鄉(xiāng)村振興背景下廣西農(nóng)業(yè)信貸高質(zhì)量發(fā)展路徑

張嘉桓 葉允最 寧謐

摘要：2023年中央一號文件強調(diào)“引導(dǎo)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域傾斜，發(fā)揮全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系作用”，為健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，加快做大農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保貸款規(guī)模，解決農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”問題指明了方向。近年來，隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深入，廣西農(nóng)業(yè)信貸實現(xiàn)了快速發(fā)展，但是農(nóng)業(yè)信貸資金供給不足、政府資金支持力度分散、信貸政策執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一以及信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足等問題依然突出。因此，在全面鄉(xiāng)村振興背景下廣西當(dāng)著力從財政支持力度、信貸政策標(biāo)準(zhǔn)、模式創(chuàng)新、政策協(xié)同及法律保障等方面推進農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供強大支撐。

黨的二十大報告提出“要完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，2023年中央一號文件強調(diào)“引導(dǎo)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域傾斜，發(fā)揮全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系作用”。隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的持續(xù)推進，我國農(nóng)業(yè)金融需求規(guī)模不斷擴大，農(nóng)村金融服務(wù)需求持續(xù)提升，農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)總量快速提升，至2023年底我國本外幣涉農(nóng)貸款余額56.6萬億元，同比增長14.9%。但受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性、不確定性及區(qū)域性等特征影響，農(nóng)業(yè)信貸具有風(fēng)險高、抵押物混亂、擔(dān)保體系不健全等特點，導(dǎo)致多數(shù)地方性金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)重視程度不足、投入不夠，造成諸多惠農(nóng)貸款政策落地困難，制約了我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展[1]。近年來，廣西積極響應(yīng)和貫徹落實中央各項惠農(nóng)信貸政策，有效推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化調(diào)整，加快促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，但是目前廣西農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展依然面臨著諸如農(nóng)業(yè)信貸政策標(biāo)準(zhǔn)不完善、配套法規(guī)不健全、財政扶持力度有待強化、農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險偏高以及金融機構(gòu)參與積極性不高等問題。

廣西農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)信貸總量穩(wěn)步增長

近年來，廣西農(nóng)業(yè)信貸呈現(xiàn)出強勁發(fā)展勢頭，為推進廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化轉(zhuǎn)型升級注入了強勁動力。2001年以來廣西農(nóng)業(yè)信貸總額由230.01億元提升至2023年的1 753.57億元。分階段看，2001年至2010年是快速上升階段，總額增長態(tài)勢更加明顯，增長幅度達到454.5億元，說明在這一階段廣西農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，體現(xiàn)出政府對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融支持的力度達到空前；2011年至2023年廣西農(nóng)業(yè)信貸總額呈現(xiàn)穩(wěn)定提升發(fā)展態(tài)勢，增長幅度有限，說明此階段廣西農(nóng)業(yè)信貸總量發(fā)展提升空間有限。另外，從環(huán)比增長情況看，廣西農(nóng)業(yè)信貸總量的環(huán)比增長速度呈現(xiàn)波動下降的趨勢，由2001年的10.77%波動下降至2023年的1.51%，主要原因在于我國經(jīng)濟社會發(fā)展進入新常態(tài)，經(jīng)濟發(fā)展速度由高速發(fā)展逐步向中高速發(fā)展換擋，經(jīng)濟發(fā)展核心動力由傳統(tǒng)要素驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變，同時廣西在“三期疊加”背景下經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展也受到下行壓力的沖擊，投資者投資信心不足，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長能力有限。

農(nóng)業(yè)貸款比重持續(xù)下降

農(nóng)業(yè)貸款占金融機構(gòu)所有貸款比重越大說明政府財政支農(nóng)力度較大，否則表示政府財政支農(nóng)資金投入力度不足[2]。近年來廣西農(nóng)業(yè)信貸總量占金融市場貸款總額的比重呈現(xiàn)先上升后下降的發(fā)展趨勢，由2001年的7.18%逐步下降到2023年的2.17%，說明廣西農(nóng)業(yè)信貸在信貸市場中地位的重要性未能充分顯現(xiàn)，同時政府對農(nóng)業(yè)的財政資金支持力度有待強化。具體來看，2001—2008年廣西農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重持續(xù)增加，由7.18%提升至9.98%，說明在此階段廣西為了保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和糧食安全，政府加大了在農(nóng)業(yè)方面的資金投入，對農(nóng)業(yè)的支持力度不斷加強。但是在2009年之后，廣西農(nóng)業(yè)貸款金額占所有貸款的比重不斷下降，由9.39%持續(xù)下降至2.17%，降幅高達7個百分點左右，并達到歷史的最低值。主要原因在于近年來廣西不斷加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化轉(zhuǎn)型升級步伐，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展，導(dǎo)致了金融機構(gòu)的大量貸款都向二三產(chǎn)業(yè)集聚，同時農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險、低收益特征更是降低了金融機構(gòu)將信貸資金投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的意愿。由于農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重不斷下降，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展資金供給不足，勢必對廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生不利沖擊。

農(nóng)業(yè)貸款效率波動下降

農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比重可以反映出農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的作用，表明農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展是否有利于推進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，是否為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的資金支持[3]。2001年以來廣西農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值比重的整體發(fā)展演進趨勢與其農(nóng)業(yè)貸款占金融機構(gòu)所有貸款比重保持一致。2001年以來廣西農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值比重呈現(xiàn)緩慢的提升趨勢，由12.85%提升至2023年的16.06%，提升幅度僅為4個百分點左右，提升效果并不是很明顯，說明廣西農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的促進作用空間有限，潛力有待進一步釋放。具體來看，2001—2010年廣西農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值比重由12.85%提升至2010年的27.29%，呈現(xiàn)出持續(xù)上升態(tài)勢，說明這一階段廣西農(nóng)業(yè)信貸對推進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的支撐能力不斷強化，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供了強有力的資金支持。但2011年以后呈持續(xù)下降趨勢，說明此階段農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的助推作用不斷下降，農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的支持力度相對減弱。

廣西農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展存在的問題

農(nóng)業(yè)信貸資金供需錯配矛盾突出

雖然近年來廣西出臺了一系列惠農(nóng)信貸政策，有效緩解了農(nóng)業(yè)融資難的問題，但農(nóng)業(yè)信貸有效供需矛盾依然突出，供給總量缺口較大。截至2023年底，廣西農(nóng)業(yè)信貸總額為786.31億元，但是其占全部貸款總額的比重僅為2.31%，其中個體農(nóng)戶貸款總額為160.72億元，占全部農(nóng)業(yè)貸款總額的比重僅為18.3%，比重偏小。另外，從農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)看，農(nóng)業(yè)信貸資金投入結(jié)構(gòu)不合理、不協(xié)調(diào)問題突出，大多農(nóng)業(yè)信貸資金過多聚集于“高”“新”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，或者流向規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)企業(yè)，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和具有資金需求的普通農(nóng)戶難以得到信貸支持，很多農(nóng)戶面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難、額度小、貸款分散問題。

農(nóng)業(yè)政策性信貸資金投入分散化

按照資源基礎(chǔ)戰(zhàn)略理論的核心觀點，財政對農(nóng)業(yè)科技項目的資金投入，有利于減輕農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金成本和資金負擔(dān)，激發(fā)農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)研發(fā)創(chuàng)新的積極性，提升農(nóng)業(yè)技術(shù)就地轉(zhuǎn)換水平[4]。近年來，廣西持續(xù)加大對科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)的財政支出力度和優(yōu)惠力度，不斷完善農(nóng)業(yè)信貸政策，特別是對農(nóng)業(yè)信貸金融機構(gòu)和科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金投入、財政補貼的力度持續(xù)強化，但政府補貼資金投入過于分散，集聚效應(yīng)不強，未能形成推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持合力等問題也逐步暴露，弱化了政府金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的支持作用[5]。

供給主體農(nóng)業(yè)信貸政策標(biāo)準(zhǔn)不一

一是農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)識別與判定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，經(jīng)常會引發(fā)不同金融機構(gòu)在相關(guān)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)中的識別與理解上的差異，進而造成農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計口徑不一致，統(tǒng)計數(shù)據(jù)不具可比性，無形中提高了農(nóng)業(yè)信貸政策執(zhí)行質(zhì)量及效果的過程監(jiān)督難度[6]。二是農(nóng)業(yè)信貸政策落實缺乏必要的監(jiān)督和反饋機制。主要表現(xiàn)為針對農(nóng)業(yè)信貸政策的實效效果和績效水平缺乏必要的評估標(biāo)準(zhǔn)和過程監(jiān)督機制，而且政策執(zhí)行的過程缺乏透明度，外在監(jiān)督力度不足，監(jiān)督機制仍然缺失，比如很多小微農(nóng)業(yè)企業(yè)或者普通農(nóng)戶很難獲得農(nóng)業(yè)信貸資金[6]。三是農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)有待提升，主要表現(xiàn)是農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品營銷人員對相關(guān)涉農(nóng)信貸政策了解不深入，不能為不同的農(nóng)業(yè)信貸需求客戶提供個性化信貸方案，營銷思維和營銷意識相對薄弱[7]。

農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新能力有待強化

雖然近年來廣西農(nóng)業(yè)信貸余額表現(xiàn)出強勁的發(fā)展態(tài)勢，但是農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，信貸產(chǎn)品類型和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待進一步優(yōu)化提升，難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)多樣化的農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品需求。比如，聯(lián)保貸款、林權(quán)、土地權(quán)抵押貸款等方面的創(chuàng)新能力明顯不足[5]。另外，近年來廣西不斷創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，推出了一些農(nóng)業(yè)信貸新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，但是很多政策實際落實不到位，農(nóng)業(yè)信貸政策很多都停留在表面上，實際作用不明顯。此外，近年來廣西涉農(nóng)金融創(chuàng)新緩慢，且創(chuàng)新成果鮮有轉(zhuǎn)化，而且農(nóng)業(yè)信貸政策和產(chǎn)品宣傳力度不足。

對策建議

優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸供需結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)業(yè)信貸功能效率

一是統(tǒng)籌配置中央財政下?lián)艿闹мr(nóng)補助資金。主要包括建立健全財政支農(nóng)資金審批、使用和監(jiān)督機制體質(zhì)，完善資金使用效果評估辦法，提高資金使用效率。二是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系。建立符合廣西當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展資金需求實際相符合的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，并針對不同的資金需求者制定個性化的農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)，讓更多真正需要信貸資金的農(nóng)戶或者農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得信貸資金，盡可能滿足廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求。三是出臺并實施擔(dān)保業(yè)務(wù)獎懲政策。全面考核農(nóng)業(yè)企業(yè)各項農(nóng)業(yè)信貸資質(zhì)條件、信貸資金使用情況及信用等級等，對農(nóng)業(yè)信貸政策落實情況表現(xiàn)突出的農(nóng)業(yè)信貸企業(yè)或者農(nóng)業(yè)信貸金融機構(gòu)給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠及財政補貼，以激發(fā)信貸主體落實農(nóng)業(yè)信貸政策積極性。

優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸支持機制，強化農(nóng)業(yè)信貸作用合力

一是明確農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)服務(wù)范圍與目標(biāo)導(dǎo)向。農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展作為落實和推進農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展的目標(biāo)導(dǎo)向，將農(nóng)業(yè)領(lǐng)域作為開展農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)域范圍，并結(jié)合廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際，信貸資金應(yīng)該向優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目傾斜，比如現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新等項目。二是優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)的主體結(jié)構(gòu)。由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有高風(fēng)險、投資回報周期長等特點，大部分擔(dān)保公司都不愿向其提供農(nóng)業(yè)信貸資金，其資金需求難以得到滿足，嚴重阻礙農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，因此廣西應(yīng)當(dāng)出臺相應(yīng)政策，將農(nóng)業(yè)信貸資金向創(chuàng)新型、適度規(guī)模經(jīng)營型農(nóng)業(yè)企業(yè)提供便利，同時也要滿足普通農(nóng)戶的資金需求，更好地解決廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展資金問題，幫助更多有金融需求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者，同時也要不斷促進農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級步伐。

協(xié)同農(nóng)業(yè)信貸供給標(biāo)準(zhǔn)，提高涉農(nóng)信貸普惠水平

統(tǒng)籌協(xié)調(diào)涉農(nóng)貸款獎勵政策、財稅杠桿政策、貨幣政策等政策工具的高效銜接與融合模式，最大程度地獲取政策協(xié)同效應(yīng)，提升農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的質(zhì)量和效率。例如，在實際實施過程中，加大政策的引導(dǎo)，提升農(nóng)戶對涉農(nóng)貸款增量獎勵政策的了解，促進政策的實施與落實。具體包括：一是強化農(nóng)業(yè)信貸政策的宣傳與推廣，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)信貸各項惠農(nóng)政策、獎勵政策的了解和認知水平，同時提高各金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸政策的把握，提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)，全面激發(fā)各金融機構(gòu)推進農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性；二是強化金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員農(nóng)業(yè)信貸政策培訓(xùn)，深化業(yè)務(wù)人員對農(nóng)業(yè)信貸政策理解能力，為農(nóng)戶提供更為專業(yè)、全面的解讀和高質(zhì)量業(yè)務(wù)服務(wù)。

促進農(nóng)業(yè)信貸模式創(chuàng)新，滿足農(nóng)戶多樣資金需求

一是信貸管理模式創(chuàng)新。以滿足農(nóng)戶多樣化資金需求為導(dǎo)向，根據(jù)廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展區(qū)域性特征，構(gòu)建靈活多變的信貸管理機制，簡化農(nóng)業(yè)信貸審批流程，適度下放放貸權(quán)限，信貸授信額度適度放寬，適度降低各種嚴苛的貸款條件。二是強化信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點和資金需求情況，適當(dāng)引入期貨期權(quán)等能夠?qū)_風(fēng)險的業(yè)務(wù)品種，有效降低信貸擔(dān)保產(chǎn)品風(fēng)險，提升信貸擔(dān)保能力和水平；圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際，探索開發(fā)結(jié)算、票據(jù)、代理等中間業(yè)務(wù)，提升農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)水平。三是在農(nóng)業(yè)信貸市場中適當(dāng)引入競爭機制，提升農(nóng)業(yè)信貸市場服務(wù)質(zhì)量和效率。

建立健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系是深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，是化解農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)不平衡、不協(xié)調(diào)問題的重要舉措，也是有效破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資難、融資貴難題的重要環(huán)節(jié)。需要指出的是，廣西作為農(nóng)業(yè)大區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，因此在構(gòu)建農(nóng)業(yè)信貸體系過程中應(yīng)當(dāng)立足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色優(yōu)勢和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展實際，構(gòu)建契合區(qū)域異質(zhì)性特征的農(nóng)業(yè)信貸體系，為農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供強力支撐。

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[6]范方志.農(nóng)戶信貸提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)效率嗎？——基于農(nóng)戶微觀調(diào)研數(shù)據(jù)的分析[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2020（05）：33-41.

[7]王曉曦，劉勇.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)補貼緩解了農(nóng)戶正規(guī)信貸配給嗎[J].財會月刊，2020（18）：153-160.

廣西教育科學(xué)“十四五”規(guī)劃2022年度大學(xué)生就業(yè)研究專項課題《要素流動視角下高職畢業(yè)生服務(wù)鄉(xiāng)村振興的動力機制、績效與政策優(yōu)化》（項目編號：2022ZJY1604）；2024年度廣西高校中青年教師科研基礎(chǔ)能力提升項目《廣西農(nóng)村金融發(fā)展與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的動態(tài)交互效應(yīng)及政策優(yōu)化路徑研究》的階段性成果（項目編號：2024KY1575）。

（作者單位：1.中國建設(shè)銀行股份有限公司武鳴支行；2.廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院）