數(shù)字普惠金融賦能河南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展研究

近年來，河南省數(shù)字普惠金融迅速發(fā)展，在推動全省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。數(shù)字普惠金融通過提供便捷的金融服務(wù)、優(yōu)化資源配置、降低融資成本等方式為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了有力支持，從而有助于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。本文分析了河南省數(shù)字普惠金融、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展等方面的現(xiàn)狀，并針對存在基礎(chǔ)設(shè)施不完善、金融服務(wù)創(chuàng)新不足、數(shù)字化素養(yǎng)不足等方面的問題提出對策建議，希望以數(shù)字普惠金融促進河南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

一、數(shù)字普惠金融賦能河南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）河南省數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，河南省積極探索助推數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。以河南省南陽市內(nèi)鄉(xiāng)縣為代表，2017年通過與網(wǎng)商銀行簽約合作，借助金融科技成為全國第一個數(shù)字化普惠金融的試點縣，實現(xiàn)了“人人有授信、戶戶能貸款”的發(fā)展目標。同時，作為國內(nèi)首個普惠金融改革試驗區(qū)，河南省開封市蘭考縣突破了農(nóng)民信用數(shù)據(jù)缺失導致難以獲得信用貸款支持的融資難困境，積極建設(shè)推廣“普惠金融一網(wǎng)通”移動金融服務(wù)平臺，農(nóng)村普惠金融服務(wù)從單一封閉走向多元開放，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。此外，河南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳與網(wǎng)商銀行進一步深化特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融深度合作。通過搭建數(shù)字平臺等方式，為產(chǎn)業(yè)鏈條上的種植大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、合作社等當?shù)剞r(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更好的數(shù)字化普惠金融服務(wù)，以滿足生產(chǎn)經(jīng)營中的資金需求，從而有利于農(nóng)業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

雖然近年來河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展較快并取得一定的成效，但是發(fā)展過程中受地區(qū)的信息化發(fā)展水平和服務(wù)對象的金融素養(yǎng)限制，也呈現(xiàn)出明顯的地域性差異和開展力度不夠大的情況。

（二）河南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的現(xiàn)狀

一方面，進一步拓寬了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的范圍，增加了農(nóng)民的就業(yè)渠道，帶動了農(nóng)民收入的增加。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)表明，2023年河南省農(nóng)村居民人均可支配收入為20053元，同比名義增長7.25%。同時，河南省堅持以“糧頭食尾”和“農(nóng)頭工尾”為抓手，加大現(xiàn)代科技在農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中的應(yīng)用，通過實現(xiàn)企業(yè)升級、延鏈增值，積極推進“三鏈同構(gòu)、三產(chǎn)融合”的發(fā)展模式。除此之外，河南省在推進三產(chǎn)融合發(fā)展的過程中，也逐漸催生出農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)，實現(xiàn)了第一、二、三產(chǎn)業(yè)在空間上的重構(gòu)。例如，西平縣小麥苗情數(shù)字化遠程監(jiān)控系統(tǒng)有助于建設(shè)高標準糧田；商水縣通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)遠程實時監(jiān)測農(nóng)作物的生長。

另一方面，三產(chǎn)融合發(fā)展還推動了河南農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加注重綠色環(huán)保，減少了對自然環(huán)境的污染。二是在傳承發(fā)揚農(nóng)村傳統(tǒng)優(yōu)秀文化的同時，大力發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)。三是美麗農(nóng)村建設(shè)不斷推進，農(nóng)村生活廁所、垃圾處理等問題也得到基本解決，農(nóng)村的生活環(huán)境得到進一步改善。

（三）數(shù)字普惠金融助推河南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

一方面，數(shù)字普惠金融逐漸滲透到人們的日常生活中。如今，在河南省農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，移動支付方式逐漸普及化，更多人愿意相信并選擇普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高了金融服務(wù)的可觸達性，體現(xiàn)了數(shù)字普惠金融的便捷性。

另一方面，數(shù)字普惠金融也有利于促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的多元化發(fā)展趨勢，改善收入分配結(jié)構(gòu)。從農(nóng)業(yè)方面來看，由種植業(yè)等單一的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式到現(xiàn)在更多以組合的形式發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，例如農(nóng)家樂以種植園采摘結(jié)合觀光娛樂、商務(wù)培訓等休閑綜合性形式發(fā)展農(nóng)村旅游經(jīng)濟，拓寬農(nóng)村居民的收入來源，增加就業(yè)創(chuàng)業(yè)機會。隨著傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)無法滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營主體的需求，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)不僅彌補了傳統(tǒng)金融存在的缺陷，還有利于提高金融供給效率。相比于傳統(tǒng)金融，數(shù)字普惠金融在一定程度上能夠緩解河南省農(nóng)村地區(qū)各產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的融資難、融資貴的問題，提高了融資效率，有助于短時間內(nèi)實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)。此外，數(shù)字保險服務(wù)也可以降低生產(chǎn)經(jīng)營的不確定性和風險，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的利益提供更多可能的保障。

二、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展存在的問題

（一）基礎(chǔ)設(shè)施不完善

目前，河南省部分偏遠的農(nóng)村地區(qū)仍存在農(nóng)業(yè)水利設(shè)施不足，交通設(shè)施不發(fā)達的情況，影響了正常的生活及交通出行，不利于吸引更多的專業(yè)人才就業(yè)。在產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中缺乏物流管理、電子商務(wù)、鄉(xiāng)村旅游管理等方面人才的支撐。同時，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民分布相對較為分散，也使部分大型銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點無法形成規(guī)模經(jīng)濟，獲取的效益較低，而成本較高、風險難控，最終導致其逐漸從縣級區(qū)域撤回網(wǎng)點。隨著數(shù)字普惠金融的不斷深入發(fā)展，一些地區(qū)的信息基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，不發(fā)達的移動通信網(wǎng)絡(luò)無法滿足數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的需求，即使是網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地區(qū)，也存在低速、不穩(wěn)定等問題。同時，農(nóng)村信息平臺的建設(shè)也存在問題，如農(nóng)民信息接收的“最后一公里”問題。此外，河南部分休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游景點食住行方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)十分滯后，抑制了消費需求的釋放，進而阻礙農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進一步融合發(fā)展。

（二）金融服務(wù)創(chuàng)新不足

一方面，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的存貸款、支付結(jié)算等領(lǐng)域，缺乏針對農(nóng)村地區(qū)特殊需求的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。這導致農(nóng)村居民在獲取金融服務(wù)時仍然面臨一些困難和不便。

另一方面，目前河南省的數(shù)字普惠金融服務(wù)主要依賴于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和網(wǎng)點，服務(wù)模式相對單一。缺乏針對農(nóng)村地區(qū)特殊需求的服務(wù)模式創(chuàng)新，如移動金融服務(wù)、智能化金融咨詢等。這限制了數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋面和便捷性，無法充分滿足農(nóng)村居民的金融需求。

此外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開先進的信息技術(shù)和設(shè)備支持。然而，河南省在農(nóng)村地區(qū)的信息技術(shù)應(yīng)用方面還存在一些不足。例如，一些地區(qū)的移動支付、網(wǎng)上銀行等數(shù)字化服務(wù)尚未完全普及，農(nóng)村居民在享受這些服務(wù)時仍然面臨一些技術(shù)障礙。另外，大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)中的應(yīng)用也相對較少，限制了數(shù)字普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。

（三）數(shù)字普惠金融服務(wù)對象的數(shù)字化素養(yǎng)不足

河南人口老齡化趨勢加重，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化素養(yǎng)和金融知識無法適應(yīng)新產(chǎn)業(yè)新態(tài)勢的發(fā)展，可能影響其對數(shù)字普惠金融服務(wù)的接受度和使用效果。

一方面，一些農(nóng)村居民對數(shù)字化信息缺乏足夠的認識和重視，對新的信息技術(shù)和數(shù)字化服務(wù)了解不足，缺乏主動獲取和利用數(shù)字化信息的意識。同時，在面對數(shù)字化信息時，由于缺乏相關(guān)知識和技能，如使用搜索引擎、發(fā)送電子郵件、網(wǎng)上購物等，部分居民難以有效地獲取、理解和利用信息，導致無法充分利用數(shù)字化服務(wù)。

另一方面，農(nóng)村居民的數(shù)字風險意識不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)安全問題也日益突出。然而，一些農(nóng)村居民對網(wǎng)絡(luò)安全風險的認識不足，可能容易受到網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息泄露等威脅，缺乏保護個人信息和資金安全的意識。

（四）政策和監(jiān)管支持不足

盡管河南省已經(jīng)出臺了一些支持數(shù)字普惠金融和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的政策，但整體而言，政策支持力度不足，政策的實施效果不夠顯著。

首先，數(shù)字普惠金融和河南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展涉及多個部門和領(lǐng)域，需要各部門之間的密切協(xié)作和配合。然而，目前各部門在協(xié)調(diào)合作的過程中，未充分考慮到河南省整體農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實際需求，過分注重本部門的管理職責，同時，未充分結(jié)合各地區(qū)實際情況進行總體規(guī)劃和安排，缺乏具體的配套措施和實施細則，導致政策難以落地生效。

其次，目前的支農(nóng)政策主要側(cè)重于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，缺乏對產(chǎn)業(yè)融合方向延伸的充分重視，市場需求引導不足，也不利于鄉(xiāng)村旅游基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，影響了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)性融合發(fā)展。

最后，在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域監(jiān)管體系尚不完善，存在一些監(jiān)管空白和漏洞。而在數(shù)字商業(yè)模式下，金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺日益增加的交叉經(jīng)營也可能導致金融風險得不到有效控制，損害消費者權(quán)益，影響數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。同時，受技術(shù)條件和金融監(jiān)管資源的限制，對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的監(jiān)管不全面，可能導致市場秩序混亂和資源浪費。

三、對策建議

（一）加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

首先，加快農(nóng)村交通設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村道路等級，增強農(nóng)村道路互通水平，并構(gòu)建農(nóng)村交通骨干網(wǎng)架，提升河南省農(nóng)村交通運輸基礎(chǔ)支撐和承載能力。同時，完善農(nóng)村水利設(shè)施建設(shè)，保障農(nóng)村居民用水安全。

其次，加快5G網(wǎng)絡(luò)的推廣運用，實現(xiàn)信息通信技術(shù)的快速升級。同時大力推動物聯(lián)網(wǎng)和云平臺體系的建設(shè)，利用先進的金融技術(shù)手段，助力建立健全農(nóng)村居民征信體系。這將有助于提高金融服務(wù)機構(gòu)的風險管理能力，降低信貸風險，促進金融服務(wù)的普及和深化。

最后，應(yīng)積極建設(shè)農(nóng)村第二、三u+llQpEJA1pIx20w8ZKFOeMV08dO52CMBC6rUbWvfsI=產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。加強農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)深度融合。結(jié)合休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展需求，完善休閑農(nóng)業(yè)集聚區(qū)相關(guān)配套設(shè)施，加強周邊環(huán)境治理，為游客提供一站式服務(wù)。

（二）推動金融服務(wù)創(chuàng)新

充分發(fā)揮駐豫金融機構(gòu)的作用，著力提升地方金融機構(gòu)實力。

一方面，根據(jù)農(nóng)民的需求和特點，積極推出符合農(nóng)民實際需求的數(shù)字化金融產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)保險、小額貸款等，為農(nóng)民提供更多的金融服務(wù)選擇。同時，積極引入和應(yīng)用金融科技，如區(qū)塊鏈、人工智能等，提升金融服務(wù)的智能化水平。例如，利用人工智能進行風險評估、信貸審批等，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

另一方面，積極建設(shè)并完善信用體系，針對信用良好的農(nóng)村居民，可以提高信用等級，并適當升級其授信額度。這不僅有助于激發(fā)農(nóng)村居民的信用意識，促進其更加積極地參與金融活動，同時也為金融服務(wù)機構(gòu)提供更加可靠的信用評估依據(jù)。

（三）提升農(nóng)村居民數(shù)字化素養(yǎng)

首先，充分利用數(shù)字技術(shù)，根據(jù)農(nóng)村居民的實際情況，組織各類數(shù)字化培訓課程，通過網(wǎng)上農(nóng)業(yè)專家咨詢、線下課堂、社區(qū)學習中心等方式向農(nóng)村居民免費普及數(shù)字化知識和技能，幫助農(nóng)村居民從根本上轉(zhuǎn)變認識。

其次，提供數(shù)字化實踐機會，鼓勵農(nóng)村居民在日常生活中使用數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)，如在線購物、移動支付、電子銀行等。同時，提供數(shù)字化實踐的場所和機會，如農(nóng)村電商服務(wù)站、數(shù)字化體驗館等。

最后，政府可以加大宣傳力度，幫助農(nóng)村居民普及新型的數(shù)字金融知識，從而全面提高農(nóng)村居民的科教水平，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融意識，避免盲目選擇非正規(guī)渠道的平臺，有效保護農(nóng)村居民的數(shù)據(jù)隱私和資金安全。

（四）加強風險管理和監(jiān)管支持

一方面，針對河南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的特點，政府可制定專門的數(shù)字普惠金融政策，明確發(fā)展目標、重點任務(wù)和保障措施，體現(xiàn)政策的精確性。同時優(yōu)化財政支持，設(shè)立專項資金，重點支持數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的應(yīng)用和推廣，如農(nóng)村電商、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融等，體現(xiàn)政策的方向性。除此之外，還應(yīng)加強各部門之間的協(xié)作，建立金融、農(nóng)業(yè)、科技等多部門協(xié)作機制，體現(xiàn)政策的可操作性。

另一方面，可結(jié)合河南省數(shù)字普惠金融的特點建立相應(yīng)的監(jiān)管框架，定期評估和監(jiān)測數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的風險，并及時發(fā)現(xiàn)和化解風險。同時，相關(guān)部門要嚴厲打擊各類虛假宣傳、網(wǎng)絡(luò)詐騙等，有效保護金融消費者的權(quán)益。

結(jié)語：

數(shù)字普惠金融推動了河南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。通過優(yōu)化資源配置、拓寬融資渠道、增強風險管理等方面的支持，有助于實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量融合發(fā)展。但與此同時也存在基礎(chǔ)設(shè)施不完善、金融服務(wù)創(chuàng)新不足、數(shù)字普惠金融服務(wù)對象的數(shù)字化素養(yǎng)不足、政策和監(jiān)管支持不足的問題。因此，應(yīng)通過加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推動金融服務(wù)創(chuàng)新、提升農(nóng)村居民數(shù)字化素養(yǎng)、加強風險管理和監(jiān)管，從而助力數(shù)字普惠金融推動河南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。