政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化研究

隨著國家融資擔(dān)?；鸷偷胤蕉鄬蛹?jí)擔(dān)保體系建設(shè)的日臻完善，政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和科技賦能，在支持小微企業(yè)融資和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面作出了重要的貢獻(xiàn)。

在金融機(jī)構(gòu)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長的背景下，如何運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)手段有效提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，成為政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)一個(gè)重要的命題。本文以DB公司為例，分析了其數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，并提出通過改造業(yè)務(wù)流程和提升信息化技術(shù)，以數(shù)據(jù)要素驅(qū)動(dòng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理全面優(yōu)化，以期為同業(yè)機(jī)構(gòu)后續(xù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供相關(guān)參考。

一、引言

自1993年我國首家全國性專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立以來，融資擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)過30年的快速發(fā)展，政策性融資擔(dān)保體系逐步完善，在精準(zhǔn)服務(wù)重大戰(zhàn)略和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面取得顯著成效?；谡咝該?dān)保的準(zhǔn)公共物品屬性，2020年國家融資擔(dān)?；鹜ㄟ^頂層設(shè)計(jì)，推出銀擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保方案。通過“政銀擔(dān)”合作模式的轉(zhuǎn)變，與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)并設(shè)置代償上限，擴(kuò)大政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，精準(zhǔn)打通企業(yè)融資關(guān)卡，有效推動(dòng)金融資源向小微企業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)傾斜。

近年來政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營模式的變化與規(guī)模的快速擴(kuò)張對(duì)其內(nèi)部管理提出了新的挑戰(zhàn)。在信息技術(shù)迅速迭代的背景下，商業(yè)銀行在運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)手段優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)59d50eea86b2ad52db179452bd0e2ee4取得了較好的成效，政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行數(shù)字化探索，將風(fēng)險(xiǎn)管理與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而促進(jìn)自身業(yè)務(wù)高質(zhì)量長期發(fā)展。本文以DB公司為例進(jìn)行分析討論。

二、政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

在全球數(shù)字化產(chǎn)業(yè)變革和中央“數(shù)字中國”戰(zhàn)略要求背景下，各行各業(yè)“智能+”趨勢(shì)加速推進(jìn)。作為金融體系的重要組成部分，政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)也需要及時(shí)開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。在數(shù)字賦能的新時(shí)代，政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要大力強(qiáng)化數(shù)字化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。通過對(duì)保前、保中、保后各相關(guān)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，運(yùn)用數(shù)字化管理全方位研判擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合外部業(yè)務(wù)和內(nèi)部運(yùn)營兩個(gè)維度，運(yùn)用信息化手段構(gòu)建經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，以切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性和事前性，將各類風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)，從而有效提升擔(dān)保業(yè)務(wù)質(zhì)量并促進(jìn)其合理增長。同時(shí)，數(shù)字化管理模式能夠全面提升政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營和外部業(yè)務(wù)的整體水平，為管理層經(jīng)營決策提供有效高質(zhì)的數(shù)據(jù)支撐，從而推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

三、DB公司數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

DB公司成立于2018年，是Z省規(guī)模最大的市政府直屬國有全資企業(yè)，注冊(cè)資本100億元。DB公司致力于服務(wù)支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體融資，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全市政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，推進(jìn)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)一體化建設(shè)運(yùn)營，開展重點(diǎn)民企債券融資及重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。截至目前，公司累計(jì)提供擔(dān)保金額達(dá)280億元，累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體約2.56萬戶。

（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)支持不足

首先，DB公司擔(dān)保業(yè)務(wù)主要依托銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，業(yè)務(wù)信息與客戶數(shù)據(jù)主要由合作銀行提供，客戶信息來源單一且數(shù)據(jù)有限，因此存在一定的人員操作和數(shù)據(jù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)目前大部分商業(yè)銀行的普惠產(chǎn)品以線上最高額項(xiàng)下隨借隨還貸款為主，擔(dān)?？蛻籼峥钸€款變動(dòng)頻繁，而DB公司主要以每月銀擔(dān)雙方對(duì)賬確認(rèn)擔(dān)保金額，無法及時(shí)有效了解客戶實(shí)際用款情況。

其次，數(shù)據(jù)支撐是風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化最重要的基礎(chǔ)，雖然DB公司較早開發(fā)了相應(yīng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但整體升級(jí)更迭無法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求，不同模塊間數(shù)據(jù)未能有效暢通流轉(zhuǎn)聯(lián)結(jié)，在系統(tǒng)內(nèi)部存在“孤島”現(xiàn)象，各模塊之間數(shù)據(jù)無法有效聯(lián)動(dòng)。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)字技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用還局限在計(jì)算、手工替代的層面，日常統(tǒng)計(jì)更新仍依賴人工為主，嚴(yán)重影響了風(fēng)險(xiǎn)管理的水平和能力。

（二）客戶管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警欠缺

首先，在前臺(tái)客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，由于客戶信息的采集主要依賴銀行報(bào)送，缺乏單個(gè)客戶信息的有效整合與綜合分析，且尚未實(shí)現(xiàn)與外部政府機(jī)構(gòu)或第三方數(shù)據(jù)對(duì)接，因此系統(tǒng)缺乏對(duì)擔(dān)?？蛻舫掷m(xù)的數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)存儲(chǔ)管理，無法實(shí)現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)畫像和精細(xì)分類。同時(shí)，目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理措施缺乏互相驗(yàn)證，在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期方面相對(duì)碎片化，沒有充分體現(xiàn)針對(duì)不同客戶的差異化風(fēng)險(xiǎn)管理理念，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警精確性和有效性與銀行機(jī)構(gòu)仍存在較大差距。

其次，在中后臺(tái)保后和代償催收方面，業(yè)務(wù)部門人均管理擔(dān)?？蛻艚?00戶，主要通過銀行、行業(yè)或單戶金額等維度進(jìn)行抽查，且保后管理方式較為傳統(tǒng)，僅依靠業(yè)務(wù)人員主觀經(jīng)驗(yàn)判斷，沒有充分發(fā)揮數(shù)據(jù)輔助預(yù)警功能。政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，而目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的后續(xù)檢查、措施落實(shí)跟蹤還不到位，無法實(shí)時(shí)向前臺(tái)部門提供風(fēng)險(xiǎn)管理信息，尚未形成完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級(jí)及管理體系。

（三）業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)更迭滯后

首先，目前DB公司的業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)到百億級(jí)，但業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息利用率較低，大量歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)無法成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。數(shù)字化程度低、信息技術(shù)落后等問題使得海量數(shù)據(jù)價(jià)值難以得到有效呈現(xiàn)，數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理治理體制尚未形成。雖然大多數(shù)機(jī)構(gòu)均高度重視數(shù)字系統(tǒng)建設(shè)，但并未進(jìn)行常態(tài)化提升優(yōu)化，轉(zhuǎn)型組織領(lǐng)導(dǎo)資源力量配置不到位。

其次，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模日益壯大，系統(tǒng)更新需求增多，受限于各部門自身需求的局限性，系統(tǒng)開發(fā)缺乏整體性的長遠(yuǎn)規(guī)劃，未能形成統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。各類風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)字化程度不一致，缺乏內(nèi)部協(xié)調(diào)共享，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)跟蹤、預(yù)警機(jī)制等數(shù)字化進(jìn)展不一，相互之間缺乏聯(lián)動(dòng)互通。此外，金融風(fēng)險(xiǎn)種類衍生發(fā)展，但目前風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方法應(yīng)用相對(duì)滯后，數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)應(yīng)用還有待不斷創(chuàng)新突破。

四、DB公司數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化原則及措施

（一）DB公司數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化原則

1.全面性原則

DB公司應(yīng)考慮擔(dān)保業(yè)務(wù)全周期過程管理，不僅僅針對(duì)一類或某一環(huán)節(jié)的局部問題，而是通過數(shù)字化信息系統(tǒng)優(yōu)化控制各個(gè)流程節(jié)點(diǎn)，本著橫向到邊縱向到底的目標(biāo)，數(shù)字化全覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)源，可量化可監(jiān)測業(yè)務(wù)各流程環(huán)節(jié)和操作崗位。

2.高效性原則

DB公司應(yīng)在利用信息技術(shù)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，結(jié)合內(nèi)部業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的改造重塑，在各部門崗位之間有效監(jiān)督制約的前提下，推動(dòng)內(nèi)部業(yè)務(wù)操作規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，用數(shù)字化語言來呈現(xiàn)和分析風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象與原因，構(gòu)建科學(xué)合理的整體方案，以提升數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)效率，為管理者決策提供依據(jù)。

3.適應(yīng)性原則

DB公司應(yīng)在對(duì)照公司風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和保障運(yùn)營效率的前提下，與當(dāng)前的監(jiān)管要求、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程相適應(yīng)，有重點(diǎn)、分步驟推進(jìn)，按照“小步快跑、迭代升級(jí)”的理念，將優(yōu)化作為一項(xiàng)常態(tài)化工作，結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境的變化及時(shí)采取相應(yīng)措施實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

（二）DB公司數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化的內(nèi)部保障

DB公司高管團(tuán)隊(duì)加強(qiáng)戰(zhàn)略層面對(duì)數(shù)字化信息系統(tǒng)建設(shè)的重視，將系統(tǒng)建設(shè)升級(jí)作為重點(diǎn)工作有效推進(jìn)，避免出現(xiàn)業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)行與系統(tǒng)“兩張皮”現(xiàn)象，進(jìn)而增加一線業(yè)務(wù)人員負(fù)擔(dān)與資源浪費(fèi)。公司一方面組建了由總經(jīng)理牽頭的專項(xiàng)工作小組，每周將系統(tǒng)建設(shè)作為獨(dú)立環(huán)節(jié)在部門例會(huì)進(jìn)行專題匯報(bào)討論；另一方面加大對(duì)數(shù)字科技部門人才補(bǔ)充，引進(jìn)專業(yè)人才開發(fā)項(xiàng)目并提升外部對(duì)接能力。此外，通過梳理后續(xù)建設(shè)方案和功能目標(biāo)，及時(shí)啟動(dòng)系統(tǒng)優(yōu)化采購工作，同時(shí)配套硬件設(shè)備的維護(hù)升級(jí)及擴(kuò)容增加，以保障系統(tǒng)優(yōu)化方案的順利實(shí)施。

（三）DB公司數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化措施

1.模塊數(shù)據(jù)集約管理優(yōu)化措施

首先，DB公司統(tǒng)籌推進(jìn)合作銀行銀擔(dān)直聯(lián)。梳理日常交互數(shù)據(jù)與銀行系統(tǒng)內(nèi)部相關(guān)聯(lián)，以提升數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性與及時(shí)性，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)動(dòng)態(tài)掌握在保業(yè)務(wù)還本付息情況。同時(shí)推進(jìn)合作機(jī)構(gòu)管理模塊應(yīng)用，實(shí)時(shí)量化管理商業(yè)銀行擔(dān)保額度、合作產(chǎn)品、代償情況等，實(shí)行合作銀行分層分類差異化動(dòng)態(tài)管理。此外，聚焦擔(dān)保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制，細(xì)化產(chǎn)品準(zhǔn)入要求，通過系統(tǒng)參數(shù)控制調(diào)整，主動(dòng)識(shí)別可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，針對(duì)個(gè)別產(chǎn)品的“個(gè)性”風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行不同審核要求。

其次，DB公司統(tǒng)一數(shù)據(jù)字段要求，規(guī)范業(yè)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)。抽取關(guān)聯(lián)字段建立并維護(hù)數(shù)據(jù)集，從技術(shù)與業(yè)務(wù)層面雙向控制，形成數(shù)據(jù)維護(hù)常態(tài)化機(jī)制。運(yùn)用BI分析軟件搭建擔(dān)保數(shù)據(jù)倉庫，梳理近70項(xiàng)關(guān)鍵字段，建立BI項(xiàng)目數(shù)據(jù)底表。此外，探索數(shù)據(jù)中臺(tái)加強(qiáng)數(shù)據(jù)集中管理，實(shí)現(xiàn)各類數(shù)據(jù)資源接入，以提升數(shù)據(jù)覆蓋面，強(qiáng)化信息中心和核心引擎構(gòu)建。同時(shí)運(yùn)用一體化數(shù)據(jù)集市，為全面實(shí)現(xiàn)數(shù)智風(fēng)險(xiǎn)管理提供支撐。

2.智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理優(yōu)化措施

首先，DB公司協(xié)同政府部門與第三方數(shù)據(jù)公司，逐步搭建業(yè)務(wù)數(shù)智風(fēng)控模型。通過對(duì)字段標(biāo)準(zhǔn)化校驗(yàn)和內(nèi)外部信息交叉驗(yàn)證，運(yùn)用紅黃燈警示提示，排查邏輯錯(cuò)誤及數(shù)據(jù)篡改，形成“相互制衡、多重校驗(yàn)”的數(shù)智風(fēng)險(xiǎn)管理模式。從完全依賴內(nèi)部數(shù)據(jù)，逐步向內(nèi)外部信息相結(jié)合驗(yàn)證轉(zhuǎn)變，以解決內(nèi)部信息有限、有效性較差的問題。依靠專業(yè)模型整合擔(dān)保業(yè)務(wù)申報(bào)信息并結(jié)合外部數(shù)據(jù)，綜合判定擔(dān)?？蛻魸撛谶`約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)利用模型替代人工核查和經(jīng)驗(yàn)判斷，從而提升審核時(shí)效性、客觀性和準(zhǔn)確性。此外，推進(jìn)保后管理、代償追償?shù)饶K應(yīng)用，并推進(jìn)系統(tǒng)記錄作業(yè)軌跡，有效管理大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)保后階段業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，DB公司內(nèi)部建立了黑灰名單機(jī)制。設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)倉的取數(shù)規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)、否決或逾期風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)注名單的管理，通過引入外部欠稅、訴訟或行政處罰等信息多維度把控風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)利用后臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)測，避免客戶通過多個(gè)經(jīng)營主體或銀行申請(qǐng)業(yè)務(wù)辦理，完善客戶審慎介入清單，從而提升擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)研判能力。

3.客戶數(shù)字畫像管理優(yōu)化措施

通過信息系統(tǒng)全面提升客戶管理智能化和數(shù)字化。DB公司收集建立客戶信息數(shù)據(jù)倉庫和信息預(yù)警模型，深入開展數(shù)據(jù)挖掘，在實(shí)現(xiàn)擔(dān)保客戶畫像的同時(shí)進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。首先，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源同時(shí)結(jié)合歷史客戶信息沉淀，將客戶相關(guān)信息構(gòu)建成完整人物畫像，全景立體式展現(xiàn)擔(dān)?？蛻簟Ｍ瑫r(shí)借助大數(shù)據(jù)可視化功能，實(shí)時(shí)監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和外部信息跟蹤反饋，以滿足業(yè)務(wù)人員對(duì)500多戶擔(dān)保主體監(jiān)測預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)管理需求，多維度地展示擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況與趨勢(shì)。

其次，通過多角度、全方位收集客戶信息，構(gòu)建內(nèi)部客戶大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)畫像防控體系。針對(duì)已出現(xiàn)逾期情況的風(fēng)險(xiǎn)客戶，將保后管理及外部聯(lián)系情況及時(shí)錄入系統(tǒng)，并提前設(shè)置工作安排提醒，按照內(nèi)部要求做好客戶聯(lián)系、銀行走訪等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)化解工作。對(duì)已代償項(xiàng)目落實(shí)“一戶一策”方針，結(jié)合信息數(shù)據(jù)查找客戶財(cái)產(chǎn)線索，推動(dòng)追償方式多元化、追償流程標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)代償資料、催收管理和訴訟全流程數(shù)字化管控，從而有效提升追償質(zhì)效和回款效率。

4.業(yè)務(wù)人員數(shù)智管理優(yōu)化措施

首先，通過系統(tǒng)迭代升級(jí)，DB公司進(jìn)行人員操作數(shù)據(jù)留痕考核，責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，實(shí)現(xiàn)全流程系統(tǒng)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)隔離。同時(shí)要求業(yè)務(wù)人員外出聯(lián)系、走訪盡調(diào)等工作事項(xiàng)全面進(jìn)行系統(tǒng)錄入。通過系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)模塊信息，將工作數(shù)據(jù)量化留痕，為員工考核予以數(shù)智管理支撐。此外，運(yùn)用系統(tǒng)監(jiān)測各銀行業(yè)務(wù)申報(bào)情況，動(dòng)態(tài)統(tǒng)籌人員分配，并推進(jìn)員工培訓(xùn)常態(tài)化，以確保員工及時(shí)了解系統(tǒng)功能更新與模塊上線情況。

其次，根據(jù)前期內(nèi)部職能梳理和流程重塑，強(qiáng)化環(huán)節(jié)管理，取消冗余審核程序，明晰各部門具體職能定位。同時(shí)強(qiáng)化培訓(xùn)各部門人員數(shù)字化風(fēng)控思維和綜合素質(zhì)，定期進(jìn)行擔(dān)保專業(yè)和信息化相結(jié)合的專項(xiàng)培訓(xùn)，使其深刻理解數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性。此外，搭建現(xiàn)場檢查工作平臺(tái)，集中管理外部審計(jì)、內(nèi)部檢查等發(fā)現(xiàn)的問題，并運(yùn)用信息技術(shù)手段落實(shí)整改相關(guān)問題。監(jiān)測分析業(yè)務(wù)人員行為，共享互通風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)信息，以消除潛在道德風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語：

綜上所述，數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理是政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效保障，因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)以數(shù)字為驅(qū)動(dòng)，以體系建設(shè)為核心，根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境和業(yè)務(wù)模式調(diào)整，從組織架構(gòu)、制度流程、風(fēng)控模型、信息系統(tǒng)建設(shè)等維度入手，搭建數(shù)字化風(fēng)控管理體系，全面提升政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。同時(shí)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要借鑒商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功經(jīng)驗(yàn)，通過信息化手段優(yōu)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營效率，并持續(xù)推進(jìn)系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)，從而有效護(hù)航實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，為建設(shè)金融強(qiáng)國貢獻(xiàn)力量。

（作者單位：杭州市融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司）