高校國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施研究綜述

馮廣輝 仵晨

摘 要：國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家利用金融手段解決學(xué)生群體中的關(guān)鍵性“民生”問題，是保障教育公平，為家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供幫助的重要舉措，對(duì)人才培養(yǎng)、高校穩(wěn)定、銀行發(fā)展和社會(huì)和諧起著至關(guān)重要的作用。文章綜合文獻(xiàn)研究，推理分析了國(guó)內(nèi)高校國(guó)家助學(xué)貸款政策的歷史演進(jìn)，依照學(xué)生、高校、銀行、政府等主體，歸納出高校國(guó)家助學(xué)貸款所涉及的運(yùn)行機(jī)制、借貸償還、貧困認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等多方面的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施研究進(jìn)行了綜述。

關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)貸款 高校學(xué)生 學(xué)生貸款 國(guó)家政策實(shí)施

中圖分類號(hào)：F233;G64

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2024）06-015-03

引言

1999年我國(guó)開始實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款，6月出臺(tái)了《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款管理規(guī)定（試行）的通知》，是國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)貧困學(xué)生最早實(shí)施的助學(xué)貸款政策。在最新的《教育部等四部門關(guān)于調(diào)整完善助學(xué)貸款有關(guān)政策的通知》中助學(xué)貸款額度提升、利率降低，助力學(xué)子安心求學(xué)，享受教育，積極響應(yīng)了習(xí)近平總書記在黨的二十大報(bào)告中所提出的教育理念。國(guó)家助學(xué)貸款政策幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生有效解決了繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)等問題，是保障高等教育辦學(xué)經(jīng)費(fèi)和質(zhì)量的重要舉措，對(duì)于促進(jìn)教育公平具有重要意義。隨著當(dāng)前國(guó)家對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施的越加重視，其研究成果不斷涌現(xiàn)，審視國(guó)家助學(xué)貸款政策的落實(shí)情況，對(duì)其進(jìn)行研究挖掘，探索改進(jìn)我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施效果的對(duì)策與舉措，為進(jìn)一步促進(jìn)高校國(guó)家助學(xué)貸款政策持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。

一、國(guó)外研究動(dòng)態(tài)

在20世紀(jì)初，助學(xué)貸款開始實(shí)施并對(duì)其發(fā)展研究也逐步展開，是政府、社會(huì)機(jī)構(gòu)、學(xué)者和公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。國(guó)外對(duì)助學(xué)貸款的研究熱點(diǎn)主要在助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制（管理政策、還款模式設(shè)計(jì)等）和學(xué)生借貸與償還（學(xué)生需求、違約等）方面。

（一）助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制

1965年，由美國(guó)率先以撥款補(bǔ)助的方式向受高等教育的學(xué)生提供資金幫助，到1970年受財(cái)政約束，撥款政策轉(zhuǎn)為貸款政策，設(shè)立助學(xué)貸款事務(wù)公司。20世紀(jì)80年代，里根執(zhí)政期間頒布了《高等教育法案》向?qū)W生家長(zhǎng)實(shí)施貸款，使中低收入家庭學(xué)生通過助學(xué)貸款的方式享受高等教育的權(quán)利。學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款是英國(guó)助學(xué)貸款的兩種形式，彌補(bǔ)了不利于社會(huì)發(fā)展的“免費(fèi)上大學(xué)”政策的社會(huì)弊端。助學(xué)貸款和學(xué)生的NI號(hào)捆綁在一起，學(xué)生畢業(yè)有了收入后稅務(wù)局以征稅的方式自動(dòng)從學(xué)生的納稅額中扣除金額，用來償還學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款，若無(wú)工作收入可以延后償還。Lucas倡導(dǎo)英國(guó)學(xué)生都能申請(qǐng)貸款，用于學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，取消即時(shí)付費(fèi)制度，實(shí)施按收入比例還款[1]。Barr梳理得出1964年加拿大開始實(shí)施學(xué)生貸款，聯(lián)邦政府和地方政府不斷對(duì)學(xué)生貸款管理、借貸與還貸等一系列事務(wù)進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)整[2]。Chapman在研究中發(fā)現(xiàn)澳大利亞采用對(duì)即時(shí)支付學(xué)費(fèi)的替代形式，降低學(xué)生貸款償還壓力，取得良好的實(shí)踐效果[3]。

（二）學(xué)生借貸與償還研究

John研究美國(guó)學(xué)生貸款的需求，得出教育成本的上升導(dǎo)致學(xué)費(fèi)的上漲，是學(xué)生貸款的主要原因，越來越多的學(xué)生不得不通過貸款來滿足上學(xué)的需求[4]。Finnie在《加拿大的學(xué)生貸款：過去，未來和現(xiàn)在》一書中對(duì)加拿大學(xué)生貸款的借貸與償還進(jìn)行了調(diào)查研究，研究表明：學(xué)生的經(jīng)濟(jì)可支付能力是學(xué)生貸款的關(guān)鍵影響因素[5]。但就貸款償還而言，Han通過研究數(shù)據(jù)驗(yàn)證了性別、專業(yè)、年齡、婚姻狀況等多種因素對(duì)美國(guó)學(xué)生的貸款數(shù)額以及還款能力都有顯著的影響[6]。

二、國(guó)內(nèi)研究動(dòng)態(tài)

20世紀(jì)80年代國(guó)內(nèi)高校出現(xiàn)了一些規(guī)模較小、非正式的助學(xué)貸款項(xiàng)目。到90年代高等教育發(fā)展受重大政策影響進(jìn)入關(guān)鍵階段，1994年國(guó)家和地方的重點(diǎn)高校實(shí)行收費(fèi)制度試點(diǎn)改革，實(shí)行統(tǒng)一錄取分?jǐn)?shù)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)生自行繳費(fèi)上學(xué)。1996年全國(guó)高校正式試行招生“并軌”，取消招收自費(fèi)生。但1995年后政府重視發(fā)展高等教育，實(shí)施“科教興國(guó)”重大戰(zhàn)略舉措，但在鼓勵(lì)發(fā)展高等教育的同時(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生越來越多，便出現(xiàn)了“上學(xué)難”的現(xiàn)實(shí)局面。因此不少學(xué)生呼吁對(duì)學(xué)生資助的相關(guān)政策進(jìn)行改革，到1999年國(guó)家助學(xué)貸款正式開始實(shí)施。從20世紀(jì)90年代至今，國(guó)家助學(xué)貸款主要經(jīng)過了四個(gè)階段：萌芽階段、初步摸索階段、逐步調(diào)整階段和地方特色模式助學(xué)貸款階段。在這四個(gè)階段中，我國(guó)學(xué)術(shù)領(lǐng)域的研究重點(diǎn)主要在貧困生對(duì)象認(rèn)定、助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制、償還與違約、政府責(zé)任和政策實(shí)施效果這五個(gè)方面。

（一）貧困生對(duì)象認(rèn)定研究

近年來，國(guó)家對(duì)教育事業(yè)的大力扶持，使更多的學(xué)生有更多的機(jī)會(huì)進(jìn)入高等學(xué)校享受學(xué)習(xí)的權(quán)利，促使我國(guó)高等教育事業(yè)的蓬勃發(fā)展。但高校貧困生的數(shù)量也隨著學(xué)生總量擴(kuò)大逐步增加，貧困生問題日益凸顯，為緩解由于經(jīng)濟(jì)問題而造成的學(xué)生無(wú)法學(xué)習(xí)的情況，政府出臺(tái)了一系列的方法措施和資助政策，如貧困生助學(xué)金、貧困生助學(xué)貸款等。

在國(guó)內(nèi)已有不少學(xué)者對(duì)貧困生的認(rèn)定展開了研究，趙炳起運(yùn)用定性分析法，基于貧困生現(xiàn)實(shí)狀況與層次劃分對(duì)當(dāng)前高校貧困生認(rèn)定所存在的問題進(jìn)行反思與剖析，不斷優(yōu)化貧困生認(rèn)定機(jī)制的弊端，進(jìn)而建立科學(xué)合理可持續(xù)的貧困生認(rèn)定新機(jī)制[7]。楊晴分析比較了國(guó)外發(fā)展中國(guó)家的資格評(píng)價(jià)經(jīng)驗(yàn)，從我國(guó)實(shí)際國(guó)情出發(fā)，制定我國(guó)高等院校對(duì)貧困生貸款資格的評(píng)價(jià)方法和具體方案，包含四條原則、四種途徑，三條貧困線，以此精準(zhǔn)地完成對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款貧困生對(duì)象的認(rèn)定[8]。桂富強(qiáng)采用定量與定性的研究方法對(duì)貧困學(xué)生基本情況進(jìn)行分析，把主觀判斷通過與數(shù)學(xué)計(jì)算相結(jié)合，計(jì)算各層級(jí)指標(biāo)的權(quán)重，最終建立學(xué)生貧困度遞階層次模型來認(rèn)定貧困學(xué)生[9]。畢鶴霞使用系統(tǒng)評(píng)價(jià)的研究范式，將與貧困生相關(guān)的因素進(jìn)行權(quán)重分析，采用FCE-APH定量分析法構(gòu)建了貧困度綜合判別模型，更便于計(jì)量學(xué)生的家庭貧困程度[10]。

（二）風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保與運(yùn)行機(jī)制研究

隨著教育體制的不斷改革和發(fā)展，貧困生用于求學(xué)的經(jīng)濟(jì)狀況得到改善，但開展助學(xué)貸款的各大銀行面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)施。沈紅和張慧是國(guó)內(nèi)最早研究學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)者，她們認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款銀行面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，主要為學(xué)生的信用方面的風(fēng)險(xiǎn)，不過銀行可以采取強(qiáng)有力、全面系統(tǒng)的社會(huì)信用體系用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人進(jìn)行信用制約[11]。徐燕分析了國(guó)家助學(xué)貸款目前所存在的弊端以及所造成的六種風(fēng)險(xiǎn)，并為防范其風(fēng)險(xiǎn)提出了四項(xiàng)對(duì)策建議，希望通過完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，最大程度上減少風(fēng)險(xiǎn)的可能性[12]。崔來廷在《高等教育成本分擔(dān)語(yǔ)境下國(guó)家助學(xué)貸款探究》中指出，學(xué)生違約率高，銀行面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)，高校也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，這違背了國(guó)家助學(xué)貸款的良性發(fā)展原則，所以要改善所存在的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，而國(guó)家是高等教育的實(shí)施者和受益者，應(yīng)承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)[13]。

劉慶祿指出擔(dān)保是影響國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放與否的關(guān)鍵因素，學(xué)校無(wú)力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和大學(xué)生存在信用危機(jī)，導(dǎo)致沒有機(jī)構(gòu)為大學(xué)生助學(xué)貸款擔(dān)保，提出建立“社會(huì)聯(lián)?！钡姆绞街χ鷮W(xué)貸款的順利實(shí)施[14]。陳浩根據(jù)國(guó)家政策文件分析了國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，并考察國(guó)外學(xué)生的貸款運(yùn)作情況，從我國(guó)國(guó)情出發(fā)以擔(dān)保的視角入手，提出建立一個(gè)新型的國(guó)家助學(xué)貸款信用擔(dān)保體系，即政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為貧困大學(xué)生提供擔(dān)保服務(wù)[15]。宋飛瓊從梳理西方信貸擔(dān)保理論視角，剖析了美國(guó)和印度尼西亞兩國(guó)的擔(dān)保模式，計(jì)算出不同機(jī)制下借貸人的還款負(fù)擔(dān)率，論證了我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的合適方式，即“高?！畵?dān)保”機(jī)制，為國(guó)家助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制的構(gòu)建提供參考價(jià)值[16]。

陳燦平采用基于要素解構(gòu)方法，對(duì)貸款對(duì)象的確定、教育成本的分擔(dān)、貸款償還的方式等方面進(jìn)行分析和對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)估，解決運(yùn)行過程中的諸多問題，提出有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與分散的改進(jìn)措施，構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的貸款運(yùn)行機(jī)制[17]。宋振借鑒日本、美國(guó)和澳大利亞三個(gè)國(guó)家的助學(xué)貸款運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，采用定量分析法，從各參與主體（政府、銀行、學(xué)生等）以及借貸人違約拖欠行為兩方面進(jìn)行了論證分析，并給出問題化解思路，創(chuàng)新我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款新型運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)一步解決助學(xué)貸款對(duì)象的合理認(rèn)定、貸款管理架構(gòu)和借貸還貸方式等方面的問題[18]。李紅桃以宏觀的分析框架和全新的研究視角，引入成本分擔(dān)理論、教育公平理念、助學(xué)貸款對(duì)象評(píng)價(jià)體系等相關(guān)概念，以“綜合治理”的辦法不斷完善政府、銀行、高校多方參與“混合型”國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制[19]。

（三）貸款回收研究

助學(xué)貸款有著一套行之有效的運(yùn)行體系，主要包括：確定范圍、申請(qǐng)審定、發(fā)放監(jiān)督和貸款收回這四個(gè)環(huán)節(jié)[20]。貸款收回又涉及學(xué)生償還和銀行回收兩個(gè)方面，是助學(xué)貸款完成閉環(huán)的關(guān)鍵。學(xué)生在償還時(shí)往往會(huì)產(chǎn)生違約拖欠，過高的貸款拖欠率嚴(yán)重阻礙了國(guó)家助學(xué)貸款事業(yè)的發(fā)展。李紅桃和沈紅根據(jù)美國(guó)學(xué)生貸款拖欠規(guī)律，發(fā)現(xiàn)高拖欠率與學(xué)校層次、就業(yè)情況、學(xué)生種族、還款日期等因素息息相關(guān)，分析降低拖欠率的主要措施，對(duì)我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款事業(yè)的發(fā)展獲得了經(jīng)驗(yàn)與啟示[21]。廖茂忠發(fā)現(xiàn)學(xué)生違約問題成為社會(huì)不容忽視的重點(diǎn)問題，于是對(duì)學(xué)生違約結(jié)果進(jìn)行科學(xué)分析，采用多元統(tǒng)計(jì)分析方法，探究各變量間的關(guān)系，推斷出學(xué)生產(chǎn)生違約的真正原因。研究結(jié)論證明，學(xué)生違約行為與畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)能力、主動(dòng)償還意愿和社會(huì)信用制度有關(guān)，經(jīng)濟(jì)能力也代表償還能力，是違約行為的關(guān)鍵影響因素[22]。在銀行回收方面，黃儒靖發(fā)現(xiàn)在國(guó)家助學(xué)貸款中銀行面臨尷尬境地，以承擔(dān)拖欠風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)向貧困生發(fā)放助學(xué)貸款，但回收難的問題卻日益凸顯。因此借助全國(guó)聯(lián)網(wǎng)途徑建立功能完善的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，便于銀行對(duì)學(xué)生助學(xué)貸款后續(xù)的追蹤和管理，從而提高回收率[23]。李春景和朱科蓉提出兩種提高銀行回收率的方法，一是可以通過多扣除養(yǎng)老保險(xiǎn)來償還助學(xué)貸款，二是通過繳納社會(huì)保險(xiǎn)金的方式首先償還助學(xué)貸款，消除貸款銀行的顧慮[24]。

（四）政府責(zé)任研究

政府是國(guó)家助學(xué)貸款的最大承擔(dān)者，必須明確自身職責(zé)，提供基本的社會(huì)服務(wù)和穩(wěn)定的政策環(huán)境，保障公民利益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。為促進(jìn)教育事業(yè)的發(fā)展，政府部門應(yīng)各司其職，發(fā)揮其責(zé)任作用，履行其義務(wù)，有助于國(guó)家助學(xué)貸款的順利實(shí)施。王峰虎和方麗娟在研究中發(fā)現(xiàn)因市場(chǎng)機(jī)制不完善以及政府干預(yù)不到位，導(dǎo)致在發(fā)展過程中出現(xiàn)了“市場(chǎng)失靈”和“政府失靈”的雙現(xiàn)象[25]。廖茂忠、沈紅他們認(rèn)為在國(guó)家助學(xué)貸款中，首先，政府起著主導(dǎo)作用，對(duì)助學(xué)貸款享有主動(dòng)權(quán)和控制權(quán)。其次，要減少與地方政府和銀行機(jī)構(gòu)的利益博弈，應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)金融服務(wù)責(zé)任。最終，建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和有效的保障機(jī)制，擴(kuò)展學(xué)生資助體系，確保助學(xué)貸的可持續(xù)發(fā)展[26]。丁建福認(rèn)為學(xué)生助學(xué)貸款不能僅僅依靠政府部門，應(yīng)與銀行互動(dòng)合作，建立政府與銀行的放貸“博弈模型”，通過比較國(guó)際實(shí)證來對(duì)模型進(jìn)行檢驗(yàn)，得出我國(guó)政府應(yīng)增加與銀行、高校、市場(chǎng)的合作參與程度，發(fā)揮政府的職責(zé)作用[27]。孫濤通過電話訪談與網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等綜合方法，以政策文本作為量化數(shù)據(jù)分析，深入調(diào)查研究了政府立法、政府支持、實(shí)施行政規(guī)制等政府職能，以便實(shí)現(xiàn)國(guó)家助學(xué)貸款政策制定得有法可依、公正科學(xué)和規(guī)范有序[28]。

（五）政策實(shí)施效果研究

國(guó)家助學(xué)貸款是為解決貧困生均等入學(xué)享受高等教育的問題，實(shí)施效果作為學(xué)生貸款的最終結(jié)果，直接認(rèn)證了助學(xué)貸款的初衷是否實(shí)現(xiàn)。在個(gè)人層面上，鐘云華分析發(fā)現(xiàn)助學(xué)貸款使受資助學(xué)生獲得一定的經(jīng)濟(jì)資本，打破原家庭經(jīng)濟(jì)情況的制約，增加了在人才就業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力，使他們能獲得較高的工作職位和薪資待遇，促進(jìn)了貧困生向上層社會(huì)流動(dòng)[29]。武立勛和胡象明認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款作為資助體系中的一項(xiàng)政策，經(jīng)過20余年的長(zhǎng)期發(fā)展，其實(shí)施效果在近年來取得了非凡成效，使經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生享有了公平受教育的權(quán)利，激勵(lì)貧困生努力學(xué)習(xí)并且樹立正確的價(jià)值觀[30]。在宏觀層面上，季俊杰研究表明國(guó)家助學(xué)貸款作為貸款業(yè)務(wù)中的公益項(xiàng)目，不僅起到福利性作用還拉動(dòng)了消費(fèi)、投資、就業(yè)和稅收等社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，像GDP凈增長(zhǎng)、邊際消費(fèi)傾向增高、就業(yè)收入增加、稅收收入提高等均，促進(jìn)了宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)[31]。

三、研究述評(píng)

綜上所述，助學(xué)貸款并不只是發(fā)展中國(guó)家所采取的資助舉措，在發(fā)達(dá)國(guó)家同樣受到重視。國(guó)外學(xué)者研究起步較早，主要集中在政策發(fā)展趨勢(shì)、運(yùn)行機(jī)制和借貸與償還幾個(gè)方面，多采用實(shí)證研究的方法，通過建立專業(yè)的研究組織，展開規(guī)模廣泛的抽樣調(diào)查，獲得一手資料再進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，有針對(duì)性地提出解決方案。但也有不少國(guó)外學(xué)者利用完備的資料進(jìn)行系統(tǒng)分析，根據(jù)現(xiàn)有的國(guó)家政策實(shí)踐效果得出研究理論。但各個(gè)國(guó)家制度、政策、歷史和文化背景各有不同，所呈現(xiàn)的研究效果也各有千秋。國(guó)內(nèi)學(xué)者是從1999年國(guó)家助學(xué)貸款試行后才逐漸開始研究，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)深入剖析，從貧困生經(jīng)濟(jì)評(píng)估到銀行的放貸以及后續(xù)的償還問題，涉及學(xué)生、高校、銀行、政府、社會(huì)多個(gè)主體，涵蓋貧困生認(rèn)定、學(xué)生拖欠違約、銀行償還回收、政府承擔(dān)責(zé)任和政策實(shí)施效應(yīng)五個(gè)層面。學(xué)者多采用比較研究、文獻(xiàn)分析、田野調(diào)查、實(shí)證研究和數(shù)學(xué)建模等方法，分析論證了國(guó)家助學(xué)貸款的各個(gè)層面，為政策實(shí)施提供重要研究?jī)r(jià)值?？傊?，要繼續(xù)探索加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施效果的對(duì)策與舉措，豐富國(guó)家助學(xué)貸款工作的理論研究，促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款的持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[作者簡(jiǎn)介：馮廣輝（1981—），男，博士，副研究員，碩士生導(dǎo)師，學(xué)生工作部（處）部（處）長(zhǎng)，研究方向：大學(xué)生思想政治教育與日常管理;仵晨（2000—），女，在讀碩士研究生，研究方向：思想政治教育。]

[基金項(xiàng)目：項(xiàng)目名稱：廣西教育科學(xué)“十四五”規(guī)劃2022年度學(xué)生資助專項(xiàng)課題《廣西高校國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施效果及對(duì)策研究》（項(xiàng)目編號(hào)：2022ZJY2612）。]

（責(zé)編：若佳）