年年重罰年年犯，保險業(yè)合規(guī)之路難在哪？

未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)、套取手續(xù)費等問題，是財險公司的“老毛病”。而給予投保人保險合同以外的利益、欺騙投保人、虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費用等問題，也依然是壽險及保險中介機構(gòu)年年都要犯的“錯”。重罰之下，保險行業(yè)合規(guī)之路如何走？

近年來，保險行業(yè)的億元罰單并非鮮見，但某些造假和不合規(guī)經(jīng)營的亂象卻屢禁不止。

2024年上半年，金融監(jiān)管總局、各地金融監(jiān)管局對險企和保險中介機構(gòu)罰款總額達(dá)1.89億元，開出1350張罰單，較2023年上半年的1.43億元罰金同比增長約32%。同樣增長較為明顯的還有被禁業(yè)的人數(shù)，有31人被禁止進(jìn)入保險業(yè)，而終身禁入的情況占據(jù)了半數(shù)左右。

此外，除了虛列費用、編制虛假資料等處罰重災(zāi)區(qū)外，亦有新的亂象浮出水面，諸如違規(guī)銷售非保險金融產(chǎn)品等。業(yè)內(nèi)人士指出，接下來，嚴(yán)監(jiān)管措施將持續(xù)。在明確劃定經(jīng)營“紅線”的前提下，如何將合規(guī)經(jīng)營的理念更深入地融入企業(yè)經(jīng)營之中，這是保險機構(gòu)和從業(yè)人員需要認(rèn)真思考的問題。

超千張罰單、罰金過億

與2023年同期相比，2024年上半年保險業(yè)處罰力度有增無減。

2024年上半年保險業(yè)被罰金額超過前兩年同期，為1.89億元，同比增長32.17%。2022年上半年和2023年上半年，保險業(yè)被罰金額分別為1.21億元、1.43億元。

從違規(guī)主體來看，財險公司一直是重災(zāi)區(qū)，合計被罰1.13億元，占比高達(dá)59.79%，位居各類公司之首。相較于人身險公司主要經(jīng)營長期業(yè)務(wù)，財險公司多數(shù)業(yè)務(wù)期限為一年，因此財險公司開展新業(yè)務(wù)的頻率更高，市場競爭更為激烈，所面臨的發(fā)展壓力也相對更大。

總體來說，財險公司違規(guī)行為的性質(zhì)更為嚴(yán)重、涉及的面也較廣泛。此外，監(jiān)管機構(gòu)對個人的追責(zé)成為常態(tài)，超過90%的罰單采取了機構(gòu)與個人雙罰制。

保險業(yè)處罰金額走高的背后，“百萬罰單”也屢見不鮮。其中，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“太保產(chǎn)險”）2024年上半年不止一次收到“百萬罰單”，在行業(yè)內(nèi)較為少見。該公司的廣西分公司、陽江中心支公司分別被罰192萬元和113萬元，多位相關(guān)負(fù)責(zé)人也受到處罰。

從處罰力度來看，這是嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)的結(jié)果。同時，這也說明中國保險業(yè)發(fā)展過程中還存在很多違法違規(guī)行為。近年來保險業(yè)罰單數(shù)量和金額均呈現(xiàn)出顯著增長的趨勢，這不僅反映了監(jiān)管機構(gòu)加大執(zhí)法力度的決心，也凸顯了行業(yè)內(nèi)部存在的合規(guī)問題。這不僅是對行業(yè)存在問題的集中暴露，也是對未來監(jiān)管方向的預(yù)警。

16人被罰永久禁業(yè)

2024年以來，監(jiān)管在撤職、停新、禁業(yè)等頂格處罰方面也呈現(xiàn)出趨嚴(yán)態(tài)勢。

據(jù)統(tǒng)計，2024年上半年共有31人被禁業(yè)，其中16人更是被處以終身禁業(yè)的處罰。無論是三年、五年的禁止進(jìn)入保險業(yè)期限，還是終身禁入，數(shù)量均為去年的一倍以上。

值得注意的是，被監(jiān)管紅牌罰出場外的保險從業(yè)人員中，甚至出現(xiàn)了一位“帥”級別高管。信泰人壽保險股份有限公司（以下簡稱“信泰人壽”）因股權(quán)轉(zhuǎn)讓許可申請中提供虛假材料被罰，時任該公司董事長鄒平笙被撤銷任職資格，禁止終身進(jìn)入保險業(yè)。

在公司層面，有保險機構(gòu)還因存在違法違規(guī)行為付出了停新的代價，該類頂格處罰中，保險中介機構(gòu)較為常見。

頂格處罰案件頻現(xiàn)，說明監(jiān)管部門在其自由裁量的范圍之內(nèi)加大了對違法違規(guī)行為的處罰，體現(xiàn)了嚴(yán)監(jiān)管的持續(xù)。而保險業(yè)的合規(guī)經(jīng)營之所以困難重重，成為目前難以跨過的坎，一方面是由于市場競爭激烈，部分企業(yè)為了追求短期利益，不惜采取違規(guī)手段；另一方面，部分企業(yè)內(nèi)部控制機制不健全，對合規(guī)要求認(rèn)識不足，導(dǎo)致了一系列違規(guī)行為的發(fā)生。此外，部分消費者對保險產(chǎn)品的認(rèn)知不足，也給了部分企業(yè)可乘之機。

造假仍為頭號頑疾

財險公司、壽險公司因所涉及的業(yè)務(wù)類型各不相同，被處罰原因亦有所不同。

聚焦到共性問題層面，未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)、套取手續(xù)費等問題，在財險公司中尤為高發(fā)。對于壽險公司以及保險中介機構(gòu)而言，給予投保人保險合同以外的利益、欺騙投保人、利用保險代理人以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)的方式套取費用等問題依然是被罰的重災(zāi)區(qū)。

總體來看，監(jiān)管開出的罰單涉及銷售、理賠、內(nèi)控與合規(guī)、員工行為管理等多個方面的違規(guī)事由，而編制虛假材料依然是最突出也是較為嚴(yán)重的違規(guī)問題。

因農(nóng)業(yè)保險承保驗標(biāo)資料不真實等，太保產(chǎn)險陽江中支合計被罰超過百萬元；信泰人壽因股權(quán)轉(zhuǎn)讓許可申請中提供虛假材料被罰50萬元……不難發(fā)現(xiàn)，2024年上半年，處罰力度較大的罰單均將問題指向了材料造假。

險企對于相關(guān)資料或材料造假，可能帶來的不利影響不僅包括會損害保險公司的聲譽和市場信任度、增加公司的經(jīng)營風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險，也可能導(dǎo)致影響公司的業(yè)務(wù)發(fā)展和市場準(zhǔn)入，并且，還或許會對保險消費者造成損失。

“沉疴頑疾”難以根治的同時，違規(guī)銷售非保險金融產(chǎn)品、擅自制作產(chǎn)品說明會課件、違規(guī)解除交強險合同、分支機構(gòu)無規(guī)范穩(wěn)定營業(yè)場所，以及農(nóng)險領(lǐng)域的理賠查勘資料涂改不真實、農(nóng)險費用未單獨核算損益等亂象有所抬頭。比如，因未經(jīng)備案銷售非保險金融產(chǎn)品等，太保壽險深圳分公司吃下“百萬罰單”。

從監(jiān)管部門上半年對保險業(yè)的處罰結(jié)果來看，不僅揭示了行業(yè)內(nèi)部存在的諸多問題，也預(yù)示著未來監(jiān)管將繼續(xù)保持高壓態(tài)勢。

預(yù)計下一階段監(jiān)管的處罰態(tài)勢將繼續(xù)從嚴(yán)，監(jiān)管部門將保持高壓態(tài)勢，加大處罰力度，提高違規(guī)成本，以震懾潛在的違規(guī)行為。針對常見的違法違規(guī)行為，保險機構(gòu)需加強內(nèi)部控制和合規(guī)體系建設(shè)，增強員工合規(guī)意識，嚴(yán)格執(zhí)行保險條款和費率，規(guī)范銷售行為，加強代理渠道管理，確保業(yè)務(wù)檔案的真實性和完整性。對于有所抬頭的違規(guī)行為，如農(nóng)險領(lǐng)域的造假問題，保險機構(gòu)需要加強承保標(biāo)的的審核，確保資料的真實性，同時加強對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的合規(guī)性檢查和風(fēng)險評估。

除了對違規(guī)行為嚴(yán)厲打擊，監(jiān)管機構(gòu)還將加強對保險公司內(nèi)部控制體系的審查，推動行業(yè)向更加規(guī)范、透明的方向發(fā)展。這將對保險公司提出更高的合規(guī)要求，也將促使行業(yè)加速轉(zhuǎn)型升級。因此，保險機構(gòu)需要深刻認(rèn)識到合規(guī)經(jīng)營的重要性，采取切實有效的措施，確保在競爭激烈的市場中保持穩(wěn)健發(fā)展。

* 作者任職于中國礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院，文章根據(jù)網(wǎng)絡(luò)文章整理，有刪改