金融去杠桿背景下商業(yè)銀行的風(fēng)險應(yīng)對策略

喻鐘俊

隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國社會建設(shè)日益完善。然而，經(jīng)濟的快速增長也伴隨著金融風(fēng)險的增加。作為全球應(yīng)對金融風(fēng)險的一項重要手段，金融去杠桿在我國也得到了有效實施，旨在預(yù)防經(jīng)營危機。在此背景下，商業(yè)銀行作為主要經(jīng)營主體，需靈活應(yīng)對各類經(jīng)營風(fēng)險，以確?？沙掷m(xù)運營。

我國商業(yè)銀行的核心任務(wù)是有效利用社會閑置資金，為企業(yè)和個人提供資金支持，如貸款和存款服務(wù)。但隨著經(jīng)濟高速增長，企業(yè)負債比例逐漸上升，金融杠桿也顯著增長。因此，要抓住金融去杠桿的機遇，提升風(fēng)險管理水平，并探索新的發(fā)展路徑。

金融去杠桿背景下的商業(yè)銀行運營現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)涵蓋存款、貸款、匯兌及儲蓄等多個領(lǐng)域。隨著經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行還扮演著信用與中介機構(gòu)的角色，為經(jīng)濟持續(xù)增長提供必要的資金支持。

金融杠桿的含義廣泛，它既可以指代企業(yè)資產(chǎn)與股東權(quán)益之間的比率，也可以是一種通過負債來控制風(fēng)險的手段。在金融危機的大背景下，金融去杠桿已成為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要趨勢。為應(yīng)對金融沖擊，企業(yè)需要降低自身負債，然而，去杠桿的過程往往會導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，不良貸款率可能會上升，從而增加經(jīng)營風(fēng)險。

金融去杠桿背景下的商業(yè)銀行：

風(fēng)險與機遇并存

風(fēng)險沖擊。商業(yè)銀行的發(fā)展始終以資金安全性為核心，特別是在資金流動和盈利方面。資金的高流動性有助于降低不良貸款率，進而確保業(yè)務(wù)安全。在金融去杠桿的背景下，商業(yè)銀行需確保自身資產(chǎn)充足，以有效應(yīng)對金融風(fēng)險。然而，去杠桿的過程對商業(yè)銀行的收益結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了影響，盈利機會大幅減少，總資產(chǎn)保障面臨挑戰(zhàn)。因此，在業(yè)務(wù)運營中，商業(yè)銀行表現(xiàn)得更加謹慎，這也間接限制了企業(yè)發(fā)展，并阻礙了經(jīng)營規(guī)模的進一步擴大。此外，資金盈利率、資本規(guī)模和資金充足率均受到不同程度的影響。

發(fā)展機遇。盡管金融去杠桿對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了一定影響，但適度調(diào)整和利用去杠桿手段，卻能為商業(yè)銀行帶來積極的影響和新的發(fā)展機遇。例如，雖然金融去杠桿減少了商業(yè)銀行的貸款機會，但它同時提高了貸款質(zhì)量，大幅降低了不良貸款率，使資金流動更為順暢，從而確保了業(yè)務(wù)的安全性。此外，金融去杠桿還能有效提升商業(yè)銀行的韌性，比如防止收益泡沫化。金融去杠桿對商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的沖擊也促使其進行結(jié)構(gòu)調(diào)整，以更好地適應(yīng)目前的經(jīng)濟發(fā)展形勢，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

金融去杠桿背景下商業(yè)銀行的風(fēng)險管理策略

完善風(fēng)險管理制度。在金融去杠桿的背景下，商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)，經(jīng)營風(fēng)險有所上升。為應(yīng)對此類情況，銀行需采取更有效的風(fēng)險管理策略，首要任務(wù)是完善風(fēng)險管理制度。銀行應(yīng)對各類風(fēng)險進行分類，明確區(qū)分正常經(jīng)營風(fēng)險與去杠桿風(fēng)險，并對相關(guān)風(fēng)險數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計。以信貸風(fēng)險為例，其多源于大客戶優(yōu)惠活動監(jiān)管不足。針對此問題，銀行可優(yōu)化優(yōu)惠政策，對所有大客戶一視同仁，加強審核與管理。在經(jīng)營規(guī)模上，銀行可結(jié)合去杠桿背景下的實際情況，適度縮減規(guī)模，以減少實體經(jīng)濟的沖擊，并確保對外投資不超出貸款業(yè)務(wù)的承載能力。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)更聚焦于業(yè)務(wù)核心，夯實基礎(chǔ)。

調(diào)整銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)。在金融去杠桿的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，合理調(diào)整自身經(jīng)營結(jié)構(gòu)。首先，由于企業(yè)為應(yīng)對金融危機而減少負債，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量可能會大幅下降。因此，銀行應(yīng)審視自身經(jīng)營狀況，研究資本使用情況和負債率，尋求經(jīng)營平衡點，并通過提高流動資產(chǎn)占比來抵御去杠桿帶來的風(fēng)險。其次，在資金結(jié)構(gòu)方面，隨著企業(yè)負債的減少，銀行內(nèi)部資金容量可能會增加，然而，部分企業(yè)可能因此面臨破產(chǎn)風(fēng)險。銀行應(yīng)采取有效措施，妥善處理企業(yè)資產(chǎn)，避免企業(yè)破產(chǎn)對銀行資金結(jié)構(gòu)造成不利影響。最后，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合金融去杠桿背景下的企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，優(yōu)化和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從企業(yè)實際需求出發(fā)，實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，從而規(guī)避發(fā)展風(fēng)險。

與經(jīng)濟制度有效對接。盡管金融去杠桿手段的影響顯著，但經(jīng)濟政策的引導(dǎo)同樣至關(guān)重要。金融去杠桿的具體影響還需根據(jù)實際情況來觀察，因此，商業(yè)銀行在規(guī)避相關(guān)風(fēng)險時，應(yīng)與國家經(jīng)濟政策有效對接，借助政策的引導(dǎo)來優(yōu)化風(fēng)險管理。首先，商業(yè)銀行在調(diào)整金融杠桿時，應(yīng)從國家經(jīng)濟政策的角度出發(fā)，有針對性地創(chuàng)新業(yè)務(wù)，例如，在確保國民經(jīng)濟穩(wěn)定運行的前提下，與政府共同分擔(dān)風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)深入了解國家經(jīng)濟制度，并將其與自身經(jīng)營理念相融合，以實現(xiàn)制度層面的有效對接，從而更好地應(yīng)對金融去杠桿帶來的影響。最后，商業(yè)銀行應(yīng)積極尋求國家融資擔(dān)?；鸬闹С?，結(jié)合金融去杠桿背景下的市場現(xiàn)狀，積極探索并利用國家經(jīng)濟制度及手段來強化風(fēng)險管理。

加強業(yè)務(wù)服務(wù)。商業(yè)銀行從本質(zhì)上講屬于金融服務(wù)行業(yè)。由于其分布廣泛，資產(chǎn)規(guī)模差異大，且深受地域經(jīng)濟狀況和客戶質(zhì)量等多重因素影響，因此，在金融去杠桿的背景下，商業(yè)銀行更應(yīng)聚焦于業(yè)務(wù)本身，通過提升服務(wù)質(zhì)量來有效管理風(fēng)險。從實際業(yè)務(wù)層面看，對高杠桿進行調(diào)整雖能帶來短期收益，但若內(nèi)部管理與服務(wù)質(zhì)量跟不上，經(jīng)營將難以為繼。因此，商業(yè)銀行應(yīng)進一步強化業(yè)務(wù)服務(wù)的監(jiān)管力度，降低非信貸資產(chǎn)的持有率，為可持續(xù)發(fā)展打好基礎(chǔ)。在金融調(diào)控與銀行監(jiān)管的大環(huán)境下，企業(yè)更應(yīng)加大業(yè)務(wù)服務(wù)的監(jiān)管力度，以有效規(guī)避風(fēng)險。同時，加強業(yè)務(wù)服務(wù)不僅是商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險的重要手段，更是商業(yè)銀行需要始終堅持的發(fā)展路徑。

精細化負債管理。在金融去杠桿背景下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的滯后性可能導(dǎo)致資產(chǎn)負債管理的疏漏，進而增加風(fēng)險概率，因此，從長遠角度看，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)成本的上升是必然趨勢。為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行必須對負債進行精細化管理。首先，商業(yè)銀行應(yīng)考慮適度收縮規(guī)模，并充分關(guān)注負債的期限錯配問題，采用資產(chǎn)定負債的管理策略。其次，通過實施優(yōu)惠利率、掛牌利率及個性化定價等方式，實現(xiàn)差異化的定價策略，以優(yōu)化資產(chǎn)與負債的期限匹配。最后，商業(yè)銀行應(yīng)靈活運用主動負債工具，如積極利用同業(yè)存單的期限標準化和利率透明化等特性，同時進一步拓寬資本渠道，通過增強風(fēng)險損失的賠付能力來提升風(fēng)險管理水平。

金融去杠桿對我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有雙重影響。一方面，它推動了商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)改革；另一方面，它也可能導(dǎo)致銀行收益減少，并帶來諸多發(fā)展風(fēng)險。因此，在金融去杠桿的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)通過完善制度、調(diào)整結(jié)構(gòu)、優(yōu)化管理等方式，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化，從而降低高杠桿和不良貸款所帶來的風(fēng)險，推動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。