深化融資擔(dān)保體系市縣一體化運營改革拓寬金融“活水”流向?qū)嶓w經(jīng)濟的通道

政府性融資擔(dān)保的內(nèi)涵

所謂“政府性融資擔(dān)?！?，指由財政出資設(shè)立或支持的擔(dān)保機構(gòu)，嚴格以小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為主業(yè)，支持符合條件的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項目，不斷提高支小、支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模和占比，服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，降低融資成本，提高融資的可獲得性，從而促進就業(yè)和經(jīng)濟的發(fā)展。

政府性融資擔(dān)保體系市縣一體化的優(yōu)勢

落實政府性融資擔(dān)保體系市縣一體化，能夠整合各級財政資金和政策資源，形成合力，集中力量解決小微企業(yè)融資難的問題，使資源得到優(yōu)化配置，有助于提升整個融資擔(dān)保體系的實力和服務(wù)能力，具有突出的擔(dān)保優(yōu)勢。一是管理能力得到提升。經(jīng)過市縣一體化改革，體系內(nèi)推廣了六方面、35項指導(dǎo)性制度，形成了“九統(tǒng)一”行業(yè)標準，實現(xiàn)了行業(yè)管理的規(guī)范化標準化。二是體系合作創(chuàng)新模式。不斷深化國家擔(dān)?；稹≡贀?dān)保集團—市擔(dān)保公司的三級擔(dān)保體系建設(shè)。以體系合作為紐帶，大力推廣“集中準入、統(tǒng)一授信”的銀擔(dān)合作模式和多種比例的風(fēng)險分擔(dān)模式，體系獲得銀行授信規(guī)模大幅提升，推動地市擔(dān)保機構(gòu)的銀擔(dān)二八風(fēng)險分擔(dān)機制。

政府性融資擔(dān)保體系存在的問題

銀擔(dān)合作渠道不通暢 從目前來看，政府性融資擔(dān)保體系中普遍存在的銀擔(dān)合作渠道不暢是擔(dān)保機構(gòu)的突出問題。這會導(dǎo)致?lián)C構(gòu)的銀行授信困難，擔(dān)保機構(gòu)無法發(fā)揮作用。一是由于部分市縣擔(dān)保機構(gòu)曾發(fā)生增信不誠信的行為，或歷史包袱沉重而處于停業(yè)、歇業(yè)狀態(tài)，影響銀行合作準入和授信。二是銀擔(dān)審批層級不對等。除縣域農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等法人機構(gòu)外，多數(shù)銀行貸款審批權(quán)限集中在一級分行（省分行）及以上，而市縣擔(dān)保機構(gòu)決策審批層級較低，溝通協(xié)調(diào)不便利、不充分。

擔(dān)保機構(gòu)體制、機制改革不到位 部分地市擔(dān)保機構(gòu)依舊保留事業(yè)單位的運營模式，沒有完全按照“政府出資、政策支持、公司化管理、市場化運作”的原則建立起相應(yīng)的市場化運營管理體制機制。雖然新設(shè)立了市級政府性擔(dān)保公司，但形似神不似，部分機構(gòu)仍然沿用事業(yè)單位的模式運行，加上激勵機制不完善，責(zé)任與激勵不對等、不匹配，導(dǎo)致部分擔(dān)保機構(gòu)從業(yè)人員干事創(chuàng)業(yè)動力不足、機構(gòu)活力不夠、作用發(fā)揮不充分。

不良資產(chǎn)處置渠道不暢 因國家尚沒有專門的擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保債權(quán)核銷政策和批量轉(zhuǎn)讓政策，擔(dān)保機構(gòu)只能參照銀行業(yè)等金融機構(gòu)的有關(guān)制度，核銷條件高、范圍窄，并不完全符合擔(dān)保行業(yè)實際。一旦發(fā)生代償，難以核銷，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積。一些省內(nèi)擔(dān)保機構(gòu)從未核銷過不良資產(chǎn)，多年來雖然陸續(xù)有清收回款，但代償余額仍處于較高水平，導(dǎo)致代償?shù)牟涣假Y產(chǎn)逐年增加，但計提的準備金無法使用，僅靠自身清收處置難以為繼。

配套補貼、補償機制不健全 《國務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)?；鹱饔们袑嵵С中∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2019〕6號）中明確堅持保本微利運行的原則。政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)不以營利為目的，在可持續(xù)經(jīng)營的前提下保持較低費率水平，切實有效降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”綜合融資成本。各地市未出臺配套的資本金補充、擔(dān)保費補貼和風(fēng)險補償機制，市級和縣級財政如何分工負擔(dān)均沒有明確，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的政策體系不完善，影響機構(gòu)作用的發(fā)揮。

政府性融資擔(dān)保體系市縣一體化運營改革策略

加強內(nèi)部控制和風(fēng)險管理 政府性融資擔(dān)保作為金融體系中的一項重要環(huán)節(jié)，在促進資金流通、降低融資成本、提升市場活力等方面發(fā)揮了積極作用，但是擔(dān)保過程也存在一定風(fēng)險，需要采取控制措施來加以管理和防范。對于政府性融資擔(dān)保體系而言，應(yīng)當建立健全的風(fēng)險管理和控制機制，以改革為契機，全體系實施“九統(tǒng)一”管理標準，初步實現(xiàn)內(nèi)部管理標準化、制度體系規(guī)范化。一方面，制定全省統(tǒng)一的政府性融資擔(dān)保政策和操作流程，確保各市之間政策執(zhí)行的一致性和連貫性。另一方面，積極調(diào)整機構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)既要在總量上完成業(yè)務(wù)目標，又要在結(jié)構(gòu)上符合“5080”要求，提升“總對總”批量化業(yè)務(wù)占比，從而保證業(yè)務(wù)質(zhì)量。這樣才能在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時把控擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險。

有效深化銀擔(dān)合作 當前銀擔(dān)合作的不平衡問題非常突出。一是授信規(guī)模集中在國有大行和地方法人銀行，股份制銀行的整體授信規(guī)模非常少，大部分股份制銀行的全省授信只有個位數(shù)。二是業(yè)務(wù)合作集中在建行、工行、農(nóng)行、郵儲、農(nóng)信社等少數(shù)幾家銀行，尤其是“總對總”批量化業(yè)務(wù)集中在建行和工行兩家，大多數(shù)銀行的銀擔(dān)合作還沒有真正發(fā)力。三是地方法人銀行的業(yè)務(wù)差距大，兩家城商行實際落地的業(yè)務(wù)占給出授信規(guī)模的20%，在全省總規(guī)模中占比很低，距離自身給出授信目標也有較大差距。四是各市擔(dān)保公司落地到位的授信額嚴重不均衡。地市之間銀行授信額度差異較大，且部分機構(gòu)與銀行合作僅停留在簽約授信層面，并未開展實際業(yè)務(wù)，授信利用率較低。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品開發(fā) 政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)，可以通過結(jié)合政策支持、金融科技以及針對特定群體的需求，提供更加高效、便捷、低成本的服務(wù)，這對于提升小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體的活力具有重要意義。當然，要實現(xiàn)政府性融資擔(dān)保體系市縣一體化運營改革，可以針對市縣不同產(chǎn)業(yè)和區(qū)域特色，開發(fā)多樣化的擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體的需求，特別是結(jié)合數(shù)字化和信息化手段，推進線上擔(dān)保業(yè)務(wù)的開發(fā)，提高服務(wù)效率和體驗。

打造普惠金融生態(tài) 圍繞緩解小微企業(yè)融資難題的核心目標，持續(xù)打通融資環(huán)節(jié)各類堵點，努力搭建起以各市首貸、續(xù)貸中心為線下平臺、多種線上入口、小微企業(yè)和個體工商戶及無貸戶為服務(wù)對象、地方征信平臺為支持保障、政府性融資擔(dān)保為增信手段的普惠性金融服務(wù)生態(tài)，不斷拓寬金融“活水”流向?qū)嶓w經(jīng)濟的通道，實現(xiàn)普惠金融的精準直達。通過各方共同努力，才能促進金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，支持經(jīng)濟社會發(fā)展。

總之，政府融資性擔(dān)保市縣一體化能夠有效地提升政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的服務(wù)效能，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。在新的時代背景下，只有推動政府性融資擔(dān)保體系市縣一體化運營，提升其服務(wù)市縣經(jīng)濟和社會發(fā)展的能力，有效地支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體，穩(wěn)定和促進就業(yè)，才能推動當?shù)亟?jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。為了更好地完成政府性融資擔(dān)保體系市縣一體化運營改革目標，需要進一步完善相關(guān)政策和制度，加強風(fēng)險管理和控制，推動政府性融資擔(dān)保體系的市場化、專業(yè)化和規(guī)范化發(fā)展。同時，要加快推進信息化建設(shè)，進一步對接人民銀行征信系統(tǒng)、信用信息平臺，優(yōu)化工作流程，滿足高效率獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控的經(jīng)營管理需求和融擔(dān)業(yè)務(wù)監(jiān)管需求。

作者單位：山西省融資再擔(dān)保集團有限公司