“后扶貧時(shí)代”金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制研究

摘要：“后扶貧時(shí)代”造成貧困的重要原因——貧困人口的 “金融排斥”并未消失，貧困群體的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、文化技術(shù)欠缺、發(fā)展?jié)摿Φ拖碌默F(xiàn)狀并未消失。本文以洛陽(yáng)市為例，研究包括金融扶貧內(nèi)在的邏輯機(jī)理、已有工作成效以及存在問(wèn)題，從轉(zhuǎn)變金融扶貧指導(dǎo)思想、健全金融扶貧市場(chǎng)以及改善金融扶貧基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境三個(gè)方面，為 “后扶貧時(shí)代”長(zhǎng)效機(jī)制的構(gòu)建提出政策建議。

關(guān)鍵詞：“后扶貧時(shí)代”；精準(zhǔn)扶貧；金融扶貧；金融排斥；長(zhǎng)效機(jī)制

2021年，習(xí)近平主席向全世界宣告中國(guó)舉世矚目的減貧成就—全世界近1/5的人口消除了絕對(duì)貧困問(wèn)題，創(chuàng)造了一個(gè)彪炳史冊(cè)的人間奇跡，為世界扶貧事業(yè)提供了不同于西方的中國(guó)范式。[1]但是，脫貧之后仍然存在一系列的問(wèn)題，其中值得重點(diǎn)關(guān)注的有兩點(diǎn)：一是脫貧成就的檢驗(yàn)；二是脫貧成就的鞏固。三年的檢驗(yàn)時(shí)期足以驗(yàn)證中國(guó)減貧成就的真實(shí)性。但是，三年的穩(wěn)定檢驗(yàn)期之后，進(jìn)入了更為關(guān)鍵的精神上脫貧、體制機(jī)制上防止返貧的 “后扶貧時(shí)代”。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，造成貧困的因素很多，其中金融排斥是重要原因之一。貧困群體因經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、文化技術(shù)欠缺、發(fā)展?jié)摿Φ拖碌雀鞣N原因，無(wú)法得到有效的金融服務(wù)。因此，在后扶貧攻堅(jiān)時(shí)代，持續(xù)關(guān)注金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐和關(guān)鍵制約問(wèn)題，剖析其理論機(jī)理，嘗試構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的金融精準(zhǔn)扶貧長(zhǎng)效機(jī)制，確保讓脫貧成果更加牢固、成效更可持續(xù)，具有重大的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

一、文獻(xiàn)綜述

作為發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心概念，貧困相關(guān)研究汗牛充棟，國(guó)內(nèi)外對(duì)這一領(lǐng)域都給予了高度的重視，積累了豐富的理論成果，幾乎涵蓋貧困的概念、成因、測(cè)度及減貧消貧的解決方案措施等各個(gè)方面。

貧困的概念、成因及測(cè)度。關(guān)于貧困概念的研究，英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家朗特里 （Rowntree）對(duì)英國(guó)約克郡工人家庭貧困問(wèn)題開展調(diào)查，開創(chuàng)性地量化貧困概念，開啟經(jīng)濟(jì)層面定義貧困概念的先河，使貧困研究逐步由收入貧困的分類度量跨越能力貧困，進(jìn)入權(quán)利貧困研究時(shí)代。關(guān)于貧困成因的研究，一般認(rèn)為存在結(jié)構(gòu)與行動(dòng)兩種認(rèn)知與研究范式，后者強(qiáng)調(diào)個(gè)體社會(huì)行動(dòng)不力和發(fā)展動(dòng)力不足導(dǎo)致貧困；[2]前者則更傾向于超越個(gè)體的結(jié)構(gòu)性因素而導(dǎo)致貧困。[3]關(guān)于貧困測(cè)度的研究，測(cè)度指標(biāo)仍然相對(duì)單一，多維貧困的測(cè)度因其維度選擇、權(quán)重確定以及綜合指數(shù)合成的復(fù)雜程度等進(jìn)展緩慢，包括公理化方法、模糊集方法以及信息理論方法等。其中，張楊等人[4]創(chuàng)造性地采用隨機(jī)控制實(shí)驗(yàn)方法 （RCT）對(duì)貧困進(jìn)行了深度測(cè)量。

減貧消貧解決方案措施。國(guó)內(nèi)外關(guān)于減貧消貧解決方案領(lǐng)域的研究眾多，流派繁雜。其中較為重要的是應(yīng)對(duì)貧困人口金融排斥的金融扶貧方案，包括信貸支持、金融教育、建立信用體系、成立金融扶貧組織以及各種金融方式創(chuàng)新。關(guān)于金融排斥與貧困的研究，國(guó)內(nèi)學(xué)者從被排斥的主體、排斥的內(nèi)容以及排斥的原因方面均進(jìn)行了多方面、多角度的探討。[5]關(guān)于信貸支持、金融教育、建立信用體系等領(lǐng)域的研究，孫繼國(guó)和孫茂林[6]從農(nóng)業(yè)信貸供給、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和固定資產(chǎn)投資等多角度分析金融發(fā)展與金融精準(zhǔn)扶貧之間的關(guān)系，并構(gòu)建系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)仿真模型模擬和檢驗(yàn)相關(guān)政策效應(yīng)。關(guān)于普惠金融領(lǐng)域的研究，國(guó)內(nèi)外對(duì)于普惠金融的研究大致經(jīng)歷了 “小額信貸—微型金融—普惠金融—互聯(lián)網(wǎng)金融”的演化過(guò)程，因此，普惠金融在繼承和超越小額信貸和微型金融的同時(shí)有別于傳統(tǒng)扶貧模式，成功贏得了 “最有效扶貧”金融的美譽(yù)。[7]

基于以上對(duì)于貧困領(lǐng)域相關(guān)文獻(xiàn)的梳理可以看出，貧困是一個(gè)發(fā)展變化的概念，隨著社會(huì)物質(zhì)、文化生活水平的不斷提高，社會(huì)文明的不斷進(jìn)步，貧困定義的演變更加綜合化、人文化。相對(duì)于貧窮深層次的根源和錯(cuò)綜復(fù)雜的原因，決策者不能簡(jiǎn)單地將貧困問(wèn)題歸結(jié)為 “能力貧困”而不深究根源性的 “權(quán)利貧困”問(wèn)題，這對(duì)扶貧實(shí)踐無(wú)效。并且，相對(duì)于 “輸血式”的大水漫灌扶貧資金，“造血式”的產(chǎn)業(yè)扶貧、金融扶貧等則更能夠助力精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)和鄉(xiāng)村振興，為建成全面小康社會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、金融精準(zhǔn)扶貧的洛陽(yáng)實(shí)踐

（一）完善農(nóng)村金融組織體系

加快推進(jìn)農(nóng)信社改制農(nóng)商銀行步伐。作為河南省縣域農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的改革試點(diǎn)地區(qū)之一，洛陽(yáng)市綜合采用現(xiàn)金注入、置換資產(chǎn)變現(xiàn)、財(cái)稅扶持、溢價(jià)發(fā)行、清收盤活等一系列措施，加快全市農(nóng)村信用社改制農(nóng)商銀行步伐。不斷壯大村鎮(zhèn)銀行實(shí)力，基于國(guó)務(wù)院 《關(guān)于加快村鎮(zhèn)銀行的意見》，出臺(tái)了多項(xiàng)扶持政策，在實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋的基礎(chǔ)上，通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者提升資金實(shí)力。合作推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，與第三方支付公司合作推出金融服務(wù)體驗(yàn)。培育農(nóng)村社區(qū)金融組織，在國(guó)家出臺(tái)一系列政策明確支持和規(guī)范農(nóng)村金融組織發(fā)展的基礎(chǔ)上，洛陽(yáng)市政府積極推動(dòng)農(nóng)村金融組織的發(fā)展。

（二）加大“三農(nóng)”及小微企業(yè)信貸投入

積極發(fā)揮支農(nóng)再貸款、支小再貸款作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款投放力度。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策調(diào)節(jié)作用，突出政策性銀行的職能定位；大力發(fā)揮農(nóng)信社支農(nóng)主力軍作用，在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面開展了大量的工作，建立村級(jí)信用聯(lián)盟，推行農(nóng)民誠(chéng)信報(bào)告制度，打造公共信用服務(wù)平臺(tái)等。

（三）推動(dòng)體制機(jī)制創(chuàng)新，積極落實(shí)政策

部署農(nóng)村金融改革，積極組織推動(dòng)政策落實(shí)。包括召開全市金融扶貧工作推進(jìn)暨經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)和貧困縣資本市場(chǎng)發(fā)展工作會(huì)議、形成結(jié)對(duì)幫扶模式等。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推行 “銀縣直聯(lián)”模式。引入社會(huì)資本，探索金融新思路，成立了以政府投資為主導(dǎo)的社會(huì)資本引導(dǎo)基金，規(guī)劃普及吸引社會(huì)資本的方式，為扶貧攻堅(jiān)提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。改革金融監(jiān)管機(jī)制，推進(jìn)信息化金融扶貧，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確保金融扶貧政策的順利實(shí)施。

三、金融精準(zhǔn)扶貧洛陽(yáng)實(shí)踐中存在的問(wèn)題

（一）實(shí)際扶貧資金供給不足

金融扶貧需要保障資金投入的充足性。洛陽(yáng)市貧困縣數(shù)量多，金融服務(wù)半徑大，扶貧貸款發(fā)放的成本較高，加之貧困戶生產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，小額扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，金融扶貧成本及風(fēng)險(xiǎn)增加。金融供給規(guī)模仍存在不足，金融改革與創(chuàng)新力度仍不夠，其融資方式較為單一，資金轉(zhuǎn)化率低。同時(shí)，一些貧困縣銀行系統(tǒng)薄弱，沒(méi)有較好的融資平臺(tái)和金融產(chǎn)品，企業(yè)和權(quán)益相關(guān)方的信用狀況不佳，導(dǎo)致缺乏吸引社會(huì)資本的能力。

（二）金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化

受宏觀經(jīng)濟(jì)影響，風(fēng)險(xiǎn)管控壓力增大。洛陽(yáng)市部分貧困戶的金融素養(yǎng)和財(cái)務(wù)管理能力較弱，無(wú)法充分利用金融扶貧政策和資金，或者不了解如何申請(qǐng)貸款等金融服務(wù)，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也較低，難以對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況作出準(zhǔn)確的判斷和決策，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行影響明顯，造成金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控壓力增大。環(huán)保政策趨嚴(yán)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)壓力大。

（三）農(nóng)村金融體系信息不健全

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息有不可忽略的關(guān)鍵作用，政府只有掌握了準(zhǔn)確的信息，才能制定相關(guān)的金融扶貧政策及方案；金融機(jī)構(gòu)只有獲得準(zhǔn)確的信息，才能保證資金的有效投入與利用；農(nóng)民只有了解并理解金融信息和金融知識(shí)，才能提升金融素養(yǎng)和財(cái)務(wù)管理能力，提升使用金融產(chǎn)品脫貧致富的積極性。但是，洛陽(yáng)市農(nóng)村金融信息平臺(tái)至今構(gòu)建不夠完善，有些地區(qū)甚至沒(méi)有該平臺(tái)，無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確地了解農(nóng)村金融的需求和供給情況。

（四）農(nóng)村貧困人群受教育程度較低，金融知識(shí)水平不高

貸款是個(gè)人或組織向銀行或金融公司借用資金的一種融資方法，還款時(shí)需要付出相應(yīng)利息。扶貧對(duì)象受自身低教育水平與家庭沉重負(fù)擔(dān)的影響，擔(dān)心獲得的貸款所創(chuàng)造的收益低于貸款利息或無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致無(wú)力償還。此外，許多農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)和理解有所欠缺，難以理解金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融產(chǎn)品信息以及政策信息。

四、建立金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制的思考

（一）轉(zhuǎn)變金融扶貧指導(dǎo)思想

首先，由考慮當(dāng)前問(wèn)題轉(zhuǎn)向關(guān)注長(zhǎng)遠(yuǎn)問(wèn)題。金融精準(zhǔn)扶貧相對(duì)于粗放扶貧而言，已能夠區(qū)分不同貧困人群，精準(zhǔn)識(shí)別，采用不同的方式進(jìn)行幫扶，使金融資助有能力脫貧的人自我脫貧，教育資助沒(méi)有能力脫貧的人習(xí)得能力。但脫貧的能力仍然依賴脫貧的路徑，因此，需要建立長(zhǎng)效性的扶貧模式和產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

其次，由注重物質(zhì)脫貧轉(zhuǎn)向重視精神脫貧。物質(zhì)脫貧是一時(shí)之計(jì)，精神脫貧才是治標(biāo)之本。目前，深度貧困地區(qū)雖然在物質(zhì)條件上已脫離生存貧困，但受主客觀因素的影響教育、精神面貌仍與其他地區(qū)具有較大差距，因此，注重精神脫貧、構(gòu)建教育體系、提升金融素質(zhì)素養(yǎng)是金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制的固本之源。

最后，由集中解決共性問(wèn)題轉(zhuǎn)向共性個(gè)性兩手抓。金融排斥問(wèn)題既有各地區(qū)金融基礎(chǔ)、公共服務(wù)和金融產(chǎn)品供給、創(chuàng)新不足等的問(wèn)題，又有產(chǎn)品設(shè)計(jì)不具針對(duì)性、“特惠”政策不均衡等問(wèn)題。因此，“后扶貧時(shí)代”除應(yīng)致力于建立具有共性的金融扶貧體制機(jī)制外，還要兼顧扶貧過(guò)程中出現(xiàn)的個(gè)性問(wèn)題。

（二）健全金融扶貧市場(chǎng)

首先，確立 “政府引導(dǎo)，市場(chǎng)決定”的金融扶貧市場(chǎng)運(yùn)行主導(dǎo)思想。一是政府應(yīng)明確扶貧目標(biāo)和政策框架，制定符合市場(chǎng)規(guī)律的金融扶貧制度；設(shè)立專門的金融扶貧機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定科學(xué)的金融扶貧政策和規(guī)劃，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧；加強(qiáng)對(duì)金融扶貧項(xiàng)目的監(jiān)管和評(píng)估，確保金融扶貧資金的有效使用和貧困人口的獲益。二是建立金融扶貧市場(chǎng)，吸引社會(huì)資本參與金融扶貧，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)金融扶貧的創(chuàng)新和發(fā)展；推動(dòng)金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新；建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。

其次，理順金融扶貧市場(chǎng)供給關(guān)系，保障金融扶貧供給的穩(wěn)定性。一是政府應(yīng)構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系eYypM+hsfjU0LnyhSe1chw==，提高金融扶貧的續(xù)航能力；探索實(shí)施金融扶貧主辦行引領(lǐng)制度，使其承擔(dān)政府扶貧引導(dǎo)資金的項(xiàng)目實(shí)施、扶貧信貸和金融貼息等相關(guān)任務(wù)。二是增加金融扶貧政策資金的供給，同時(shí)，利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣信貸政策工具，引導(dǎo)法人機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)資金供給。三是完善金融扶貧組織體系，建立利益相關(guān)方參與的立體式綜合評(píng)價(jià)機(jī)制等。

最后，改善金融扶貧市場(chǎng)的業(yè)態(tài)環(huán)境，養(yǎng)護(hù)金融扶貧的市場(chǎng)需求。一是普及金融知識(shí)，宣傳支農(nóng)金融扶貧政策；二是積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，提高不同需求主體金融服務(wù)產(chǎn)品的針對(duì)性；三是拓展農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)渠道。

（三）改善金融扶貧基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境

改善貧困地區(qū)的硬件基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。改善農(nóng)村生存環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施，深入調(diào)查農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施狀況和存在的安全隱患，改善設(shè)施狀況，排除隱患，提升農(nóng)村信息化建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施供給能力。

改善貧困地區(qū)的軟件基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。一是提升貧困地區(qū)的思想道德素質(zhì)和科學(xué)文化水平，落實(shí)貧困地區(qū)的義務(wù)教育和貧困學(xué)生助學(xué)貸款政策，確保貧困地區(qū)的教育基礎(chǔ)保障程度；二是加大貧困地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)教育培訓(xùn)，把 “互聯(lián)網(wǎng)+”的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化思想灌輸?shù)截毨мr(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中；三是創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的精準(zhǔn)識(shí)別工具，建立健全農(nóng)村金融化信息體系，結(jié)合現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)化手段，創(chuàng)新貧困識(shí)別方法和程序，制定合理脫貧標(biāo)準(zhǔn)，完善脫貧機(jī)制。

五、結(jié)束語(yǔ)

新時(shí)期，扶貧工作取得重大階段性勝利，開啟 “后扶貧時(shí)代”，扶貧工作目標(biāo)和工作重心出現(xiàn)新的偏移，即由治理絕對(duì)貧困轉(zhuǎn)向治理相對(duì)貧困、多維貧困；由生活上、物質(zhì)上脫貧轉(zhuǎn)向精神上脫貧、體制機(jī)制上防止返貧。本文從解決貧困人口的 “金融排斥”問(wèn)題出發(fā)，提出解決思路，以期為建立扶貧工作的長(zhǎng)效機(jī)制有所貢獻(xiàn)。

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