yè)等予以充分關(guān)注和重視，以產(chǎn)業(yè)鏈節(jié)點(diǎn)為基礎(chǔ)，為“三農(nóng)”建設(shè)發(fā)展提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，并從源頭上防范農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。再次，助力小微企業(yè)發(fā)展?，F(xiàn)階段小微企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著更加重要的作用，商業(yè)銀行需要引起充分重視，進(jìn)一步擴(kuò)展針對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)空間，同時(shí)在工作實(shí)踐中需要對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展模式、技術(shù)更新、財(cái)務(wù)信息和固定資產(chǎn)等方面的特征予以深入調(diào)查研究，進(jìn)而研發(fā)更多符合小微企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品[13]。除此之外，要將優(yōu)質(zhì)的銀團(tuán)貸款項(xiàng)目落到實(shí)處，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，利用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施促使小微企業(yè)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)顯著減少。最后，要推進(jìn)落實(shí)扁平化管理模式。商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)授權(quán)，精簡(jiǎn)審批流程，提升服務(wù)效率，抓住市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇，通過(guò)科學(xué)高效的經(jīng)營(yíng)管理模式幫助商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）規(guī)范處置不良貸款

不良貸款會(huì)在很大程度上影響商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款率不斷升高，但很少有商業(yè)銀行予以重視。為了有效消除不良貸款帶來(lái)的消極影響，最大化控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)予以規(guī)制。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，過(guò)多的不良貸款能夠通過(guò)政府、市場(chǎng)以及商業(yè)銀行來(lái)實(shí)時(shí)處理。比如說(shuō)政府監(jiān)管部門(mén)能夠制定有針對(duì)性的不良貸款處置政策，推進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)不良貸款處理的進(jìn)度，對(duì)不良貸款處理方式予以優(yōu)化。促使體制改革進(jìn)程加快，建立健全市場(chǎng)機(jī)制，進(jìn)一步深化金融市場(chǎng)宏觀調(diào)控，積極開(kāi)展投融資渠道改革，為商業(yè)銀行的不良貸款處理工作帶來(lái)更多制度支撐，依靠政策法規(guī)來(lái)約束人們的借貸行為，同時(shí)以明確的法條內(nèi)容從源頭上預(yù)防不良貸款的出現(xiàn)[14]。同時(shí)，商業(yè)銀行需要不斷提升對(duì)不良資產(chǎn)的識(shí)別和處理能力，清收不良貸款的同時(shí)第一時(shí)間處理抵債資產(chǎn)或通過(guò)不良資產(chǎn)證券化的手段對(duì)其實(shí)施處理，進(jìn)一步降低資金聚集產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)銀行還能夠選擇債轉(zhuǎn)股的辦法對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行下放，向總公司的子公司轉(zhuǎn)移，達(dá)到分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的目的。建議向主市場(chǎng)并入一些資本收益不高的公司，能夠幫助商業(yè)銀行了解其實(shí)際資產(chǎn)狀況。在商業(yè)銀行不良貸款處理效率持續(xù)提升的基礎(chǔ)上，政府部門(mén)要予以充分重視并進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。

（五）加強(qiáng)信息化建設(shè)的融入

對(duì)商業(yè)銀行自身來(lái)說(shuō)，一定要對(duì)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)在預(yù)測(cè)、預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)方面起到的重要作用有一個(gè)深刻認(rèn)知，密切融合新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展特征，將內(nèi)部成本有效降低[15]。借助信息化建設(shè)能夠進(jìn)一步增強(qiáng)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的特定應(yīng)用程序和商業(yè)銀行發(fā)展策略各方面的兼容性，并最大化發(fā)揮信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)集成應(yīng)用程序的作用。所以應(yīng)深入研究、分析市場(chǎng)需求，完成對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)需求的匯總，確保信息系統(tǒng)建設(shè)可以借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)的支撐，精確控制信息敏感性，更好地保護(hù)銀行構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)中心。另外，還需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)予以密切關(guān)注，將其充分應(yīng)用起來(lái)，借助這一技術(shù)支持來(lái)有效創(chuàng)新數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)，促進(jìn)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)應(yīng)用價(jià)值提高。不僅如此，還要加快整合資源。大數(shù)據(jù)時(shí)代的演變已經(jīng)可以和云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)以及現(xiàn)代金融發(fā)展與創(chuàng)新相結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)了很大的沖擊，但基于商業(yè)銀行發(fā)展層面來(lái)講，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融，不僅實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深度的快速整合，同時(shí)也助推了商業(yè)銀行發(fā)展，為其打下了堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。同時(shí)要加快現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型步伐，即從傳統(tǒng)向高科技發(fā)展，不僅要把數(shù)據(jù)的價(jià)值展示出來(lái)，還要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的作用將高效、獨(dú)立的服務(wù)模式建立起來(lái)。

四、結(jié)束語(yǔ)

供給側(cè)改革極大地影響了商業(yè)銀行發(fā)展，其中既有機(jī)遇，也有挑戰(zhàn)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果想實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，就一定要深入分析供給側(cè)改革的大形勢(shì)，并結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展模式，抓住機(jī)遇，盡可能地降低負(fù)面影響，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。另外，還應(yīng)最大化發(fā)揮大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，分析、預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地降低自身信貸風(fēng)險(xiǎn)，以堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)助力自身長(zhǎng)遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 白 雪]